Az Egyesült Államok hitelpiaca a világ három legfejlettebb egyike. Szerkezetét mind magánvállalatok, mind kormányzati szervek alkotják. Az országban a központi bank funkciói a Fed-hez tartoznak.
Történelmi háttér
A Federal Reserve System szabályozza a kereskedelmi, befektetési, megtakarítási és pénzügyi intézmények tevékenységét. Megalakulása a XX. Század első felében volt. A szervezet irányítását szakértői bizottság, szövetségi bizottságok és tanácsadó testületek végzik.
Az Egyesült Államok hitelarzenálját fogyasztói és speciális célú kölcsönök, oktatási és egészségügyi szolgáltatásokhoz nyújtott hitelek, jelzálogkölcsönök, folyószámlahiteleket tartalmazó bankkártyák képviselik.
Hitel pontszám
Az Egyesült Államok korszerű pénzügyi rendszere oly módon van felépítve, hogy arra kényszeríti az ország lakosait, hogy készpénzes kölcsönöket adjanak ki, és ezzel egyidejűleg fizessék vissza őket. Olyan fogalomról szól, mint a hiteltörténet. Nélkül, vagy inkább pozitív értékelése nélkül szinte lehetetlen az észak-amerikai betelepülés.
Nemcsak a nagy készpénzhitelek megszerzéséről szól, hanem az olyan háztartási apróságokról is, mint az internet-csatlakozás és a lakások bérlése. A megbízható hitelfelvevő hírneve jó szerepet játszik a rangos munka felvételében.
Hitelpontszám (Credit Score) - olyan érték, amely a kérelmező fizetőképességét méri. Minél magasabb, annál lojálisabb a bankok hozzáállása és annál alacsonyabb a kamatláb.
Fogyasztási kölcsönök
Az Egyesült Államokban a hitel-fellendülés a XX. Század hetvenes éveiben történt. 1990-ben a kibocsátott kölcsönök százmilliárd dollár összegűek voltak. A legtöbb amerikai állam törvényei szerint a fogyasztási hitel olyan bank, amely szerződéses összeget bocsát ki.
Mivel a pályázók profiljában szereplő célok úgy tűnik, hogy megemlítik a személyes vagy családi igények kielégítését, valamint a takarításhoz és a kiegészítő gazdálkodáshoz kapcsolódó költségeket. Az egyéneknek nyújtott amerikai kölcsön azonnal vagy fokozatosan visszafizethető.
Ez utóbbi volt a legszélesebb körben elterjedt. Az ilyen termékekhez járulékokat járadék vagy differenciált kifizetések fizetik. A hitelek lehetnek egyszeri vagy rulírozó kölcsönök.
Ingatlan vásárlása
Lakás vagy ház megvásárlásához kiadott kölcsönöket jelzálognak nevezzük. A rájuk alkalmazott kamatlábak Amerika jelenlegi gazdasági helyzetétől és a megszerzett ingatlan tényleges helyétől függően ingadoznak. Például Illinoisban az éves kamatlábak 3,6-3,8 egység között vannak.
A kétezer végén sokkal magasabbak voltak. A 2000-es években ilyen kölcsönöket igénybe vevőknek lehetősége van refinanszírozni és csökkenteni a túlfizetés összegét. Ehhez hitelt kell kérnie az új meglévő kamatlábak szerint. Chicagóban a jelzálog többet fog fizetni. Tíz évvel ezelőtt az arány meghaladta a 8% -ot.
Az amerikai üzleti vállalkozások stagnálásából való kilépésével a jelzálogkölcsönök költségei fokozatosan növekedni kezdenek, és hamarosan elérik a válság előtti értékeket.
Autós kölcsönök
A hitel-pontszám alapján a bank kamatlábat rendelhet hozzá egy autóvásárlási megállapodás megkötésekor. Az amerikai bankok hiteleinek átlagos kamatlába nem haladja meg az évi 3% -ot, legfeljebb 10% -ot. Ha szerencséd van, akkor a túlfizetés minimális lesz. Néhány megbízható hitelfelvevő számára 0% -os hitelt kapnak.
Az államokban ritka a magas kamatlábak. A pénzügyi intézményeknek könnyebb elutasítani a fizetésképtelen kérelmezőket, mint kockáztatni saját eszközeikkel a kísérteties nyereség érdekében.
Az autó kölcsön az Egyesült Államokban legfeljebb öt év. Nagy előleg fizetésekor számíthat az autókereskedés által nyújtott jelentős kedvezményre.
Műanyag kártyák
A hitelkártyákkal kapcsolatos helyzet az Egyesült Államok piacán meglehetősen furcsa. Ha a jelzálog olcsóbb lesz, amikor az életszínvonal csökken, akkor a dolgok teljesen mások. Az ilyen termékek ára a legmagasabb. Ezek elérhetik a 15% -ot. A válság előtti időkben a bankok étvágya sokkal szerényebb volt és 8% -ra korlátozódott.
Egy közönséges amerikai több kártyával rendelkezik egyszerre a pénztárcájában. A terhelést ritkán használják. Általában a „műanyag” folyószámlahitelből áll, amelynek összege ismét a hitelképesség ponttól függ.
A kártyákat szinte mindenkinek kiadják. Ha a hitelfelvevő története sokat kíván, akkor a kamatláb 28% lesz. A bankok nem szeretik megtagadni, de kivételes esetekben a hitelkérelmet el lehet utasítani.
Egyéb kölcsönök
Az oktatáshoz nyújtott kölcsönt nem kereskedelmi struktúra, hanem egy állam írja le. Az Egyesült Államokban ezt kölcsönnek hívják. Ideje 30 év. A kamatlábak alacsonyak, de eltérőek. Jelenleg 3,5% -on belül ingadoznak.
Ház vagy autó részletekben történő javítása sokkal költségesebb. Az ilyen kölcsön az Egyesült Államokban magánszemélyeknek kb. 30%, kifogástalan történelem mellett - 12%. A kibocsátott összeg ritkán meghaladja a 10 ezer dollárt. A nyilvánvalóan kedvezőtlen feltételek ellenére az ország sok lakosa él ilyen ajánlatokkal.