Uzajamno osiguranje je oblik zaštite koji se temelji na posebnom ugovoru i nastaje zbog nadoknade za gubitke nastale uslijed slučajnih okolnosti. U ovom se slučaju provodi korištenjem posebnog novčanog fonda koji se sastoji od doprinosa sudionika u procesu. Svi osigurani članovi su članovi društva za uzajamno osiguranje. Za izvršavanje određenih radnji odgovorni su.
Osnovni pojmovi
Uzajamno osiguranje u Rusiji popularna je metoda stvaranja novih proizvoda u ovom području poslovanja i ima neke karakteristične značajke:
- Stvaranje jedinstvenog fonda osiguranja koji djeluje u obliku zajedničkog vlasništva svakog člana.
- Kombiniranje financijskih sredstava glavnih sudionika u procesu.
- Osiguratelji imaju ista prava i obveze u postupku upravljanja fondom.
- Nijedan član osiguravajućeg društva nema pravo samostalno upravljati fondom.
- Svaki osiguranik je odgovoran za obveze.
Značajke
U uzajamnom osiguranju svaka osoba preuzima odgovornost za kombiniranje vlastitih resursa s resursima drugih koji imaju identične namjere u odnosu na svoje imovinske interese. Takva se unija provodi na temelju sporazuma da svi ti građani sudjeluju u stvaranju jedinstvenog fonda i istovremeno polažu vlastite financije. Vlasništvo se s vremenom pretvara u zajedničko pravo vlasništva, a to svakom osiguraniku daje mogućnost sudjelovanja u proizvodima osiguranja.
No, odgovornost koju u ovom slučaju snosi za obveze postaje zajednička s drugim osigurateljima. Tako se u uzajamnom osiguranju primjenjuje princip koji se očituje međusobnim pravima na financijska sredstva raspoloživa u fondu.
Ova metoda osiguranja je još jedna značajka. Sastoji se u činjenici da ista osoba može djelovati kao kupac usluge i vlasnik fonda stvorenog na temelju ugovora o međusobnom osiguranju. Ta se značajka očituje u činjenici da se odnosi između dviju strana procesa mogu stvoriti na određeni način.
U slučaju korištenja ove vrste osiguranja, upravljanje se vrši putem odluka koje se donose na glavnoj skupštini. Glavna odgovornost je na osiguravajućem društvu.
U domaćoj praksi ova vrsta usluge je neprofitna, jer svi njezini sudionici to čine ne radi dobiti, već radi stvaranja vlastitog proizvoda osiguranja.
Razvoj u Rusiji
Povijest razvoja uzajamnog osiguranja u Rusiji ima nekoliko razdoblja. U prvoj fazi promatrana je formacija, u drugoj - likvidacija svih organizacija koje su bile uključene u takve aktivnosti. Treće razdoblje organiziranja društava za uzajamno osiguranje uključivalo je neslužbeni razvoj tih društava.
Danas postoje preduvjeti za formiranje ove službe u smislu svih pravnih normi. U Rusiji ovu vrstu osiguranja provode posebne organizacije. U suvremenom svijetu uzajamno osiguranje je osiguranje imovine i ostalih imovinskih interesa članova ove vrste udruženja.
Međuregionalno društvo
Korporativna neprofitna organizacija Interregionalno društvo za uzajamno osiguranje potrošača dobrovoljno je udruženje fizičkih i pravnih osoba. To se radi u cilju zaštite na temelju uzajamnosti imovinskih interesa. Proces se provodi nagomilavanjem osiguravajućih fondova i sve supsidijarne solidarne odgovornosti. Međuregionalno društvo za uzajamno osiguranje provodi svoje aktivnosti na temelju licence Centralne banke Ruske Federacije.
Što je reosiguranje?
Preosiguranje je nastalo već u 19. stoljeću u Njemačkoj. Sredinom stoljeća pojavile su se prve tvrtke specijalizirane za tu vrstu djelatnosti: kölnska, švicarska, minhenska društva za reosiguranje, a nešto kasnije i ruska. U tom je razdoblju čovječanstvo preživjelo svjetske ratove, kataklizme, velike katastrofe. Preosiguranje je način da se osigura financijska održivost osiguravajućih društava. Potvrdio je potrebu i mogućnost razvoja ove vrste aktivnosti.
Uzajamno osiguranje i reosiguranje oblici su zaštite. To je sustav specifičnih odnosa između osiguravatelja prema članku pojave viška rizika. Kada osiguraju svoj rizik koji prelazi njihove vlastite mogućnosti, u toj se situaciji udio takvog rizika prebacuje na drugog osiguratelja, koji se zauzvrat obvezuje da će u potpunosti platiti dio koji je nastao. Operacija koja se odnosi na prijenos rizika ili na neki njegov specifičan dio naziva se cesijom.
Tvrtke uključene u ovu vrstu procesa nazivaju se reosiguratelji i reosiguratelji. U ovom slučaju, svaka organizacija koja sudjeluje ima pravo sudjelovati samo u reosiguranju, bez direktnih poslova osiguranja. Štoviše, imat će status profesionalne reosiguravateljice.
Osiguranje kao zasebna vrsta usluge
To je oblik međusobnog osiguranja. Podrazumijeva se da dva ili više sudionika u procesu zajedničkim dogovorom istovremeno preuzimaju prilično velike rizike za osiguranje.
Ako se zajedno osigurava, osiguraniku se izdaje zajedničko ili zasebno osiguranje, na temelju dijelova rizika koji su prihvatili osiguratelji. Udjeli odgovornosti u ovom se slučaju određuju proporcionalno premiji koju su primili. U praksi suosiguratelj, koji sudjeluje u manjem dijelu, slijedi one uvjete koje je odobrio osiguratelj, koji ima veliki udio. Kada suosiguravaju određeni objekt, tvrtke potpisuju jedinstveni ugovor koji sadrži uvjete koji određuju prava i obveze svih sudionika u ovom procesu.
Osiguravajući bazen
Jedna od vrsta suosiguranja su bazeni osiguranja, koji su u posljednje vrijeme postali rasprostranjeni. Za ovu vrstu osiguranja, članovi bazena imaju zajedničku odgovornost za preuzete rizike. Da bi upravljali bazenom, njegovi sudionici stvaraju privremeni biro, koji je predstavnik bazena. Ne smatra se pravnom osobom. Osim toga, društvo za upravljanje posebno angažirano za to može obavljati takve vrste udruženja (posrednici u osiguranju često djeluju u tom svojstvu).
Važno je razlikovati suosiguranje i dvostruko osiguranje, što je često znak loše vjere osiguranika. U slučaju dvostrukog osiguranja, zajednička odgovornost osiguravatelja veća je od osigurane vrijednosti i u slučaju osiguranja može doći do neopravdanog obogaćivanja.
Značajke reosiguranja
Kao što pokazuje studija svih područja reosiguranja, to se ne bi smjelo razmatrati samo s gledišta pojedinih rizika. Moraju se uzeti u obzir i drugi razlozi koji objašnjavaju važnu ulogu reosiguranja kao načina osiguranja financijske stabilnosti poduzeća.Na primjer, organizacija se može suočiti s rizikom financijskih troškova, ne samo zbog prijetnje štete.
Oprezno osiguravajuće društvo uzima u obzir rizik gubitaka zbog odgovornosti, kao i veliki broj ne prevelikih rizika, uzimajući u obzir pojavu jednog slučaja, na primjer, potresa, poplave, uragana i drugih nepredviđenih okolnosti. Također bi se trebala predvidjeti mogućnost da u roku od jedne godine osiguravajućem društvu podnese veliki broj odštetnih zahtjeva koji prelaze prosječnu razinu. Odgovornost povezana s takvim slučajem može se prenijeti na druga osiguravatelja.
Kako predvidjeti gubitke od katastrofe
Još jedna značajka reosiguranja je sposobnost predviđanja svih gore spomenutih nezgoda. Dakle, potreba za reosiguranjem često se definira kao naknada štete:
- jedan veliki rizik;
- jednokratni rizik;
- zbog pojave jedne katastrofalne situacije.
Prednosti
Prednost reosiguranja je što se kao rezultat postiže stabilnost rezultata aktivnosti organizacije tijekom niza godina. To je izuzetno važan faktor u osiguravanju materijalne stabilnosti osiguravatelja.
Vrste ugovora o reosiguranju
Postoje tri opcije za takve ugovore:
- Obvezni ugovor o reosiguranju, koji obvezuje reosiguratelja da određene dijelove svih rizika koji su se pojavili u određeno vrijeme prenese na pojedinačnog reosiguratelja, koji se obvezuje da će ih prihvatiti.
- Neobavezno reosiguranje. Takav se ugovor zaključuje na dobrovoljnoj osnovi: reosiguratelj je pozvan da prihvati osigurane rizike, ali on ima pravo odbiti takve obveze.
- Neobavezno obvezno reosiguranje, kada reosiguravatelj može prenijeti rizike, a mora ih prihvatiti druga strana.
Sheme za sudjelovanje reosiguratelja u aktivnostima reosiguranja:
- Neproporcionalan je ugovor o gubicima života kojim kamata za sudjelovanje pokriva gubitke reosiguratelja ne veće od iznosa navedenog u ugovoru. Služi za zaštitu portfelja osiguranja od najvećih i nepredviđenih gubitaka. Ovdje postoji i ugovor o oslobađanju od gubitka života, u kojem reosiguravatelj pokriva gubitke do utvrđenog limita, a preko takvog limita osiguratelj.
- Proporcionalno u kojem postoji višak i kvotno reosiguranje.
Postoje neobavezni ugovori o reosiguranju koji predstavljaju pojedinačnu transakciju u vezi s jednim rizikom. Njegova karakteristična karakteristika je činjenica da obje strane imaju priliku pojedinačno procijeniti rizik: prema predavatelju u rješavanju pitanja i primatelju u odlučivanju o prihvaćanju rizika u određenom iznosu.
Obvezni ugovor o reosiguranju, prema kojem ustupitelj pristaje prenijeti neke dionice u svim rizicima, ako je njihov ukupni iznos veći od unaprijed određenog vlastitog sudjelovanja osiguratelja. Međutim, ovaj ugovor reosiguratelju nameće obvezu prihvaćanja dionica takvih rizika. Ova vrsta odnosa je najpovoljnija za ugovaratelja, jer se svi rizici automatski osiguravaju.
Prelazna ili opcionalno-obvezna vrsta ugovora daje davatelju slobode donošenje bilo kakvih odluka, uključujući iznos u kojem i u odnosu na koje rizike treba prenijeti na primatelja. U isto vrijeme, potonji je obvezan prihvatiti dionice rizika pod uvjetima koji su unaprijed dogovoreni. Ovaj oblik ugovora može biti nesiguran i neisplativ za reosiguratelja, jer reosiguratelj može prenijeti najopasnije rizike.
