Hogyan lehet megtudni egy megbízható hitelfelvevőt, vagy sem? Képes lesz-e a teljes adósságot időben és teljes egészében megfizetni? Mire összpontosítson? Ezek a kérdések sok kölcsönszakértő számára érdeklődnek. És ez nem véletlen: attól függ, hogy felelősségteljesen fizeti-e a hitelfelvevő adósságát, fizetését és annak a szervezetnek a nyereségét, amelyben dolgoznak. A hitelfelvevő fizetőképességének és jóhiszeműségének objektív értékeléséhez a hitelfelvevő hitelminősítését kell használni. Más szavakkal: fizetőképességének matematikailag kifejezett értékelése.
Mi a hitelfelvevő hitelminősítése?
De honnan tudja, ha egy vállalat kellően magas fizetőképességgel rendelkezik? Először is érdemes megérteni, hogy miért van szükség egy hitelfelvevő hitelminősítésére, és milyen esetekben használják. A hitelminősítés egy matematikailag kifejezett érték, amely azt tükrözi, hogy a hitelfelvevő mennyire hűségesen működött együtt korábban hitelintézetekkel.
Általános szabályként a minősítést használják egy szervezet, ritkábban az egyén hitelképességének felmérésére. Ez a végső osztályzat, amely számos tényezőből áll.
Milyen tényezők képezik a hitelfelvevő minősítését?
Annak érdekében, hogy hitelképességet rendeljenek egy hitelfelvevőhöz, több mutatót kell elemezni. nevezetesen:
- Vizsgálja meg a vállalat pénzügyi dokumentációját.
- Értékelje meg az ingatlanában lévő vagyont.
- Számítsa ki a szervezet likviditását.
- Számolja pa termékek jövedelmezősége.
- Elemezze a tapasztalatait ezzel a szervezettel.
- Kérjen a hitelintézetnek és elemezze a társaság együttműködését más szervezetekkel.
Részletes elemzés után meg kell adni egy bizonyos státuszt (osztályt) a hitelfelvevőnek. Összesen három osztály van. Az első a legmagasabb. A banknak nincs kétsége a hitelezés alkalmazhatóságával kapcsolatban. Második osztály - nincs egységes válasz a hitelezés megfelelőségének kérdésére. Mindent részletesebben meg kell vizsgálni, és konkrét véleményre kell jutni. A harmadik osztály - a hitelezés nem ajánlott, mert nagy kockázattal jár.
Vagyis az első osztályú hitelfelvevőknek jobb hitel feltételei lesznek (alacsonyabb kamatláb, kedvezőbb szerződéses feltételek), mint a második és a harmadik osztályú hitelfelvevőknek. És a második osztály hitelfelvevői számára a szerződés feltételei jövedelmezőbbek lesznek, mint a harmadik osztály hitelfelvevőinek. Miért?
A bank egy kereskedelmi szervezet. És tevékenysége fő célja a profit. Miből áll? A különféle jutalékok közül az a kamat, amelyet az emberek fizettek a kölcsön felhasználása után, és így tovább. Ennek megfelelően minél többet vesznek fel kölcsönök, annál nagyobb kamatot fognak fizetni. Így visszajuttatják a pénzt a bankhoz, ahol megengedik, hogy újra belépjenek a ciklusba – és a bank nyereséget hoz, amely a fizetett kamat összege. A bank mindig ugyanazt a pénzt használja egy ciklusban annak érdekében, hogy maximális profitot nyerjen.
Tehát, ha első osztályú hitelfelvevő, akkor nagy esélye van hitelt szerezni, mert a bank minimális kockázattal jár. A bank szinte 100% -ban biztos, hogy minden pénzt visszaad, és profitot hoz neki. Ha nincs ilyen bizalom, és a múltban megbízhatatlan hitelfelvevőnek bizonyult, a bank félni fog pénzt adni neked. Elveszítheti őket, ha nem fizeti ki a kölcsönt időben.Ebben az esetben a bank sok pénzt és időt fog költeni pénzének visszaszerzésére.
Amellett, hogy a bank nem kap kamatot tőled, és elveszíti pénzét, befagyasztja a számlán tartozással járó összeget is. Nem engedi el egy kört, ami azt jelenti, hogy nem fog profitot szerezni tőle. Ez az oka annak, hogy a bankok vonakodnak pénzt adni a kétes hitelképességű hitelfelvevőknek.
Ki ad besorolást az Orosz Föderáció területén?
A hitelminősítő intézetek az Orosz Föderációban működnek. Két közülük van: „ACRA” és „Expert RA”. Országos szinten dolgoznak, leányvállalataik vannak országunkban és akkreditációval rendelkeznek. A hitelminősítő intézetek határozzák meg magánszemély vagy szervezet hitelképességének mérése. Emlékezzünk arra, hogy a vállalkozások fizetőképességét gyakran értékelik.
Milyen egyéb módszerek léteznek a hitelfelvevő hitelminősítésének meghatározására?
Mint korábban már említettük, hitelminősítésre van szükség a szervezet vagy egyén pénzügyi tevékenységeinek elemzéséhez és értékeléséhez. Ezen elemzés alapján döntés születik a hitelezés lehetőségéről.
Ha a hitelminősítés magas, akkor a hitelnyújtás lehetősége is magas. És fordítva.
A besoroláshoz a következő tényezőket kell elemeznie:
- Várható bevételek.
- Tervezett költségek.
- Teljes adósságfedezeti ráta.
- Folyékony érték.
- A csőd lehetősége vagy lehetetlensége.
Ezen adatok alapján a hitelfelvevő besorolást kap: a legmagasabbtól az elfogadhatatlanig. És már e hitelminősítés alapján a bank dönt arról, hogy hiteleket ad-e ennek a hitelfelvevőnek.
Hitelminősítő mátrix - mi ez?
A közelmúltbeli változások szerint a hitelfelvevő hitelképességének felmérése érdekében nem csak a hitelminősítés meghatározását, hanem a fizetésképtelenség valószínűségének összehasonlítását is meg kell adni. Ezt hívják fel a hitelfelvevő hitelminősítésének változásának mátrixává. Részletesebben értékeli a fizetőképességet. Ez azt is lehetővé teszi, hogy valóban felmérje a kölcsönvevővel folytatott együttműködés kockázatait, és megértse, mennyire előnyös kölcsönszolgáltatást nyújtani neki, mennyire nyereséges és megfelelő.
Felhívjuk figyelmét:
Ahhoz, hogy kedvezményes hitelt kapjon:
- dMás megállapodásokból eredő kötelezettségeket jóhiszeműen teljesít;
- körülbelüla kérelem benyújtása előtt megismerheti a bank összes ajánlatát a legkényelmesebb feltételek kiválasztása érdekében;
- hegyüttműködés a partner szervezetekkel;
- ésjelöljön meg pozitív hiteltörténetet.
Fontos megérteni, hogy az összes hiteltörténetet a hitelintézet tárolja. A bank az irodában nyújt információkat arról, hogy jóhiszeműen fizette meg a kölcsönt. És itt fordulnak a bankokhoz annak érdekében, hogy megtudják, hogyan működött korábban egy magánszemély vagy szervezet más bankokkal. Meg kell érteni, hogy hazánkban jelenleg több ilyen iroda létezik. Fontos, hogy az összes kölcsönt időben megfizesse, hogy ne rontja el hírnevét, és szükség esetén pénzt kölcsönzzen kedvező feltételekkel.
következtetés
Emlékezzünk a fő pontokra:
- hogyA hitelfelvevő minősítése fontos mutató a hitelfelvevő hitelképességének értékelésében
- hMinél magasabb a hitelminősítés, annál jobb a hitel feltételei;
- nA hitelminősítés mellett a hitelképesség fontos mutatója az alapértelmezett mutató is.
Védje hitelképességét az első kölcsöntől! Ez nagyon fontos.