Premija osiguranja, njihov izračun i regulacija plaćanja najvažnije su komponente bilo kojeg ugovora o osiguranju. Ignoriranje ili nepravedna primjena istih može dovesti do najneugodnijih posljedica za osiguranika. Iz tog razloga svi koji će sklapati takav ugovor trebaju imati jasnu predodžbu o konceptu premije osiguranja, njegovoj ulozi u postupku osiguranja i specifičnostima ispunjavanja ove obveze osiguranika.
Što se podrazumijeva pod ovim pojmom?
Premija osiguranja je novac koji duguje osiguravajućem društvu za provedbu određene vrste osiguranja. Plaćanje takvih sredstava jedna je od ključnih odgovornosti osiguranika. Njegova veličina određuje iznos naknadnih plaćanja osiguranja. Sporazum sklopljen između strana obično utvrđuje njegovu veličinu, uvjete i postupak plaćanja, ovisno o vrsti osiguranja i nijansama određenog slučaja.
Ovaj koncept zahtijeva dvostrano razmatranje:
- Ekonomska suština premije osiguranja sastoji se u tome što ona služi kao materijalna podrška interesima osiguratelja u slučaju nepoželjnog ishoda.
- S pravne strane, premija nije ništa drugo do novčano utjelovljenje obveze osiguranja utvrđene ugovorom.
Pojmovi "premija osiguranja" i "iznos osiguranja", suprotno uvriježenom mišljenju, nisu identični. Dok se prva vrijednost izračunava za cijeli ugovor u cjelini, druga je novčana protuvrijednost za svaki pojedinačni rizik (događaj).
Srodni su i pojmovi premija osiguranja i tarifa. Izraz "premija osiguranja" ili "plaćanje" koristi se pri plaćanju na rate i znači sredstva koja se povremeno prenose osiguratelju. Tarifa je stopa koja se koristi za izračun iznosa premije.
vrste
Postoje sljedeći kriteriji za klasifikaciju premije osiguranja:
Osjetljivost na rizično ponašanje:
- fiksni, Ovo je premija osiguranja za koju se doprinosi s vremenom ne mijenjaju.
- prirodni, Njegova količina je stabilna samo u određenom razdoblju. U svakom sljedećem može se prilagoditi ovisno o prirodi promjene rizika.
Namjena:
- hrabri, Predstavlja novac u iznosu potrebnom za nadoknadu mogućih rizika osiguravajućeg društva. Obično ovisi o izračunatoj vjerojatnosti nastanka događaja osiguranja relevantnih u određenom slučaju.
- štednja, Ovo je posebna vrsta premije životnog osiguranja. Koristi se na kraju ugovora radi povrata osiguranika.
- Neto bonus, Njime se određuje iznos sredstava koji pokriva veličinu plaćanja osiguranja za određeno vremensko razdoblje. Ako se rizik ravnomjerno razvija, bit će jednak premiji za rizik, u suprotnom slučaju, osiguravajuća društva obično primjenjuju dodatnu premiju jamstva kako bi zaštitili svoje interese.
- Bruto premija, Predstavlja puni iznos plaćanja, uključujući, osim neto premije, kompenzacijske premije raznih vrsta, na primjer, oglašavanje ili pokrivanje troškova osiguranja.
Osnovna načela za obračun premije osiguranja
Na temelju njegove ekonomske uloge, premija osiguranja trebala bi biti takva:
- Povrat eventualnih potraživanja tijekom razdoblja ugovora.
- Rezerve obrasca.
- Nadoknadite sredstva potrošena na poslovanje.
- Osigurajte dobit osiguratelja.
Najviša moguća cijena pružanja usluga osiguranja ovisi o trenutnom volumenu potražnje za njim i visini kamata na bankovne depozite, kao i o broju i sadržaju rizika uključenih u ugovor. Ukupni trošak premije sastoji se od najvećeg dijela sredstava potrebnih za stvaranje rezervi koje se koriste za otplatu obveza osiguravajućeg društva, te dodatnog, koji snosi troškove poslovanja, razvijajući set preventivnih mjera i osiguravajući dobit osiguratelja.
Prema posebnoj formuli koja uzima u obzir rok ugovora, iznos osiguranja iznosi za određeni rizik, trenutni tarifne stope popusta i dodataka, osiguravatelju se može izračunati premija koja mu pripada. Osnovni iznos rizika u svakom pojedinom slučaju utvrđuje osiguranik u dogovoru sa osiguravateljem. Preostale komponente izračuna trebaju se razmatrati odvojeno.
Stopa osiguranja i premija osiguranja
Stopa osiguranja odnosi se na cijenu koja se naplaćuje na svaku jedinicu. iznos osiguranja Pri izračunavanju ukupnih troškova usluge osiguratelj može koristiti dvije vrste pokazatelja:
- Vlastiti razvoj, U ovom slučaju stvorene tarifne stope trebaju uzeti u obzir moguće ponašanje rizika osiguranja i značajke predmeta osiguranja.
- Propisi definirani od strane nadzornih tijela, Slučajevi njihove uporabe utvrđeni su zakonom. Radi se uglavnom o obveznom osiguranju.
Trenutno ne postoji jedinstvena općenito prihvaćena razvojna metodologija. Izračunavanje stope osiguranja obično se provodi pomoću posebnog skupa statističkih i matematičkih alata. Dakle, ovisno o vrsti osiguranja za te svrhe, koristite podatke osiguranja i demografske statistike. Glavni cilj razvojnog postupka je utvrditi troškove osiguranja određenog dobra. Korištenjem aktuarskih izračuna izračunavaju se troškovi i troškovi svake usluge.
Popusti i naknade za osiguranje
Još jedna značajna komponenta, na čiju obveznu upotrebu se izračunava premija osiguranja, su sve vrste korektivnih pokazatelja, naime popusti i naknade.
Smanjenje koeficijenata osiguravatelj koristi za nagrađivanje osiguranika u dobroj namjeri, ispunjavajući sve njegove obveze, na primjer, za očuvanje osigurane imovine ili vozila. Takav utjecaj također potiče osiguranika na dugoročnu suradnju s određenom organizacijom.
Premije se koriste za prikupljanje dodatnih sredstava dodijeljenih sljedećim:
- Formiranje fondova za naknadu gubitaka osiguravajućih društava sa stvarnim pokazateljima rizika iznad prosječnih.
- Stvaranje pričuvnih rezervi za visoko rizične vrste osiguranja.
- Financiranje preventivnih mjera.
- Nadoknada troškova osiguranja.
- Nadoknada gubitaka osiguravajućeg društva za osiguravanje rate uz plaćanje premije.
Primjenjivi oblici plaćanja premije osiguranja
Sklopljenim ugovorom nužno se mora urediti postupak isplate obveza osiguranika. S ove točke gledišta, sva isplata bonusa može se podijeliti na sljedeće:
- Jednokratno ili jednokratno. To podrazumijeva otplatu obveza osiguranika u cijelosti u obliku jedne rate, obično izvršene po zaključenju ugovora. Ovaj se oblik najčešće koristi u organizaciji životnog osiguranja. Kratkoročne vrste omogućavaju i jednokratno plaćanje, na primjer, osiguranjem prtljage.
- povratan. Prema dogovoru stranaka, postoji opcija koja pretpostavlja da tijekom trajanje ugovora Može se naplaćivati periodična premija osiguranja - premija osiguranja. Takva uplata može biti:
- Prvo. Predstavlja premiju osiguranja za početno razdoblje ugovora.Plaćanje isplate, kao i paušalno plaćanje, glavni su uvjet koji osigurava pravni početak odnosa u osiguranju i formiranje obveza osiguratelja.
- Slijedite. To je plaćanje izvršeno nakon određenog vremena nakon uplate prve i svih prethodnih rata. Vrijednost naknadnog razdoblja važenja osiguranja.
Predujam i prethodne premije osiguranja
Prema vremenu otplate duga, raspodjeljuju se predujmovi i prethodne premije osiguranja. Pod prvom se podrazumijevaju plaćanja koja osiguranik mora izvršiti prije roka dospijeća u skladu s uvjetima ugovora. Obično govorimo o tome da napravimo neku od premija. Potreba za takvim načinom plaćanja obično nastaje kada je potpisivanjem ugovora nemoguće utvrditi točan iznos obveza osiguranika prema njemu. Takvo računovodstvo premija osiguranja koristi se za povećanje transparentnosti osiguravatelja.
Prethodna je isplata štednje. Može se izvršiti u iznosu premije osiguranja ili njegovog dijela do kraja razdoblja plaćanja uz dopuštenje osiguravatelja. Moramo imati na umu da u slučaju osiguranog slučaja koji je ranije naveden u ugovoru osiguranik ili njegov nasljednik mogu primiti ne samo dospjele uplate osiguranja, već i ranije navedene doprinose, čija uplata još nije istekla.
Značajke izvršenja plaćanja premije osiguranja i kašnjenja u plaćanju
Nakon zaključenja ugovora postaje uplata premije osiguranja novčana obveza osiguranik. Mora se izvršiti prenošenjem (prijenosom, prijenosom) potrebnog iznosa na raspolaganje osiguravatelja. Čim novac dođe do njega, obveza plaćanja premije osiguranja može se smatrati ispunjenom. Osim toga, moguće je povratiti ako osiguravatelj ima pravo prihvatiti zaduženje iznosa plaćanja s računa osiguranika, kao i kada se poravnaju zahtjevi stranaka sporazuma.
Osiguranje premije ne mora plaćati izravno osiguratelj. Osiguravač može prihvatiti sredstva od treće strane u sljedećim slučajevima:
- Od osobe osigurane prema ugovoru, ako istovremeno nije osiguranik.
- Od hipoteka.
- Od korisnika.
Ključnu ulogu u izvršavanju takvih obveza igra faktor pravodobnog prijenosa sredstava. Nepoštivanje istih u dogovorenom roku naziva se kašnjenjem. Međutim, situacije se mogu pojaviti drugačije. Čak i ako je osiguranik sve učinio na vrijeme, to ne znači da će osiguratelj svoj novac dobiti na vrijeme. Pri rješavanju mogućeg sukoba presudan je dokumentirani trenutak slanja ili prijenosa sredstava nakon čega ih osiguranik više nema.
Dokazano kašnjenje u plaćanju može imati posljedice za osiguranika, kao što je, na primjer, osiguratelj koji podnosi zahtjeve za plaćanje premije na sudu ili prijetnju raskida ugovora o osiguranju.
Neplaćanje premije osiguranja
Sve moguće posljedice neispunjavanja obveza osiguranika treba razmotriti odvojeno u dvije situacije.
Neplaćanje prve ili jednokratne naknade:
- Mogućnost neizmirivanja obveza osiguravatelja. To se događa ako osiguranik nije platio cjelokupnu premiju osiguranja ili predujam do trenutka nastanka osiguranja na ugovoru. Ponekad dokument može sadržavati klauzulu o tom pitanju koja zabranjuje odbijanje osiguratelja. Međutim, čak i uz takav ishod, pokriće osiguranja započet će ne prije nego što se dug otplati.
- Prisiljavanje na plaćanje premije osiguranja. Osiguravač ima pravo braniti svoje interese na sudu.Istodobno, on može zahtijevati ne samo plaćanje iznosa premije, već i kamate na kašnjenje, kao i nadoknadu troškova nastalih u vezi s tim okolnostima. Zakon dopušta tri mjeseca od dana isplate roka za žalbu sudu.
- Jednostrano povlačenje iz ugovornih odnosa. Osiguravatelj može otkazati valjanost dokumenta i tražiti da druga strana nadoknadi troškove.
Neplaćanje naknadnih rata:
- Slanje podsjetnika o dugu. Ako je prvi ili sve prethodne dijelove premije osiguranja platio osiguranik, tada se bilo koji pravni postupak u vezi s njim može primijeniti samo ako nema pozitivnog učinka slanja takvog dokumenta na njegovu adresu. Ispravan podsjetnik mora biti u pisanom obliku i sadržavati podatke o vremenu plaćanja i pravnim posljedicama neplaćanja. Potvrda i činjenice da je osiguranik primljen je također obvezna.
- Prisilna naplata duga. Postupci osiguratelja slični su postupcima koje može poduzeti u slučaju neplaćanja prve rate. Međutim, prema zakonu ih je moguće pokrenuti tek nakon što neuspješno pošalju podsjetnik o vraćanju duga.
- Prekid ugovora o osiguranju. U takvoj situaciji osiguravatelj ima razloga za prekid pravnih odnosa u budućnosti. Međutim, osiguranik može vratiti učinak prethodnih ugovora ako otplati dug u roku od mjesec dana nakon dana raskida. Iznimna situacija koja otkazuje moguće obnavljanje ugovora je nastup osiguranja.
Povrat premija osiguranja
Potpuna ili djelomična nadoknada premije koja se isplaćuje ugovaratelju osiguranja postaje moguća kad nastupi događaja zabilježenih u ugovoru nisu izvedivi. Nema smisla nastaviti takav pravni odnos.
Razlog povrata bit će prijevremeni raskid ugovora povezan sa smrću, promjenom vlasništva objekt osiguranja itd. Na primjer, premija osiguranja CTP-a može se vratiti kako u slučaju gubitka vozila, tako i u slučaju njegove preprodaje ili smrti vlasnika. U ostalim slučajevima prestanka pravnih odnosa na inicijativu osiguranika, uplaćena sredstva prema zakonu ne mogu se vratiti.
Bez obzira na vrstu osiguranja, u svrhu obrane svojih interesa osiguranik treba osigurati tvrtki koja je zaključila ugovor zahtjev za njegovo rano raskidanje i povrat dijela premije osiguranja s naznakom konkretnog razloga, vremena, bankovnih podataka za prijenos sredstava. Također, treba priložiti kopije police osiguranja i dokument kojim se potvrđuje plaćanje doprinosa. Odgovor na takav zahtjev trebao bi biti dogovor osiguravatelja o raskidu ugovora s naznakom iznosa koji treba vratiti ili razumno odbijanje.
