Jedna od zadaća pravne države jest maksimizirati zaštitu prava i interesa svojih građana na svim područjima. U tu svrhu stvaraju se razne državne institucije i organizacije.
Pojam osiguranja depozita
U području interakcije banaka s stanovništvom u pogledu otvaranja depozita, Agencija obavlja regulatorne funkcije osiguranje depozita (DIA). Upravo se ona bavi pitanjima nadoknade u slučaju propasti banke.
Glavni cilj DIA-e je nadoknaditi gubitke štediša kreditnih organizacija uključenih u popis banaka uključenih u sustav osiguranja depozita. Da bi se našle na ovom popisu, kreditne organizacije moraju odbiti premije osiguranja.
Postupak obračuna doprinosa
U početku su uspostavljene jednake odbitke za DIA za sve kreditne organizacije. Međutim, u 2015. godini odlučeno je povećati standarde za banke koje nude veće stope depozita. Od početka 2016. godine iznos odbitka se uopće izračunava na temelju financijske stabilnosti organizacije.
Sve ove mjere poduzimaju se za suzbijanje nepouzdanih struktura koje se uravnotežuju na rubu bankrota. Oni značajno povećavaju stope depozita, pokušavajući privući maksimalna sredstva od stanovništva. Istodobno, novac štediša je pod visokim rizikom. Sada će takve organizacije morati platiti velike iznose da bi ušli u popis banaka uključenih u sustav osiguranja depozita.
Koje vrste depozita nisu osigurane?
Postoji popis depozita koji ne spadaju pod zaštitu države. I ovo se pravilo primjenjuje bez obzira na to tko je odabran za ugovornu stranu: banke sa ili bez osiguranja državnih depozita. Takvi depoziti uključuju:
- depersonalizirani računi u metalima;
- depoziti pojedinačnih poduzetnika kao i njihovi računi za podmirenje;
- sredstva koja banka drži u povjerenju;
- depoziti otvoreni u poslovnicama stranih banaka;
- depoziti na donosioca
Postoje li banke čiji depoziti nisu osigurani?
Zakonski je utvrđeno da samo banke koje imaju licencu za tu vrstu djelatnosti i također sudjeluju u osiguranju depozita mogu ponuditi usluge zaključivanja ugovora o depozitu. To jest, teoretski, ulagače se nema o čemu brinuti.
U praksi je u Rusiji registriran ogroman broj kreditnih organizacija, uključujući regionalne. Pratiti sve što Središnja banka nije uvijek u mogućnosti. Često postoje slučajevi kada nepošteni menadžeri financijskih institucija krše pravila osiguranja depozita. To može dovesti do rizika gubitka sredstava.
Zato postoji takozvani popis banaka koje nisu uključene u sustav osiguranja depozita. Uključuju i one kreditne organizacije kojima je oduzeta licenca ili je uveden moratorij na njihove aktivnosti. Do danas, ovaj popis obuhvaća više od 160 banaka. Kompletan popis može se naći na web mjestu Agencije. Nedavno su u ovaj registar uvršteni Intercommerts LLC, Odintsl investicijska banka za ekonomski razvoj središnje regije, Tuvacredit, Investment Capital i mnogi drugi. Popis banaka isključenih iz registra osiguranja depozita redovito se ažurira.
Kako provjeriti jesu li depoziti osigurani u određenoj banci?
Prilikom otvaranja depozita važno je osigurati da su banke odabrane za to sudionice u sustavu osiguranja uloga. Ocjena može puno reći.Kreditne institucije koje su na prvim pozicijama rijetko se mogu posumnjati u odbijanju osiguranja depozita.
Do danas, popis banaka uključenih u sustav osiguranja depozita uključuje 842 kreditne organizacije. Najveći od njih su: Sberbank Rusije, VTB, Gazprombank.
Međutim, kamatne stope na depozite u takvim institucijama često su zanemarive. Stoga investitori moraju riskirati, birajući između profitabilnosti depozita i pouzdanosti banke. U svakom slučaju, još prije sklapanja ugovora trebalo bi razjasniti jesu li depoziti osigurani kod kreditne institucije. Postoji nekoliko načina za to:
- Idemo na službenu web stranicu DIA-e. Ovdje je potpuni popis banaka uključenih u sustav osiguranja depozita, kao i popis kreditnih organizacija za koje se osigurani slučaj dogodio.
- Takvi podaci predstavljeni su na web stranici Središnje banke, dovoljno je upisati naziv banke u traku za pretraživanje (dio može biti), a vi ćete dobiti sve informacije o njima.
- DIA je organizirala internetsku liniju 8-800-200-08-05. Poziv u toj zemlji za ovaj broj je besplatan.
Ako vam je barem jedna od ovih opcija omogućila da kreditna institucija bude uključena na popis banaka uključenih u sustav osiguranja depozita, s njom možete potpisati ugovor o pologu u iznosu do 1,4 milijuna rubalja. Istina, treba slijediti nekoliko važnih pravila.
Savjeti za one koji se odluče otvoriti prilog
Nakon što ste se uvjerili da su depoziti osigurani u odabranoj banci, morate poduzeti niz mjera:
- Provjerite vrstu uplate. Nisu osigurani svi depoziti.
- Ne zaboravite da osigurani iznos ne prelazi 1,4 milijuna rubalja. Stoga, ako odlučite uložiti veliki iznos, podijelite ga na nekoliko organizacija koje su uključene u popis banaka uključenih u sustav osiguranja depozita.
- Pažljivo provjerite sve osobne podatke unesene u ugovor, pazite da zaposlenik banke nije pogriješio prilikom ispunjavanja istih.
- Ako promijenite bilo kakve podatke o sebi, pokušajte pravovremeno obavijestiti banku.
Važno je osigurati da se u ugovoru unese trenutna poštanska adresa. Na temelju toga DIA šalje obavijesti kada od banke oduzme dozvolu.
Kako doći do novca
U slučaju oduzimanja bankarske licence, informacije o tome objavljuju se na web mjestu Centralne banke Rusije. Obično se već sljedećeg dana pojavi na službenim stranicama DIA-e.
Zatim se u roku od dva do tri dana održava natječaj, čiji je rezultat izbor banke koja će biti agent za isplate osiguranja. Nakon toga privremena uprava srušene kreditne institucije šalje registar agenciji za osiguranje. To odražava obveze bankrotirane institucije prema investitorima.
DIA ima tjedan dana za objavljivanje podataka o tome gdje, kada i u kojem obliku će se prihvaćati zahtjevi štediša srušene kreditne institucije, koja je uvrštena na popis banaka uključenih u sustav osiguranja depozita. Uz to, ove se informacije nužno objavljuju u službenom izdanju Banke Rusije - Vestnik. Službena pisma šalju se svim štedišama, a podaci o njima dostupni su u registru. Isplate počinju četrnaest dana nakon nastanka osiguranog događaja.
Da bi primio naknadu za osigurani slučaj, štediša mora kontaktirati banku koja je imenovana agentom za plaćanje. To se može učiniti do kraja bankrota (to jest u roku od 18-24 mjeseca).
Ali čak i ako je rok propušten, možete pokušati kontaktirati DIA. U nekim slučajevima oni plaćaju nakon isteka zastara.
Dokumenti potrebni za povrat sredstava
Da bi primio naknadu za osiguranje, štediša je dužna kreditnoj organizaciji koja je uključena u isplate podnijeti najmanje dokumenata koji su sadržani u zakonu o sustavu osiguranja uloga.Popis banaka koje obavljaju funkcije agenta u svakom pojedinom slučaju osiguranja, kao i njihove adrese ako ne dobiju službenu obavijest, mogu se pojasniti u DIA-i.
Glavni dokumenti obično su putovnica i zahtjev. Obrazac zahtjeva mora se izdati banci agenata. Pored toga, može se preuzeti na web mjestu Agencije.
U slučaju da predstavnik štediša zatraži naknadu, bit će potrebna ovjerena punomoć. Na to treba voditi računa unaprijed.
Postoji mogućnost osobnog dostavljanja dokumenata u agenciju ili ih možete poslati poštom. Na temelju dostavljenih dokumenata, štediša dobiva izvadak iz registra koji odražava obveze propadajuće banke prema njemu. U izjavi mora biti naveden iznos koji treba vratiti.
Nijanse plaćanja
Nadoknada se može isplatiti u gotovini ili u bezgotovinskom obliku. Dosadašnji investitor samostalno bira način primanja sredstava. Navodi ga u izjavi sastavljenoj u skladu sa zahtjevima sustava osiguranja depozita. Popis banaka u kojima će se izvršiti plaćanje može se objasniti bilo kojim kontaktima Agencije.
Važno je razumjeti da se u slučajevima kada je depozit otvoren u stranoj valuti, plaćanje vrši u rubaljima. Istovremeno, za potrebe izračuna, Središnja banka uzima stopu na datum kad je licenca oduzeta od kreditne institucije koja je uključena u popis banaka uključenih u sustav osiguranja depozita.
Maksimalni iznos koji štediša može dobiti kao naknadu za osiguranje je 1,4 milijuna rubalja. Međutim, ako je sklopljen ugovor o depozitu za veći iznos, štediša ima pravo podnijeti zahtjeve bankarskoj banci za razliku između iznosa depozita i onoga koji je primljen kao naknadu. Ovaj se zahtjev može ispuniti redoslijedom ako su sredstva propadle kreditne institucije dovoljne za to.
Dakle, ne bojte se otvoriti depozite. Poznavanje zakona i neke nijanse pomoći će ne samo uštedi, već i povećanju sredstava.
