Osiguranje depozita, strukturirano u sustav, nastalo je na temelju usvajanja Saveznog zakona o depozitima fizičkih osoba u Ruskoj Federaciji. Glavni cilj strukture je sveobuhvatna zaštita prava i interesa državnih štediša, što bi trebalo potaknuti izgradnju povjerenja u državni bankarski sustav i privući nove ulagače. Apsolutno sve banke u državi trebale bi sudjelovati u sustavu osiguranja uloga.
Objekt osiguranja
U ulozi objekti osiguranja djeluju bankovni depoziti, sredstva u nacionalnoj ili stranoj valuti, koja se u financijske institucije zemlje uplaćuju pojedinci na temelju sporazuma. Osiguranje depozita ne uključuje samo tijelo depozita, već i kamate na njemu, zajedno s kapitalizacijom. Ulaganja u bankarski format spadaju pod zaštitu štedne potvrde i račune. Za sudjelovanje u sustavu apsolutno nije potrebno zaključivati ugovor o osiguranju. Nadoknada plaćanja u sustavu događa se na dan nastanka osiguranja.
Osigurani događaji i specifičnosti plaćanja
Agencija za osiguranje depozita dužna je nadoknaditi štedišama banke ako je financijska institucija oduzela bankarsku dozvolu za financijske transakcije. Alternativno, Banka Rusije uvela je moratorij na ispunjavanje zahtjeva bankarskog vjerovnika. Kada se prijavi agenciji sa zahtjevima za naknadu štete, deponent mora dostaviti odgovarajuće izvršenu prijavu zajedno s identifikacijskim dokumentima. Visina plaćanja za svakog štediša određuje se pojedinačno, na temelju opsega obveza po bankarskim depozitima. Ako veličina depozita ne prelazi 700 000 rubalja, naknada za depozit vrši se u cijelosti. Procjene stručnjaka sugeriraju da takav pristup situaciji jamči najbrži pristup uštedama od 80% do 85% štediša, čak i prije nego što je pokrenut službeni postupak stečaja.
Važne točke i specifičnosti izračuna
Osiguranje depozita širi se na račune u različitim valutama, no naknada se isplaćuje isključivo u nacionalnoj valuti Rusije. Da bi se izračunao volumen plaćanja, depozit u dolarima ili eurima preračunava se po tečaju nacionalne banke. Ako štediša ima više depozita istovremeno u financijskoj instituciji, a njihov iznos prelazi 700 000 rubalja, naknade za kompenzaciju bit će ravnomjerno raspoređene među svim raspoloživim depozitima. Ako se osiguravajući slučaj istodobno proširi na više banaka u kojima osoba ima depozite, premije osiguranja izračunavaju se odvojeno za svaku banku. Ako financijska institucija djeluje i kao vjerovnik za deponenta, tada će se naknada kompenzacije izračunati na temelju razlike između obveza same banke i iznosa protupotraživanja.
Kada čekati isplate?
U skladu sa zakonodavstvom, agencija za osiguranje depozita vrši uplatu u registar bankarskih obveza u roku od tri dana od trenutka kada je klijent predao odgovarajuće dokumente. Plaćanje se ne može izvršiti ranije od dva tjedna nakon nastanka osiguranja. Informacije o tome kojim redoslijedom i gdje će biti prihvaćene prijave za isplate objavljuju se u Biltenu Rusije ili u tisku na lokaciji financijske institucije.Ako agencija ne izvrši uplate na propisani način, štediša može zatražiti zateznu kamatu koja odgovara stopi refinanciranja za svaki dan kašnjenja.
Kako se isplaćuju naknade?
Osiguranje depozita u bankama Ruske Federacije osigurava Fond za osiguranje depozita. Fond je vlasništvo Agencije, a o njemu se vodi specijalizirana evidencija. Sva sredstva fonda knjiže se na specijaliziranom računu Agencije u Banci Rusije. Financijska institucija ne plaća kamate na saldo računa. Formiranje fonda provodi se na temelju više izvora:
- Premija osiguranja od strane banaka.
- Kazne obračunate u slučaju kašnjenja ili nepotpunog plaćanja premije osiguranja.
- U nekim slučajevima, fond prima sredstva iz saveznog proračuna.
- Gotovina i druga imovina koja je dobila naknadu prema pravima prava Agencije nakon plaćanja naknade za depozite.
- Dobit od ulaganja raspoloživih sredstava fonda.
- Početni imovinski doprinos.
Načela ruskog sustava jamstva depozita
Ruski sustav garancije depozita temelji se na brojnim principima. Ovo je obvezno sudjelovanje banaka u sustavu obveznog osiguranja. Mehanizam je usmjeren na smanjenje rizika u slučaju nepovoljnih posljedica za ulagače, ako financijske institucije ne izvrše svoje obveze. Struktura se temelji na apsolutnoj transparentnosti. Fond se formira nagomilavanjem premija osiguranja od banaka koje sudjeluju u sustavu. Komercijalni subjekti koji imaju stabilan financijski položaj, udovoljavaju ekonomskim standardima i pouzdano vode evidenciju i izvješća mogu sudjelovati u udruzi. Preduvjet za partnerstvo je nepostojanje kazni od strane supervizora.
Pravila i propisi
Osiguranje depozita preduvjet je za privlačenje sredstava pojedinaca od banaka. Ako financijska institucija nije uključena u depozitni sustav, zabranjeno je prihvaćanje sredstava od svojih klijenata. U tom je smislu uobičajeno postavljati potvrde na informativne štandove u financijskim institucijama koje izdaje državno poduzeće, Agencija za osiguranje depozita. Obvezna je prisutnost specijaliziranog plavo-zelenog znaka s natpisom „Depoziti su osigurani“. Banke u sustavu osiguranja depozita, kao i sam sustav, kontroliraju Vlada Rusije i Banka Rusije, kroz sudjelovanje predstavnika banke u upravljačkim tijelima Agencije.
Klasifikacija sustava
Osiguranje depozita u većoj mjeri diktiraju povijesni događaji. U 20. stoljeću, nakon što je val krize prošao po cijelom svijetu, mnogi su sektori gospodarstva znatno pretrpjeli. Napadnula je i društveno-politička situacija. Kako bi se izbjegli ponovljeni događaji u budućnosti, uspostavljena je jedinstvena financijska struktura, čija je glavna zadaća osiguranje depozita. Da bi ojačale povjerenje javnosti, banke su dobrovoljno prihvatile inovaciju.
Danas postoje samo dva modela osiguranja depozita: njemački, ili kontinentalni, i američki. Za njemački model karakteristično je formiranje određenih kreditnih institucija. Ti sindikati preuzimaju funkciju upravljanja fondovima osiguranja koji su pripadali bankama koje sudjeluju u sustavu. U skladu s američkim sustavom osiguranja, država tvori jedno jedinstveno financijsko tijelo, koje djeluje zahvaljujući državnim fondovima i fondovima financijskih institucija. U 20. stoljeću pojava sustava osiguranja depozita u svakoj od zemalja svijeta postala je norma. Vlade države uzele su kao osnovu jedan od postojećih modela i prilagodile ga njihovim interesima.
Osiguranje u 2015. godini
Ekonomska kriza koja je krajem 2014. godine zahvatila Rusiju ostavila je veliki trag ne samo na aktivnosti mnogih poduzeća, ostavila je značajan trag u životima mnogih ljudi. Ogroman broj banaka u protekloj godini je ispunio zadane obaveze. Doprinos kojem se pružalo osiguranje Ruske Federacije na temelju trenutnog zakonodavstva jedino je čemu su se nadali stanovnici zemlje. U skladu s trenutnom situacijom, vlada je modernizirala zakonodavstvo, a maksimalni iznos naknade, koji je prije iznosio 700 tisuća rubalja, danas odgovara 1,4 milijuna. Unatoč povećanju limita isplate, analitičari pouzdano kažu da se priliv investitora ne treba očekivati ove godine. Veliki investitori i gospodarstvenici biraju strane banke. Pojedinačno osiguranje depozita u njima nije popraćeno ograničenjem isplate naknade. Nestabilnost rublje u posljednjih šest mjeseci ostavila je značajan trag na situaciju, što je postalo i jedan od razloga odljeva kapitala iz Rusije. Teško će biti dalje razgovarati o situaciji. Možemo samo primijetiti činjenicu značajne modernizacije osiguranja, koja ima za cilj smanjenje rizika za ulagače.
