„Az egyén adósságát a végrehajtási okirat szerint fogom eladni.” Az ilyen hirdetmények egyre gyakrabban jelentek meg a különféle adósságcseréken és aukciókon. Az orosz gazdaság válsága sok polgárt arra késztette, hogy ne adjon kölcsönöket. Az emberek elveszítik munkahelyüket, különféle optimalizálások zajlanak a vállalkozásokban, amelyek alacsonyabb bérekhez vezetnek, a cégek likviditási nehézségeket tapasztalnak stb. - mindez bankkésésekhez vezet. És akkor vannak olyan események, amelyeket feltételesen egy kifejezéssel jellemezhetünk: „hógolyó” - megjelennek pénzbírságok, büntetések, kamatkamat, kamat megfizetésének elmulasztása stb. Más szavakkal: az adós rabszolgaságba esik, ahonnan ezt nem tudja megtenni menj ki.
Gazdaságunkban hasonló helyzet nem ritka. A bankok annyi adósságot halmoztak fel, hogy maguk sem tudják, mit kezdjenek velük. Itt helyes a kifejezés - „nem lehet megbocsátani”, amelyben a hitelintézetek maguk sem tudják, hol jobb vesszőt tenni. A kijárat a követelési jogok átruházásán alapul annak minimális költségeinél, amelyeket az új hitelezők készen állnak. Lehetséges-e eladni egy személy adósságát? Erre a kérdésre a cikkünkben válaszolunk.
A cession fogalma
Mi lenne, ha a bank eladta volna az adósságot egy magánszemélynek? Joga van erre? Valójában igen, igen. Mindez az orosz jog keretein belül történik, amelyben létezik egy átruházási megállapodás. Adunk egy meghatározást.
A átruházási megállapodás (átruházás) hitel vagy más típusú adósságmegállapodás igénylésére vonatkozó jog átruházása az egyik hitelezőtől a másikig.
Az eredeti hitelezőt átruházónak, az újat pedig átruházottnak nevezik. A Banknak joga van eladni az egyén adósságát nem csak egy másik hitelintézetnek, hanem bármely magánszemélynek is. Néhány polgárnak sikerült még bankjegyek útján megváltani a bankoktól származó kötelezettségeit is olyan összeggel, amely tízszer kevesebb volt, mint az adósság.
korlátozások
Ha egy magánszemély adósságát átruházási szerződés alapján értékesíti, az adós hozzájárulása nem szükséges. Ezért a következő mondatok: „nem tudtam”, „nem értek egyet”, „nincs jogom” teljesen használhatatlanok. Vannak korlátozások, amelyek megtiltják az eredeti hitelezőket, hogy követeléseiket átruházják: ha a kölcsönszerződés kifejezetten kimondja, hogy az ilyen műveletek nem hajthatók végre. 2017 óta hatályos a törvény a gyűjtőkkel kapcsolatban: a bankok nem adhatók el adósságukkal szemben, ha a hitelmegállapodásban nincs közvetlen hozzájárulás. Ha nincs közvetlen tilalom, akkor alapértelmezés szerint a követelés átruházható (kivétel a beszedési ügynökségekre).
Nem számít, hogy az adós a teljes esedékes összeget rendszeresen, időben és teljes egészében kifizeti. Ebben az esetben a hitelintézet követelési jogát átruházhatja egy másik személyre, például csődeljárás közeledtével.
Hogyan lehet eladni egy személy adósságát kézhezvételkor? Erről bővebben a következő bekezdésben.
Fogadási adósság
A nyugta a kölcsönszerződés legegyszerűbb formája, amelyet rendszerint két magánszemély köt. Minél részletesebb információ van benne, annál több esély van egy adósság behajtására egy bírósági eljárás során. A magánszemélyek adósságait a jelenlegi polgári jogszabályok keretein belül megfelelő átruházási megállapodás megkötésével is eladhatják.
A begyűjtők és a közvetítők óvatosak az ilyen tartozásokkal szemben, mivel ezek nagy kockázatot jelentenek a fizetésképtelenség szempontjából. Számukra a következő bevételek a legvonzóbb:
- közjegyző által hitelesített;
- a hitelfelvevő és a hitelező adataival;
- tanúk jelenléte az összes rájuk vonatkozó adattal.
árak
Jogilag eladhat adósságot magánszemély számára, azonban még mindig jobb, ha a hitelező megpróbálja beszedni az adóssal szemben neki esedékes összeget. A helyzet az, hogy a tőzsdék és aukciók árai nagyon alacsonyak a követelésekhez való jog átruházásához. A válság idején még tovább estek, mivel az adósságpiac túlteljesült. A hitelszervezetek teljes millió dolláros adósságállományt értékesítenek értékük 0,1-1% -áért. Ritka esetekben az ár eléri a 10-15% -ot. Az egyes tőzsdékben az adósságösszeg 50% -áig, esetenként akár 80% -áig is tárgyalhat. Ez a behajtás lehetőségeitől függ, és nagyon problematikus az egyén szóbeli módon megkötött adósságának eladása, mivel ezt a tranzakciót bíróságon nehéz bizonyítani.
Költség tényezők
Az adósság eladásának vagy megszerzésének költsége a következő tényezőktől függ:
- Helyzet a társadalomban. Minél magasabb egy posztot betöltő személy, annál nagyobb az esélye, hogy tőle követeljen adósságot. A híres show-mentek, színészek, politikusok és mások adósságai különösen népszerűek a gyűjtők körében, ezek felhasználásával nyilvános felháborodást okozhat, ha hatékony hirdetést hoz létre egy gyűjtőügynökség számára.
- A hitelfelvevő fizetőképessége.
- Esedékes összegek.
- A végrehajtási okirat megléte vagy hiánya.
- Hitelbiztosítás.
- Egyéb kölcsönök jelenléte.
- A csőd kihirdetésének lehetősége stb.
Adósság eladása a gyűjtőknek
Mielőtt valahol hirdetést tesz az „Egy személy adósságát a gyűjtőknek eladom” szavakkal, el kell készítenie a vonatkozó dokumentumokat. A tőzsdére és a részvényekre vonatkozó fő szabály - minél több írásbeli bizonyíték és információ van a hitelfelvevőről, annál jobb.
Az első szakaszban a leendő megbízott megkapja az összes dokumentumot a hitelesség és a lehetséges kockázatok elemzéséhez. Ez általában néhány naptól több hónapig tart. Ezután a gyűjtők megszólalják az árat.
Fontos tudni, hogy az adóst a jog átruházása előtt értesíteni kell az eredeti hitelezőtől.
Végrehajtó adósság
Ha a tőzsdén bejelentések vannak: „Egy személy adósságát eladom végrehajtási okirat szerint”, ez még nem garantálja az adósság visszafizetését. A végrehajtási okirat egyetlen pluszja, hogy a dokumentumok hitelesítése nem szükséges. Minden más ellenkezőleg, mínusz. A tény, hogy a végrehajtási okirat alapján történő behajtás az utolsó tényleges befolyásolási jogi szakasz. Ezt követően szinte lehetetlen visszafizetni a törvény szerint esedékes összeget. A végrehajtók hatékonysága sok kívánnivalót hagy, mivel alkalmazottonként legfeljebb ezer végrehajtási eljárás indul. Ezért az aukciókon és a tőzsdén velük szemben levő adósságok a legalacsonyabbak.
Új gyűjtői törvény
2017-ben hatályba lépett az új szövetségi törvény a gyűjtési tevékenységekről. Csak az egyénekre vonatkozik, és nem vonatkozik a jogi személyek adósságaira, valamint a közüzemi tartozásokra.
Az új törvény kimondja, hogy a bankoknak csak az engedéllyel rendelkező beszedési ügynökségekre ruházhatják fel a kereslet jogát. Ezt az intézkedést arra kényszerítették, hogy az országon átterjedt nyilvános gyűjtőellenes mozgalom hulláma az ügynökségek jogellenes akcióival jár. Az állam számos súlyos követelményt fogalmazott meg az engedély megszerzéséhez, és súlyos bírságot vezetett be az engedély nélküli munkáért. Ez azonban nem azt jelenti, hogy csak a beszedési ügynökségek jogosultak a bankok tartozásainak visszaváltására. Bármely személy vásárolhat esedékes tartozásokat.
Az átruházási szerződés finomságai és kockázatai
Ne felejtsük el, hogy az adósságra vonatkozó követelések átruházása kockázatot hordoz, különösen a vásárlók - megbízottak körében. Egyes adósok tisztában vannak a jogszabályok hiányosságaival, amelyeket saját célra használnak.
Az átruházási szerződés megkötésekor az eredeti hitelezőnek értesítenie kell az adósot arról, hogy új ügylet történt, és hogy az adósságát most vissza kell fizetnie egy másik személynek. Számos beszedési ügynökség azonban több millió dolláros portfólióban vásárol adósságot. Az átruházó bank gyakran nem zavarja az ajánlott levél küldését olyan adósoknak, akik nem teljesítették a vele szemben fennálló kötelezettségeiket. Az ilyen eszközök ára általában 1-2%. A banknak meg kell szabadulnia magát az likvideid vagyonoktól, a gyűjtőktől - a keresés érdekében. A jogszabályok betartása és mindenki tájékoztatása drága, és az ügynökségek a lakosság írástudatlanságára támaszkodnak. Ha a száz adós közül egy fizet, akkor tevékenysége már jövedelmező lesz.
Fontos tudni, hogy az adósnak joga van ahhoz, hogy ne fizessen pénzt az új hitelezőnek, amíg az utóbbi nem bizonyította az átruházási megállapodást. Ha az adósság összege kicsi (20-50 ezer rubel), akkor biztos lehet abban, hogy a behajtók nem fognak behajtani adósságokat a bíróságon, mivel az ilyen eljárások többet fizetnek nekik, mint a haszon összege.