A bankintézet a pénzügyi intézmények jövedelmezőségének egyik kulcsfontosságú mutatója. Ez tükrözi munkájuk hatékonyságát. Valójában a bankmargó a különbség a pénztőke vonzásához szükséges kamatlábak és a befektetés között.
Alapfogalmak
A margót egyszerű szavakkal írjuk le. Ez a gazdasági kategória a következő értékek közötti különbség:
- Hitel- és betéti kamatlábak.
- Hitel kamatlábak bizonyos hitelfelvevők kategóriáinál.
- Passzív és aktív műveletek kamatlába.
A bankok a minimális fedezetet egy pénzügyi szervezet jövedelmezőségi mutatója formájában számítják ki. Az átlag is elemezhető. A bankmargókat különféle tényezők befolyásolják. Például a hitelnyújtás és a betétek tárolásának feltételei.
A hitelintézetek hatékonyságának egyik alapvető mutatója a nettó kamatláb. Ez az egyik fő paraméter, amely bizonyítja a bank hatékonyságát. Úgy számítják ki, mint a jutalékbevételek és a kamatkiadások közötti különbség arányát egy pénzügyi intézmény eszközeivel.
A bankfelár kiszámítása a múltbeli időszakok tényleges értékei alapján vagy a következő szakasz előrejelzései alapján történik. A nettó százalékos mutató normatív szintje a pénzügyi világ gyakorlatában háromtól négyig terjed, Oroszországban ez az érték átlagosan hat százalék.
Az alábbiakban található a különbözeti képlet.
Hogyan lehet kiszámítani ezt az arányt?
Tehát a közgazdászok úgy értelmezik a különbséget, mint az eladási ár és az áruk költsége közötti különbséget. Ez közvetlenül tükrözi bármilyen kereskedelmi tevékenység hatékonyságát, vagyis annak bemutatását, hogy egy vállalat mennyire sikeresen konvertálja bevételét nyereséggé. Relatív értékként szolgál, százalékban kifejezve. A fedezeti képlet általában a következő: a profit / jövedelem szorozva százszor.
Érdemes megadni egy egyszerű példát. Ismeretes, hogy a szervezet haszonkulcsa huszonöt százalék. Ebből azt a következtetést vonhatjuk le, hogy a bevétel mindegyike rubel nyereséget hoz a társaságnak. A fennmaradó hetvenöt kapellát költségként kell besorolni.
Egyszerű szavakkal erről a koncepcióról
Hozzáférhető nyelven beszélve érdemes azt mondani, hogy a bankfedezet alatt azt a különbséget értjük, amelyet akkor kapunk, ha az áruköltséget levonjuk az eladási árból, és a kamatlábat a tőzsdén megállapított árfolyamból. Ez a koncepció gyakran megtalálható a tőzsdei kereskedelem, valamint a banki szolgáltatások területén. Mind biztosításban, mind a kereskedelemben használják őket. Az egyik vagy másik jellegzetes árnyalatokban rejlő minden egyes irányra. Jelölje meg a különbözetet általában százalékban vagy abszolút értékként.
Margin növelési út
Sok vállalkozó arra gondol, hogyan lehetne növelni a haszonkulcsokat. De az üzletemberek gyakran úgy gondolják, hogy ha növelik a termékrést, akkor megijeszteni fogják vásárlóikat, ami azt jelenti, hogy elveszítik az ügyfeleket. De a legtöbb tapasztalt szakember határozottan nem ért egyet ezzel.
Ennélfogva úgy vélik, hogy az árrés hamarosan növekszik és meg is kell emelni. Megjegyzendő, hogy ez a technika nem csak működik, hanem valóban profitot is jelent. És ebben az esetben, ha a vállalkozás vezetője továbbra is fél az áremeléstől, akkor ezt továbbra is meg kell tenni az értékesítési képlet mutatóinak áttekintésével.
Hitelek és betétek kamatlába
Mi történik jelenleg a hitelkamatlábakkal? A véget ért év októberének végén az Orosz Föderáció Központi Bankának kulcskamatlába 8,20% volt, és most eléri a 7,70% -ot. Miután sok ügyfél számára szörnyű, 17% -kal egyenlő (mint 2015 végén történt), ez az érték nagyon enyhe. Ugyanakkor a különféle kölcsönök kamatlába is fokozatosan csökkenni kezd. Jelenleg az ország összes régiójában a bankok átlagos ajánlata meglehetősen vonzó korlátot mutat minden célcsoport számára:
- A fogyasztói szolgáltatások 10–21% -ot tesznek ki.
- Jelzálog 6-10% -ig.
- Autókölcsönök 10,8 és 19,8% között.
Most fontolja meg a betét kamatlábait. A legfrissebb adatok szerint 2018 végén a legvonzóbb az Urál Fejlesztési Bank „növekvő százalékának” nevezett javaslat, amely a betét feltételeitől függően 7–8,5% -ot tett ki. Ugyanakkor a minimális nyitó összeg 10 000 rubel.
Érdemes azonban még egyszer emlékeztetni arra, hogy a betétek magas kamata a kis bankok előjoga, amelyek gyakran nem tartoznak a leghatalmasabb besorolásba. Hazánk fő pénzügyi intézményei (a Sberbankról és a VTB-ről beszélünk) készek az ügyfeleknek csak évi 3–7% -ot kínálni. A VTB jobb ajánlatot kínál, 8,5% -os kamatlábbal, de ahhoz, hogy megkapja, legalább 30 000 rubelt kell fizetnie legalább hároméves időszakra, feltöltés és visszavonás nélkül. Jövedelmezőek a középvállalkozásokhoz való hozzájárulások. Ebben a szegmensben az emberek számíthatnak 8,5% -ra évente.
Fontolja meg a bankokról és a bankrendszerről szóló szövetségi törvényt.
Pénzügyi intézmények bevételei és kiadásai
Az 1990. decemberi, a bankokról és a banktevékenységekről szóló, 1990. decemberi 395. sz. Szövetségi törvény szabályozza a vizsgált gazdasági szférával kapcsolatos főbb rendelkezéseket. Ez azt jelzi, hogy az érintett pénzügyi intézmények jövedelme a készpénz teljes összege, amelyet az érintett szervezet kap az aktív műveletek eredményeként és egyéb banki szolgáltatások nyújtása eredményeként.
A bankokról és banktevékenységekről szóló szövetségi törvény szerint a hozamnak nemcsak a működési költségek fedezéséhez elegendőnek kell lennie, hanem a saját tőke növelésének, valamint a részvényeseknek történő jövedelem kifizetésének is. Érdemes megjegyezni, hogy végül egy ilyen profit növeli a bankhatóságot, javítva versenyképességét a piacon.
Minél nagyobb a jövedelem aránya, amelyet rendszeresen kapnak, annál jobb a banki nyereség. Ha a jövedelem egy része véletlenszerű, akkor ez jelzi a tevékenység instabilitását. A bank jövedelme két alapkategóriára oszlik: kamat- és nem kamatjellegű. Az előbbi a pénzügyi intézmény nyereségének akár 70% -át teszi ki. Ezek rendszerint az ügyfeleknek nyújtott hitelszolgáltatásból, értékpapírokba történő befektetésekből és egyéb manipulációkból származó bevételekből állnak.
A Bank kamatbevétele magában foglalja az üzleti vállalkozásoknak és magánszemélyeknek nyújtott hiteleket. A betétekből származó jövedelem itt is releváns. Egyéb opciók a fióktelepekkel és más intézményekkel folytatott műveletekből származó nyereség, valamint a mérlegen kívüli ügyletek. Továbbra is beszélünk a bankmarzsról, annak tényezőiről és annak növelésének lehetőségeiről.
A banknál van egy hitelmargó
A bankárok tevékenysége során a gyakran felmerülő kategória a hiteltartalék, amelyet úgy számítanak, hogy a különbség akkor kapható, ha levonják a hitelfelvevő által a kezében megszerezte összeget és a termékek szerződéses értékét. A hitelmegállapodásokban az ügyletben minden egyes megegyezésre kerül.
A bank jövedelme és költsége közvetlenül függ a fedezet mértékétől. Az intézmény jövedelmezőségének elemzése főszabály szerint egy százalékos nettó fedezet formájában mutató.Ez a különbség, amelyet a hitelintézet összes befektetéséből származó tőke és bevétel között számolnak. A bankok nettó jövedelem mellett kamatot szereznek hitelezés, valamint befektetés útján.
A „garanciakülönbözet” elnevezést akkor kell figyelembe venni, amikor egy intézmény biztosítékkal fedezett kölcsönt nyújt. Ezt az arányt úgy számítják ki, hogy a hitel nagyságát levonják a zálogjogként hagyott ingatlan értékéből.
Banki nyereség
Érdemes megjegyezni, hogy maga a „margin” fogalma különféleképpen értelmezhető az Európai Unió országaiban és Oroszországban. Területünkben ezt a fogalmat hasonlítják a "nettó profit" megnevezéshez, tehát nincs alapvető különbség a számításban. Fontos emlékezni, hogy a jövedelmezőségről beszélünk, de nem a haszonkulcsról.
Igaz, még mindig van különbség az egyes mutatók között. A „margin” kifejezést nagyon fontos elemzési értéknek tekintik, amelyet a tőzsdékben, és emellett a bankban is használnak. A brókerek számára biztosított haszonkulcs elengedhetetlen a kereskedők számára. A jövedelem elemzése során összehasonlítható a kiskereskedelmi árrésekkel.
következtetés
Így a fedezet az egyik meghatározó tényező az árképzés területén. De nem minden vállalkozó magyarázza e szó pontos jelentését. A megfontolt koncepciót gyakran a gazdaság minden területének szakemberei üzemeltetik. Ez általában relatív érték, és a jövedelmezőség mutatójaként szolgál. A kereskedelem, a biztosítás és a banki szolgáltatások területén ennek a mutatónak megvannak a sajátosságai. Közvetlenül a bankokban kiszámítják a minimális fedezetet egy pénzügyi szervezet jövedelmezőségi mutatója formájában.