Próbáljuk megérteni, mi a járadékfizetés. Tehát a pénzügyi bérleti díj (járadék) az adósság fokozatos visszafizetésének ütemtervére utal, az összeggel együtt. Ugyanakkor a kifizetéseket egyenlő részekben teljesítik ugyanabban az időszakban.
Hitelezési lehetőségek
Bármely típusú hitelnek lehetnek bizonyos paraméterei, amelyeket nem szabad figyelmen kívül hagyni, különben eldöntheti magát, hogy extra pénzt fizet egy bankintézetnek. A gyakorlatban számos különféle paraméter feltüntethető a szerződésben.
Közülük a leghíresebbek: az előleg nagysága, a hitelkeret maximális összege, a befizetett jutalék összege, valamint a kölcsön korai visszafizetésére vonatkozó szankciók. Néhány feltétel azonban csak egy bizonyos ideig fontos, vagy egyszeri. Mások nem veszítik jelentőségüket a kölcsönszerződés időtartama alatt. Például fizetés az alkalmazásért, amelyet egyszer felszámítanak; A kölcsön határidő előtti visszafizetésével kapcsolatos szankciók csak egy ideig fenyegetik a hitelfelvevőt. Ebben az esetben a számla kiszolgálásáért fizetendő jutalékot az ügyfél fizetheti meg a szerződés lejárta előtt.
A hitel törlesztésének típusai
A potenciális ügyfél, amikor azt a bankot választja, amelyben kölcsönt vehet fel, elsősorban a kamatlábat határozza meg. Gyakran ő és a bankok maguk hirdetnek. Emlékeztetni kell azonban arra, hogy maga a kamatláb nem a fő paraméter a kölcsön teljes költségének meghatározásában. Ugyanilyen fontos a visszafizetés típusa, amelyet két változatban mutatnak be: járadék és differenciált. Fő tulajdonságaikat az alábbiakban részletesebben tárgyaljuk.
A járadékfizetések lényege
A járadékfizetés a differenciált kölcsön-visszafizetési rendszer alternatív formája. Ez abban különbözik, hogy a hitel törlesztőrészletét egyenlő részletekben fizetik-e ki, és a kamatot a fennmaradó összeg egyenlegére kell felhalmozni.
Annak ellenére, hogy a differenciált fizetési rendszert klasszikusnak lehet besorolni, egyre több bankintézmény váltja át a kölcsönök járadékfizetéssel történő kifizetését. Ez elsősorban a bankok számára kényelmes, mivel lehetővé teszi számottevõ érdeklõdés elérését.
Másodszor, a kölcsönök ilyen visszatérítésével az ügyfelek könnyen megjegyzik vagy rögzítik a befizetés nagyságát. És a fizetendő összeg meghatározásához nem kell havonta kapcsolatba lépnie egy bankintézettel. Figyelembe véve a járadékot és differenciált kifizetések az ügyfelek az elsőt választják a hitel korai visszafizetésének tervezésekor.
Az „járadék” kifejezés használata a menedzsment más területein
Mi az a járadékfizetés, amit nem csak a hitelezés területén kell megértenie. Ezek a kifejezések más területeken is ismertek:
- járadék - állami jelentőségű sürgős kölcsön, amelynek értelmében magát az összeget és a kamatot évente kell megfizetni;
- a „járadék” kifejezést szintén olyan szerződés típusként használják, amely szerint egy bizonyos idő elteltével biztosított személy jogosult a szerződésben meghatározott összegek kifizetésére (például nyugdíjazáskor);
- és a járadék utolsó meghatározása a rendszeres biztosítási kifizetések összege, amelyet egy szerződésben meghatározott időszakra folyósítottak.
A kifizetések ütemezése
Annak megértése érdekében, hogy mi a járadékfizetés, figyelembe kell vennie az ütemtervet, amely egy bizonyos összeg egy adott időpontban történő felhalmozására szolgál. Egy ilyen rendszer meglehetősen kényelmes a járulékok egyenértékűsége miatt.
Általában a járadékfizetési képlet nagyon egyszerű. Ezt az úgynevezett hiteltest és a folyó időszakra felhalmozott kamat összege képviseli. Ráadásul maga a visszafizetési folyamat a prenumerando (az első időszak legelején folyó kifizetések) és a postnumerando (az időszak végén történő kifizetések) járadékra oszlik.
A járadék kifizetése
Fontoljon meg több lehetőséget a havi fizetés kiszámításához ebben a rendszerben.
- A bankkal való kapcsolatfelvétel a legkényelmesebb és legegyszerűbb lehetőség az ügyfelek számára. A bankintézmények tanácsadói felelősségi körébe tartozik az ilyen fizetés kiszámításához szolgáltatások nyújtása.
- Hitelkalkulátor - a járadékfizetés részletes kiszámítása az aktív internethasználók számára készült. Hasonló szolgáltatások vannak beágyazva a bankoldalakba. Ez a világgyakorlat annyiban kényelmes, hogy az ügyfélnek lehetősége van összehasonlítani és elemezni több bank ajánlatát otthon nélkül. Emellett hatékony eszköz a járadékfizetések megértésében is. Az univerzális számológépek különböző hitelezési devizákat használnak. Az árfolyamokat folyamatosan frissítik, így munkájuk hibáit egyszerűen kiküszöbölik.
- Van egy harmadik módszer - járadékfizetési képlet, amelyet egyszerűen csak papírlap és ceruza segítségével lehet használni. Az ügyfelek körében vélemény van, hogy a banki képlet, amely lehetővé teszi a kölcsön befizetésének megértését, bonyolult. Nyugodtan mondhatjuk, hogy annak használata nem szükséges. Van egy meglehetősen pontos lehetőség, amely sokkal egyszerűbb. Fontolja meg ezt alább.
A havi fizetés összegének meghatározása
A járadékfizetés százalékos összetevőjének kiszámításakor figyelembe kell venni egy adott napon fennálló hitelállományt, szorozni azt az éves százalékkal, és osztani 12 hónappal (egy évet jelent).
A kölcsön járadékfizetésének meghatározásához, amelyet az adósság megtérítésére használnak, le kell vonni a felhalmozott kamatot a havi fizetési összegből. Fontos megjegyezni, hogy a kölcsön törlesztéséhez kapott összegek a korábbi kifizetésektől függnek. Ezért a menetrendet egymást követően kell kiszámítani, az első kifizetéstől kezdve.
A járadék típusú kölcsön túlfizetésének meghatározásához meg kell szorozni a havi kifizetést a hónapok számával, és levonni a kapott munkából a kölcsön összegét.
A járadékkölcsönök előnyei
Tehát meghatározzuk a vizsgált hitelezés pozitív aspektusait. A járadék-visszatérítés ajánlott azoknak az ügyfeleknek, akik:
- Nem havonta lehet nagy összegeket fizetni. Különösen a kölcsönszerzés utáni időszakra. Figyelembe véve a járadékot és a differenciált fizetéseket, a felhasználók az elsőt választják. Élénk példája a jelzálogkölcsönök, amelyek nagy hosszú lejáratú hiteleket tartalmaznak, tehát az egyenlő részletekben történő fizetések meglehetősen kényelmesek az ügyfelek számára.
- A stabil jövedelem rendelkezésre állásának köszönhetően kiszámítják a családi költségvetést.
- Sikeresen használhatják járadékfizetést, a hitel korai visszafizetését, amelynek valószínűsége van, vagy ez egy kis kölcsönösszeg.
Sok ügyfél az egyszerűség miatt választja ezt a hiteltörlesztési rendszert: egyszerű havi összeget kell fizetnie. És differenciált fizetési rendszer esetén minden hónapban meg kell határozni annak méretét a bankban.
A járadék opció kiválasztásakor a szerződéses időszak elején befizetett összegek kevesebbek lesznek, mint a differenciált rendszer szerint ugyanazok a járulékok. Ennek oka a kölcsön első kamatának visszafizetése, és csak azután a test.Ezért a kevésbé fizetőképes ügyfelek kölcsönt kaphatnak járadékfizetési rendszerrel.
Az ilyen látszólag tagadhatatlan érdemek mellett vannak bizonyos hátrányok is.
Hátrányok járadék rendszer
A járadék-rendszer legfőbb hátránya a kapott kölcsön visszafizetésére az, hogy jelentős áremelkedést mutat. Fontoljuk meg részletesebben. Ilyen magas költség abból fakad, hogy az ügyfél járadék alatt lassan visszafizeti az adósságot, ami a kölcsön nagy kamatának kifizetéséhez vezet.
A szerződés első hónapjaiban a kötelező kifizetés havi összege nagyobb mértékben egy százalékból áll, és csak akkor a hitelintézetből. Ennek a helyzetnek azonban van kiútja. A járadékrendszer szerint kölcsön vehet a bankból, és a differenciált szerint vissza tudja fizetni (fizessen elő a hitelösszeget az esedékesség előtt). Ebben az esetben a járadékot differenciált hitelképessé konvertálják.
Korai visszafizetési lehetőség
Kívánság szerint az ügyfél a határidő előtt befogadott kölcsönt visszafizetheti, azonban ebben az esetben a következő jellemzőket kell figyelembe venni. Az adósság-visszatérítés differenciált rendszerének kiválasztásakor a hitelfelvevő köteles visszafizetni a tőketartozás felét, járadékkal - háromnegyedét.
Célszerű ezt az állítást példaként kezelni. Vett 2 millió rubelt kölcsön, 900 ezer rubelt már kifizettek. Figyelembe véve a visszafizetett összeg szerkezetét, láthatja, hogy a fő adósság 150 ezer rubel, és 750 ezer rubel olyan kamat, amelyet már nem lehet visszafizetni. Ezért felmerül a kérdés, hogy szükség van-e a kölcsön visszafizetésére. Ebben az esetben nem vonhat ki további pénzeszközöket a családi költségvetésből (ha ez jelzálogkölcsön) vagy vállalkozástól, hanem csak folytathatja az adósság további fokozatos visszafizetését.
következtetés
Az életjáradék-kölcsönzés lehetővé teszi, hogy kisebb összegeket fizessen a kölcsönön. Ez egy modern és nagyon kényelmes módszer, amely lehetővé teszi pénzeszközök beszerzését olyan ügyfelek számára, akik nem képesek differenciált rendszeren keresztül visszafizetni az adósságot. Gondoskodni kell azonban arról, hogy a jövőben felhalmozódjon a szükséges összeg készpénz a hitel visszafizetéséhez.
