A teljes meglévő biztosítási rendszer a biztosítási díjak, az esetek és a későbbi kifizetések sorrendjére épül. Az emberek megpróbálják anyagilag megvédeni magukat azáltal, hogy pénzügyi biztonságot nyújtanak azáltal, hogy megfelelő szerződést kötnek az érintett társaságokkal, és ily módon számítanak kártérítésre egy biztosítási esemény esetén.
A vizsgált koncepció értelmezése
A biztosítási esemény a jogi tényezők összessége, amely nem csak egy adott veszély következményeivel szembeni biztosítást jelent, hanem azok véletlenszerű bekövetkezése ellen, valamint a biztosított tárgynak a vonatkozó szerződés alapján okozott károkat is.
A vizsgált eset az úgynevezett potenciálisan veszélyes jelenség (esemény), amely egyáltalán nem fordulhat elő. A jelenség ilyen véletlenszerű jellege határozza meg a biztosítási kapcsolatok jellegét. A baleset tisztán objektív, tekintettel arra, hogy hiányos információk állnak rendelkezésre a kedvezőtlen esemény lehetőségeiről.
A biztosítási esemény egy háromdimenziós szerkezet, amelynél a bekövetkezett eseményt csak akkor kell besorolni, ha három elem létezik: a veszély megjelenése, a kár, az okozati összefüggés közöttük. Az ilyen esemény bekövetkezésének jogi következményei (a tárgy megváltoztatása a biztosító kötelezettségeihez viszonyítva) szintén a fenti elemekhez kapcsolódnak.
Azt mondhatjuk, hogy egy biztosítási esemény különleges esemény, amelynek bekövetkezése a biztosítónak a vonatkozó biztosítási szerződésben rögzített kötelezettségeinek legitimitását eredményezi.
E kötelezettségek értelmében egy bizonyos biztosítási esemény bekövetkezése után a biztosító köteles megtéríteni a biztosítottnak vagy a kötvénytulajdonosoknak - a felelősségbiztosítást kísérő harmadik személyeknek - okozott anyagi károkat.
A biztosítási események listáját a vonatkozó szerződés részletezi. Általában zárt.
A gyakran használt „biztosítási esemény” kifejezést latinul fordítják: „halál, esemény, esés, baleset, esemény, körülmény”. Az orosz jogban azt már megtörtént eseményként értelmezik, amelyet törvény vagy biztosítási szerződés előír, és amelynek bekövetkezésekor a biztosító köteles a megfelelő biztosítási kifizetést megtenni a megadott biztosítottnak, vagy egy másik harmadik félnek, vagy a biztosítottnak.
Ha a vagyonbiztosítást vesszük figyelembe, itt a biztosítási esemény a vonatkozó szerződésben felsorolt körülmények egyike, amely a biztosítás tárgyát képező ingatlan értékcsökkenésének vagy károsodásának, elvesztésének vagy elvesztésének vezetett.
A vonatkozó szerződés további feltételeket is meghatározhat. Például a DOSAGO (kiegészítő önkéntes biztosítás a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításhoz, kiterjesztve a kötelező biztosítás hatásköreit a gépjármű-felelősségbiztosítás tekintetében) akkor válik illetékessé, amikor az ügyfél által harmadik személyeknek okozott kár meghaladja a kötelező felelősségbiztosítási szerződésben meghatározott összeget.
Ami a kategóriát illeti személyi biztosítás akkor a biztosítási esemény (pontosabban az FL biztosítás) olyan esemény, amely fogyatékosságot, egészségvesztést vagy halált okozott.
Az ebben a helyzetben figyelembe vett atipikus esetre példa lehet az egyetemi felvétel vagy a gyermek születése.
Érdemes megemlíteni még egy meghatározást: az ipari baleset akkor tekinthető biztosítottnak, ha valamelyik biztosított vagy más személy esetében történt kötelező biztosítás, aki a gyártási tevékenységek során a vizsgált esetek, valamint a foglalkozási megbetegedések ellen kötelező.
Abban a helyzetben, amikor valamely biztosítottval történt baleset kivizsgálása során saját súlyos gondatlanságát állapították meg, amely később az egészségre gyakorolt károsodás előfordulását vagy növekedését okozta, meg kell határozni a résztvevő bűntudatának százalékát.
A biztosított események típusai
Szokás megkülönböztetni a biztosítás két fő típusát: önkéntes és kötelező. Ez a folyamat az összes ismert anyagi javak alá tartozik, amelyek a polgári forgalom keretein belül vannak (a vállalkozók által megkötött ügyletek összessége, amelyek alapja mindig a kötelezettségviszony). De az illegális cselekedetekre egyértelműen nincs biztosíték.
A biztosítási események megkülönböztethetők a biztosítási ágazathoz képest, nevezetesen:
- Vagyon (anyagi javak védelme, például egy jármű vagy épület károsodása, sovány év stb.).
- Felelősségbiztosítás (ez magában foglalja a biztosított események legszélesebb körű listáját, amelyet a rendkívüli állapot és a jogi személyek gyakran töltenek ki, például kártalanítás, ha a kötvénytulajdonos nem teljesítette a termék-ellátási megállapodás szerinti kötelezettségeit, vagy nem fizette vissza a kölcsönt időben stb.).
- Személyes (védelem a fogyatékosság, balesetek, egészségkárosodás, élet miatt, például gyermekek biztosítása kiegészítő nyugdíjjal).
- Szociális (a lakosság védelme anyagi helyzetük romlása esetén, például nyugdíjba vonulás időskor vagy fogyatékosság miatt, valamint társadalombiztosítási esemény - háztulajdonos elvesztése stb.).
- A vállalkozók kockázatainak biztosítása (védelme jövedelemkiesés, non-profit, veszteség stb. Esetén).
A fentiek közül az egyetlen a esély arra, hogy a vállalkozók ne veszítsék el vállalkozását, különösen az ország jelenlegi gazdasági helyzetében (rendkívül instabil, különösen a fogyasztói kereslet szempontjából).
Minden típusú biztosítási esemény megkötésekor a kötvénytulajdonos köteles megtéríteni a vállalkozó tevékenységében előre nem látható körülmények miatt felmerült veszteségeket.
A biztosítási esemény példája lehet az egyik partner csődje (a vállalkozók leggyakrabban félnek ettől az esettől). A mezőgazdasági ágazatban általában védekeznek az esetleges aszályok vagy kiszámíthatatlan áradások ellen. És ha külföldre utazik, a biztosítás segít könnyen fedezni az összes olyan költséget, amely főként egzotikus betegségek kezelésének költségeivel jár.
Kötelező biztosítás: a bekövetkezés feltételei, típusai
A három feltétel közül legalább egy jelenlétében merül fel:
- Az önkéntes biztosítás ugyanaz, mint a kötelező biztosításban, a biztosítók szempontjából a kockázatok gazdasági szempontból nem megvalósíthatók.
- Ez is sokkal drágább, mint gondolnánk.
- A kötvénytulajdonos alábecsüli az ilyen kockázatok jelentőségét.
Objektív társadalmi szükség van azonban az ilyen kockázatokkal szembeni védelemre. E tekintetben az állam elfogadja a kötelező biztosításról szóló vonatkozó törvényt.
Oroszországban ma a biztosítás a következő területeken kötelező:
1. CTP, a amelyet 2003-ban fogadtak el, jótékony hatással volt mind a közúti jelenlegi helyzetre, mind az ország egész területén a biztosítások gyors fejlődésére.
Nem helytelen tudni, hogy a szükséges biztosítási kifizetésre vonatkozó kérelem (biztosítási esemény - baleset) attól függ, hogy ki tölti ki (a károsult nem CTP biztosítási ügyfél, a kötvénytulajdonos, a károsult egy CTP biztosítási ügyfél).
2. MHI, amely szerint országunk minden polgárát biztosítottnak tekintik.
3. OSGOP (kötelező felelősségbiztosítás 2013-ig tiszta alaki követelmény volt (2 rubelt 30 kazetta a vonatjegy árában). Ezek a források egyértelműen nem voltak elegendőek a részleges kezeléshez sem. Ezenkívül, 2013 januárjában, a mai napig törvényt fogadtak el, amely szerint az utas halála esetén a minimális összeg 2 millió rubel, valamint további 25 ezer rubel. - temetése. Hátránya az volt, hogy a törvény január elején lépett hatályba, és a kötelező biztosításra vonatkozó engedélyeket csak a hónap végén kezdték kiadni. Addig a fuvarozók vagy önkéntesen biztosították magukat, vagy egyedül fizettek az áldozatoknak.
4. OPO (kötelező felelősségbiztosítás veszélyes termelési létesítmények üzemeltetése esetén). Nincs közvetlen kötelezettség e biztosítás biztosítására a társaságok számára, és a Rostekhnadzor engedélyének megszerzése a vonatkozó típusú tevékenységekre csak akkor engedélyezhető, ha van külön szabályzat. Ehhez általában 100 ezer rubelt biztosítási összeg elegendő. Az ilyen védelem nem nevezhető komolynak. Ez a törvény jelenleg felülvizsgálat alatt áll.
5. A katonai személyzet kötelező biztosítása, amelyet (alkotmányos és jogi szempontból) az Orosz Föderáció fegyveres erőinek tagjaként az állam garantál, másfajta kifizetések mellett a biztosítási esemény következményeinek, beleértve az erkölcsi és anyagi károkat is, a kár megtérítésének összegét. .
Jelenleg vitatják, hogy a biztosítást a következő kategóriákban kell végezni:
- lakás (hasonló törvényjavaslatot támogat Gosstroy);
- FL és YL orvosi szolgáltatásokat nyújt az orosz területen;
- a termékek és szolgáltatások gyártóinak felelőssége (ezek általában a nyugati cégek fióktelepei, amelyek jelentést igényelnek a részvényeseknek).
Ezek nagyon helyes irányok az iparág fejlődéséhez. Kár, hogy csak a vita szakaszában vannak.
Összefoglalva elmondhatjuk, hogy Oroszországban a "legszükségesebb" gépjármű-biztosítás (CTP). A fennmaradó irányok vagy nem fejlettek, vagy stagnáltak.
Biztosítási esetek nyilvántartása
Az orosz törvények szerint a vagyonbiztosítási szerződések és szabályok előírják a szükséges eljárásokat a biztosítási kompenzáció megfizetésének feltételeinek és eljárásának meghatározására, nevezetesen:
- bizonyos biztosítási igények kifizetésének alapjának meghatározása;
- a fenti indokok szabályozása és a fizetendő biztosítási kártalanítás konkrét összegének kiszámítására szolgáló módszer indokolása.
A biztosítási események bekövetkezését megerősítő dokumentumok listája és azonosítása a biztosítási feltételekkel
A szükséges biztosítási kártalanítás kifizetésének alapja a biztosítási szerződés szerinti biztosítási események bekövetkezése. Előfordulását, valamint a biztosítási feltételek azonosítását a következő dokumentumok is megerősítik:
- a biztosított nyilatkozata a biztosítási esemény bekövetkezéséről;
- a megsemmisített, ellopott vagy megsérült vagyontárgyak listája;
- a vagyon megsemmisítésére (károsodására vagy eltulajdonítására) vonatkozó külön biztosítási törvény.
A fentiek utolsó okmányát a biztosítási szabályoknak megfelelően kell végrehajtani. Megerősíti a biztosítási esemény tényét, körülményeit és okait.Kizárólag annak alapján kiszámítható a biztosított vagyontárgyaival szemben elszenvedett kár összege, kiszámítható a biztosítási kártalanítás összege, és megállapítható a biztosított megilletésének joga.
Milyen adatok szolgálhatnak alapul a fizetendő biztosítási kártalanítás kiszámításához?
A fizetendő biztosítási kártalanítás összegének kiszámításának alapja (közvetlenül a biztosítónak) a következő információkkal jár:
- a biztosítási kérelemben szerepel;
- a biztosító egy speciális biztosítási törvényben tükrözi és rögzíti;
- az illetékes hatóságok által biztosított (fellebbezés esetén).
Hogyan jelenik meg a károk költsége a jelen esetben?
Ez az értékvesztett vagy elveszett vagyon (annak egy része) értéke, amelyet egy biztosítási értékelés segítségével határoznak meg. A biztosítási kompenzáció összegét a korábban kiszámított károk alapján, a biztosítási szerződés feltételeinek figyelembevételével állapítják meg, és a kárnak azt a részét vagy a teljes összegét képviseli, amelyet a biztosítottnak kíván nyújtani, annak feltételei szerint.
Arányos biztosítás esetén (részleges biztosítási érték vagy alulbiztosítás esetén) a fizetendő kártalanítást megfelelő arányban kell megfizetni (a biztosított összeg és annak értékének viszonylatában). Egyszerűen fogalmazva: ez a vagyonnak ténylegesen okozott kár része, amelyért a biztosítási kötvénytulajdonos befizette a megfelelő járulékokat.
A biztosítási eseteknek az első kockázati rendszer szerinti nyilvántartását a leggyakrabban a valós életben veszik igénybe, az ügyfelet az okozott kár megtéríti, amely nem haladja meg egy bizonyos biztosítási összeget, amely alapján a résztvevő ténylegesen megfizette a biztosítási díjakat. Ha a veszteség kisebb, mint a rögzített érték biztosítási összeg akkor a szerződést továbbra is a fennmaradó rész részeként hajtják végre.
A hitelfelvevő halála hitelbiztosítási eseményként
Az orosz polgári törvény (1175. cikk) szerint az elhunyt hitelfelvevő fizetetlen tartozási kötelezettségei az örökösökre hárulnak. A fenti cikknek megfelelően először is kizárólag az átruházott vagyonon belül felelnek értük. Például, ha az adósság összege 500 ezer rubel, és az örökös csak 200 ezer rubelt kapott, akkor a bankkal szemben fennálló kötelezettségei nem haladhatják meg a ténylegesen átutalt összeget.
Másodszor, a több örökösre átruházott adósság teljes összegét jogilag fel kell osztani a kapott öröklés részesedésének arányában.
Harmadszor, ha az adósságot zálogjog biztosítja (például autókölcsön vagy jelzálogkölcsön-helyzet esetén), akkor az örökösök maga a tartozás mellett átadják a zálogköteleket is. A bank leggyakrabban jóváhagyja az eladási döntést, feltéve, hogy a hitel visszafizetéséhez szükséges összeget azonnal megküldik a banknak. A hitel visszafizetése után az örökösök megkapják a fennmaradó összeget (ha van ilyen).
Negyedszer, egy olyan helyzetben, amikor kiskorú állampolgárok javára végrendelet alakul ki, az eredmény az, hogy ők felnőtt örököseikkel együtt megszerzik az elhunyt adósságait, amelyeket törvényes képviselőik (gyámok vagy szülők) fizetnek ki.
Jellemzők elemzett körülmények
A vizsgált hitelbiztosítási esetnek számos árnyalata van:
1. Ha az örökséget senki sem fogadta el törvényesen, és a kölcsönszerződést nem garantálták, akkor a bank törvényesen követelheti ezen ingatlan azonnali eladását az aukción.
2. Olyan helyzetben, amikor az elhunyt adós családtagjai használják vagyonát (például ott vannak nyilvántartásba véve vagy élnek), de nem mindig örökösként járnak el, akkor hivatalosan nem örökölnek tartozásokkal.Ha azonban az illetékes bankot kivetik erre a házra, ezek a családtagok elveszítik a tulajdon használatának jogát, és kilakoltatásuk tárgyát képezik. A jelenlegi orosz ház- és családjog szerint azonban különleges esetekben őket nem lehet kilakoltatni. Példa erre a kiskorú gyermekek jogainak vagy a más házban nem élő családtagok jogainak megsértésének tilalma.
(3) A hitelfelvevő örökösei még a fizetés előtti öröklésre való megfelelő jog jogi nyilvántartásba vétele előtt is felelősek a kölcsönért.
A vizsgált hitelbiztosítási eset egyértelmű példája annak, hogy az orosz törvény e kérdés keretében szigorú és gyakorlatilag vitathatatlan.
„A haszon csökkentése”
Ez a Ptk. (333.) cikke. A biztosítási esemény (az elhunyt hitelfelvevő által az örökösökhöz történő átruházása tekintetében) e szempontból történő figyelembevétele számos szempontot nyit meg. Először is, a banknak jogában áll megegyezésre jutni (csökkenteni vagy megsemmisíteni a bírságot) békés megállapodás megkötése útján, ha az örökös nem próbálja vitatni az adósságot, és hajlandó teljes mértékben megfizetni.
Másodszor, az örökös fellebbezhet azáltal, hogy a késedelem nem az újonnan kifizetett adós gondatlansága, hanem előre nem látható körülmények következményei (az eredeti hitelfelvevő halála). Lehet, hogy az örököst nem tájékoztatták erről a pontról. Harmadsorban joga van közjegyzői nyilatkozatot tenni az esedékes örökség alól.
Baleseti biztosítási díjak
A kötelező szabályozás jogi szempontjának árnyalata társadalombiztosítás Úgy tűnik, hogy a tarifák jelentős elemeit különféle rendeletek rögzítették.
A biztosítási díjak (ebben az esetben a baleset kötelező biztosítás tárgya) jogi természetüknél adófizetések, mivel kivétel nélkül teljesítik valamennyi tulajdonságukat. Ennek fényében elmondhatjuk, hogy az orosz adójogszabályok a fizetésükkel kapcsolatos kapcsolatokra is vonatkoznak (büntetés kiszabása az FSS testülethez szükséges előzetes átutalások után, pénzügyi szankciók ezen hozzájárulások nem fizetőinek, valamint a megrendelést megsértő bankok ellen) az alapba történő átutalásaik stb.).
Biztosítottnak tekintik-e az alkalmazottakat?
A termelési tevékenységek során bekövetkező mindenféle baleset, valamint a foglalkozási megbetegedések elleni kötelező társadalombiztosításról szóló szövetségi törvény értelmében a biztosított személyeket természetesen elismerik.
A munkavállalók a munkahelyi biztosítási eseményekért a következő kifizetéseket kapják:
- A termelési tevékenység során bekövetkezett baleset következtében fellépő ideiglenes munkaképtelenség kompenzálása (olyan helyzetben, amikor a munkáltató több mint egy hónapot késik, az áldozatnak joga van, miután kérelmet kapott, hogy azt a Társadalombiztosítási Alap orosz regionális fiókjában kapja meg).
- Havi kifizetések (biztosítás).
- Átalányösszeg (biztosítás).
- Az összes többletköltség kompenzálása (a szociális, orvosi és szakmai rehabilitációért).
Az első típusú támogatás kiadásának alapja a betegszabadság. Az ipari biztosítási eseményekkel kapcsolatos fent említett kifizetéseket a munkáltatónak megfelelő módon (teljes időben) kell megfizetnie.
