A sikeres üzleti tevékenységhez stabil pénzügyi támogatással és a pénzeszközök megfelelő elosztásával kell rendelkezni. A vállalati költségvetés hosszú időre történő tervezésekor ajánlott kiszámítani az éves kiadások hozzávetőleges összegét, amely lehetővé teszi a készpénzciklus világos ütemtervének megszervezését és megakadályozza a fizetési késedelmek kialakulását. Annak érdekében, hogy ne pazarolja az időt a finanszírozási források keresésére, a bankintézmények hitelkeretet nyitnak.
Általános koncepció
A hitelkeret olyan tranzakció a bank és a hitelfelvevő között, amely szerint a hitelező vállalja, hogy egy bizonyos idõszakra rögzített összegû hitelösszeget használ fel. A hitelkeret megnyitásának fő előnye az állandó pénzügyi támogatás és a korlátlan hozzáférés a banki alapokhoz. A pénz felhasználását egy kötelező jutalék téríti meg a hitelezőnek, amelyet a hitelfelvevő a szerződés szerint fizet. A hitelkeret-megállapodás jogi regisztrációval rendelkezik és lehetővé teszi az alapok előzetes tárgyalások nélküli ismételt felhasználását a megállapodás szerinti időszakban.
A hitelkeret eltérése a kölcsöntől
A hitelkeret és a kölcsön fő különbsége a pénzeszközök kezelésének képessége. A kölcsönt a hitelfelvevő egyetlen rögzített összegben adja ki, és bizonyos célokra (jelzálog, autó kölcsön, fogyasztási kölcsön). Az egy kölcsönszerződés alapján kölcsönbe vett pénzeszközök csak egyszer használhatók fel, miután a korábban egyeztetett és a dokumentumokban megjelölt időszakban ki kell fizetni az adósságot a banknak. A bank által a hitelkeret-megállapodás alapján biztosított pénzeszközök (részekben) felhasználhatók a meghatározott limiteken belül, a választott időrendben. A pénz maximális felhasználási idejét és a hitel méretét a bank határozza meg, amely a hitelfelvevő jövedelmi szintjétől és a hitel céljaitól függ.
Hitelkeretek fajtái
A felhasználás jellege szerint a hitelkeretet két fő típusra osztják. Tekintsük őket részletesebben:
- A változó hitelkeret készpénzt jelent, amelynek korlátait a hitelfelvevő vissza tudja állítani a korábban felhasznált pénzeszközök teljes tartozásának teljes visszafizetése után. Ugyanakkor az ügyfélnek nincs joga túllépni egy részletben az elkülönített pénz összegét, és köteles betartani a kibocsátás feltételeit. A szerződés feltételei ugyanakkor lehetővé teszik a hitelfelvevő számára a sor legmegfelelőbb időszakának megválasztását, valamint az adósság törlesztésének időközi feltételeit.
- A nem megújuló hitelkeret csak a meghatározott kibocsátási határon belül biztosítja a pénzeszközök felhasználását, azaz a hitelfelvevő még az adósság visszafizetése után sem jogosult a pénz újbóli felhasználására. Az ilyen vonalak népszerűek a vállalkozók körében, akik tevékenysége szezonális jellegű és nem igényel időszakos pénzügyi befektetéseket.
Érvényességi idő
A hitelkeretet az alábbiak szerint kell felosztani: attól az időtartamtól függően, amely alatt a hitelfelvevő a bank pénzügyi támogatását kívánja felhasználni.
- Rövid távon. Az ilyen sorok legfeljebb egy évig érvényesek, és általában a termelési költségekkel kapcsolatos igények kompenzálására szolgálnak.
- A középtávon.Legfeljebb három évig nyitva áll a gyártóberendezések fizetése, valamint a tőkebefektetések finanszírozása érdekében.
- Hosszú távon. Több mint három éve működnek, és felhasználják az állóeszközök nagyszabású finanszírozását, a vállalkozás nagyszabású építési folyamatainak végrehajtását, valamint a termelés rekonstrukcióját.
Nyitó mechanizmus
A hitelkeret megnyitását az ország bármely bankintézményében meg lehet valósítani, és megvannak a saját árnyalatok. A szerződés maximális futamideje általában 2 év, de a bank egyedi alapon meghosszabbíthatja a hitelösszegek felhasználásának időtartamát. Ebben az esetben a hitelfelvevőnek likvid biztosítékot kell biztosítania ingatlan formájában. A hitelkeret igénylésének előfeltétele a pénzügyi szolgáltatásokat nyújtó bankszámla rendelkezésre állása. Ez szükséges az ügyfél fizetőképességének ellenőrzéséhez és a pénzügyi tranzakciók mozgásának nyomon követéséhez.
A nagy bankintézetek hajlandóak kölcsönözni stabil fejlõdõ vállalatoknak, magas szintû készpénzforgalommal és kifogástalan hírnévvel. De a magánszemélyeknek lehetősége van arra is, hogy pénzügyi támogatást kapjanak a banktól a pénzügyi életképességük dokumentálásával. Ha az ügyfél teljesíti a hitelező összes követelményét és feltételét, akkor hitelképesség nyitása teljesen lehetséges. Például, ha fizetnie kell a képzésért vagy az esküvőért, akkor hasonló finanszírozási módszer is megfelelő kiegészítő finanszírozásként.
A bankhoz benyújtandó dokumentumok
A hitelkeret megnyitásához szükséges dokumentumcsomag a banki intézmény választásától függően változhat, de a főcsomagnak feltétlenül a következő papírokat kell tartalmaznia:
- hitelfelvevő útlevél;
- A társaság alapítójának TIN-je;
- kivonat a nyilvántartásból;
- a vállalkozás alapszabályának másolata;
- az alapító okirat másolata;
- az elmúlt év mérlegének másolata;
- a folyó év utolsó beszámolási napjának egyenlege;
- tulajdonjogok (biztosítékként);
- a számviteli osztály igazolása a fő számla egyenlegeiről;
- a társaság pénzügyi forgalmának igazolása;
- igazolás arról, hogy más bankokban nyitott számlával nem állnak rendelkezésre kölcsönök;
- projekt üzleti terv, megvalósíthatósági tanulmány kölcsönhöz.
Ezen felül a bank további dokumentumokat kérhet az ügyféltől. A hitelosztály alkalmazottai jogosultak ellenőrizni az ügyfél hitelképességét, valamint megtudni, hogy a hitelfelvevő rendelkezik érvényes hitelkártyával. A hiteltörténeti iroda forródrótja teljes információt nyújt a hitelfelvevővel kapcsolatban, tehát valószínűtlen, hogy elrejti a korábbi hitelkésedelmeket.
A szerződés nyilvántartásba vételi eljárása
Ha a bank által kért összes dokumentum begyűjtésre kerül, akkor ki kell töltenie egy jelentkezési lapot a bankfiókban, és csatolni kell a főcsomaghoz. Ezután a hitelező úgy dönt, hogy kölcsön nyújt. Ha a válasz igen, a hitelfelvevő aláírhatja a megállapodást és kölcsönt kaphat. A hitelkeret a tranzakció megkötésének pillanatától lesz elérhető. A szerződést legalizálni kell, és részletesen le kell írnia az ügyfél összes jogait és a hitelező követelményeit. Ezért az aláírás megírása előtt javasoljuk, hogy figyelmesen olvassa el az összes pontot, hogy elkerülje a különféle bírságok és kiegészítő díjak kiszabását.
Adósság-visszafizetési feltételek
A hitelkifizetéseket a kidolgozott és aláírt kölcsönszerződés feltételeivel összhangban teljesítik, és a hitelkeret típusától függnek.
- Nem megújuló hitelkeret. Minden ilyen típusú részletnek megvan a saját adósság-visszafizetési ütemezése, amely nem rendelkezik járadékfizetésről. Az előző részlet kifizetésével kapcsolatos nehézségek esetén a banknak joga van önállóan csökkenteni a hitelkeret korlátját, vagy teljes mértékben megszüntetni a hitelfelvevő sorát.A kölcsön kamatlába csak a felhasznált készpénzre halmozódik fel, a finanszírozás fel nem használt része nem kamatköteles. Ha valamilyen okból a hitelfelvevő nem használja fel a pénzt, a bank további díjat kérhet az ügyféltől.
- Forgó hitelkeret. Kétféle módon fizethet adósságot ennek a típusnak. Az első módszert a bankok nagyon ritkán használják, mivel magában foglalja a fizetéseket külön ütemezés szerint, az egyes részletekre vonatkozóan, és a felhasználás teljes ideje alatt több tucat is lehet. A második módszer a hitelkeret adósságának csökkentésére vonatkozó ütemtervet biztosít, amelyet meg kell határozni a kölcsönszerződésben. A kölcsön adóssága nem haladhatja meg az adósság maximális összegét, amelyet a bank egy bizonyos időszakra megállapít. Ha a fennálló részletek összege meghaladja a megállapított keretet, a hitelfelvevő köteles a tartozás egy részét megfizetni. Az ügyfél köteles havonta visszafizetni a kölcsön fő kamatát, függetlenül a vállalkozás szezonalitásától.
Milyen nehéz a kifizetések helyes teljesítése?
Általános szabály, hogy banki hitelkeretet nyújtanak azoknak a nagyvállalatoknak a vezetői számára, amelyek munkája nem korlátozódik egyetlen tranzakcióra. Az alapítók folyamatosan elfoglalták az új szerződések aláírását, tárgyalásokat és papírmunkákat. A túlzott munkaterhelés nem teszi lehetővé az összes megállapodás kifizetési feltételeinek és ellenőrzésének ellenőrzését, ami késésekhez vezethet, amelyeket bírság és kamat követ. Érdemes megjegyezni, hogy a hitelkeretek adósságának időben történő visszafizetéséért a hitelfelvevő felel, ezért gondosan válassza ki a hitelprogramot és a fizetési ütemtervet.
