Mi a folyószámlahitel - az ügyfelek (természetes, jogi személyek) számláján fennálló terhelési egyenleg, amely a folyószámlahitelezés eredményeként merül fel.
Ez a legegyszerűbb fedezetlen rövid lejáratú kölcsön. A folyószámlahitel lényege: fizetési dokumentumok végrehajtására szolgál, ha a számla átmenetileg nem érhető el, vagy elégtelen.
Felhasználási feltételek
Az ügyfél a folyószámlahitelt rendszerint egy műveletre felhasználhatja a meghatározott összeghatáron belüli teljes összegre, vagy részben (részletekben). Mi az? folyószámlahitel? Lényegében kölcsön, kicsi rövid lejáratú kölcsön. Vissza kell adni. A folyószámlahitel-határérték alatt nyújtott egyes részletek (részletek) visszafizetésének dátuma az adósság visszafizetésének a megadott rész (részlet) összegének a napja.
A folyószámlahitel-korlát általában az ügyfél kérelme (kérelme) után történik meg, ha nem esedik késedelmes tartozások a bank felé. A folyószámlahitel-korlátozást a bank csökkentheti, a törvény által előírt követelményeknek és maga a banknak a szabályai szerint.
A bank a folyószámlahitel-kamatot utoljára felhalmozza banki nap hónap, az adósságtól függően. Miután az ügyfél megfizette az adósságot és felhalmozott kamatot a szolgáltatás időtartama alatt, a bank jogosult folyószámlahitel-nyújtást nyújtani az ügyfélnek a szerződésben meghatározott feltételekkel. A folyószámlahitel az ügyfél felhasználható bármilyen jogi művelet végrehajtására.
A fizetési folyószámla folyósításának eljárása
A fizetéskártya folyószámlahitel csak akkor szerepel a főkártyán, ha megfelelő fizetési szolgáltatási megállapodást bankkártyával készítettek az ügyfelet bérelő szervezet és maga a bank között.
Az odaítélés határidejének az adósság keletkezésének pillanatát kell tekinteni, a megadott folyószámlahitel-ügylettel kapcsolatos minden ügylet után. A tartalékolási időszakot az adósság keletkezésének pillanatától számítják. Végül azzal jár, hogy pénzt jóváírunk a saját számlájára az adósság elszámolás céljából.
Ha a kártyát feltételekkel fogadják fizetési projekt amíg az ügyfél a szervezetben dolgozik, kártyáját a foglalkoztató cég számára kidolgozott tarifák szerint szervizlik. A tarifák a társaságon tisztázhatók. Gyakran a munkáltatók a pénzeszközeikből fizetik a munkavállalóknak kiadott kártyák éves karbantartását.
Miután a társaságot elbocsátották, és miután a szolgáltató bank megkapta a megfelelő értesítést, a műanyag kártya fizetésre kerül, majd a betéti kártyákra vonatkozó jelenlegi tarifáknak megfelelően szervizelésre kerül. Az éves szolgáltatásért természetesen jutalék kerül felszámításra.
Elbocsátás esetén a kártya nem záródik be automatikusan. Ha az ügyfél megtagadja a kártya későbbi használatát, azt egy kérelem kitöltésével kell átadni a bank alkalmazottainak. Fontos: ha a kártyát a cégnek adják át, akkor az nem záródik be automatikusan. Önállóan el kell készítenie a megfelelő kérelmet.
Hitel folyószámla
Ez egy meghatározott kölcsön nyújtása olyan összegben, amely meghaladja a számlán fennmaradó készpénzt egy speciális megállapodás (megállapodás) alapján. Ez banki átutalással vagy pénz felhasználásával történik az ügyfél utasításai szerint, ha folyószámlahitel-hitelkártyát korábban adtak ki.
A hitelezés kérdésében a gyors döntéshozatal fontos szerepet játszik a modern körülmények között. A hitelezéssel kapcsolatos döntéshozatal időzítésének csökkentésével a bank több ügyfelet vonz, növeli a bevételt, növeli forgalmát.
Hogyan csatlakozhat a folyószámlahitel? A regisztrációhoz egyeztetett dokumentumcsomagot kell benyújtani. Minden banknak vannak személyes követelményei, feltételei, a felek kötelezettségei. Ezekre azonban a törvény vonatkozik. A kapcsolat deklaratív alapon hozható létre, ha az ügyfél hozzá kívánja adni ezt a szolgáltatást. Egyes intézmények a felhasználó csatlakozása nélkül, a felhasználó nyilatkozata nélkül kezdeményezik a szolgáltatás összekapcsolását.
Ha hitelkártya igénybevételekor kapott egy ingyenes kártyát, ne feledje, hogy a szolgáltatás csak a hitel visszafizetéséig (szintén korán) ingyenes. A hitel visszafizetésekor a kártyaszolgáltatás fizetendő lesz, és ez díjat számít fel. A kártya későbbi használatának megtagadása érdekében a záró jelentkezés kitöltésével át kell adni azt a bank alkalmazottainak.
Hogyan történik a számítás?
A folyószámlahitel kiszámítása összetett mechanizmus. A bank politikájától, a biztosítás feltételeitől, fizetőképességétől és az ügyfelek hírnevétől függ. Először meghatározzák a hitelkeretet. Ennek érdekében a bank alkalmazottai a mechanizmus segítségével kiszámítják a lehetséges kockázatokat.
A fizetési kártyák korlátjának legegyszerűbb módja. Ezért a folyószámlahiteleket a bankok könnyen összekapcsolják a fizetési kártyákkal. A fizetési számlákból származó kivonatok alapján a vezetők nyomon követik a bevételek gyakoriságát és a vállalkozás alkalmazottjára felhalmozott összegeket. Az adatok alapján határoztunk meg. Havonta korrigálják az általa a banknál nyitott elszámolási számlák átlagos havi teljes forgalmától függően.
A nagy bankok hasznos információkat tesznek közzé webhelyükön. A szolgáltatást igénybe vevő és a folyószámlahiteleket igénybe vevő ügyfelek a hitel hivatalos weboldalán a hitelkalkulátor segítségével megtudhatják a szükséges levonások összegét.
Adósságmentesség
A számlára jóváírt pénz először vesz részt a technikai folyószámlahitel (ha van), majd a kamat, a tőketartozás visszafizetésében a folyószámlahitel-megállapodásban előírt módon. Bármely típusú adósságot készpénzben fizethet. A számla folyószámlahitelének visszafizetése az ügyfélnek a szerződésben szereplő szervezet elbocsátásakor történik:
- a tartozás teljes összegének leírása fizetési meghagyással az összes többi kártyához kapcsolódó banknál nyitott ügyfélszámláról;
- készpénzben;
- pénzt jóváírnak a számlára, majd ezt követően a bank terheli a fennmaradó adósság kifizetésére.
Felmondás (a folyószámlahitel-szerződés megszűnése) esetén az ügyfélnek legkésőbb a felmondás (a folyószámlahitel-szerződés megszűnése) napján fizetnie kell a számlán lévő összes tartozást, kivéve, ha a megállapodás másként rendelkezik.
Folyószámlahitel üzleti
Mi a folyószámlahitel egy vállalkozás számára? Tevékenysége alapvetően nem különbözik az egyének folyószámlahitelétől. Ugyanaz a mechanizmus a rövid távon viszonylag kis összegek biztosításához. Mivel fontos az üzleti életben választás, a jogi személyek folyószámlahitele különféle lehet. A feltételek a konkrét banktól és a vállalat igényeitől függnek. Általában négy fő típus létezik:
- Amikor egy vállalatnak le kell zárnia rövid távú készpénzigényét egy-két hétig. A részlet maximális felhasználási ideje 15 nap (átlagérték).
- Legfeljebb 1 hónapra (35 napra) van szükség kiegészítő forrásokra.
- Banki folyószámlahitel különleges feltételek mellett, a nagy havi számla egyenleggel rendelkező jogi személyek refinanszírozási ráta mellett.
- Azoknak a vállalatoknak, amelyek nem tudják előre meghatározni, mennyi ideig lesz szükségük a pénzre. Bizonyos határidő van a részletekre, és költsége nem függ a pénz felhasználásának időtartamától.
A pénzügyi intézmény érdeke, hogy együttműködjön egy megbízható hitelfelvevővel. Az elemzők értékelik és elemezik a vállalkozás pénzügyi és gazdasági tevékenységének mennyiségi és minőségi mutatóit, kiszámítják hitelminősítés.
törvényhozás
A folyószámlahitel biztosításával kapcsolatos minden kérdést a kedvezményezett és a bank (annak kiegészítő irodája, fióktelepe) külön megállapodás vagy a megállapodás kiegészítő megállapodása alapján dönt. A folyószámlahitelre a Ch. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 42. cikke, amely meghatározza:
- folyószámlahitel (megállapodás tárgya);
- folyószámlahitel;
- a folyószámlahitel kibocsátásának, visszafizetésének eljárása;
- használati idő;
- feltételek, kamatláb, változásainak gyakorisága;
- kölcsönös kötelezettségek, az intézmény és az ügyfél felelőssége a megállapodásban előírt feltételek nem megfelelő teljesítéséért.
A folyószámlahitel kibocsátásakor sok bank nem követeli meg a szervezettől, hogy jelzálogot adjon, garanciákat és egyéb garanciákat nyújtson harmadik felek számára. A megfelelő biztosíték a folyó fizetési mérlegben lévő pénzeszközök forgalma. Ez a mutató közvetlenül befolyásolja a bank által biztosított pénzkeretet.
Hálózati folyószámlahitel
A "hálózati" folyószámlahitel jelentése a növekvő vonzó ügyfelek száma. Ezzel a rendszerrel a bankok általában a minimális kamatot alkalmazzák. Minél alacsonyabb a hitel kamatlába, minél alacsonyabb a bank folyószámlahitel-megállapodást (megállapodást) megkötő bank ügyfele a partnervállalatokat vagy leányvállalatokat (részesedéseket), hogy folyószámlahiteleket kapjon.
Például, ha 1-5 partner vesz részt, akkor az arány 17%. 6 és 10 partner között - 15,5% -os arány. 10 és több között - 13% (a kedvezmény a pénzügyi intézmény feltételeitől függ). Az ilyen kedvezményes hitelek kihasználása érdekében a partnereket vonzó társaságnak kérelmet kell benyújtania a kiszolgáló bankhoz a „hálózati” folyószámlahitel felhasználásának lehetőségéről.
Jogosulatlan folyószámlahitel
Technikai folyószámlahitel - terhelési számla egyenlege, amelyet a folyószámlahitel-korlát meghatározásával nem tudtak biztosítani. Egyértelmű nyelven - ez az ügyfél pénzeszközeinek túlzott felhasználása, amelyet a bank nem engedélyez. Általános szabály, hogy ez nem a felhasználó vagy a pénzügyi intézmény szándékos fellépése.
Jogosulatlan folyószámlahitel esetén - például a bank nem nyújt folyószámlahitelt a kártyán, de az ügyfél elfogadja, vagy az ügyfél tartozása meghaladja a korábban megadott folyószámlahitel-limitet - az ügyfélnek vissza kell fizetnie azt. Folyószámlahitel - a folyószámlahitel-adósság maximális összege minden napra (naptár). Gyakrabban a havi jövedelem 40-70% -át teszik ki.
A bank visszafizetési feltételeiről előre megállapodnak. Általában ez a bejelentés napjától számított 3 banki nap. Ha időben fizetik ki, a jutalékokat általában nem veszik fel.
A műszaki folyószámlahitel okai
- Az árfolyamok változása a számításokban. Ha kártyával fizet külföldön vagy az interneten külföldi webhelyeken, akkor a tranzakció befejezésének napjától az a napig, amikor a bankhoz megérkezik az információ, az árfolyam változhat, és ennek eredményeként lehet, hogy nincs elég pénz.
- Ha benyomást fizet benyomtató segítségével, egy olyan eszközről, amely nem rendelkezik elektronikus kommunikációval a bankkal. A kártyát átgörgetik ezen az eszközön, és az adatok speciális ellenőrzésen maradnak. Általános szabály, hogy az ilyen eszközök nem gyakoriak, főleg külföldön.
- Amikor egy kártyát ATM-en keresztül feltölt, azzal a funkcióval, hogy készpénzt fogad el, majd ezt az összeget később kivonja, ha a bank a kifizetési műveletre vonatkozó információkat korábban kapta meg, mint a feltöltési művelettel kapcsolatos információkat.
- A befejezett tranzakciókról szóló információk kézhezvétele után a kártyán a korábban blokkolt összeg feloldása után.Az összeget rendszerint 30 napra blokkolják, majd ha a bank nem kapta meg a tranzakcióval kapcsolatos információkat, akkor az ismét az ügyfél rendelkezésére áll.
- Ha Visa kártyákkal történő műveleteket végez engedély nélkül. Ebben az esetben nem kérik a banknak a művelet végrehajtásának lehetőségét. Az ilyen műveletek csak kis összegeken lehetséges. Ezek különböznek az aljzat típusától, az országtól és a kártya típusától (Visa Classic, Gold vagy Platinum).
- Egyéb okok, amelyeket műszaki meghibásodás, illetéktelen műveletek, korábban tévesen jóváírt vagy korábban tévesen kibocsátott pénzeszközök leírása okozott, valamint egyéb okok, amelyek kártyás tranzakciókat vontak maguk után, ha a összeg meghaladja a kártya számláján lévő pénz egyenleget vagy a nyújtott folyószámlahitel összegét. .
Értesítési módszerek
Az értesítést előzetesen szóbeli úton lehet megtenni az ügyfél által megadott telefonszámok segítségével, amikor kitölti a kártyaszámla nyitására és a kártya kiadására vonatkozó dokumentumokat. Abban az esetben, ha a műszaki folyószámlahitelt a szóbeli értesítés napjától számított bizonyos ideig nem fizetik vissza, vagy az ügyfelet nem tudják értesíteni, a bank szóban megküldi a megfelelő írásbeli értesítést az ügyfél által a szerződésben megjelölt címre.
Ha ezek a feltételek nem teljesülnek, a folyószámlahiteleket pénzbírsággal kell kiszabni. Az ügyfél szóbeli tájékoztatásának napjától vagy a bank írásbeli értesítésének kézhezvételétől számított, a szerződésben előírt, fennálló jogosulatlan folyószámlahitel fennállása esetén a bank igazgatóságának határozatával jóváhagyott összegben pénzbírságot lehet kiszabni. A bírság összegét a bank az ügyfél pénzeszközeinek egyenlegéből terheli.
Kamatlábak változása
Ha a folyószámlahitel felhasználásának kamatlába megváltozott, meg kell újítani a szerződés kiegészítő megállapodását. Az ügyfél jogosult nem ért egyet az új hitelfeltételekkel. Ebben az esetben a felhalmozódott folyószámlahitelek és felhasználásukhoz felhalmozódott kamat előtörlesztésre kerül.
Ha a szerződés engedményt ír elő, a banknak fizetendő díjakat a kamatlábak megváltozásának időpontjától számított, a megállapodás szerinti időtartamon belül meg kell fizetni. Ugyanakkor a folyószámlahiteleket a korábban érvényes tarifák alapján számítják ki (mindaddig, amíg a kamatláb meg nem változik).
Ebben az esetben az ügyfél további megállapodás megkötésének megtagadását úgy kell tekinteni, hogy a bank a kiegészítő megállapodás megkötésére megállapított határidőn belül kézhez kapta, írásbeli üzenetet arról, hogy nem ért egyet az új kamatlábmal, vagy a bank nem kapja meg az ügyfél válaszát ezen időszak alatt.
szankciókat
A korábban nyújtott folyószámlahitelből származó pénzösszeg idő előtti visszatérítéséért és a folyószámlahitel igénybevételének előtti késedelem nélküli fizetéséért a szerződésben meghatározott határidőn belül, a pénzintézet jogszabályaival és feltételeivel összhangban büntetést számítanak fel.
Ha a folyószámlahitelt a szerződésben megállapított határidőn belül nem térítik vissza, a bank ügyfelei általában magasabb kamatot fizetnek. A lejárati adósság összegét terhelik a tőkekövetelésből, a folyószámlahitel felhasználására megállapított és a folyószámlahitel-megállapodásban meghatározott kamatláb összegével, amely 1,3-2-szer növekszik.
Kölcsönösen előnyös együttműködés
A folyószámlahitel-rendszer mind a pénzügyi intézmények, mind a polgárok számára előnyös. Jelenleg a bankszektor növekvő válsága alatt az ország szinte minden bankjának meg kell keresnie a fennmaradás módját.
Több ügyfél vonzása egy pénzügyi intézményhez növeli a jövedelmét, többek között rövid lejáratú hitelek (kölcsönök) révén. Ezért a folyószámlahitel biztosítása a fogyasztók számára teljesen jövedelmező vállalkozás.A kölcsönöktől és más elhelyezett alapoktól kapott kamat a bank jövedelmének fő eleme, és ezért a pénzügyi helyzet stabilizálásának egyik módja.
Mi a folyószámlahitel a polgárok számára? Valójában - egy mikrohitel. Ez lehetővé teszi a szükséges pénzösszeg kölcsönözését. Kamatot csak a ténylegesen elköltött pénzeszközök után fizetnek. A folyószámlahitelnél a számlára jóváírt összes összeg először részt vesz az adósságok visszafizetésében, ezért a mikrohitel összege a pénzeszközök beérkezésekor változik.
Ki vette át a folyószámlahiteleket, az értékelések gyakran pozitívak. A rendszer pay-to-pay alapon működik. Ez sokkal kényelmesebb és gyorsabb, mint pénzt kölcsönözni másoktól. Jövedelmezőbb, mint az értékek zálogházba helyezése. A kamat kicsi, időben történő visszafizetés esetén a büntetést esetleg egyáltalán nem számítják fel (a szerződéstől függ). A szolgáltatás nyújtásának előnyei:
- könnyű átvétel;
- gyors hozzáférés a hitelforrásokhoz;
- az ingatlan-támogatás nyújtására vonatkozó kötelező követelmény hiánya.
A folyószámlahitel kölcsönösen előnyös pénzügyi eszköz. Fontos, hogy okosan rendelkezzen azzal, hogy ne halmozzon fel tartozásokat, hogy megfeleljen a szerződés feltételeinek.
