Az orosz bankok kétféle módon kezelik a kockázatokat. Az első a belső utasítások kidolgozása vis maior esetén, a második tartalékok készítése. De ezek a módszerek nem adják meg a kívánt eredményt. Ezért a pénzügyi intézmények a banki betétek és eszközök biztosítását kezdték felhasználni a veszteségek valódi kompenzációja érdekében. Ugyanakkor a kockázatokat két csoportra osztják. Az első abszolút minden, a piacon működő szervezetre vonatkozik, a második csak a bankokra vonatkozik.
cél
A banki biztosítás lehetővé teszi egy olyan hatékony termékcsoport létrehozását, amely a pénzügyi intézmény és a fogyasztók közötti kapcsolat megerősítésére összpontosít. Ez különösen fontos azon hitelintézetek számára, amelyek megbízható kapcsolatokat próbálnak létrehozni az ügyfelekkel, és azoknak, amelyek megpróbálják növelni a termékek mennyiségét.
típusok
Valamennyi szervezetnek szüksége van a biztosításra:
- Épületek természeti katasztrófákból, tüzekből és más kiszámíthatatlan eseményekből.
- Vagyontól veszteség és sérülés.
- Elektromos berendezések és személyi számítógépek az információk megsemmisítésétől.
- Pénzellátás lopásból.
- Lopás és baleset okozta szállítás.
- A munkavállalók élete.
A bankbiztosítási rendszer magában foglalja a védelmet:
- A bank bármely vagyona.
- Hardver és szoftver a hacker csalások ellen.
- Bankkártyák biztosítása a használatukkal kapcsolatos kockázatokkal szemben.
- Hitelek és betétek.
Munkarendszer
A bankkockázat-biztosítás a bankok és egy biztosítótársaság (IC) közötti interakció rendszere. A bankrendszer gyors fejlődése lehetővé teszi minden állampolgár számára, hogy álmát valósággá változtassa: vásároljon lakást, autót vagy nagy háztartási készülékeket. A kölcsönszerződés aláírásával az ügyfél elfogadja a kölcsön feltételeit, és megfosztva van tőle a biztosítási partner kiválasztásának jogáról.
Ha a zálogjog tárgya új vagyon, akkor gyakorlatilag nem merül fel kérdés. Rosszabb a helyzet, ha az ügyfélnek zálogjogot kell adnia, amely már birtokolja. Az ügyfélnek fel kell mondania a régi szerződést, és új szerzőt kell készítenie a bank IC partnerével.
Ritka esetekben egy pénzügyi intézmény engedményeket tehet az ügyfelek számára, és bankbiztosítási szerződést köthet egy másik társasággal. És úgy tűnik, hogy minden jó: a bank és az IC nyereséget nyer, és az ügyfél a kívánt tárgy.
De nem olyan egyszerű
Az a tény, hogy az SK engedélyt kapott a piacon folytatott tevékenységek végzésére, nem jelenti azt, hogy a bank partnerévé vált. Ebben az esetben az akkreditáció arra a folyamatra vonatkozik, amelynek eredményeként az IC megkapja a megerősítést a nyújtott szolgáltatások egy bizonyos szabványnak való megfeleléséről. Ebben az esetben a minősítést a bank adja, nem pedig az állam. Ez a probléma. Nemcsak nem világos, hogy ez a folyamat összhangban van-e a bankhoz rendelt funkciókkal, hanem az sem világos, hogy milyen kritériumok alapján történik a kiválasztás.
Ezért a bankok ritkán működnek együtt az „idegen” IC-kkel. Leggyakrabban még a szerződés aláírását sem érik el. A folyamat még a tarifák és tarifák tárgyalásának szakaszában is véget ér. Azáltal, hogy beleegyezik abba, hogy együttműködik az IC Bankkal, egyrészt diktálja a feltételeit, másrészt azt állítja, hogy nem „bérbe ad”, hanem teljes értékű ügynöki díjat számít fel. Ez azzal magyarázható, hogy a pénzügyi intézmény kevesebb nyereséget kap a kamatai versenyképességéért folytatott küzdelemben. A fő érv a következő: a bank közvetítő az IC ügyfelek vonzásában. A jutalék nagyságának a díj összegének 15-30% -ának kell lennie, amely a kölcsön nagyságától függ.
Tehát a bankbiztosítás valóban a pénzügyi intézmények és a biztosítótársaságok közötti interakció eszköze. De ez nem mindig előnyös az ügyfél számára.
Az előnyök
A biztosítás megkönnyíti a kockázatok kezelését, feltéve, hogy nincsenek még nagyobb kockázatok, amelyek a gazdasági hatást nullára csökkentik.
Az ügyfelekkel való esetleges konfliktusok negatívan befolyásolják a pénzügyi intézmény hírnevét. A kötvény megléte lehetővé teszi a bank számára, hogy ezeket a problémákat átadja a biztosítónak.
Védelem van a váratlanul felmerülő kockázatokra. A bank így megkapja előnyeit. Például, a továbbiakban nem kell tartalékot létrehoznia az esetleges veszteségek fedezésére. A helytelen kockázatértékelés valószínűsége csökken.
A banki hitelbiztosítás további jövedelmet hoz egy új termék eladásából. A díj a havi kifizetés 50% -áig terjedhet. A kínálat növekedésével nő a termék iránti kereslet, nő az intézmény imázsa, nő az ügyfélkör. Végül a bank és az Egyesült Királyság közötti kölcsönhatás csökkenti az üzleti tevékenység költségeit. A biztosító hasonló ellátásokat kap. Csökkent az üzleti vállalkozás költségeit, növeli az ügyfélkörét és növeli a díjak összegét. Az ügyfelek több biztosítási termékhez férhetnek hozzá, amelyek versenyképes áron szerezhetők be.
Átfogó védelem
A monetáris kapcsolatok szegmensében a kockázatok növekedése serkenti a pénzügyi intézmények biztosítás iránti érdeklődésének növekedését. Manapság a bankok több ingatlankockázatot biztosítanak: ATM, pénzellátás, áruk és anyagok. A személyzet által elkövetett csalások azonban súlyosabb következményekkel járhatnak, különösen a pénzügyi válság idején. Ezért a bankok fokozatosan áttérnek az átfogó biztosításra (Banker's Blanket Bond).
Önként vagy erőszakkal?
Nyugaton a BBB bankok általi használata tekintélyes és kötelező. Például az USA-ban az FDIC (Betétbiztosítási Társaság) minden magánszemélyekkel együttműködő bankot kötelezte az ilyen megállapodások megkötésére. Ukrajnában az első felfedező a FUIB volt, amely 2002-ben kiadta a BBB-t az ICCA-ban. Oroszországban először 1997-ben az IC Ingosstrakh kínálta ezt a terméket a piacon. Mindenekelőtt a BBB-t bankok hajtják végre, amelyek a nyugati pénzügyi intézmények leányvállalatai.
A BBB Bank biztosítása magában foglalja:
- Vagyonvédelem a személyzet tisztességtelen cselekedetei ellen.
- A számítógépes rendszerrel kapcsolatos kockázatok kompenzálása.
- Költségek kompenzálása az igazgatóval szembeni követelés összegében.
Olcsóbb a BBB kötvény megvásárlása, mint a különféle biztosítási szerződések megkötése az egyes lehetséges kockázatokra. Ezenkívül a gazdasági bűncselekmények összetettek, nehéz meghatározni a veszteség okát: illegális cselekedetek vagy munkavállalói hibák.
A termék népszerűsége nem megalapozatlan. A bankok veszteségeket szenvednek a rablások, lopások és dokumentumok hamisításának kiküszöbölésével. A statisztikák szerint a bűncselekmények 40% -át rendes alkalmazottak követik el, 30% -ot menedzserek, 15% -át korábbi alkalmazottak. Az átlagos rablás 1,9 ezer dollárra becsülhető. Az elkövetők az ügyek 82% -ában kerülnek büntetőeljárás alá. Ha a lopást szoftverrel követték el, akkor az átlagos termelési összeg 250 ezer dollár, és csak az esetek 2% -ában fogják el a bűnözőket.
követelmények
Az átfogó biztosítást messze minden pénzügyi intézmény kiadhatja. A programban való részvétel egyik feltétele a biztonsági rendszer felmérő, nemzetközi könyvvizsgáló cég vagy viszontbiztosító általi értékelése. Nem minden bank készen áll arra, hogy belső információit ki tudja nyitni értékelésre. Ezért a legtöbb pénzügyi intézmény vagyonbiztosításon vesz részt.
Egy másik akadály a levonhatóság magas szintje. A biztosításért fizetendő összeg a fedezet összegének 2,5–5% -a, amely akár több millió dollárt is elérhet. Például az Alfa-Bank megállapodást kötött, amelyben a fedezet összege 80 millió dollár. Nem minden pénzügyi intézmény engedheti meg magának ilyen költségeket. A franchise szintén nagyon magas. A biztosítás nem fedezi a kisebb veszteségeket, például a kisebb lopások miatt. Az 50–100 ezer dolláros veszteség kompenzációval jár.Ezért az ellopott készpénz kompenzációjának megszerzése érdekében jövedelmezőbb pénzeszköz-biztosítási szerződést kötni, és ezzel párhuzamosan harmadik felek cselekedeteivel vagyonbiztosítási szerződést kötni.
Pénz reggel - székek este
Nem minden Egyesült Királyság kész arra, hogy ilyen terméket kínáljon a bankoknak. A BBB egyéni biztosítás. A program kidolgozását a belső eljárások, jelentések és a bank biztonsági rendszerének részletes tanulmányozása után végzik. A termék árának fedeznie kell a társaság költségeit, amelyek a tartalékok kialakításával, a kockázat viszontbiztosításával és a földmérő szolgáltatásokkal kapcsolatosak. Nehéz lesz megmondani, elfogadható-ea bank számára.
A BBB szerves része a viszontbiztosítás. Az Orosz Föderációban az IC-k nem képesek fedezni az ilyen megállapodások alapján felmerülő összes kockázatot saját tartalékuk rovására. Ezért az egyetemes vállalatok megkönnyítik a belépést a nemzetközi piacra. Az orosz biztosítók viszontbiztosítási kockázatának nagy részét olyan társaságok vállalják, mint a Lloyd's, az ACE European Group, az Aspen Insurance stb.
Nagyon fontos a társaság alkalmazottainak képesítése, akik közvetítők a pénzügyi intézmény és a viszontbiztosító között. Bármelyik vállalkozás vállalja a BBB biztosítását, a munka nagy részét nemzetközi brókerek útján végzik. Ezért a bizalom, a professzionalizmus és a hatékonyság kulcsfontosságú tényezők a biztosító megválasztásában.
Bankbiztosítás Oroszországban
Az Orosz Föderációban bizonyos kockázatok jelenleg biztosítottak. A legnépszerűbb típusok a hitelbiztosítás és a műanyag kártyák. A hazai rendszer egyik jellemzője a különféle kockázatok költségeinek megváltozása. Különösen azok a műveletek, amelyekben az emberi tényező nagy része (például az ATM-politikák, a pénzkínálat) drágább, és a „rendes” kockázatok (például ingatlanvédelem) jelentősen csökkentek az árban.
A múltbeli gazdasági válságok kettős hatást gyakoroltak a piacra. Egyrészt a piaci volumen jelentősen csökkent, másrészt a bankok a bankbiztosítást mint vis maior elleni védelem eszközét kezdték érzékelni. Ez azt jelzi, hogy Oroszországban ez a szegmens a fejlesztési szakaszban van, bár Európában ez sokkal több, mint a banki tevékenység.
Hitelbiztosítás
Ez egy hitelnyújtással kapcsolatos banki kockázatbiztosítás. Ennek az iránynak több alfaja van.
Hitel-visszafizetési biztosítás. Az ilyen politika nagyon népszerű volt a 90-es években Oroszországban. Biztosítást nyújtanak a kölcsönszerződés időtartamára. Ha a kölcsönt nem fizetik vissza, SK fizeti a banknak a tartozás összegének 90% -át (a levonhatóság függvényében). De az 1996-os törvénymódosítás után az ilyen politikát betiltották. A hitel visszafizetésének elmaradása nem képezi a kötvény igénylésének alapját.
Bankbiztosítás a kölcsön visszafizetése esetén mind az egyedi ügyletekre, mind a teljes hitelportfólióra vonatkozik. Az összeget a teljes adósság alapján határozzák meg, a kamatot is ideértve. A biztosító felelősségkorlátja 50-90% között mozog.
Jelzálogbiztosítás a hitelfelvevő számára.
A biztosíték tárgyát annak megsemmisítése vagy károsodása esetén bocsátják ki. A kötvény megvásárlásával kapcsolatos összes költséget a hitelfelvevő viseli. A Sberbank háromféle módon biztosítja az ilyen banki biztosítást:
- A kedvezményezett lesz hitelező. Fizeti a prémiumot. De az összes költséget beleszámítják a kölcsön költségei.
- A kedvezményezett a hitelfelvevő. Annak érdekében, hogy a bank ne veszítse el a fizetési folyamat feletti ellenőrzést, arra kötelezi az ügyfelet, hogy minden biztosítási díjat egy meghatározott számlán keresztül fizessen.
- A kötvénytulajdonos a hitelfelvevő, a kedvezményezett a bank. Ezt a hagyományos rendszert leggyakrabban az Orosz Föderáció bankjai használják.
Exportbiztosítás. Ennek a politikának a szükségessége akkor merül fel, amikor egy rezidens megállapodást köt egy nem rezidenssel az áruk kivitelére (behozatalára). Egy külföldi illetőségű biztosítási kötvényt állít össze az Egyesült Királyságban az ügyfelek fizetésképtelenségének kockázatának felmérése céljából.A világ gyakorlatában az ilyen ügyletek kötelező biztosítás alá tartoznak. A Hitelbiztosító Társaság egy nem hitelintézet fizetőképességét egy hitelminősítő intézet adatai alapján értékeli.
Banki betétbiztosítási rendszer
A CER egy kormányzati készpénzvédelmi mechanizmus. Ennek lényege, hogy az ügyfelek számára fizetéseket folytasson egy speciális alapból, ha egy bank engedélyt veszít. A banki betétbiztosítás megakadályozza a befektetők pánikját, biztosítva a rendszer stabilitását és csökkentve a válság hatásainak leküzdésével járó költségeket.
A CER 104 országban működik. A FÁK országaiban csak az egyének betéteire, és például Kanadában - csak a lakosok betéteire vonatkozik. Általában véve a CER-ek értéke csökkent, mivel az államok inkább a pénzügyi intézmények fertőtlenítik, nem pedig megszüntetik őket.
Az Orosz Föderációban a banki betétbiztosítást ugyanazon 177. sz. Szövetségi törvény alapján végzik. Ez az irányelv magánszemélyek és magánszemélyek alapjaira vonatkozik (2014 óta), amelyek az Orosz Föderációban nyilvántartásba vett pénzügyi intézmények számláján vannak. A következők kizárhatók:
- ügyvédek, közjegyzők pénzeszközei, ha a számlát hivatásos tevékenységre nyitották meg;
- névtelen hozzájárulások;
- vagyonba átutalt pénzeszközök;
- betétek bankok külföldi fiókjaiban;
- átutalások számlanyitás nélkül;
- kötelező egészségbiztosítás alapjai;
- elektronikus szerszámok.
E törvény keretein belül az egyének által nyitott bankkártyák (a hitelkártyák kivételével) szintén biztosítottak.
17.10.10-én 803 intézmény vett részt a CER programban az Orosz Föderációban. A kártérítés maximális összege, amelyet az ügyfelek a DIA-tól a bankból kiadott engedély visszavonása esetén kaphatnak, a betét összegének 100% -a, de nem haladhatja meg az 1,4 millió rubelt. A banki betétek devizában történő biztosítása a biztosítási esemény napján a jegybanki átváltással kiszámított összegre terjed ki. Ha a betéteseknek kölcsön és betétük van egy bankban, akkor a kompenzáció összegét csökkenteni kell a viszontkeresetek összegével.
Bankkártyák
A The Nilson jelentés szerint 2017-ben 20,56 milliárd kártyát adtak ki. Az Orosz Föderációban 2013-tól polgáronként 0,85 kártya volt, 2017-re pedig 1,98. Ugyanakkor az Orosz Föderáció az utolsó helyek egyikét használja a készpénzfelhasználás besorolásában. A műveletek több mint 20% -át bankkártya nélkül hajtják végre. Ez nem meglepő. A statisztikák szerint a PI-k kb. 30% -a nem fogad el kártyákat fizetésre. A szakértők szerint ez az ország gazdasági fejlettségének alacsony szintjét jelzi.
Az ilyen alacsony mutatók nem csak az oroszok mentalitásával és konzervativizmusával magyarázhatók, hanem a Master Bank, az Investbank stb. Magas szintű ügyeivel is magyarázhatók. Egy másik probléma az elmaradott infrastruktúra. Például Stockholmban néhány intézmény nem fogad el készpénzt árukért és szolgáltatásokért. Moszkvában és Szentpéterváron hasonló intézkedés működhet, és kisvárosokban összeomlást idéz elő.
A probléma egyik megoldása a számlabiztonság fokozása. Ebből a célból a chipek be vannak építve a kártyákba. A nemzeti fizetési rendszerről szóló szövetségi törvény módosításai fontos hozzájárulást jelentettek. Most a bankok kötelesek tájékoztatni az ügyfeleket a számlán szereplő összes műveletről, az ügyfelek pedig - az illegális műveletekről a terhelés pillanatától számított 24 órán belül.
A kockázatkezelés javítható bankkártya-biztosítás kiadásával. Például az Sberbank kártérítést fizet az ügyfeleknek adathalász, scrimming, lopás esetén, amely pénz felvétele után történt az ATM-ből, kártya elvesztése esetén. A legjobb szolgáltatási tarifákat azonban eddig csak a közös márkájú kártyák nyújtják.
Kibocsátási ár
A Központi Bank szerint 2015-ben 1,58 milliárd rubelt illegálisan írtak le az oroszok számlájáról. Noha az Orosz Föderációban hatályos törvény rendelkezik, amely szerint a bankoknak vissza kell fizetniük a lopott pénzeszközöket a számláról, valójában az áldozatok kérelmeinek csak fele volt elégedett. Ennek ellenére a bankok aktívan kínálják az embereknek kártyák biztosítását.
A Vostochny Express ügyfeleinek olyan politikát kínál, amely szerint fizetést kaphatnak a világ bármely részén elkövetett illegális műveletekért. A Promsvyazbank hasonló politikája csak az internetes műveletekre vonatkozik. Az Orosz Föderáció tíz legnagyobb intézményéből a Sberbank, az Alfa-Bank, a VTB24 és a Home Credit biztosítási szolgáltatásokat kínál. A választott csomag feltételeitől függően a hozzájárulások 720 rubeltől mozoghatnak. legfeljebb 6 ezer rubelt, és a fizetés összege - 20-350 ezer rubelt. Kompenzáció megszerzése érdekében az ügyfélnek időben (12–24 óra) be kell jelentenie a pénz ellopását a banknak, és nyilatkozatot kell benyújtania a bűnüldöző szervek részéről.
A bank vállalja, hogy az alapot az aláírástól számított 3–10 napon belül visszaküldi
biztosítási törvény. Ezt a dokumentumot 7-10 napon belül állítják ki, miután az összes dokumentumot a biztosító megkapta. Ha a rendőrség nyomozást kezdeményez, a fizetési határidőt megújítják. Bár törvény szerint a banknak 30 napon belül kell döntenie az alapok kompenzációjáról.
Így a kötvénytulajdonosok három esetben fizethetnek fizetést a banktól: pénzeszközök lopása kártya segítségével, hamis műanyag és rablás egy ATM-en. Más esetekben az ügyfélnek saját költségén kell megtérítenie a veszteségeket.