A hitelmódszerek a kölcsönök kibocsátásának és visszafizetésének módjai, a kölcsönök elveivel összhangban, amelyek meghatározzák a pénzforgalomban és a hitelfelvevőben lévő források mozgásának természetét.
Általános leírás
A belföldi bankok a reform előtti időszakban választották a fő hitelezési módszereket: a forgalmat, a termelési mérleget és a készletköltségeket. A két forma különbsége a vállalkozások hitelkövetelményeinek felmérésére szolgáló módszer és módszerek megváltoztatásában, valamint a feldolgozás folyamatában és a hitelek megadásának mechanizmusában változott. A rövid lejáratú hitelezési módszereket inkább technikai, mint gazdasági jellemzők alapján különböztették meg, és ez egységes adminisztratív megközelítést javasolt a hitelezéshez. Használata arra a következtetésre jutott, hogy különféle vállalkozások nyújtottak hitelforrásokat a társadalmi igényektől és teljesítménytől függetlenül. Ebben a tekintetben a kölcsönvett beruházások növekedése jelentősen meghaladta a reálértéktömeg növekedését.
Ennek a megközelítésnek az eredménye az áruk és szolgáltatások társadalmi igényeinek elégedetlensége volt, figyelembe véve azok szerkezetét, amely folyamatosan változott. Annak ellenére, hogy a meglévő hitelezési módszereket egy újabb kiegészítéssel egészítették ki a speciális bankokban 1988 eleje óta kidolgozott és bevezetett kereteken belül, a helyzet nem változott. A piacgazdaságra való áttérés során a gazdasági irányítás decentralizációja miatt meg kell változtatni a bankrendszer szerepét a gazdasági irányítás mechanizmusaiban.
Az egyes fajok jellemzői
A hitelmódszereket részletesen meg kell vizsgálni.
- Hitel nyújtása egyenlegen. Ebben az esetben a kölcsön mozgását annak a tárgynak az értékének változása alapján hajtják végre, amelynek a hitelt kiadták. A kölcsön a jóváírt értékek egyenlegének mozgásával kapcsolódik, amely különféle alapanyag-jellegű, folyamatban lévő munka, késztermékek, halasztott költségek, szállított áruk különféle értékeként szolgálhat. A többlettartalékok növekedése miatt felmerült hitelköltség, és csökkentésükhöz a kölcsön egy részének visszafizetése volt szükség. A mérlegek a készletáramlás következtében megváltoztak. Amint a jóváírt tartalékok és költségek növekedtek, kölcsönt adtak ki, és amikor az egyenlegek csökkentek, a kölcsönt visszafizették. A jogi személyeknek nyújtott hitelek ilyen módjai két időszakra vonatkoztak: a kölcsön kiadásának és visszafizetésének ideje. Ebben az esetben a kölcsön kompenzáció jellegű volt, mivel a gazdasági szervezeteknek visszafizettetették azoknak a pénzeszközöknek a fedezetét, amelyek értékét és költségeit meghaladták a normát.
- Hitelezés a forgalomról. Ezt a kölcsöntípust az anyagi javak forgalma határozta meg, azaz a későbbi kiadásokkal történő kézhezvételük, a készletforgalom kezdete és vége. Ebben az esetben a kölcsön kizárólag fizetési jellegű, mivel azt kizárólag kifizetésekhez adták ki abban az időben, amikor szükség volt kölcsönökre. Az ilyen hitelezési módszerek azt sugallták, hogy a kölcsönt a hitelfelvevő rendelkezésére álló pénzeszközök teljes körű forgalmának befejezése után térítik vissza, teljes mértékben az árukészlet-terveknek megfelelően. Ez a módszer feltételezi, hogy a kölcsön nyújtásának és visszafizetésének időszakai átfedésben lehetnek.
- Hitelezés az összesített objektum alatt. Ez a módszer átmenetileg a kölcsönök nyújtásától a különféle kölcsönzési lehetőségek elkülönítéséig, valamint a kibővített hitelintézetek kölcsönének egységesített rendszer alapján történő nyújtásától függ, és csak a forgalmat veszik figyelembe. A hitelezés módszerei forgalom szerint a kölcsön nyújtása a vállalkozás összes állományára és a termelési költségekre. Fokozatosan átvitték a gazdaság összes ágazatát.
Jelenleg ezeket a bankhitelezési módszereket forgalmi egyenlegnek lehet nevezni, mivel a hitelezés jellemzőit egyensúly és forgalom alapján alkalmazzák.
Jelenlegi helyzet
Most, ebben a sorrendben, kölcsönöket nyújtanak az állami közlekedési, ipari, építőipari, mezőgazdasági, ellátási és marketing, valamint kereskedelmi szervezeteknek.
Érdemes megjegyezni, hogy a hitelezés ilyen módszerei és alapelvei nem létezhetnek hosszú ideig tiszta formában, mivel ez egy átmeneti lehetőség. Van néhány ellentmondás a két módszer között, tehát jellemzői mindkét esetben az egyik irányban egyre hangsúlyosabbá válnak. Az új kereskedelmi struktúrákkal, azaz a magántulajdonban levő vállalkozásokkal szemben a kölcsönöket a kereskedelmi bankok bocsátják ki, a külföldi banki gyakorlattól kölcsönzött egyéb formák és módszerek alapján.
Nemzetközi gyakorlat
- Egyéni hitelezési módszerek. Hitelt nyújtanak bizonyos célzott forrásigények kielégítésére, és a futamidő előre ismert és konkrétan ismert. Ez a módszer a fő olyan új ügyfeleknek történő hitelezéskor, akiknek a bankban még nem állnak fenn története. Ez a finanszírozási forma általában feltétel nélküli szerződésként működik, vagyis a kölcsönszerződés megkötésének pillanatától kezdve a bank köteles bizonyos kötelezettségeket időben teljesíteni.
- Jogi személyeknek történő hitelnyújtás módjai hitelkeret megnyitásával, vagyis kölcsön nyújtása, a hitelintézet által a hitelfelvevő számára korábban megállapított kereteken belül történik, amelyet szükség esetén felhasználnak egy bizonyos időtartam alatt a neki benyújtott fizetési dokumentumok megfizetésével.
Hitelkeret: szolgáltatások
Köszönöm nyitva hitelkeret A hitel rovására bármilyen kiegyenlítési dokumentum megfizethető, amelyet a bank és az ügyfél között kötött kölcsönszerződés tartalmaz.
A finanszírozás ezen formájának egyik jellegzetességeként kiemelhető, hogy ez egy feltétel nélküli szerződés, amely a bank számára kötelező, és az egyszerű kölcsönszerződés konszenzusos lesz, vagyis jelenléte már a hitelező számára kötelező kölcsön nyújtására. Hitelkeret használata esetén a bank a megállapodást felmondhatja, ha az ügyfél pénzügyi helyzete észrevehetően romlik, vagy nem teljesíti a megállapodás egyéb feltételeit. Ennek egyik vagy másik oka miatt a hitelfelvevőnek joga van ahhoz, hogy a hitelkeretet részben vagy egészben nem használja fel. A piaci feltételek hirtelen megváltozása vagy a jogi korlátozások miatt a hitelkeret kezdeti összege megváltozhat.
A felek jogai és kötelezettségei
A kereskedelmi bankoknak hitelkerettel történő kölcsönzésének modern módjai azt sugallják, hogy az ügyfélnek bármikor lehetősége van hitelt szerezni a bankkal folytatott további tárgyalások és bármilyen különleges megállapodás nélkül. A banknak azonban joga van megtagadni az ügyféllel szembeni hitelnyújtást az ebben az időben jóváhagyott kereteken belül, ha a hitelfelvevő pénzügyi helyzetének romlása bekövetkezik.
Hitelkeretet általában stabil pénzügyi helyzettel és pozitív hírnévvel rendelkező ügyfelek számára nyitnak meg.
faj
A hitelkeret lehet megújuló és nem megújuló.Abban az esetben, ha a kölcsön kiadása és visszafizetése után megnyílik a második típus, akkor az ügyfél bankjával fennálló kapcsolatai teljesülnek. Ha a hitelkeret megújul, akkor a kölcsönt automatikusan a megadott adósságkorláton belül nyújtják és fizetik vissza. A hitelkeret akkor is célzott lehet, ha egy bank megnyitja azt egy ügyfél számára, hogy bizonyos áruk szállításáért fizessen egy adott időszakban végrehajtott egyetlen szerződés keretében.
Hitelszámlák
A hitelezés típusai és módjai képezik a hitel-számla formájának és típusának kiválasztásának alapját a kölcsön kiadásakor az azt követő visszafizetéssel, a bank érdekeitől és az ügyfelek igényeitől függően. Az ügyfél mindegyik esetben megnyithatja:
- egyszerű kölcsönszámla;
- speciális hitelszámla;
- kiegyenlítő kölcsön számla.
Megfontolhatja mindegyik tulajdonságait.
Egyszerű kölcsönszámlák
Ezt a fajtát általában a pénzügyi szektorban használják egyszeri hitelek nyújtására. Ezen számlák adósságát a hitelfelvevő által elfogadott feltételek szerint fizeti vissza, ennek alapja a kötelezettség-sorrend. A befogadó számára azonnal nyithat több egyszerű hitelszámlát, ha egyidejűleg több objektumra is kölcsönt használ fel, amely megköveteli a kölcsönök kiadását különböző feltételek mellett, különböző kamatlábakkal és különböző időszakokra. A hitelek elszámolásának ez a megközelítése rendkívül jelentős a bank általi ellenőrzés szempontjából a kölcsönök általi visszafizetés időszerűségét illetően.
Egy egyszerű hitelszámla felhasználható fizetési jellegű kölcsön kibocsátására is. a ez a kölcsön periodikusan adják ki, amikor szükség van rá. Az ilyen számla használatának ilyen rendjével a keletkező adósságot sürgős körülmények és megbízások alapján rendezik szokásos módon.
Különleges hitelszámla
Ezt a típusú számlát általában egy olyan hitelfelvevő nyitja meg, aki állandóan igényel kölcsönöket, amikor a kölcsönt a fizetési művelet nagy részében használják. Ezért a hitelszámlát minden alkalommal papírmunka nélkül állítják ki, és a hitelfelvevő által a banknak benyújtott kötelezettségvállalási nyilatkozat alapján készítik.
Ha speciális hitelszámlát nyit, akkor a kölcsöneket szükség szerint kiegyenlítő okmányok befizetésével adják ki. Visszatérítésükre a bevételt közvetlenül egy speciális számlára történik, anélkül, hogy azt az elszámolási számlára utalnák. Itt a folyó fizetési mérleget kiegészítő számlaként használják, mivel nagyon kevés műveletet hajtanak végre rajta, elsősorban a bérek kifizetésével és a nyereség elosztásával kapcsolatban. Minden ügyfél csak egy speciális számlát nyithat a banknál, amely szerint sok objektumra kölcsönt adnak ki. Ugyanakkor több egyszerű számlát nyithat neki, ha a bank úgy dönt, hogy kölcsön nyújtható bizonyos vállalkozások számára a vállalkozás számára.
Egységes elszámolási és hitelszámlák
Az ilyen típusú számlákat a legmagasabb fizetőképességű és hitelképességgel jellemezhető legmagasabb kategóriába tartozó hitelfelvevőkhöz nyújtják. Ez a számla a pénzintézet legmagasabb szintű bizalma a hitelfelvevővel szemben. Ennek a számlának a terhelése tartalmazza az alaptevékenységéhez és a nyereség felosztásához kapcsolódó összes ügyfél-kifizetést, és a vállalkozás javát szolgáló bevételeket és egyéb bevételeket jóváírják a kölcsönben.
Összefoglalva
A bankok a jelzálogkölcsönök különféle módszereit is alkalmazzák, amelyek magukban foglalják a kölcsön nyújtását az egyes ügyfelek számára személyes megközelítés alapján, a jelenlegi helyzet felmérését, valamint a kapott hitel visszafizetésének kilátásait.
