Kad osiguravaju tuđe interese, uvijek postoje dvije stranke koje osiguravaju osiguranik i osiguratelj. Njihov odnos je određen zakonodavnim aktima, od kojih su glavni Građanski zakonik, Zakon o osiguranju. Sam postupak podrazumijeva potrebu pružanja financijskih jamstava u slučaju povrede ili sužavanja imovinskih i imovinskih interesa stranaka. Nakon nastupanja osiguranog događaja, korisnik će dobiti naknadu.
Ideja osiguranja je da "ništa ne traje vječno": to jest, bilo koja imovina, život, zdravlje ljudi, građanska odgovornost mogu se povrijediti ili povrijediti. Osiguranik, koji pokušava staviti "financijski jastuk", obraća se osiguratelju kako bi osigurao moguće rizike financijskom naknadom. Na ofenzivu potraživanja od osiguranja pojavljuje se treća osoba koja prima „koristi“ od „financijskog jastuka“ osiguranika. Takva se osoba u pravnoj praksi naziva korisnikom.
Značajke odabira korisnika
Značajka koncepta korisnika osiguranja je činjenica da njegov ulazak u odnos osiguranja nije u početku motiviran njegovim željama. Prije svega uzimaju se u obzir interesi osiguranika i osiguratelja. Pored toga, stranke nisu obvezne obavijestiti korisnika o uvjetima i izvršavanju sporazuma sklopljenog između njih.
Dakle, korisnik je osoba koja se u ugovorima o osiguranju zove treća. Ovaj pojam nije zakonski ugrađen, ali praksa osiguranja omogućava nam da otkrijemo glavne aspekte ovog koncepta.
Tko je korisnik osiguranja?
Korisnik je u osiguranju i fizička i pravna osoba. Pored toga, "izgled" korisnika nije potreban, možda je to osiguranik. Ali, obavezni zahtjev za korisnika u čistom obliku je nezainteresiranost za slučaj osiguranja.
Korisnik je često osiguranik. To se može reći ako je predmet transakcije osobno vlasništvo ili zdravlje.
Osobno i imovinsko osiguranje: specifičnosti u određivanju korisnika
Različite vrste osiguranja diktiraju posebne uvjete za određivanje korisnika - osobe koja prima naknade za nadoknadu u slučaju slučaja navedenog u ugovoru.
Kod osiguranja imovine korisnikom se priznaje osoba čiji interesi uključuju pravilno čuvanje osigurane imovine. S ovom vrstom osiguranja korisnik istovremeno djeluje kao sudionik u transakciji.
Osiguranje od odgovornosti nastale štetom, pretpostavlja da korisnik u tom slučaju automatski postaje oštećena osoba.
Ugovorna odgovornost uključuje korisnika u osobi stranke za koju bi se ta odgovornost trebala osigurati ugovorom. Osiguranje poslovnog rizika obvezuje korisnika da prizna samo osiguranika.
Poseban osigurani slučaj je smrt osiguranika u osobnom osiguranju: u toj situaciji nasljednici će biti korisnici, ako u ugovoru nije drugačije određeno.
Osobno osiguranje pretpostavlja da ako korisnik nije definiran u njemu, onda u slučaju smrti stranke u transakciji, nasljednici ga postanu.Evo odgovora na pitanje tko je korisnik u ovom slučaju. Međutim, nećete moći odmah primiti plaćanja. Sve nijanse bit će naznačene u ugovoru. Isplate se vrše samo od trenutka nasljeđivanja. Zakonodavstvo osiguranja omogućava nam da u takvim slučajevima smatramo korisnika ne samo punoljetne, već i maloljetnike i maloljetnike.
Osim toga, osobno osiguranje u korist osobe koja nije osiguranik može se ostvariti samo uz pismeno dopuštenje osiguranika. Kršenje ove odredbe dovodi do raskida ugovora u cjelini.
Izgled korisnika omogućava nam da ove vrste ugovora o osiguranju smatramo vrstama takozvanih ugovora u korist treće strane.
Međutim, takve transakcije daju autsajderu ne samo prava, već i određene obveze, gotovo identične pravima i obvezama osiguranika.
Prava korisnika
Dakle, korisnik prema ugovoru o osiguranju ima sljedeća prava:
- primanje naknade za naknadu u slučaju nastanka osiguranog događaja;
- odricanje prava na izgubljenu osiguranu imovinu u korist osiguratelja radi primanja osiguranja osiguranja u skladu s ugovorom o osiguranju;
- korištenje općih zakonodavnih normi iz područja osiguranja, bez obzira na posebne norme propisane policom osiguranja;
- povjerljivost osobnih podataka korisnika;
- Naknada za gubitke nastale u iznosu osigurane svote proporcionalne osiguranoj vrijednosti izgubljene imovine;
- pravo prvenstva na naknadu prije osiguranika;
- odbijanje prvenstvene štete u korist osiguranika.
Glavne odgovornosti korisnika
Glavne obveze korisnika uključuju:
- izvršavanje obveza osiguranika;
- osiguranje plaćanja premija osiguranja, premija prethodno dogovorenih u ugovoru o osiguranju;
- informiranje osiguravatelja o značajnim promjenama okolnosti koje utječu na povećanje rizika osiguranja;
- obavijest o nastanku osiguranog događaja, pod uvjetom da se korisnik namjerava kvalificirati za plaćanje osiguranja;
- prenijeti osiguravatelju sve podatke koji se odnose na predmet i uvjete ugovora o osiguranju u slučaju subrogacije;
- pružanje potrebnih dokumenata koji potvrđuju nastup osiguravajućeg događaja za korisnike po ugovorima o osiguranju civilne odgovornosti CTP, CASCO.
Koliki je interes osiguranja?
Drugi koncept usko povezan s objektom "korisnik", na koji treba obratiti pozornost, je "interes osiguranja". Ovo je svojevrsni poticaj za dogovor. Najčešće je takav interes monetarne prirode - mogućnost primanja odštete u slučaju osiguranog događaja.
Jesu li kamate i rizik osiguranja identični?
Postoje pokušaji izjednačavanja interesa osiguranja s rizikom osiguranja, ali praksa primjene ne dopušta sužavanje oba koncepta. Kamate na osiguranje - novčana naknada u slučaju osiguranja, rizik osiguranja - to su potencijalne situacije koje ugrožavaju imovinu, prava osiguranika.
Morate shvatiti da kamata za osiguranje ima dvostruku prirodu: može je doživjeti osiguranik i osiguranik. Dualizam ovog koncepta omogućava nam da zaključimo da korisnik mora imati interes osiguranja. Na temelju prethodnog, formuliramo definiciju pojma „korisnik“ - u osiguranju fizička ili pravna osoba s interesom osiguranja u čiju korist se zaključuje ugovor.
Može li korisnika osiguranja osigurati zamjenu?
Prema nahođenju osiguravatelja, korisnik, u slučaju da još nije ispunio obveze iz ugovora o osiguranju, može se promijeniti nakon pismenog obavještenja osiguratelja. U suprotnom se, a također nakon što je korisnik podnio zahtjeve prema ugovoru o osiguranju, ne može se zamijeniti. Ugovori o osobnom osiguranju predviđaju takvu zamjenu, ali ona se provodi samo uz pisanu suglasnost korisnika.
Prilikom sastavljanja ugovora o osiguranju u kojem je korisnik posebno definiran (to se ne odnosi na CTP, CASCO, gdje korisnik ne može biti unaprijed poznat, jer će biti žrtva u prometnoj nesreći) osiguravajuća društva zahtijevaju popunjavanje profila korisnika, kao što su saznali smo da mogu postojati i fizičke i pravne osobe.
Profili korisnika (fizička, pravna osoba)
U upitniku korisnice-fizičke osobe navode se prezime, ime i prezime, datum rođenja i državljanstvo. Također zahtijeva referencu na podatke o putovnici, identifikacijskom kodu, mirovinskoj potvrdi. Uz to, nužni je uvjet za popunjavanje takvog upitnika informiranje o adresi prijave i stvarnom prebivalištu ako se ne podudara s prijavom.
Upitnik pravne osobe korisnika mora sadržavati podatke o njegovom punom i skraćenom nazivu, registraciji (porezni identifikacijski broj, glavni državni registarski broj, datum registracije), adresi (pravnoj i stvarnoj), o sudionicima, predstavnicima organizacije (položaj, prezime, ime, patronim, državljanstvo, matični broj rođenja, detalji putovnice).
zaključak
Rezimirajući, možemo reći da je osigurani korisnik osoba koja prima naknadu u slučaju osiguranog događaja u skladu s ugovorom. Međutim, ovaj događaj nije uvijek pozitivan. To se posebno odnosi na transakcije osobnog osiguranja. Uostalom, uz naknadu, korisnik dobiva i zdravstvene probleme koje nije uvijek moguće riješiti ni uz financijsku potporu.
