Mnogi Rusi su se odlučili za hipotekarno kreditiranje kako bi stekli dragocjenu nekretninu. Savjesni posuđivači pod povoljnim životnim okolnostima nastoje brzo zatvoriti kredit, što stavlja teret odgovornosti. Što može biti bolje od otklanjanja duga? Međutim, postoje mnoge nijanse u ovom pitanju koje ljudi ne znaju. Važno je razumjeti kako pravilno otplatiti hipoteku i dalje pobijediti. To ne može bez stručnih savjeta.
Rana otplata: je li isplativo ili ne?
Mnogi potrošači uopće ne shvaćaju da postoji mogućnost prijevremenog vraćanja hipoteke. Neki su građani čuli za to, ali nisu oduševljeni time. A sve zato što ne znaju da je od toga moguće imati koristi. Ljudi vjeruju da će banka ionako preuzeti kamate, pa se nemojte gurati u još težu situaciju.
Ako ne znate je li rana otplata zajma korisna, vrijedi poslušati mišljenje stručnjaka. Stručnjaci s pouzdanjem kažu da vam takav postupak može biti koristan. Ali trebate razumjeti sve nijanse.
Što je za nas zasluga? Ovo je prilika za korištenje novca drugih ljudi. Ali banka mjesečno zahtijeva od vas da platite naknadu u obliku kamate za korištenje njegovih resursa. Iz ovoga proizlazi da manji iznos duga vodi kamate. Zato je rana otplata dobra prilika za smanjenje kamata i smanjenje cjelokupnog preplaćivanja.
Najveća korist čeka one ljude koji su uzeli zajam na vrlo dugačak rok ili je njegov iznos bio velik. Imajte na umu da su rana plaćanja najučinkovitija u početnoj fazi. U budućnosti se njihova učinkovitost postupno smanjuje, ali još uvijek pruža priliku za uštedu.
Raspored plaćanja
Uvijek morate pažljivo pročitati uvjete ugovora. Naravno, daleko od svih njegovih uvjeta su nam jasni. Obratite pažnju na raspored plaćanja. Pretpostavimo da je banka izabrala 29. dan svakog mjeseca za mjesečno plaćanje. Ako klijent ima sredstva prije predviđenog roka, na primjer, 15., on može platiti naknadu unaprijed dodajući neki drugi iznos.
Nisu svi zajmoprimci svjesni da 29. dana još moraju platiti. Uostalom, iznos neplaćeni prema rasporedu odlazi u prijevremenu otplatu, smanjujući ukupni iznos duga. Kamate na iznos koji se duguje obično se preračunavaju.
Banka nudi klijentima nekoliko vrsta rasporeda: anuitetni i diferencirani. U prvom slučaju svakog mjeseca plaćate isti iznos, od kojih jedan dio otplaćuje kamate, a drugi - tijelu zajma.
U drugom slučaju iznos zajma dijeli se na jednake dijelove. Što se tiče kamata, oni se naplaćuju na teret duga. Takav raspored nije u potpunosti prikladan. Ali, to je financijski povoljnije za potrošače.
Postoje dvije mogućnosti za promjenu rasporeda:
- Trajanje ugovora možete skratiti povećanjem plaćanja.
- Možete smanjiti veličinu plaćanja uz zadržavanje dospijeća.
Prije promjene rasporeda odredite najpovoljniju opciju za vas.
Kada je isplativo skratiti termin?
Obično se uvjete zajma smanjuju za one ljude koji su potpisali anuitetni ugovor. Takvi građani obično imaju sredstva i sposobni su platiti velike iznose, ali osigurani su od mogućih nepredviđenih situacija. Klijenti mogu platiti iznose veće od potrebnog plaćanja. Višak otplaćuje glavnicu duga. No veličina plaćanja ostat će nepromijenjena. Kada se otplati najveći dio duga, ljudi imaju tendenciju da se riješe kredita što je prije moguće.
Pomoću anuitetnih isplata ljudima je korisno da isprva plate velike iznose. To vam omogućuje smanjenje cijena i smanjenje uvjeta zajma.
Imajte na umu da za smanjenje hipoteke i povećanje cijena nije potrebno jednom izvršiti veliko plaćanje. Možete platiti mjesečni iznos veći od obaveznog plaćanja. U tom slučaju će se preplata smanjiti.
Kada je bolje smanjiti iznos?
Zajmoprimac može odabrati prijevremenu otplatu, koristeći smanjenje veličine plaćanja. Ova je opcija vrlo povoljna. Ako želite položiti više od iznosa navedenog u rasporedu, iznos plaćanja će se smanjiti, a uvjeti će ostati isti.
Prema riječima stručnjaka, rana otplata smanjenjem iznosa plaćanja za potrošače je potpuno neisplativa. Ako vjerovnik dopušta višestruko plaćanje velikih iznosa, tada se može razmotriti ova opcija, posebno kada je raspored različit.
Nemoguće je dati univerzalni savjet ljudima koji žele zatvoriti hipoteku unaprijed. Mnogo toga ovisi o životnim situacijama obitelji, financijskoj situaciji. Možemo samo razmotriti različite situacije s kojima se ljudi suočavaju kako bi se barem malo pripremili za njih.
Savjet 1
Pažljivo pročitajte hipotekarni ugovor prije nego što ga sklopite. Ponekad banke propisuju mogućnost naplate novčanih kazni za pokušaj zatvaranja zajma ranije. Ako u ugovoru nema zamki, obavijestite zaposlenika financijske organizacije da namjeravate zajam otplatiti unaprijed. Zatim izvršite plaćanje i provjerite promjene rasporeda plaćanja.
Savjet 2
Razmislite koja je opcija rane otplate najbolja za vas. Raspravite o situaciji sa svojom obitelji. Možda se članovi sedam osoba neće složiti s dodatnim troškovima, realno procjenjujući situaciju. Nije uvijek ekonomski opravdano izdvajati velike iznose iz obiteljskog proračuna i stroga ograničenja. Sjetite se da kad cijene rastu, povećava se i prihod građana.
Savjet 3
Ako banka propiše broj plaćanja koje možete izvršiti uz glavni iznos, prikladnije je promijeniti raspored smanjenjem razdoblja ugovora. Da biste odabrali najbolju opciju za vraćanje hipoteke, morate procijeniti financijske mogućnosti usporedbom opcija za smanjenje veličine plaćanja i uvjeta.
Savjet 4
Obično ljudi pretpostavljaju da im se materijalno stanje može pogoršati. Ali trenutno su u stanju platiti velike iznose. U ovom slučaju smanjite veličinu mjesečnih plaćanja.
Savjet 5
Ako imate određenu količinu novca, trebate je mudro koristiti. Ako to učinite kao otplatu iznosa zajma, pristup njemu će biti ograničen. Sjetite se da u životu postoje različite situacije. Ako vam treba novac, više ga ne možete uzeti. Stoga je bolje uplatiti depozit. U ovom slučaju novac će raditi za vas. Možete ih pokupiti u bilo kojem trenutku.
Kada je bolje otplatiti hipoteku unaprijed?
Hipoteke su dugoročni krediti. Stručnjaci preporučuju prijevremena plaćanja samo u početnim fazama. Imajte na umu da ponekad poduzetne banke zabranjuju građanima da obavljaju isplatu u ranijim godinama. Stoga vas financijske institucije unaprijed lišavaju mogućnosti uštede.
Umjesto govora
Mogućnost da se riješite kreditnih obveza je primamljiva. Kad odlučujete, dobro razmislite. Nažalost, ne može se svaka obitelj pohvaliti stabilnom financijskom situacijom. U životu svih se događaju nepredviđene situacije. Vrijedi li se ograničiti u svemu? Ponekad, naravno, to se isplati. Važno je pravilno analizirati svoje mogućnosti. Možda će vam biti lakše da postupno uplaćujete potrebna plaćanja i osjećate se ugodnije. Odluka je tvoja. Što god bilo, savjetujte se sa stručnjakom kako biste izbjegli neugodna iznenađenja.