Osigurani slučaj. Isplate potraživanja od osiguranja Vrste osiguranih događaja

Cijeli postojeći sustav osiguranja izgrađen je prema redoslijedu premija osiguranja, slučajeva i naknadnih uplata. Ljudi se pokušavaju financijski zaštititi osiguravajući svoju financijsku sigurnost sklapanjem odgovarajućeg ugovora s odgovarajućim tvrtkama i na taj način očekuju da će dobiti naknadu u slučaju osiguranja.

Tumačenje koncepta koji se razmatra

Osigurani slučaj je kompleks pravnih čimbenika, što znači ne samo osiguranje od posljedica određene opasnosti, već i od njihove slučajne pojave, kao i njihove štete za osigurani objekt prema odgovarajućem ugovoru.

Slučaj koji se razmatra je takozvana potencijalno opasna pojava (događaj), koja se uopće ne može dogoditi. Upravo takva slučajna priroda ovog fenomena određuje prirodu odnosa osiguranja. Nesreća je čisto objektivna s obzirom na nedostatak potpunih informacija o mogućnosti nepovoljnog događaja.

Osigurani događaj je trodimenzionalna struktura, u vezi s kojom se događaj koji se dogodio klasificira kao jedini ako postoje tri elementa: pojava opasnosti, štete, uzročni odnos između njih. A pravna posljedica nastanka takvog događaja (promjena subjekta u odnosu na obveze osiguratelja) također je povezana s gore navedenim elementima.

Možemo reći da je osigurani slučaj poseban događaj, čija pojava dovodi do legitimnosti obveza osiguratelja utvrđenih u odgovarajućem ugovoru o osiguranju.

Prema tim obvezama, nakon nastanka određenog osiguranja, ovaj osiguratelj dužan je nadoknaditi materijalnu štetu koja je nanesena osiguraniku ili osiguranicima - trećim osobama koje prate osiguranje od odgovornosti.

Popis osiguranih događaja detaljno je određen u odgovarajućem ugovoru. Obično je zatvoren.

Često korišteni pravni izraz "osigurani slučaj" preveden je s latinskog kao "smrt, slučaj, pad, nesreća, prilika, okolnost". U ruskom zakonu to se tumači kao događaj koji se već dogodio, a koji je predviđen zakonom ili ugovorom o osiguranju i nakon kojeg se osiguratelj obvezuje izvršiti odgovarajuću uplatu osiguranja navedenom osiguraniku, drugoj trećoj strani ili osiguraniku.

Ako razmotrimo imovinsko osiguranje, ovdje je osigurani slučaj jedna od okolnosti navedenih u relevantnom ugovoru koje su dovele do amortizacije ili oštećenja, gubitka, gubitka imovine koja je predmet osiguranja.

U odgovarajućem ugovoru mogu se utvrditi dodatni uvjeti. Na primjer, DOSAGO (dopunsko dobrovoljno osiguranje za obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti treće strane, koje proširuje ovlasti obveznog osiguranja u slučaju automobilske odgovornosti treće strane) postaje nadležno u trenutku kada šteta koju ovaj osiguranik nanese trećim osobama prelazi iznos naveden u ugovoru o obveznom osiguranju od odgovornosti.

Što se tiče kategorije kao što je osobno osiguranje tada je osigurani slučaj (točnije FL osiguranje) događaj koji je uzrokovao invalidnost ili gubitak zdravlja ili smrt.

Primjer netipičnog slučaja koji se razmatra u ovoj situaciji može biti prijem na sveučilište ili rođenje djeteta.

Ovdje valja spomenuti još jednu definiciju: industrijska nesreća smatra se osiguranom ako se dogodila bilo kojem osiguraniku ili drugoj osobi koja podliježe obveznom osiguranju od slučajeva koji se razmatraju tijekom proizvodnih aktivnosti, kao i profesionalnih bolesti.

U situaciji kada je tijekom istražnog postupka nesreće kod bilo kojeg osiguranika utvrđena njegova velika nepažnja, koja je nakon toga dovela do pojave ili povećanja štete njegovom zdravlju, mora se utvrditi stupanj krivnje ovog sudionika u postocima.

Vrste osiguranih događaja

Uobičajeno je razlikovati dvije glavne vrste osiguranja: dobrovoljno i obvezno. Ovom procesu podliježu sva poznata materijalna dobra koja se nalaze u okviru civilnog prometa (sveukupnost transakcija koje sklapaju ugovori, čija je osnova uvijek odnos obaveza). Ali definitivno nema zaštitnih mjera u vezi s nezakonitim radnjama.

Mogu se razlikovati osigurani događaji u odnosu na industriju osiguranja, i to:

1. Imovina (zaštita materijalnih dobara, na primjer, šteta na vozilu ili zgradama, najamna godina, itd.).
2. Osiguranje od odgovornosti (uključuje najopsežniji popis osiguranih slučajeva koji najčešće popunjavaju izvanredne i pravne osobe, na primjer, naknadu ako osiguranik nije ispunio svoje obveze iz sporazuma o isporuci proizvoda ili nije na vrijeme vratio kredit itd.).
3. Osobna (zaštita od invaliditeta, nezgoda, štete zdravlju, životu, na primjer, osiguranje djece s dodatnom mirovinom).
4. Socijalna (zaštita stanovništva u situaciji pogoršanja njihovog financijskog stanja, na primjer, odlazak u mirovinu zbog staža ili invaliditeta, kao i slučaj socijalnog osiguranja - gubitak udomitelja, itd.).
5. Osiguranje od rizika poduzetnika (njihova zaštita u slučaju gubitka prihoda, neprofitne dobiti, gubitka itd.).

Posljednje od navedenog jedina je šansa za poduzetnike da ne izgube posao, posebno u trenutnoj ekonomskoj situaciji u zemlji (krajnje nestabilna, posebice s obzirom na potražnju potrošača).

Prilikom sklapanja ugovora za sve vrste osiguranja, osiguranik je dužan nadoknaditi gubitke nastale zbog nepredviđenih okolnosti u poduzetnikovim aktivnostima.

Primjer osiguranog događaja može biti stečaj druge ugovorne strane (najčešće se poduzetnici plaše ovog slučaja). U poljoprivrednom se sektoru u pravilu osiguravaju od mogućih suša ili nepredvidivih poplava. A kad putujete u inozemstvo, osiguranje pomaže da se lako pokriju svi troškovi koji su povezani s troškovima liječenja uglavnom egzotičnih bolesti.

Obvezno osiguranje: uvjeti nastanka, vrste

Nastaje u prisutnosti barem jednog od tri uvjeta:

1. Dobrovoljno osiguranje isto je kao i u obveznom osiguranju, a rizici nisu komercijalno izvedivi s gledišta osiguratelja.
2. Također je i puno skuplje nego što se smatra.
3. Vlasnik osiguranja podcjenjuje značaj takvih rizika.

Međutim, postoji objektivna društvena potreba za zaštitom od takvih rizika. S tim u vezi država donosi odgovarajući zakon koji se odnosi na obvezno osiguranje.

U Rusiji je danas osiguranje obavezno na sljedećim područjima:

1. CTP, Zakon o usvojena 2003. godine, imala je povoljan utjecaj kako na današnje situacije na cestama, tako i na brzi razvoj svih osiguranja u našoj zemlji u cjelini.

Neće biti nepotrebno znati da se prijava (osigurani slučaj - nezgoda) o potrebnoj uplati osiguranja razlikuje ovisno o tome tko je ispunjava (oštećeni nije klijent CTP osiguranja, osiguranik, ozlijeđeni je klijent CTP osiguranja).

2. MHI, prema kojem je svaki građanin naše zemlje prepoznat kao osiguranik.

3. OSGOP (Obavezno osiguranje od odgovornosti prijevoznici) do 2013. bila je čista formalnost (2 rublje 30 kope u trošku karte za vlak). Ta sredstva definitivno nisu bila dovoljna čak ni za djelomično liječenje. Nadalje, u siječnju 2013. do danas je donesen zakon prema kojem je minimalno plaćanje u slučaju smrti putnika 2 milijuna rubalja, kao i još 25 tisuća rubalja. - njegov sprovod. Nedostatak je bio činjenica da je zakon stupio na snagu početkom siječnja, a dozvole za to obvezno osiguranje počele su se izdavati tek krajem mjeseca. Do tog trenutka prijevoznici su se dobrovoljno osigurali ili sami izvršavali isplate žrtvama.

4. OPO (Obvezno osiguranje od odgovornosti za rad opasnih proizvodnih postrojenja). Ne postoji izravna obveza pružanja osiguranja za tvrtke i stjecanje licence tvrtke Rostekhnadzor za odgovarajuće vrste djelatnosti dopušteno je samo ako postoji posebna polica. U pravilu, za to je dovoljan iznos od 100 tisuća rubalja. Takvu zaštitu ne možemo nazvati ozbiljnom. Ovaj se zakon trenutno revidira.

5. Obvezno osiguranje vojnog osoblja koje (u ustavnom i pravnom aspektu) jamči država kao pripadnik Oružanih snaga Ruske Federacije, uz druge vrste plaćanja, iznos naknade za štetu nanesenu radi nadoknade posljedica osiguranog događaja, uključujući moralnu i materijalnu štetu ,

Trenutno se raspravlja o tome da se osiguranje mora obavljati u sljedećim kategorijama:

• stanovanje (sličan račun promovira Gosstroy);
• FL i YL pružaju medicinske usluge na ruskom teritoriju;
• odgovornost proizvođača proizvoda i usluga (najčešće su to podružnice zapadnih tvrtki kojima su potrebna izvješća Odboru dioničara).

To su vrlo ispravni pravci za razvoj ove industrije. Šteta što su oni tek u fazi rasprave.

Rezimirajući, možemo reći da je u Rusiji "najpotrebnije" osiguranje motornih vozila (CTP). Preostali smjerovi su ili nerazvijeni ili su u stagnaciji.

Registracija osiguranih slučajeva

Prema ruskom zakonu, ugovori i pravila osiguranja imovine predviđaju odgovarajuće postupke za utvrđivanje uvjeta i postupka isplate tražene naknade za osiguranje, naime:

• uspostavljanje osnova za plaćanje određenih potraživanja od osiguranja;
• reguliranje gore navedenih razloga i opravdanje metodologije izračuna konkretnog iznosa dospjele naknade za osiguranje.

Popis dokumenata koji potvrđuju nastanak osiguranih događaja i njihova identifikacija s uvjetima osiguranja

Osnova za isplatu tražene naknade osiguranja je nastupanje osiguranih događaja u skladu s ugovorom o osiguranju. Njihovu pojavu, kao i identificiranje uvjeta osiguranja, dodatno potvrđuju sljedeći dokumenti:

• izjavu osiguranika o nastupu osiguranog događaja;
• popis uništene ili ukradene ili oštećene imovine;
• poseban akt osiguranja o uništavanju (oštećenju ili krađi) imovine.

Posljednji gore navedeni dokument mora biti okončan u skladu s pravilima osiguranja. Potvrđuje činjenicu, okolnosti i uzroke nastanka osiguranja.Isključivo na njegovoj osnovi može se izračunati iznos štete prouzročene imovini osiguranika, izračunati visinu odštete za osiguranje i utvrditi pravo osiguranika na to.

Koji podaci mogu poslužiti kao osnova za obračun dospjele naknade za osiguranje?

Temelj za izračunavanje iznosa naknade za osiguranje (izravno osiguravatelju) su sljedeće informacije:

• koji u prijavi osigurava osiguranik;
• odražava i utvrđuje osiguratelj u posebnom aktu osiguranja;
• koju daju nadležna tijela (u slučaju žalbe na njih).

Koliki je trošak za štetu u predmetnom predmetu?

Ovo je vrijednost obezvređene ili izgubljene imovine (njen dio) koja se utvrđuje procjenom osiguranja. Visina naknade za osiguranje utvrđuje se na temelju ranije obračunate štete, kao i u skladu s uvjetima ugovora o osiguranju, i predstavlja ili dio ili puni iznos štete koja se prema njegovim uvjetima namerava izdati osiguraniku.

U slučaju proporcionalnog osiguranja (za djelomičnu osiguranu vrijednost ili preosiguranje), dospjela odšteta isplaćuje se u odgovarajućem omjeru (u odnosu na iznos osiguranja prema njegovoj vrijednosti). Jednostavno rečeno, to je dio štete koja je zapravo nanesena imovini, za koju je osiguranik uplatio odgovarajuće doprinose.

Registracija slučajeva osiguranja prema prvom sustavu rizika najčešće se koristi u stvarnom životu, klijent se nadoknađuje za štetu nastalu iznosom koji ne prelazi određeni iznos osiguranja, na temelju kojeg je ovaj sudionik stvarno plaćao premije osiguranja. Ako su gubici manji od fiksnih iznos osiguranja tada se ugovor nastavlja provoditi kao dio ostatka.

Smrt dužnika kao slučaj osiguranja

Prema ruskom građanskom zakonu (čl. 1175), neplaćene dužničke obveze preminulog dužnika prelaze na nasljednike. U skladu s gore navedenim člankom, prvo, za njih su odgovorni isključivo u okviru prenesene imovine. Na primjer, ako je iznos duga 500 tisuća rubalja, a nasljednik je primio samo 200 tisuća rubalja, tada njegove obveze prema banci ne mogu prelaziti stvarno preneseni iznos.

Drugo, ukupni iznos duga prebačen na nekoliko nasljednika zakonski je podijeljen proporcionalno udjelima odgovarajućeg primljenog nasljedstva.

Treće, ako je dug osiguran zalogom (na primjer, u slučaju zajma za automobil ili hipoteke), nasljednici, pored samog duga, prolaze i založeni predmet. Banka najčešće lako odobrava odluku o prodaji, pod uvjetom da će iznos potreban za vraćanje zajma biti odmah poslan banci. Nakon otplate zajma, nasljednici dobivaju preostali iznos (ako ih ima).

Četvrto, u situaciji kada se formira oporuka u korist maloljetnih građana, ishod je da oni zajedno s punoljetnim nasljednicima stječu dugove pokojnika, koje plaćaju njihovi zakonski zastupnici (skrbnici ili roditelji).

Značajke raščlanjene okolnosti

Razmatrani slučaj kreditnog osiguranja ima nekoliko nijansi:

1. Ako nasljedstvo niko nije zakonski prihvatio, a ugovor o zajmu nije zagarantiran, onda banka zakonski ima pravo tražiti neposrednu prodaju ove imovine s aukcije.

2. U situaciji u kojoj članovi obitelji umrlog dužnika koriste njegovu imovinu (na primjer, tamo su registrirani ili žive), ali ne djeluju uvijek kao nasljednici, a formalno ne nasljeđuju dugove.Međutim, ako se relevantna banka nametne na ovom stanovanju, ovi članovi obitelji gube pravo korištenja ove imovine, a također su podložni deložaciji. Ali prema trenutnom ruskom stambenom i obiteljskom zakonu, u posebnim slučajevima ih se ne može deložirati. Primjer je zabrana kršenja prava maloljetne djece ili prava članova obitelji koji nemaju drugo stanovanje.

3. Nasljednici zajmoprimca bit će odgovorni za zajam čak i prije pravne registracije založnog prava na nasljedstvo.

Slučaj kreditnog osiguranja koji se razmatra jasan je primjer činjenice da je ruski zakon u okviru ovog pitanja oštar i gotovo neosporan.

"Smanjenje oduzimanja"

Ovo je članak Građanskog zakonika (333.). Razmatranje osiguravajućeg događaja (u vezi s prijenosom zajma od umrlog zajmoprimca na nasljednike) u ovom aspektu otvara niz mogućnosti. Prvo, banka ima pravo ispuniti (smanjiti ili poništiti novčane kazne) sklapanjem sporazumnog sporazuma ako nasljednik ne pokuša osporiti dug i spreman ga je u potpunosti otplatiti.

Drugo, nasljednik se može žaliti činjenicom da kašnjenje nije nepažnja novoocijepljenog dužnika, već posljedica nepredviđenih okolnosti (smrt prvobitnog dužnika). Nasljednik možda nije bio obaviješten o ovoj točki. Treće, on ima pravo bilježiti odricanje od nasljednog nasljedstva.

Premije u osiguranju od nezgoda

Nijansa pravnog aspekta regulacije ovog obveznog socijalno osiguranje čini se da su značajni elementi tarifa utvrđeni u različitim propisima.

Premija osiguranja (nezgoda u ovom slučaju je predmet obveznog osiguranja) po svojoj pravnoj prirodi su plaćanja poreza jer ispunjavaju sve osobine bez izuzetka. S obzirom na tu činjenicu, možemo reći da se pravila ruskog poreznog zakonodavstva primjenjuju i na odnose povezane s njihovim plaćanjem (kamata na zatezne kamate na tražene transfere tijelu FSS, financijske sankcije protiv neplatiša tih doprinosa, kao i na banke koje su prekršile red njihovi prijenosi u Fond itd.).

Da li se zaposleni smatraju osiguranima?

Prema saveznom zakonu o obveznom socijalnom osiguranju od svih vrsta nezgoda tijekom proizvodnih aktivnosti, kao i profesionalnih bolesti, njih, naravno, priznaju osigurane osobe.

Zaposlenici imaju sljedeća plaćanja za osigurani slučaj na radu:

1. Naknada za nadoknadu privremene nesposobnosti za rad zbog nezgode tijekom proizvodnih aktivnosti (u situaciji kada poslodavac kasni više od mjesec dana, žrtva ima pravo nakon primitka zahtjeva da je primi u ruskoj regionalnoj podružnici Fonda za socijalno osiguranje).
2. Mjesečne isplate (osiguranje).
3. Paušalno plaćanje (osiguranje).
4. Naknada za sve dodatne troškove (za socijalnu, medicinsku i profesionalnu rehabilitaciju).

Osnova za izdavanje prvog doplatka je bolovanje. Navedena plaćanja za industrijske osigurane slučajeve poslodavac mora izvršiti na odgovarajući način (u cjelosti i na vrijeme).