A kárbiztosítás a biztosítási piac széles szegmensét fedi le. Ennek jelentős része a kötelező részvétel elvén alapul. Bizonyos tulajdonságokkal rendelkezik.
Biztosítás meghatározása
A biztosítási tevékenység a polgárok és szervezetek érdekeinek védelme kedvezőtlen események esetén. Ezek alatt a vagyontárgyak megsértését vagy megsemmisítését értik, az egészség és az egészség károsítása, erkölcsi károsodás alatt.
A biztosítási rendszer felépítése a következő: a felek a megállapodásban rögzítik azokat a körülményeket, amelyek között a biztosító társaság egy bizonyos összeget fizet. A biztosított vállalja, hogy rendszeresen megállapodott összeget fizet vagy egy hozzájárulást fizet a társaság kötelezettségeinek teljes időtartama alatt.
Az önkéntes biztosítási rendszerben a felek elég szabadon döntenek arról, hogy milyen feltételek mellett köthetik meg a szerződést.
A kötelező részvételt, különösen a kár polgári jogi felelősségbiztosításában, az állam gondosan szabályozza. A magánvállalatok aktívan részt vesznek abban, de kizárólag állami feltételek mellett.
A szerződéseket a szabványos formanyomtatványon kell megkötni, az állam által kialakított feltételektől való eltérés minimális. Ez elsősorban a felelősség feltételeire és a kifizetések összegére vonatkozik.
A biztosítás mint szolgáltatásrendszer néhány jellemzője
Az önkéntes és kötelező felelősségbiztosításnak van bizonyos „felső határa”. Vagyis ha a kár meghaladta a szerződésben vagy a rendeletben előírt összeget, a fennmaradó összeget a bűnös fizeti ki. A legtöbb esetben azonban a biztosítás fedezi a kár összegét.
Egy személy többféle módon tartozik a biztosítási rendszerbe:
- megállapodás megkötése;
- felvétel katonai vagy más közszolgálatba.
A második lehetőség az automatikus biztosítást foglalja magában.
Jogi szabályozás
- GK - az alapokmány, amely meghatározta a biztosítási tevékenység alapelveit és szabályait;
- a biztosítási üzletág szervezéséről szóló törvény;
- törvények bizonyos típusú biztosításokra (szociális, egészségügyi stb.);
- a közlekedési rendszerről szóló törvények (szállítási alapszabályok és kódexek);
- bizonyos alkalmazotti kategóriákra vonatkozó rendelkezések az élet, egészség és felelősségbiztosítás vonatkozásában;
- a központi hatóságok normatív aktusai, amelyeket a törvények bizonyos rendelkezéseinek (biztosítási szabályok, szerződéses minták stb.) végrehajtására adtak ki.
A káros polgári jogi felelősségbiztosítás szabályai a törvény részei, feltéve, hogy azokat az állami testület jóváhagyja. Ennek eredményeként őket a hatályos jogi aktusokkal azonosítják.
A kötelező biztosítási rendszeren kívüli biztosítási szabályok egyirányú ügylet státusát képviselik, és a tárgyalás keretében az állampolgárnak joga van megtámadni annak egyedi rendelkezéseit.
Gyakran egy kötelező biztosítással foglalkozó társaság kötelező biztosítás alapján dolgozza ki szabályait, ezért érdemes odafigyelni azok tartalmára és arra, hogy mennyiben felelnek meg a törvénynek.
Kötelező biztosítás
A károkért való felelősségbiztosításról mindenekelőtt emlékezzünk az autósok felelősségére. Ezek azonban nem csak a törvények kötelezik a biztosítási kötvényt.
Például szociális, egészségbiztosítás. Az állam külön biztosítja a köztisztviselőket, különösen a rendészeti tisztviselőket, a bírókat, a katonai személyzetet stb.
Biztosítás biztosított bizonyos típusú tevékenységekre. Például meghatározhat közjegyzőket, építőket, értékelőket. A közjegyzők esetében, tekintettel tevékenységük fontosságára, a biztosítás kettős - a társaság (közjegyzői kamara) és személyes biztosításának részeként.
Építők és értékbecslők esetében a károkért való felelősségbiztosítást az egyesület biztosítja (SRO), amely ilyen költségek esetén külön alapot gyűjt, és biztosítást is szerez.
A kötelező biztosítás megtagadása vagy elkerülése két negatív következménnyel jár:
- állami szankciók tevékenységeik kijátszása vagy megtagadása miatt;
- a kártérítés terhe kizárólag az elkövetőre hárul.
Megállapodás megkötése
A szerződés megkötése többféle módon lehetséges:
- aláírva egy teljes dokumentumot;
- a szolgáltatások fizetését és a biztosítást egyaránt igazoló igazolás átvétele;
- olyan kérelem kitöltése, amelynek jóváhagyása után kárért felelősségbiztosítási kötvényt bocsátanak ki.
Az első opciót akkor alkalmazzák, ha nem szabványos szerződést kötnek, és a felek a tárgyalások eredményeként kidolgozták a feltételeket.
A második lehetőség a járművek jegyvásárlásakor található. A harmadik lehetőség a biztosítás megvásárlása általános feltételek mellett. Ide tartozik az üzleti kockázat biztosítása.
A szerződés része dokumentumok másolata. Például, minden járművezető ismeri a dokumentumok listáját, amelyek nélkül nincs lehetőség biztosítási kötvény megszerzésére. Nélkül lehetetlen lenne megállapodást kötni egy biztosítótársasággal.
Az önkéntes biztosítási rendszerben a szolgáltatásokat nyújtó társaságok önállóan dolgozzák ki a szerződéskötés szabályait, különösen:
- jelentkezési formanyomtatvány és annak benyújtási eljárása;
- az egyes biztosítási típusokhoz szükséges dokumentumok listája.
Az ilyen társaságok weboldala információkat tartalmaz a szolgáltatási listáról és a benyújtandó dokumentumokról.
Biztosítási kötvény
A megállapodás eredménye a kötvény kiadása. Ez a fő dokumentum, amely megerősíti a biztosítási szerződés megkötését.
A törvény számos követelményt ír elő az irányelv tartalmára:
- ezt mindig politikának nevezik, és semmi másnak;
- cégnév, hely és bankszámlaadatok;
- Annak a személynek a teljes neve, akinek a biztosítást kiadják;
- tárgy (járművek, rakomány stb.);
- a hozzájárulások összege, a fizetési eljárás és a feltételek;
- a biztosítási összeg nagysága vagy kiszámításának képlete;
- biztosítási kockázatok (például halál vagy vagyoni kár);
- kötvény érvényességi ideje;
- a biztosítási feltételek megváltoztatásának vagy a kötvény megszűnésének szabályai;
- a kiállítás dátuma és az okmányt kiállító személy aláírása;
- egyéb feltételek, amelyeket a felek szükségesnek tartanak.
Az irányelvek kiállítására példa az OSAGO rendszer, amely felelősségbiztosítást nyújt a harmadik felekkel szembeni károkért.
A törvény lehetővé teszi egy vagy több objektumra vagy több műveletre vonatkozó irányelv kiadását.
kedvezményezett
A jogszabály tartalmazza a kedvezményezett fogalmát - olyan személyt, akinek a javára a biztosító társaság fizetést fizet egy biztosítási esemény bekövetkezésekor.
A szokásos esetben vagy a biztosított, vagy az általa megjelölt valaki másként viselkedik, ha erre kifejezetten utal a megállapodás szövege. Kár esetén a polgári jogi felelősségbiztosításban a kedvezményezett mindig az a személy, aki a kárt elszenvedett.
A kifizetések átvétele
A kötelező felelősségbiztosítás a következőképpen működik: a biztosító társaság pénzt fizet azzal a feltétellel, hogy egy dokumentumcsomagot megkapnak az ügyféltől.
Ezt a jogviszonyok sajátosságai határozzák meg. Például a CTP. A pénz megszerzésének alapja a rendõrségi jegyzõkönyv vagy a felek által aláírt „európai protokoll”.
Ezután felmérik a társasághoz kapcsolódó szakemberek által okozott károkat.
A biztosítási szabályok előírják a dokumentumok benyújtásának határidejét és összetételét. Ha a dokumentumokat nem nyújtják be teljes egészében vagy késéssel, a kifizetéseket meg lehet tagadni, vagy késéssel is megkapják.
A CTP jellemzői
A biztosító számára fizetendő kifizetések összegét a jármű műszaki jellemzői (motorméret, utasszám) és a vezető vezetési tapasztalata alapján számítják ki.
- A polgárok életének, egészségének és vagyonának a megsértése;
- az áldozatok javára folyósított kifizetések marginális összegei időszakonként felfelé változnak;
- a kötvény futamideje általában 12 hónap, a törvény rövidebb időszakokat is engedélyez (legfeljebb 3 hónap).
A fuvarozó felelőssége
A fuvarozó által okozott károkért polgári jogi felelősségbiztosítási szerződést 12 hónapra kötnek. Különbség van az országon belül és az ország határain kívüli fuvarozók között. Több követelmény vonatkozik a nemzetközi fuvarozókra, de a kockázatok listáját is kibővítették.
Különösen a biztosítás fedezi:
- áruk megsemmisítése és károsodása;
- a polgárok egészségére okozott kár;
- a vállalati alkalmazottak által okozott károk.
A biztosítást általában bírósági határozat alapján fizetik ki.
Cégbiztosítás
Oroszország 2012 óta biztosítja azon vállalkozások tevékenységét, amelyek tevékenysége káros lehet a környezetre. És a polgárok életének, egészségének és vagyonának eredményeként. A vámrendszer fokozatosan javul, és növekszik az áldozatoknak fizetett összegek.
A termék felelőssége
Most már biztosított az áruk hiányából származó károkért való felelősségbiztosítás. Ezeket mind a termelési rendszer hibái, mind a hiányosságok és a gyártási folyamatban felhasznált alapanyagok alacsony minősége okozzák.
A termelők felelőssége a garancia ideje alatt biztosított, a társaságnak joga van meghosszabbítani a biztosítás érvényességét magasabb kamatfizetéssel.
A biztosítás, akárcsak más esetek, kiterjed a károkra, az egészségre, az életre és a vagyonra, a nem vagyoni károk megtérítésére, a jogi költségek megtérítésére, a körülmények tisztázására és az értékelő szolgáltatásaira.
Kompenzációt fizetnek:
- a biztosított és a biztosító egyetértésével;
- a minőség szintjének biztosításához szükséges összes intézkedés elfogadásától függően;
- A használati utasítás ésszerűen világos és átfogó.
A termelő vagy a biztosító társaság hozzájárulásának hiánya megkerülhető, ha a Fogyasztói Jogok Ellenőrzési és Emberi Jóléti Felügyeleti Szolgálatának vagy a bíróságnak hatékonyabb határozata van.
A biztosítótársaságnak joga van megtagadni a kifizetéseket, ha a kár a következő tényezőkkel kapcsolatos:
- az anyag természetes folyamatok által okozott öregedése;
- gyártási jellemzők;
- rejtett anyaghiányok, amelyeket nem lehetett előre látni.
A szakmai tevékenység kockázata
Ilyenek például a közjegyzők, ügyvédek, magándetektívek és más szakmák képviselői.
A biztosítás 12 hónapig érvényes, a befizetések a kár tényét megerősítő bírósági határozat alapján történnek.
A biztosító társaság megtagadja a fizetést, ha a biztosított:
- súlyos gondatlanságot mutatott ki;
- szándékos bűncselekményt követett el, amely biztosítási esemény bekövetkezését eredményezi;
- a biztosított összeesküvésben áll az áldozatokkal.
Nem számít, hogy formálisan szerződést kötöttek-e a károsultval vagy sem.
Összefoglalva
Így manapság a kötelező felelősségbiztosítás rendszere jelentős számú polgárt és szervezetet lefed.
Az állam gondosan szabályozza, de a fő szereplők magánvállalkozások.
A biztosítási szabályokat egyetlen rendszer szerint dolgozzák ki, miközben vannak jelentős különbségek.