Uloga i funkcije kredita. Redistributivna funkcija zajma

Naravno, zajmovi još nisu postigli takav tempo i nisu tako bliski svakoj osobi kao prije 2009., kada se dogodila globalna financijska kriza.

Razmotrimo analizu i funkcije kredita u gospodarstvu, polazeći od različitih vrsta kreditiranja, njihovih uvjeta i uloge u životu zajmoprimaca.

Potrošačko kreditiranje robe

Zajam za robu u trgovini jedna je od najčešćih vrsta kredita. Sigurno su svi barem jednom doživjeli takav zajam.

Najpopularniji proizvodi za koje uzimaju kredit su pametni telefoni, televizori i drugi kućanski aparati.

S obzirom na rast dolara, popularnost kredita za kupnju takvih proizvoda vrlo je razumna. Budući da gotovo cijelu digitalnu opremu uvoze nam iz inozemstva, a prodavači računaju s dobavljačima uglavnom u stranoj valuti. To izravno utječe na cijenu robe unutar domaćeg tržišta.

Uostalom, isti iPhone koliko je koštao, primjerice, 500 dolara, ostao je isti trošak. Ali zbog deprecijacije rublje, morate položiti više "komada papira" da biste platili robu.

S obzirom na to, sve je manje ljudi koji mogu kupiti skupe digitalne, kućanske uređaje u gotovini. A oni kojima je to potrebno, uzmu takav kredit, možda putem bankovnih bankomata na kući sa funkcijom izdavanja sredstava.

Odnosno, kada koristi takav zajam, osoba ne treba mjesečno spremiti određeni iznos ispod svog jastuka i čekati vrijeme kada će akumulirati potrebna sredstva.

Gotovinsko pozajmljivanje (kolateralno i neosigurano)

Ova vrsta zajma korisna je onima kojima je hitno potreban novac u osobne svrhe. Banke to koriste i za takve kredite koriste više kamatne stope.

Obično takve kredite uzimaju ljudi koji žele vjenčati, ići na putovanje, otplatiti dugove. Često ljudi s raznim bolestima uzimaju gotovinske zajmove na liječenje. Štoviše, ako je bolest fatalna, malo je vjerojatno da će dati zajam, pogotovo bez kolaterala ili jamca.

Granični iznosi volumena pozajmljivanja mogu prilično fluktuirati. Ako imate nekoliko jamaca i imovinu kao osiguranje, tada imate veliku šansu da dobijete zajam za pristojan iznos novca.

Koje su funkcije i uloga gotovinskog zajma? Uz pomoć takvog zajma brzo možete riješiti trenutna pitanja sa svojim financijama, kao i iskoristiti ga za putovanje ili san.

Krediti za automobile

Automobil je sada vrlo skup. Ponekad njihova vrijednost premašuje 5 nula u dolarima i lakše je kupiti stan nego skupi automobil.

S obzirom na činjenicu da se primanja ljudi smanjuju u odnosu na stranu valutu, kao i smanjenje potražnje potrošača za automobilima, vremena koja prolaze kroz ovaj kreditni sektor nisu najbolja.

No usprkos tome, banke i dalje aktivno daju kredite za automobile. Značajka ove vrste usluga je da klijent ne prima novac u svoje ruke. Nakon uspješnog sklapanja ugovora, bankarska institucija sredstva prebacuje izravno u auto kuće. Obvezna klauzula takvog ugovora bit će da, u slučaju gubitka solventnosti, vjerovnik ima pravo odabrati automobil, budući da je to kolateral.

Ovaj zajam je dobar po tome što se može posuditi kroz dovoljno dugo razdoblje (neke banke nude i do 20 godina), a ujedno je i sjajna prilika da kupite dobar automobil odmah, bez potrebe da štedite novac u piggy banci deset godina.

Kreditiranje nekretnina

Ova vrsta kreditiranja je u opadanju. To je najvećim dijelom zbog trenutačnih trenutnih cijena stanova i plaća glavnog stanovništva Rusije. Čini se da početak 2000. godine još nije bio tako daleki, kada je puno veći broj kupaca registrirao takvu uslugu.

Zbog pooštravanja pravila o pozajmljivanju, pozitivna odluka o zahtjevima ne dolazi uvijek.

Najpopularnija vrsta takvih zajmova kod pojedinaca je hipoteka. Za mlade je ovo idealna opcija za kupnju krova nad glavom, jer zaraditi novac u vlastitom stanu ili kući u kratkom vremenu, posebno u mladoj dobi, prilično je teško, a malo ih je sposobno.

Prekoračenje pozajmica

Overdraft je najprofitabilniji mali kredit za one koji imaju plaćnu karticu banke u kojoj se donosi takva odluka o kreditu. Zapravo, riječ je o istoj kreditnoj kartici, ali pod povoljnijim uvjetima, stoga takav kredit rijetko nude sami zaposlenici banke.

Sve funkcije i načela zajma, ova je usluga sakupila u sebi jednu, ali u manjem postotku. Omogućuje „posudbu“ male količine novca od banke uz minimalne kamate. Slažete se, vrlo je prikladno kad imate kreditni limit i nemate dovoljno novca za kupnju proizvoda u trgovini.

Koja je uloga i funkcije kreditiranja koje je usmjereno na stanovništvo?

Na temelju prethodnog, u najpopularnijim područjima zajma pojedincima mogu se razlikovati sljedeće kreditne funkcije:

1. Potaknite kretanje kapitala. Odnosno, novac iz nekih izvora (na primjer, bankarski sektor) prebacuje se u potpuno različite sektore gospodarstva.
2. Poboljšajte dobrobit ljudi. To je zbog činjenice da ljudi primaju beneficije do trenutka kada imaju svoju mogućnost kupnje.
3. Zajam obavlja funkciju razvoja bankarskog sustava i mikrokreditnog sektora u gospodarstvu cijele države. Prije svega, takvi zajmovi bankama predstavljaju izvor prihoda. Ako se banke ne bave pozajmljivanjem, onda one jednostavno neće biti u mogućnosti plaćati po ugovorima o depozitima.

Kreditne i pravne osobe

Postoje različite vrste zajmova, ali nema potrebe razumjeti ih svaki zasebno, jer se razlikuju u samo nekoliko uvjeta.

Glavni cilj takvih zajmova je punjenje obrtnih sredstava za poslovanje ili kupovinu novih (ili poboljšanje stare) stalne imovine.

Pored toga, zajam se može uzeti u skladu s novim poslovnim planom i različitim investicijskim projektima poduzeća.

Kakva je uloga zajma namijenjenog pravnim osobama?

Izdvajamo glavne funkcije zajma:

1. Razvoj ekonomije. Zbog činjenice da poduzeća imaju priliku raditi s posuđenim kapitalom, imaju mogućnost prelaska na veće količine proizvodnje, a to zauzvrat povećava bruto domaći proizvod zemlje.
2. Poboljšanje tržišta. Tvrtka koja je uzela zajam jednostavno je dužna smanjiti svoje troškove i povećati prihode. Zbog toga bi trebalo doći do smanjenja troškova proizvedenih proizvoda ili usluga. A ako se to dogodi, tvrtka počinje povećavati svoju konkurentsku sposobnost, što može utjecati na strukturu tržišta. Zauzvrat, i drugi će se proizvođači iz istog sektora morati razvijati ako žele zadržati svoje pozicije i svoj tržišni udio.
3. Funkcije kontrole kredita. Na primjer, kada banke daju kredit pravnoj osobi, počinju stalno nadzirati i analizirati financijske izvještaje dužnika. To je učinjeno tako da vjerovnik vremenski uoči krizne situacije u poduzeću, ako ih ima. Napokon je zainteresiran kako bi dužnik mogao ispuniti svoje obveze.

funkcije zajam države suština i međunarodni ekonomski odnosi

U principu, funkcije u nastavku nešto su slične prethodno opisanim.

Uzimajući u obzir sve moguće vrste kreditnih odnosa, možemo razlikovati sljedeće kreditne funkcije na globalnoj međunarodnoj razini:

1. Financijska pomoć.Promatrajući trenutnu situaciju u Grčkoj, možete bolje razumjeti ovu funkciju. Doista, ponekad bez dodatnih financijskih injekcija izvana vjerovnika nemoguće je spasiti državnu ekonomiju od propasti. S obzirom na funkcije državnog kredita i činjenicu da se izdaju uglavnom za duga razdoblja (desetljeća) i po niskim kamatama, koje su na razini od 1-5%, takav novac možemo smatrati stvarnom pomoći međunarodnih organizacija.
2. Nadzorne funkcije bankarskog zajma. Na primjer, uzmimo MMF. Kad ova organizacija daje kredit bilo kojoj zemlji, njezini stručnjaci pažljivo proučavaju ekonomiju budućeg dužnika i razvijaju različite programe za održavanje solventnosti. I u trenutku kada postane jasno da zemlja ide u pogrešnom smjeru, da njezina ekonomska aktivnost ne pogoduje poboljšanju poslovne aktivnosti, MMF prestaje s svim sredstvima financiranja sve dok zemlja ne promijeni mišljenje. To pomaže svjetskoj zajednici da potakne zemlje na razvoj i poboljšanje gospodarskog sektora.
3. Investicijske funkcije međunarodnog kredita. Takvi zajmovi omogućuju zemljama i međunarodnim organizacijama da zarade, kao i kredibilitet i partnere. Doista, da bi se uspostavili politički odnosi s bilo kojom državom, potrebno joj je kontaktirati pomoću financijskih instrumenata. A pomoć u obliku zajma za razvoj određenog sektora gospodarstva s niskom kamatnom stopom odličan je način za stjecanje novog prijatelja.

Ako analiziramo globalnu ekonomiju, tada su se takve akcije uvijek toplo susretale sa strane zemalja dužnica i isplatile se dvostruko.

Koje su zajedničke funkcije zajmova?

Svaki zajam na svojoj makro razini ima određene zadatke, ali općenito, u gospodarstvu se razlikuju:

1. Redistributivna funkcija zajma. Ta se funkcija izražava u preraspodjeli sredstava koja su materijalna dobra. Zamislite da jedna tvrtka ili osoba ima, na primjer, milijun dolara, što su privremeno nepotrebna sredstva. A ima 10 ljudi kojima treba 10 tisuća dolara svaki. Ako govorimo o trenutnom stanju stvari, ispada da je sav kapital prikupljen na jednom mjestu. Situacija će se promijeniti ako tvrtka ili osoba podijeli 10 tisuća svima potrebitima. U ovoj će situaciji kapital do određene mjere biti raspoređen u veći sektor gospodarstva, iako tijekom određenog vremenskog razdoblja. No, pitanje je, zašto bi netko davao svoj novac upravo tako? Tako je, nikad neće biti. Zajam uključuje naknadu za njegovo korištenje, kao i otplatu iznosa duga. Ovo je redistributivna funkcija kredita, koja je povezana s raspodjelom sredstava u različitim sektorima gospodarstva.
2. Kapitalizacija. Kreditni odnosi znače plaćanje kamata za koje zajmodavac daje novac. A zauzvrat, dužnik pristaje platiti novac za priliku da koristi sredstva koja su mu pružena. Odnosno, funkcije zajma uključuju množenje i zaradu kapitala.
3. Emisija. Kreditiranje zamjenjuje stvarni novac. Pretpostavimo da 100 ljudi radi u jednoj zemlji. Ukupna novčana masa je na razini od 1 milijun rubalja. Prihodi i rashodi svake osobe u zemlji na različitoj su razini. To doprinosi činjenici da netko ima priliku uštedjeti novac, a netko mjesečno troši apsolutno sav svoj prihod. Dolazi vrijeme kada jedan od onih ljudi koji nemaju priliku odgoditi neko vrijeme uzme kredit od "bogatih" kako bi kupio uvjetni proizvod. U ovom se trenutku ukupna novčana masa ne mijenja. I zamislite drugu opciju: osoba je počela raditi u inozemstvu za više novca. Njegovo se financijsko stanje poboljšalo. No, kako bi mogao kupovati unutar zemlje, treba mu zamijeniti stranu valutu.Ali kako to učiniti ako je ukupna novčana masa na istoj razini i potpuno je raspoređena po različitim tržišnim sektorima? Odgovor je da bi država trebala povećati količinu novca. Zbog činjenice da postoje kreditne institucije, država ne treba izdavati i tiskati novi novac.
4. Pretvorbe. Često se ta funkcija izražava bezgotovinskim kreditima. Svi znaju da državne financijske institucije nastoje postupno papirnate račune učiniti prošlošću. Postoji nekoliko razloga za to. Prvo je da svake godine morate potrošiti veliku količinu novca za ispis računa. Doista, s vremenom imaju tendenciju da se istroše i izgube izgled, pogodno za proračun.

Također, država bi trebala trošiti svoje resurse na redovnu zaštitu novčanica, neprestano primjenjujući nova sredstva zaštite na njima, izbjegavajući masovno krivotvorenje valuta.

Drugi takav razlog je što je virtualni novac mnogo lakše pratiti. Oni koji obavljaju transakcije na ovaj način imaju svoje bankovne račune. To olakšava praćenje novčanih tokova. A u slučaju gotovine, praćenje kretanja takvog kapitala gotovo je nemoguće. Zbog toga se razina moguće kontrole značajno smanjuje.

Dakle, zahvaljujući zajmovima u kojima se novac ne izdaje u gotovini zajmoprimcu, oni doprinose monetarnoj pretvorbi u bezgotovinski oblik. Ovakvo stanje stvari kao glavne financijske institucije samo je pri ruci.

Kakvi se zaključci mogu uopće izvesti o pozajmljivanju?

Zahvaljujući zajmovima, kretanje i razvoj gospodarstva postaju brži. To je zbog činjenice da se potrebna roba brže kupuje, čime ljudi aktivnije ulažu svoj novac u nacionalno gospodarstvo.

Za zajmoprimce, zajam obavlja funkciju povećanja kupovne moći. Odnosno, nemajući u rukama puni iznos za kupnju robe, ako je potrebno, možete ga odmah kupiti.

Na državnoj razini kreditne usluge međunarodnih organizacija predstavljaju sredstvo za spas cijele zemlje od zadanih obaveza, kriza i drugih ekonomskih problema.

Glavno je da vodstvo zemlje treba osigurana financijska sredstva iskoristiti u pravom smjeru, a ne u džepu. Inače će takav dug prije ili kasnije postati neizdrživ, što će dovesti do pogoršanja gospodarstva zemlje i, kao rezultat, do njene krize ili kolapsa.