Depoziti ostaju jedna od najpopularnijih i najsigurnijih opcija za štednju i povećanje sredstava. Prije svega, to se odnosi na pojedince. Odnosno, obični građani koji nemaju mogućnost otvaranja tvrtke ili primanja dohotka na neki drugi način.
Unatoč činjenici da se depoziti smatraju jednom od najsigurnijih mogućnosti ulaganja, neki rizik im je svojstven. Događaji koji se događaju u svijetu mogu negativno utjecati na ekonomiju bilo koje države, destabilizirajući je. Ako se pokaže da je negativni utjecaj pretjerano velik, banke će biti izložene riziku, zajedno s sredstvima koja se nalaze na njihovim depozitima.
U cilju zaštite stanovništva od mogućih financijskih gubitaka, u Rusiji postoji sustav osiguranja depozita pojedinaca koji obavlja odgovarajuće zadatke. Izgled je učinio ovu vrstu bankarskih usluga još pouzdanijom i atraktivnijom.
definicija
Osiguranje depozita To je događaj namijenjen zaštiti njihovih vlasnika od gubitka sredstava u slučaju prestanka banke u koju su bili smješteni. Tijekom ovog postupka utvrđuju se novčane obveze koje će sustav osiguranja depozita morati ispuniti pred štedišama u slučaju osiguranja.
Osim utvrđivanja novčanih obveza, sastav događaja uključuje i njihovo izvršavanje (tj. Izvršavanje odgovarajućih plaćanja) i njegovu kontrolu u slučajevima koji zahtijevaju takve radnje (događaji osiguranja).
sudbina
Glavna svrha osiguranja je nadoknada štete koja građanima može nastati nakon prestanka poslovanja banke. Financijski sektor razvija se prilično dinamično, a broj institucija koje privlače kapital građana danas je velik. Ova značajka, u kombinaciji s nestabilnošću primijećenom tijekom krize, stvara određeni rizik.
To nije povezano samo s mogućnošću bankrota malih banaka, nesposobnih za učinkovito suzbijanje negativnih posljedica krize i drugih pojava. Povećavanje broja banaka otežava kontrolu, stvarajući rizik od prevare. Dakle, sustav osiguranja depozita fizičkih osoba pruža pouzdanu zaštitu sredstava koja pripadaju građanima u dva smjera.
Sustav osiguranja
Kako bi učinkovitost ove mjere zaštite bila dovoljna, bilo je potrebno stvaranje posebne strukture. Ovo je bio sustav osiguranja depozita. Pitanja vezana za zakonodavnu regulaciju njegovog funkcioniranja riješena su na saveznoj razini.
Država je razvila potrebne zakone i propise, odredila zahtjeve za sudionike u sustavu i druge uvjete za njegovo funkcioniranje. Osim toga, osiguranje depozita postalo je obvezno za sve banke koje koriste ovu metodu privlačenja kapitala pojedinaca.
sudionici
Sudionici sustava osiguranja depozita u širem smislu su sve osobe ili organizacije koje imaju bilo kakve veze s njegovim funkcioniranjem. Odnosno, agencije za osiguranje depozita, agencije banaka, fond, komercijalne banke u kojima depoziti podliježu osiguranju, odgovarajuće službene osobe i sami deponenti.
U užem smislu to su banke, smještanje depozita u koje prati osiguranje.Prolaze niz inspekcija, preuzimaju odgovarajuće obveze i uključuju se u sustav nakon čega se počinju pojavljivati u registru. To se duplicira na službenoj web stranici agencije, u javnoj domeni.
Zaklada
U slučaju osiguranog događaja, agencija se obvezuje isplatiti štedišama novac u propisanom iznosu. Da bi ta plaćanja bila što brže izvršena, formiran je poseban fond. Zbog svog postojanja, sustav osiguranja depozita posjeduje financijska sredstva potrebna za isplatu novca štedišama u potpunosti i u najkraćem mogućem roku.
Glavni izvor iz kojeg se formira ovaj fond je plaćanje premija osiguranja od strane banaka koje sudjeluju. Ovo postaje obvezno od datuma uključenja u sustav osiguranja. Dopunjavanje sredstava moguće je na druge načine, ali ne bi ih trebalo zakonom zabranjivati.
regulacija
Država je odobrila relevantni savezni zakon, prema kojem postoji regulacija aktivnosti, a koju provodi sustav osiguranja depozita. Registar banaka uključenih u nju službeni je dokument prema kojem one preuzimaju sve relevantne obveze.
Ovlaštenja za implementaciju sustava i njegovu kontrolu u potpunosti su dodijeljena agenciji za osiguranje depozita. Podređen je državi i mora djelovati u skladu s odgovarajućim saveznim zakonom.
Osigurani događaji
Pod osiguranim događajem podrazumijeva se situacija u kojoj banka nije u mogućnosti vratiti povrat svojim štedišama. Kad se to dogodi, sustav osiguranja depozita osigurava povrat. Najčešće postane osigurani slučaj bankrot banke.
Oduzimanje bankarske licence također je osigurani slučaj. Kada se to dogodi, banka gubi pravo obavljanja bilo kakvih operacija, a novac agencijama vraća deponentima. Sva sredstva koja su smještena u depozite fizičkih osoba ili na njihove račune (uključujući račune na karticama) i nisu uključena u popis izuzetaka podliježu osiguranju.
iznimke
Sustav obveznog osiguranja depozita vrijedi samo u Rusiji. Sredstva smještena u strane podružnice ruskih banaka ne podliježu osiguranju. Isto se odnosi i na sredstva koja su prebačena u banku u povjerenje (bez obzira na to gdje se nalaze).
Ne osigurava se osiguranje sredstava koja nisu osobna imovina pojedinaca. To se odnosi na račune koje su otvorili javni bilježnici i odvjetnici za obavljanje svojih aktivnosti. Također na depozite na donositelje (jer ih vlasnik može u bilo kojem trenutku prenijeti bilo kojoj osobi).
Sredstva za depersonalizirani metalni računi također ne podliježu osiguranju, jer plemeniti metali, po definiciji, nisu novac. To se odnosi i na razni elektronički novac: prema ruskom zakonu to nisu monetarne jedinice (valuta) Rusije ili neke druge države.
Osiguranje depozita u Rusiji
Registar sustava osiguranja depozita uključuje više od 850 banaka (informacije su aktualne na kraju ožujka 2015). U svakom od njih možete otvoriti polog bez ikakvog straha za sigurnost sredstava: u slučaju bankrota banke, oni će biti vraćeni vlasniku, zajedno s kamatama na njima.
Zahvaljujući postojanju sustava, povjerenje štediša značajno je poraslo i na njega ne utječu kriza i drugi negativni čimbenici. To omogućava bankama računanje na stabilan priliv kapitala pojedinaca. A to znači razvijati se puno bržim tempom.
Država nastavlja poduzimati mjere usmjerene na poboljšanje uvjeta osiguranja.Maksimalni iznos koji se može platiti štedišu nedavno je ponovo povećan. Sada je to 1,4 milijuna rubalja za svaku banku. To jest, ako su depoziti građana smješteni u različite banke, u slučaju bankrota, primjerice, dvije od njih, on može zatražiti plaćanje iznosa koji ne prelazi 2,8 milijuna rubalja.
Svjetska praksa
Unatoč prilično stabilnoj situaciji u drugim zemljama, njihove banke također su u riziku od nelikvidnosti. Stoga se osiguranje depozita aktivno prakticira u inozemstvu, u svim razvijenim zemljama. Sjedinjene Države smatraju se otkrivačem ovog područja: u ovoj se državi osiguranje depozita počelo primjenjivati još u vrijeme velike depresije. Gospodarska situacija bila je toliko složena da je kapital građana mogao privući samo na ovaj način.
Shema koja se koristi u inozemstvu ne razlikuje se od one koja se koristi u Rusiji. Akteri su ujedno i agencije i banke koje sudjeluju u sustavu osiguranja uloga, sve njihove aktivnosti su regulirane zakonom. Sudjelovanje u programu je u većini slučajeva obvezno.
Postupno se ažuriraju dozvoljeni maksimalni iznosi koji su se mogli isplatiti štedišama u SAD-u i drugim zemljama. U početku su uvijek bila riječ o prilično skromnim iznosima, ali kako su se razvijali sustavi i fondovi, njihove su se mogućnosti povećavale i uvjeti osiguranja poboljšavali.
