A biztosítási díj, annak kiszámítása és a kifizetések szabályozása a biztosítási szerződések legfontosabb elemei. Ezek figyelmen kívül hagyása vagy tisztességtelen végrehajtása a legkisebb következményekkel járhat a biztosított számára. Ezért mindenkinek, aki ilyen szerződést köt, világos képet kell kapnia a biztosítási díj fogalmáról, annak szerepéről a biztosítási folyamatban, valamint a biztosított ezen kötelezettségének teljesítésének sajátosságaira.
Mit jelent ez a koncepció?
A biztosítási díj az a biztosítási társaságnak járó pénz, amely egy bizonyos típusú biztosítás megvalósításáért tartozik. Az ilyen fizetés a biztosított egyik legfontosabb feladata. Mérete határozza meg a későbbi biztosítási kifizetések összegét. A felek között megkötött megállapodás általában meghatározza annak mértékét, fizetési feltételeit és eljárását, a biztosítás típusától és az adott eset árnyalataitól függően.
Ez a koncepció kétoldalú megfontolást igényel:
- A biztosítási díj gazdasági lényege abban rejlik, hogy nem kívánt eredmény esetén anyagi támogatást nyújt a biztosító érdekeinek.
- Jogi szempontból a díj nem más, mint a szerződésben meghatározott biztosítási kötelezettség monetáris megvalósítása.
A "biztosítási díj" és a "biztosítási összeg" fogalma, a közhiedelemmel ellentétben, nem azonos. Míg az első értéket a teljes szerződés egészére kiszámítják, a második az egyes kockázatok (események) monetáris egyenértékét jelenti.
Kapcsolódnak a biztosítási díjak és tarifák fogalmai is. A "biztosítási díj" vagy a "kifizetés" kifejezést részletekben történő fizetéskor használják, és azt jelenti a biztosítónak időszakosan átutalt pénzeszközökre. A tarifa a díj összegének kiszámításához használt tarifa.
típusok
A biztosítási díjak következő besorolási kritériumai léteznek:
Érzékenység a kockázati viselkedésre:
- rögzített. Ez egy biztosítási díj, amelyhez a járulékok idővel nem változnak.
- természetes. Összege csak egy bizonyos ideig stabil. Mindegyik egymás után módosítható a kockázatváltozás jellegétől függően.
Tervezett cél:
- a bátor. Ez olyan készpénzt jelent, amely a biztosítótársaság esetleges kockázatainak kompenzálásához szükséges. Általában az adott esetben releváns biztosítási események számított valószínűségétől függ.
- megtakarítás. Ez egy speciális életbiztosítási díj. A szerződés végén használják fel a biztosított visszatérítésére.
- Nettó bónusz. Meghatározza az alapok összegét, amely egy bizonyos ideig fedezi a biztosítási kifizetések összegét. Ha a kockázat egyenletesen alakul ki, akkor megegyezik a kockázati prémiummal, ellenkező esetben a biztosítótársaságok általában kiegészítő garanciadíjat alkalmaznak érdekeik védelme érdekében.
- Bruttó díj. Ez a kifizetés teljes összegét jelöli, beleértve a nettó díj mellett különféle típusú kompenzációs díjakat, például a reklámozást vagy a biztosítási költségek fedezését.
A biztosítási díjak kiszámításának alapelvei
Gazdasági szerepe alapján a biztosítási díjnak olyannak kell lennie, hogy:
- Fizessen vissza a lehetséges követeléseket a szerződés időtartama alatt.
- Űrlaptartalékok.
- Az üzleti vállalkozásokra fordított pénzeszközök visszatérítése.
- Biztosítsa a biztosító nyereségét.
A biztosítási szolgáltatások nyújtásának maximális lehetséges ára a jelenlegi kereslet mennyiségétől és a banki betétek kamatainak összegétől, valamint a szerződésben szereplő kockázatok számától és tartalmától függ. A díj teljes költségét a biztosítótársaság kötelezettségeinek megtérítéséhez szükséges tartalékok létrehozásához szükséges alapok nagy részéből, valamint a kiegészítő költségekből tevődik össze, amelyek vállalkozás költségeit viselik, megelőző intézkedések kidolgozásával és a biztosító nyereségének biztosításával járnak.
Egy speciális képlet szerint, amely figyelembe veszi a szerződés időtartamát, a biztosítás összegét egy adott kockázatra, a jelenlegire vámtételek kedvezmények és juttatások esetén a biztosító kiszámíthatja neki járó díjat. Az egyes kockázatok alapösszegét a biztosító a biztosítóval egyetértésben határozza meg. A számítás fennmaradó elemeit külön kell megvizsgálni.
Biztosítási ráta és biztosítási díj
A biztosítási arány az egyes egységekre felszámított díjra vonatkozik. biztosítási összeg. A szolgáltatás teljes költségének kiszámításakor a biztosító kétféle mutatót használhat:
- Saját fejlesztés. Ebben az esetben a létrehozott tarifáknak figyelembe kell venniük a biztosítási kockázatok lehetséges viselkedését és a biztosítási objektum jellemzőit.
- A felügyeleti hatóságok által meghatározott szabályozás. Használatuk eseteit törvény állapítja meg. Ez elsősorban a kötelező biztosításról szól.
Jelenleg nincs egy általánosan elfogadott fejlesztési módszer. A biztosítási kamatlábak kiszámítását általában egy speciális statisztikai és matematikai eszköz felhasználásával végzik el. Tehát - a biztosítás típusától függően - használja e célokra a biztosítási és a demográfiai statisztikák adatait. A fejlesztési folyamat fő célja egy adott ingatlan biztosításának költségeinek meghatározása. A biztosításmatematikai számítások alkalmazásával kiszámítják az egyes szolgáltatások költségeit és költségeit.
Biztosítási kedvezmények és juttatások
Egy másik jelentős elem, amelynek kötelező felhasználásával kiszámítják a biztosítási díjat, mindenféle korrekciós mutató, nevezetesen kedvezmények és juttatások.
A csökkentő együtthatókat a biztosító a biztosított jóhiszemű jutalmazására használja fel, teljesítve minden kötelezettségét, például a biztosított vagyontárgy vagy jármű megőrzése érdekében. Ez a tőkeáttétel arra ösztönzi a biztosítót is, hogy hosszú távon működjön együtt egy adott szervezettel.
A díjakat a következőkre kiosztott kiegészítő pénzeszközök gyűjtésére használják:
- Biztosító társaság veszteségkompenzációs alapok kialakítása az átlag feletti tényleges kockázati mutatókkal
- Tartalékképzés a magas kockázatú biztosítási típusok számára.
- A megelőző intézkedések finanszírozása.
- Biztosítási költségek megtérítése.
- A biztosító társaság veszteségeinek kompenzálása a részlet kifizetésével történő részletfizetésért.
Alkalmazható biztosítási díj fizetési nyomtatványok
A megkötött megállapodásnak feltétlenül szabályoznia kell a biztosított kötelezettségeinek megtérítését. Ebből a szempontból az összes bónuszfizetés a következőkre osztható:
- Egyszeri vagy egyszeri. Ez magában foglalja a biztosító kötelezettségeinek teljes visszafizetését egyetlen hozzájárulás formájában, általában a szerződés megkötésekor. Ezt az űrlapot leggyakrabban az életbiztosítás szervezésében használják. A rövid távú típusok egyszeri fizetést is előírnak, például poggyászbiztosítással.
- visszatérő. A felek egyetértésével lehetőség van arra, hogy: szerződés időtartama Időszakos biztosítási díjat lehet felszámítani - biztosítási díjat. Ilyen kifizetés lehet:
- Az első. Ez a biztosítási díjat jelenti a szerződés kezdeti időtartamára.Ennek megfizetése, valamint az átalányösszeg a fő feltétele a biztosítási kapcsolatok jogszerű kezdetének és a biztosító kötelezettségeinek kialakulásának.
- Kövesse nyomon. Ez az a kifizetés, amelyet egy bizonyos idő elteltével az első és az összes korábbi részlet kifizetése után végeznek. A biztosítás következő érvényességi idejének értéke.
Előleg és korábbi biztosítási díjak
Az adósság-visszafizetés időpontja szerint az előleget és a korábbi biztosítási díjakat osztják el. Az első értelmezés szerint meg kell érteni azokat a kifizetéseket, amelyeket a kötvénytulajdonosnak a szerződés feltételeivel összhangban esedékesség előtt be kell fizetnie. Általában a prémiumok megfizetéséről beszélünk. Ilyen fizetési mód szükségessége általában akkor merül fel, amikor a szerződés aláírásakor lehetetlen meghatározni a biztosított által a szerződés alapján vállalt kötelezettségek pontos összegét. Az ilyen biztosítási díj elszámolást a biztosító átláthatóságának növelésére használják.
Az előző egy megtakarítási kifizetés. Ez a biztosítási díj összegében vagy annak egy részében a fizetési időszak végéig megtéríthető a biztosító engedélyével. Nem szabad megfeledkezni arról, hogy a szerződésben előírtnál korábbi biztosítási esemény esetén a biztosított vagy annak örököse nemcsak az esedékes biztosítási kifizetéseket, hanem a korábban felsorolt korábbi járulékokat is megkaphatja, amelyek kifizetése még nem járt le.
A biztosítási díj és a késedelmes fizetés végrehajtásának jellemzői
A szerződés megkötése után megtérül a biztosítási díj monetáris kötelezettség a biztosított. Ezt a szükséges összegnek a biztosító rendelkezésére bocsátásával (átadásával, átadásával) kell végrehajtani. Amint a pénz eljut hozzá, a biztosítási díj megfizetésének kötelezettsége teljesítettnek tekinthető. Ezenkívül akkor is behajtható, ha a biztosítónak joga van ahhoz, hogy elfogadja a kifizetés összegének a biztosított számlájáról történő megterhelését, valamint ha a megállapodásban részes felek követelései kiegyenlítésre kerülnek.
A biztosítási díjat nem közvetlenül a kötvénytulajdonosnak kell megfizetnie. A biztosító harmadik féltől pénzeszközöket fogadhat el a következő esetekben:
- A szerződés alapján biztosított személytől, ha ugyanakkor nem biztosított.
- A jelzálogból.
- A kedvezményezettől.
Az ilyen kötelezettségek teljesítésében kulcsszerepet játszik a pénzeszközök időben történő átutalásának tényezője. A szabályok be nem tartása a megállapított időtartamon belül késedelem. A helyzetek azonban másként is felmerülhetnek. Még ha a kötvénytulajdonos mindent időben meg is tett, ez nem jelenti azt, hogy a biztosító időben megkapja pénzét. A lehetséges konfliktus megoldásakor a pénzeszközök átutalásának vagy átutalásának dokumentált pillanata döntő, amely után a kötvénytulajdonos már nem rendelkezik velük.
A bizonyított fizetési késedelem következményekkel járhat a kötvénytulajdonosra, például például arra, hogy a biztosító bíróságon benyújtja a díjfizetési igényeket, vagy a biztosítási szerződés felmondásának veszélyét.
A biztosítási díj meg nem fizetése
A biztosított kötelezettségszegésének minden lehetséges eredményét két esetben külön kell vizsgálni.
Az első vagy egyszeri díj meg nem fizetése:
- Annak lehetősége, hogy a biztosító mulasztja el kötelezettségeit. Ez akkor fordul elő, ha a teljes biztosítási díjat vagy előleget a biztosító a szerződés alapján a biztosítási esemény bekövetkezéséig még nem fizetette ki. Időnként egy dokumentum tartalmazhat egy záradékot e tekintetben, amely megtiltja a biztosító elutasítását. A biztosítási fedezet azonban még ilyen eredmény esetén is legkorábban az adósság visszafizetésekor kezdődik.
- Kényszer biztosítási díj fizetésére. A biztosítónak joga van érdekeinek bíróságon történő védelme.Ugyanakkor nemcsak a díj összegének megfizetését, hanem a késedelem utáni kamatot, valamint az ilyen körülményekkel kapcsolatban felmerült költségek megtérítését is követelheti. A törvény a fizetési határidőtől számított három hónapon belül fellebbezést nyújthat be a bírósághoz.
- Egyoldalú visszavonás a szerződéses kapcsolatokból. A biztosító visszavonhatja a dokumentum érvényességét, és felszólíthatja a másik felet annak költségeinek megtérítésére.
A későbbi részletek be nem fizetése:
- Adósság-emlékeztető küldése. Ha a biztosítási díj első vagy minden korábbi részét a biztosított fizeti ki, akkor az azzal kapcsolatos bármely jogi lépést csak akkor lehet alkalmazni, ha az ilyen dokumentumnak a címére történő elküldése nem jár pozitív hatással. A helyes emlékeztetőnek írásban kell lennie, és tartalmaznia kell információkat a fizetés ütemezéséről és a fizetés elmulasztásának jogi következményeiről. A biztosított átvételének tényét szintén kötelező megerősíteni.
- Kényszerített behajtás. A biztosító cselekedetei hasonlóak ahhoz, mint amelyet az első részlet befizetésének elmulasztása esetén megtehet. Ezeket azonban a törvény szerint csak akkor lehet elindítani, ha az adósság-visszafizetésre vonatkozó emlékeztetőt sikertelenül küldték el.
- A biztosítási szerződés megszűnése. Ebben a helyzetben a biztosítónak okkal kell megszüntetnie a jogviszonyokat a jövőben. A kötvénytulajdonos azonban visszaállíthatja a korábbi megállapodások hatályát, ha az adósságát a felmondás időpontjától számított egy hónapon belül visszafizette. Kivételes helyzet, amely megszakítja a szerződés esetleges megújítását, a biztosítási esemény bekövetkezése.
Biztosítási díj visszatérítés
A biztosítónak fizetett díj teljes vagy részleges visszatérítése akkor válik lehetővé, ha a szerződésben rögzített események bekövetkezése nem lehetséges. Nincs értelme folytatni az ilyen jogi kapcsolatot.
A visszatérés oka a halállal, a tulajdonosváltással kapcsolatos szerződés korai felmondása biztosítási tárgy stb. Például a CTP biztosítási díj visszatéríthető mind a jármű elvesztése, mind a továbbértékesítése vagy a tulajdonos halála esetén. A jogviszonyok biztosított kezdeményezésére történő felmondásának egyéb eseteiben a törvény alapján kifizetett pénzeszközök nem téríthetők vissza.
A biztosítás típusától függetlenül, érdekeinek védelme érdekében a biztosítottnak a szerződést megkötő társaságnak be kell nyújtania a szerződés idő előtti felmondására és a biztosítási díj egy részének visszatérítésére vonatkozó kérelmet, feltüntetve a pénzátutalás konkrét okát, időzítését és banki adatait. Ehhez csatolni kell a biztosítási kötvény másolatait és a járulékfizetést igazoló dokumentumot. Az ilyen kérelemre a biztosító hozzájárulásával kell a szerződést felmondani, amelyben feltüntetik a visszatérítendő összeget, vagy ésszerű megtagadást.
