Senki sem rendelkezik abszolút védelemmel a bajok ellen, amelyek mennyire mennydörgésnek tűnhetnek a tiszta égbolton és megzavarhatják az élet kialakult útját. Lehetetlen megjósolni támadó képességüket, de van mód a teljesen felszerelt emberekkel való találkozásra. A személyi biztosítás az egyik legfontosabb iparág, amelynek prioritása az ember életének és jólétének nevezhető.
A személyi biztosítás lényege
A szokásos módon a személyes fogalmat a különféle típusú biztosítások komplexumához kell hozzárendelni, amelynek célja az, hogy az ember életében bizonyos események bekövetkezzenek. Ez a lényeges érdekek védelmét jelenti a szerződés által előre meghatározott események esetén a biztosítótársaság költségén.
Gazdasági szempontból mindenki számára biztosítási hozzájárulásokból származó pénzeszközök újraelosztásáról van szó, akik ily módon szeretnék megvédeni magukat és családjukat a hátrányoktól. Az egészség, a munkaképesség, az emberi élet és az ehhez kapcsolódó vagyoni érdekek a személyi biztosítás fő célja. A szerződés szerinti kifizetések itt nem a kár megtérítését jelentik, hanem anyagi segítségnyújtást a biztosított személyeknek és családtagjaiknak nehéz élethelyzetben.
Ennek a jelenségnek az oka a munkavállaló és a munkáltató közötti kapcsolat, elsősorban a fogyatékosság szempontjából. A technológia fejlődésének köszönhetően az ipari sérüléseket fokozatosan felváltják a háztartási és a közlekedési sérülések, a munkaképes korúak előfordulása és halálozása ugyanazon a szinten marad. A polgárok nyugdíjellátásának kérdése nem veszíti jelentőségét.
A személyi biztosítás főbb jellemzői
Mint független iparág, a személyi biztosításnak számos tulajdonsága van:
- Nagy társadalmi jelentőség. Garantálja az orvosi ellátás megszerzését, valamint olyan mechanizmusként szolgál, amely elősegíti az elfogadható életszínvonal fenntartását fogyatékosság esetén.
- Csak egy adott személy járhat biztosítottként. A szervezetek érdekeivel működni képes más típusú ellentétben a személyi biztosítás az egyénekre irányul.
- A tárgyak sajátosságai. Az élet, az egészség és a munkaképesség immateriális formák, amelyek értékét nem lehet meghatározni. Ezért a biztosítási esemény bekövetkezése által okozott károk értékelése nincs értelme.
- Hosszú távú szerződések. A személyi biztosítás egyes típusait hosszú távú szerződések jellemzik, míg az ingatlan- vagy felelősségbiztosítások esetében ez elfogadhatatlan.
tipológia
E biztosítási ágazat osztályozása több paraméter alapján elvégezhető.
A szerződés érvényességi idejétől függően:
- Rövid távú biztosítás (legfeljebb egy évig).
- Középtávú (1-5 év).
- Hosszú távú (5 év felett).
A szerződés szerinti későbbi kifizetések formájától függően:
- egyszeri kifizetésekkel.
- Időszakos kifizetésekkel.
Az egyedi szerződéssel biztosított személyek számától függően:
- Egyéni.
- Kollektív.
A biztosítási díjak fizetésének jellegétől függően:
- egyszeri betéttel.
- Éves kifizetésekkel.
- Havi kifizetésekkel.
A felelősség mértékétől függően a következők biztosíthatók:
- Halál vagy túlélés.
- A fogyatékosság vagy fogyatékosság kezdete.
- Orvosi ellátás.
Az utolsó besorolási tétel a személyi biztosítás fő típusait reprezentálja, alszektorokra osztva, mint például vegyes, orvosi, nyugdíjbiztosító, valamint életbiztosítás, túlélési, betegség- és balesetbiztosítás.
alak
A jelenlegi jogszabályok előírják, hogy hazánkban az ingatlan- és személyi biztosítás kétféle formában - önkéntes vagy kötelező módon - végezhető. Nézzük mindegyiket részletesebben:
- Kötelező személyi biztosítás Különleges szövetségi törvények hatálya alá tartozik. Szerintük a programban részt vevõ biztosítótársaságoknak nincs joguk megtagadni az állampolgárokat vagy a hozzájuk forduló szervezeteket. Jelenleg hazánkban kötelező biztosítási programok működnek bizonyos iparágakban és szolgálatokban, és mindenki más számára kötelező egészségbiztosítás áll rendelkezésre.
- Önkéntes személyi biztosítás az állampolgár szabad akarata alapján őrizetbe vehető. Egy ilyen kötvény általában többet fizet, de több lehetőséget kínál a biztosított számára. Annak érdekében, hogy tulajdonosává váljon, igénybe kell vennie bármely biztosítótársaság szolgáltatásait. Nem szabad megfeledkezni arról, hogy képviselőjének joga van megtagadni a kiadatást, ha kétségbe vonja a vele kapcsolatba lépő személy megbízhatóságát.
sajátosság
Személyes biztosítási szerződést lehet kötni természetes vagy jogi személyiséggel, rögzítve az ő és a társaság közötti jogviszony kezdetének pillanatát. Például bármely szervezet, amely önként vagy a törvénynek megfelelően úgy dönt, hogy megvédi alkalmazottai egyéni érdekeit, biztosítottként járhat el. Ebben az esetben a szerződést a biztosított hozzájárulásával kötik meg.
A vagyon- és személyi biztosítás előírja, hogy az elsődleges ügyleti dokumentumnak a felek általi aláírásának időpontjában minden kulcsfontosságú feltételt meg kell állapodni és figyelembe kell venni a szövegben, nevezetesen:
- A szerződés időtartama. A fellépés kezdő és befejező dátumát rögzítik.
- A biztosított személyek listája. A biztosított jegyzékének a szerződés mellékleteként történő benyújtásának elmulasztása alapjául szolgálhat.
- A szerződő felek jogai és kötelezettségei. A biztosítotton kívül a biztosított és a biztosító, utóbbiakként más személyek vagy szervezetek is működhetnek (a személyi biztosítás típusától függően).
- A biztosítási igények felvétele és tartalma. Ezt a megkötendő szerződés típusa határozza meg.
- A kifizetések és a járulékok szabályozása. A személyi biztosítás egyik jellemzője az a tény, hogy például a munkáltató fizeti a szerződés szerinti díjakat, a munkavállaló pedig azokat.
Életbiztosítási lehetőségek. Halálbiztosítás
Ez a alszektor tárgya a biztosított személy életéhez közvetlenül kapcsolódó érdeke, amely magában foglalja a személyi biztosítást. Az életbiztosítást három fő kategóriába kell sorolni: polgár halála esetén, egy bizonyos pontig túlélés esetén, vegyes típusú. Nem szabad megfeledkezni arról, hogy az ilyen szerződések megköthetők, ha a kötvénytulajdonos érdekli a biztosítási tárgyat. Például egy polgár számára fontos a saját élete, a munkáltató számára - a munkavállaló élete, a hitelező számára - az adós.
A haláleseti szerződést a biztosított saját vagy más személyekkel írásbeli hozzájárulásával kötheti. Biztosítási összeg ebben az esetben a biztosított halálának megerősítésekor fizetik ki. Ennek a személyi biztosításnak különféle fajtái vannak:
- élettartam. Ebben az esetben a biztosítónak halál esetén teljesítenie kell kötelezettségeit, bármikor is. A tarifa nagysága a biztosított nemétől, életkorától, egészségi szintjétől, tevékenységétől függően változik. fizetés biztosítási díjak itt egyszerre és időszakosan is megtörténhet.
- sürgős. Ebben az esetben egy alapvető paraméter a a szerződés időtartama. Ha a biztosított nem látja annak végét, képviselői megfelelő kifizetéseket kapnak. Az ilyen polgárok személyi biztosítása a megállapodás megkötését írja elő 1-20 éves időtartamra. A maximális érték a biztosított 65-70 éves korára korlátozódik. A tarifák itt a polgár fiziológiai tulajdonságaitól is függnek. Általános szintjük alacsonyabb, mint az élettartamú opciónál.
Túlélési biztosítás
Az ilyen típusú személyi biztosítás abban áll, hogy az állampolgár megkapja törvényi kifizetéseit, ha a megállapodás szerinti időpontig túlél. A teljes összeg a fizetett biztosítási díjakból és a beruházásukból tervezett bevételből áll. Olyan helyzetben, amikor a biztosított meghal, a kifizetéseket nem teljesítik, és a kötvénytulajdonos megkapja a korábban befizetett járulékokat. A túlélési biztosítás a következőképpen oszlik:
- nyugdíj. A fő jellemző a biztosítási kifizetések időszakos végrehajtása. Amikor egy polgár eléri a nyugdíjkorhatárt, a biztosítótársaság köteles rendszeresen fizetni az ő javára a szociális nyugdíjhoz kapcsolódó juttatások kiegészítéseként. A biztosítási díjak összege a nemétől, korától és a jövőbeli nyugdíj kívánt méretétől függ.
- A bérleti díj fizetésének feltételével. Az ilyen típusú személyi biztosítás biztosítja a jogot arra, hogy megválaszthassa a biztosítási bérleti díj megfizetési idejét. A teljes összeget külön kell kiszámítani két eseményre - a biztosított halálára és a szerződés végéig fennmaradásra. Biztosítási eseményeknek tekinthetők: halál a szerződés időtartama alatt, fennmaradva annak érvényességének vagy a megállapodás szerinti feltételek megszűnésének napjáig.
- A házassághoz kapcsolódó. Biztosítási eset elismerik a házasság nyilvántartásba vételét vagy a bizonyos időpontig fennmaradt időszakot, amely előtt a házasságot még soha nem kötötték meg. Így a szülők általában 15 év alatti gyermekeket biztosítanak.
- Gyermek. Ebben az esetben a biztosítók a szülők, és a kifizetéseket a gyermek halálakor fizetik meg, egy életkorig túlélve és egészségét károsítva.
- Megtakarítás vagy megtakarítás. A biztosítási járulékokat itt részletekben fizetik meg, amelyek kapcsán nyomon követhető a bankban lévő betéti számlával való analógia. Egy ilyen megállapodás megkötéséhez nincs szükség az egészségügyi állapot orvosi megerősítésére és a kérdőívek kitöltésére.
Vegyes biztosítás
Ez a típus ötvözi a két korábbi opciót, és tartalmazhat egészség- és balesetbiztosítást is. Az ilyen típusú személyi biztosításokat mindkét esetben számítják ki: egy ember halála vagy egy bizonyos pontig túlélés esetén.
Az egészségkárosodás esetén fizetett összegeket a fogyatékosság mértékével arányosan különbözik. Fogyatékosság esetén a szerződés folytatódik. Különleges helyzetekben az ellátások teljes vagy részleges mentesség formájában nyújthatók a biztosítási díjaktól.
Halál esetén fizetnek, ha öngyilkosság vagy alkohol, kábítószer-intoxikáció nem ismert okként. Méretük a biztosított halálát okozó körülményektől is függ: baleset esetén megháromszorozza a biztosítási összeg összegét, baleset esetén - dupla, minden más helyzetben - egyszeri. Az összegeket a biztosítási esemény tényének megerősítése után egy időben fizetik ki.
Egészség- és balesetbiztosítás
Az ilyen típusú biztosítás célja pénzügyi támogatás nyújtása a biztosított egészségének elvesztése vagy halála esetén. Kétféle módon hajtható végre - kötelező és önkéntes.
Hazánkban az alábbi típusú kötelező biztosítások érvényesek:
- Ipari balesetek és foglalkozási megbetegedések. Az ilyen típusú személyi biztosítás tárgynak tekinti azoknak a munkavállalóknak az anyagi érdekeit, akik egészségügyi problémákkal küzdenek, sérültek meg, elvesztették munkaképességüket és ipari baleset következtében meghaltak. A jogszabályok kivétel nélkül minden munkáltatót köteleznek arra, hogy alkalmazottaik ilyen típusú szociális védelmét biztosítsák. A végrehajtásért a Szövetségi Biztosítási Szolgálat felel, a biztosítási díjak megküldéséért. Ez a szervezet új tarifák éves kidolgozásával foglalkozik. A biztosítási esemény itt az egészség károsodásának, baleset vagy foglalkozási megbetegedés okozta halálának megerősített ténye. A munkavállaló számára garantált ideiglenes rokkantsági ellátások, átalányösszegű és időszakos biztosítási kifizetések, valamint a kiegészítő költségek visszatérítése.
- nyilvános biztosítási programok Bizonyos kategóriákba tartozó alkalmazottak élete és egészsége. Ezeket a kiváltságokat az ügyészség, az adóellenőrzés és a Belügyminisztérium alkalmazottai, a képviselők, a katonai személyzet, az űrhajósok és mások kapják. Az alkalmazotti biztosítási összeg összegét a fizetése alapján számítják ki. Az ilyen típusú tevékenység folytatásához a biztosítótársaságnak rendelkeznie kell a megfelelő engedéllyel.
- Személyes utasbiztosítás. Ez magában foglalja az intercity és turista légi, vasúti, közúti és vízi szállítást. Jogi szerződést kötnek egy biztosító és az utasok érdekeit képviselő szállító társaság között. Ebben az esetben a jegy árába beletartozó hozzájárulási összeget maga a polgár fizeti ki. A biztosítás kifizetésre kerül egy személyi sérülés vagy egy közlekedési baleset következtében bekövetkező halál esetén.
Az egyén által nyújtott önkéntes balesetbiztosítást a családtagjaira is kiterjesztik. Az a szervezet, amely meg akarja óvni a számára lényeges érdekeket, biztosítási kötvényként járhat el. Sok ilyen típusú biztosítás létezik: egyéni és kollektív, teljes vagy részleges, felnőttek vagy gyermekek számára.
Biztosítási esemény bekövetkezésekor a biztosított vagy képviselője a következő típusú biztosításokra számíthat:
- A nyújtott orvosi ellátás finanszírozása.
- Napidíj ideiglenes rokkantság esetén.
- Anyagi előnyök a fogyatékosság vagy halál esetén.
Egészségbiztosítási szolgáltatások
A személyes egészségbiztosítás olyan különleges típusú biztosításra vonatkozik, amelynek célja, hogy szükség esetén garanciát nyújtson a minősített segítségnyújtásra. Kulcsfontosságú alanyai a biztosított, a biztosított, a biztosítási szervezet és az orvosi intézmény. Általában két formában létezik.
Az állami társadalmi tevékenység részét képező kötelező biztosítás célja az, hogy az Orosz Föderáció polgárai számára biztosítson egy bizonyos minimális szolgáltatási csomagot, amelyet a szövetségi program keretében működő egészségügyi intézmények nyújtanak. A nem dolgozó állampolgárokat az állam biztosítja, a dolgozókat pedig a munkáltató biztosítja. Nem minden társaság képes kibocsátani egészségbiztosítási kötvényeket, hanem csak az ilyen típusú tevékenységekre engedéllyel rendelkezők.
Az önkéntes biztosítás az államilag garantált mennyiségeket meghaladó támogatást tud nyújtani. Tárgya a költségek összegével járó kockázat, amelyre szükség lehet egy adott kezelés esetén.
Itt kétféle megállapodást kötünk a felek között:
- A kötvénytulajdonos és a biztosítótársaság. Ennek megfelelően az utóbbinak meg kell szerveznie és finanszíroznia kell a biztosított polgárok számára nyújtott egészségügyi szolgáltatások nyújtását.
- Biztosító társaság és egészségügyi intézmények. Az ilyen megállapodás szerinti személyi biztosítás feltételei utóbbit kötelezik a szükséges segítségnyújtásra a mellékletben szereplő valamennyi személy számára.
