Funkcije i suština zajma

Kreditiranje je nastalo mnogo prije formiranja moderne ekonomije. Gotovo svaki građanin Ruske Federacije može dobiti novac na zajam pod određenim uvjetima. Međutim, zajmovi se mogu razlikovati na različite načine. Ovisno o obliku i vrsti zajma, postoje različite interpretacije istog pojma. Suština i funkcije zajma su rješavanje pitanja koja se obavljaju na državnoj razini. Koja je potreba za kreditom i koliko ona utječe na moderno gospodarstvo, razmotrit ćemo u nastavku.

Koncept zajma

Kreditiranje je sastavni izvor gospodarskog razvoja. Usluge banaka koriste se kako na civilnoj tako i na međudržavnoj razini.

Zajam je transakcija između nekoliko partnera (zajmodavca i dužnika). Odnosi partnera formiraju se na temelju preraspodjele sredstava, na osnovi otplate, hitnosti i plaćanja. Predmet zajma je novac ili imovina.

Sredstva prebačena na privremenu upotrebu radi plaćanja u obliku obračunatih kamata nazivaju se zajmovni kapital. Zauzvrat, zajamni kapital je novac koji se vlasniku daje po dogovorenim uvjetima. Kretanje zajma kapitala u ekonomskoj literaturi tretira se kao kredit.

Bit kredita

Glavna suština zajma je preraspodjela raspoloživih sredstava. Omogućuje vam zamjenu gotovine bezgotovinskim, odnosno stvarne novčanice zamijenite virtualnim novcem.

Trenutno se svi zajmovi izdaju u gotovini, tako da su zajmovi sastavni dio monetarnih odnosa. Krediti se vraćaju - to je glavna razlika između ove operacije i ostalih vrsta monetarnih odnosa. Suština i funkcije zajma su preraspodjelom novčanog kapitala.

Proizvodni odnosi ovise i o kreditu jer banka ili druga pravna osoba nudi sredstva zajmoprimcu pod uvjetima otplate. Bez takvih odnosa formiranje državne ekonomije je nemoguće. Bilo koje poduzeće u različitim fazama razvoja možda će trebati financiranje u obliku zajma. U procesu reprodukcije tvrtka donosi profit i vraća se vjerovniku posuđena sredstva sa kamatama.

Načela zajma

Postoje takva načela bez kojih je nemoguće dobiti zajam:

1. Otplata - potreba za vraćanjem kredita na račun vjerovnika u roku utvrđenom ugovorom. Ako se ovaj uvjet ne poštuje, vjerovnik ima pravo primijeniti penale. Obveza vraćanja sredstava nastaje zbog činjenice da dužnik na kraju ugovora mora otplatiti dug i na taj način napuniti resurse banke (vjerovnika).
2. Hitnost - zahtjev za vraćanje zajma u određenom roku utvrđenom sporazumom.
3. Plaćeno - sastoji se u plaćanju ne samo iznosa kredita, već i kamate na korištenje kreditnih sredstava. Dobit u obliku kamata ili dodatno primljenih sredstava korištenjem raspoloživih sredstava.

Suština i načela kredita temelje se na ova tri uvjeta.

Vrste kredita

Krediti, ovisno o parametrima i uvjetima, imaju nekoliko razlika.

Razlikovati ove vrste kredita:

1. Ovisno o pojmu: kratkoročni, srednjoročni i dugoročni.
2. Ovisno o obliku osiguranja: neosigurano i osigurano (uz jamčevinu).
3. Ovisno o načinu pružanja usluge: jednokratno obračunavanje, kreditna linija prekoračenje i druge mogućnosti.
4. Ovisno o načinu otplate: prema rasporedu plaćanja ili jednokratnoj uplati.
5. Ovisno o vrsti kamatnih stopa: plutajuće ili fiksne.
6. Ovisno o vrsti obračuna kamata: svaki mjesec ili na kraju roka trajanja zajma.
7. Ovisno o načinu kreditiranja: zajma ili prekoračenja.
8. Ovisno o kreditnoj valuti: nacionalnoj ili stranoj.
9. Ovisno o broju zajmodavaca: jedna ili više banaka partnera.
10. Ovisno o vrsti posuđivača: fizičke ili pravne osobe.

Priroda i vrste zajmova izravno ovise o financijskoj politici države.

Oblici zajma

Krediti se klasificiraju prema nekoliko kriterija, od kojih je glavni pravni status zajmodavca i dužnika.

Postoje takvi oblici tradicionalno korištenih zajmova:

• Banka.
• Poslovni.
• Potrošača.
• Međunarodna.
• Lihvarski.
• Država.

Suština i zajmovi također se razlikuju ovisno o vrsti.

Bankovni zajam

Gotovinske zajmove daju samo financijske institucije koje su ovlaštene za obavljanje takvih aktivnosti. Zajam koji je dala banka jedna je od najčešćih financijskih transakcija na državnoj razini. Povjerilac može biti samo pravna osoba. U obliku instrumenta koji regulira takve odnose koristi se zaključeni ugovor. Kamatna stopa određuje se u skladu s kreditnom politikom banke. Postupak obračuna kamata i dopuštenih limita utvrđuje i uređuje Središnja banka Ruske Federacije. Važnost dobivanja sredstava na kredit, suština funkcije i oblika ovisi i o Središnjoj banci.

Komercijalni zajam

Komercijalni zajam je mjenica sredstava koja se koriste za optimizaciju financijskih i ekonomskih odnosa. U pravilu, pravne osobe imaju ulogu pozajmljivača koji uzimaju prodaju svojih proizvoda kao svoj glavni cilj.

Kao financijski instrument djeluje račun. Zajmodavac i dužnik mogu biti i pravne i fizičke osobe. Prilikom prodaje računa, tvrtka vjerovnik obvezuje dužnika da na vrijeme otplati troškove kupljenih proizvoda. Suština zajma koji se izdaje u MFI-u sastoji se u dobivanju kredita za siromašne.

Potrošački kredit

Potrošački krediti su ciljani. Sredstva se osiguravaju za određenu svrhu. Zajam se može izdati u gotovini ili u robnom obliku. Zajmodavac može biti banke i pravne osobe ovlaštene za pružanje ove vrste usluga.

Potrošački krediti najčešći među ruskim stanovništvom. To su gotovinski zajmovi, kreditne kartice, kupovina robe na kredit, registracija nekretnina uz jamčevinu, itd.

Međunarodni zajam

Pojam „međunarodni kredit“ znači određeni oblik financijskih odnosa na međudržavnoj razini. Predmet su: međunarodne financijske i kreditne institucije, pravne osobe i vlada.

Takvi međudržavni financijski odnosi imaju poseban status, jer o njima ovisi ekonomska priroda kredita u mnogočemu. Financijska stabilnost države može ovisiti o uspjehu takvih financijskih transakcija.

Kredit za lihvare

Ova vrsta financiranja postupno nestaje s tržišta kredita. Suština usluga je davanje gotovinskih zajmova od strane organizacija koje nemaju dozvolu za obavljanje ove vrste financijskih transakcija. U većini zemalja svijeta takvi se zajmovi smatraju ilegalnim. Međutim, zbog određenih financijskih poteškoća, takve usluge imaju mjesto u ruskoj ekonomiji.

Mikrofinancijske organizacije u pravilu sudjeluju u davanju takvih zajmova.Rusija je usvojila zakon koji regulira postupak izdavanja dozvola i aktivnosti tih organizacija.

Državni zajam

Državni zajam predstavlja specifičan oblik odnosa u kojem je jedna strana država, a druga pravne ili fizičke osobe. Država može biti i u ulozi vjerovnika i dužnika.

Otplata zajmova ili ispunjenje bilo koje obveze od strane države, dok su je posljednji uzeli pojedinci ili pravne osobe, naziva se grantom.

U ovoj situaciji vjerovnik je država. Regulatornu i izvršnu funkciju obavlja Središnja banka Ruske Federacije. Priroda i oblici kredita ovise o industriji.

Država daje zajmove sljedećim granama:

• određene industrije i regije kojima je potrebno financiranje za daljnji profit u korist države;
• komercijalne organizacije i banke;

Kao dužnik država ima pravo staviti vrijednosne papire, račune i druge dokumente.

Suština državnog kredita

Solventnost države izravno ovisi o imovini koja je u njenom vlasništvu.

Suština i funkcije državnog kredita:

• Distribucija - zajmovi države zauzimaju drugo mjesto nakon poreznih prihoda u proračunskim izdacima. Funkcija raspodjele čini centralizirana sredstva državnog proračuna.
• Regulatorni - davanjem ciljanih zajmova razvijaju se i formiraju pojedine grane poduzeća. Novčani promet stvoren nakon primitka državnog zajma, računovodstvenom politikom, kontrolira i mobilizira financijske primitke. Državni kredit može regulirati stopu gospodarskog rasta i stabilizirati fluktuacije u financijskim tokovima.

  Kad država djeluje kao dužnik, ona potiče potražnju za posuđenim sredstvima, povećavajući tako kamate.

• Kontrola - suština je u kontroli optimalne i ispravne raspodjele sredstava.

Upravljanje je glavni zadatak koji određuje prirodu državnog kredita.

Ekonomski ciljevi koje država provodi uključuju stabilizaciju gospodarstva, povećanje obujma proizvodnje i konkurentnost države. Postizanje ekonomskih i socijalnih ciljeva nemoguće je bez reguliranja kreditnih odnosa.

Ciljevi državnog zajma su učinkovito upravljanje, raspodjela i korištenje uzetih i posuđenih sredstava. Glavni smjer je ispravna identifikacija prioriteta vođenja kreditne politike i pravovremena otplata pozajmljenih sredstava.

Potreba i suština zajma je osigurati kontinuiranu proizvodnju i, zahvaljujući tome, ubrzati novčani tok. Davanjem kredita smanjuju se troškovi obećanja. Zbog zajma smanjuju se troškovi za izdavanje, raspodjelu i pohranu novčane valute.

Priroda i uloga kredita u različitim fazama gospodarskog razvoja nisu iste. Tijekom gospodarskog oporavka, zajam pomaže stabilizirati situaciju u pozitivnom smjeru. U gospodarskom padu ili inflaciji, zajmovi stvaraju višak novca, što uništava ionako nestabilnu financijsku sliku.