Az emberi tevékenység és a termelési folyamatok mindig összefüggenek a káros esemény lehetséges kialakulásával. A lehetséges ingatlanveszteségek csökkentése, az egészség helyreállításának költségeinek minimalizálása érdekében a társaság biztosításhoz fordul. A szerződés megkötése után az a személy vagy a társaság vezetője, aki a lehetséges kockázatokat és a kapcsolódó veszteségeket érzi, egy speciális társaság felé ruházza fel.
Mi a kockázat?
A mindennapi életben olyan váratlan helyzetekkel kapcsolatos műveleteket kell végrehajtania, amelyek váratlanul és spontán módon fordulnak elő. Tehát hazafelé megszakíthat egy lábát. A berendezés meghibásodása előfordulhat a gyárban. Ennek eredményeként a gyártási folyamat leáll, ami a jövőben befolyásolja a várható profitot.
A kockázat olyan folyamat, amely előfordulhat, vagy nem fordul elő. Az emberek megértése szerint egy ilyen esemény mindig negatív eredménnyel jár. Ez vonatkozik az ingatlanra és az egészségi állapotra, valamint a pénzügyi eredmények megszerzésére. Lehetséges veszteségeket hordoz magában.
A szótárakban szereplő értelmezések alapján a „kockázat” fogalma kétféleképpen magyarázható. Egyrészt ez magában foglalja a várható veszélyt és kudarcot. Másrészt: „aki nem vállal kockázatot, nem iszik pezsgőt”. Az a személy, aki ilyen váratlan és nem triviális tevékenységeket hajt végre, feltételezi, hogy az esemény sikeresen megoldódik. Így a kockázat egy esetleges kudarchoz vagy az élet vagy az üzleti élet pozitív eredményéhez kapcsolódik.
Kockázat és biztosítás
Az a lehetőség, hogy váratlan események eredményeként veszteségeket szenvedjenek, arra gondolja, hogy meg kell védenie magát. E célból vannak biztosítótársaságok, amelyek vállalják a felelősséget egy esemény esetén bekövetkezett károk megtérítéséért. A pénzügyi piacon a kockázat negatív eredmény elérését jelenti, kifejezve a biztosított költségeiben, kedvezőtlen körülmények esetén, amelyek esetén megállapodást kötött. A biztosítási esemény olyan esemény, amely már megtörtént, és ennek eredményeként károkat okozott. Így a biztosítási kockázat a várható negatív esemény, amely kárt okoz a megállapodásban közvetlenül részt vevő feleknek.
A biztosítási kockázat jellemzői
Az emberi élet minden szférájának bizonytalansága magában foglalja egy speciális szervezet lehetőségét az ebből eredő veszteségek fedezésére. A biztosítási kockázat megkülönböztető jellemzői a következők:
- elszigetelt esetek;
- biztosítási tartalékok a veszteségek fedezésére;
- képtelenség előre meghatározni az esemény helyét és idejét;
- a lehetséges veszteségek rendelkezésre álló meghatározása;
- a biztosított illegális cselekedeteinek hiánya.
Veszély besorolás
A biztosítási kockázat nagysága sok tényezőtől függ. Tehát, ha a szerződést egyszeri ügyletre kötik, vagy egyedi jellegű, akkor az előre nem látható helyzet lehetősége rendkívül csekély. Például Jennifer Lopez egyes „kiemelkedő” testrészeinek biztosítása inkább reklám jellegű, nem pedig egy biztosítási esemény elvárása volt. Ugyanakkor a klasszikus védelmi szerződések valós lehetőséget kínálnak kártérítés megszerzésére baleset vagy harmadik személyek jogellenes cselekedetei, természeti katasztrófák esetén.
A kockázat típusának meghatározásakor azokat két feltételes csoportra kell osztani.Az elsőnek tartalmaznia kell egy veszélyt, amely közvetlenül kapcsolódik egy személy cselekedeteihez vagy mulasztásaihoz: lopás, robbanás, a biztonsági szabályok be nem tartása, a közlekedési szabályok megsértése. A második csoportba a természeti fenyegetések tartoznak: árvizek, földrengések, áradások.
Értékelési módszerek
A biztosítási kockázati rendszer értékelésének számos módja van. Közülük a legnépszerűbbek
- Százalékos módszer. Az átlagos együtthatók kiszámításakor figyelembe kell venni azokat, amelyek magukban foglalják a biztosítási események során alkalmazott juttatásokat, kedvezményeket és egyéb pontokat. Ezt a módszert egy esemény átlagos valószínűséggel használják.
- Átlagos értékek. Mindenféle veszélyt megosztunk a biztosítási tárgyak szerint. Ennek eredményeként információk halmozódnak fel a kár átlagos összegéről, az esemény típusáról és annak bekövetkezésének lehetőségéről.
- Egyéni számítások. Olyan esetekben használható, amikor az előző kettő nem alkalmazható. A biztosító társaság kockázatainak ilyen kiszámítása szubjektív információkon alapul, amelyek képezik az alapot a lehetséges veszély meghatározására. Egy ilyen rendszert az űrkockázatoknál használnak, ha nagyra törő tárgyakért, egyedi projektekért felelősséget regisztrálnak.
A valósághoz legközelebbi eredmény elérése érdekében a biztosítótársaságok kombinálják az értékelési módszereket. Tevékenységük során a szakosodott szervezetek figyelembe veszik a biztosítás során felmerülő leggyakoribb kockázatokat.
Politikai kockázatok
Az állam politikai szerkezetében bekövetkező változások, a hatalomváltás vagy a külpolitikában bekövetkező drasztikus változások valószínűsége mindig tükröződik a vállalkozások gazdasági tevékenységében. Sok befektető érdekli a termelés vagy más terület fejlesztésébe történő befektetés. Őket azonban megállítja a tőkevesztés lehetősége. Ilyen helyzetekben a biztosítási kockázat a vagyon államosítása, annak visszavonhatatlan elkobzása és az export-import műveletek hirtelen változásai. Vagyonuk biztonságának biztosítása érdekében a nagy nemzetközi részesedések pénzügyi érdekeik érdekében inkább biztosítási szerződést kötnek, és a lehetséges káros eseményekért a biztosítót terhelik.
Innovatív kockázatok
A legdrágább biztosítási szerződések azok, amelyek a kutatáshoz, a kísérletek és kísérletek megszervezéséhez és lefolytatásához kapcsolódnak. A biztosítási összeg összege a projektbe befektetett pénzeszközök összegétől, fejlesztésétől és megvalósításától, a várható gazdasági hatástól függ. A biztosítási kockázat közvetlenül kapcsolódik a cél végső eléréséhez, ezért a programokat minden egyes biztosító számára külön-külön, a hozzárendelt feladathoz és a kiszámított eredményhez fejlesztették ki.
Nagyobb kockázatok
Minden évben a súlyos természeti katasztrófák katasztrófává válnak az okozott károk mértékében. Napi információ érkezik a törmelék áramlásáról, nagyszabású áradásokról, pusztító földrengésekről, hurrikánokról, szökőárról. A természeti jelenségek mellett a biztosítási kockázat magában foglalja a katonai műveleteket, zavargásokat és nyugtalanságokat is. Minden ilyen esemény több millió millió dollár, euró, jen, rubel összegű károkat okoz. A legtöbb biztosítótársaságban a lehetséges (különösen politikai) fenyegetések egy része vis maiorra utal, azaz olyanokra, amelyekért a biztosító nem felel. Az ilyen kockázatok megkülönböztető tulajdonságai a képtelenség előre látni őket, valamint a biztosítási kifizetések katasztrofális nagysága azokban a veszélyekben, amelyekért a pénzügyi intézmény felelős.
Export kockázatok
Az ilyen fenyegetések veszélye az állam politikai helyzetével jár. Az exportkockázat-biztosítási szerződéseket csak nemzetközi vállalatok vagy multinacionális szervezetek igénylik.A nemzetközileg nacionalizálható ingatlanok felelõssége a szakosodott társaságokra hárul. A pénzügyi kockázatokat a bank-megállapodások és garanciák idő előtti, rossz minőségű vagy hiányos teljesítése esetén is biztosítják. A szerződésben gyakran felmerülnek a lehetséges politikai változások, amelyek közvetlenül érintik a megkötött szerződések és a nemzetközi szerződések feltételeinek teljesítését.
Tervezési kockázatok
Ebben a kategóriában a biztosítási kockázat az olyan váratlan helyzetek, amelyek kapcsolódnak a biztosítás tárgyát képező projekthez. Itt a szerződés írható:
- pénzügyi fenyegetések - esetleges profitkiesés;
- vagyonveszteség - berendezések lerontása, a tervezési rendszer meghibásodása;
- szállítási kockázatok - késedelmes szállítás vagy közlekedési baleset;
- politikai kockázatok.
A projektek végrehajtásával járó veszélyeket mindig egyedi alapon számítják ki. Számos találmány miatt az ilyen kockázatokra vonatkozó biztosítási szerződéseket a társadalom mindig igényli, és értékükben az egyik legdrágább.
Kozmikus kockázatok
Jelenleg már ismertek a műholdak elindításáról, a Marsról készült képekről vagy a nulla gravitációs állomáson végzett kísérletekről szóló információk. Az űriparban a biztosítási kockázat az űrhajó indításakor vagy repülése közben fellépő lehetséges hibákra, a hordozó sérülésére és a kulcsfontosságú elemek elvesztésére vonatkozik. Emellett szerződéseket kötnek az űrtevékenységek során harmadik feleknek okozott károk esetén. A dokumentumok egyik pontja előírhatja a biztosítási pénzügyi kockázatokat. Tehát a projekt megvalósításának folyamata során előfordulhat, hogy nem szerezhető be olyan nyereség, amelyre számítottak, vagy bírságot kell kiszámítani a szerződés egyes pontjainak megsértéséért. Ugyancsak az űrkockázattal kapcsolatos szerződések meghatározzák a biztosító felelősségét a projekt tagországainak politikai helyzetében bekövetkező változásokért. Vannak olyan helyzetek, amikor a politikában bekövetkező változások eredményeként az államok abbahagyják a források elosztását a megkezdett programokhoz, felmondják a szerződést. Az egyedi biztosítási programok kidolgozásához szükséges a lehetséges kockázatok részletes elemzése.
Összegezve, meg kell jegyezni, hogy minden olyan terület, amelyet egy ember hosszú ideig elfoglal, vagy amelyet csak elsajátít, a kiszámíthatatlan és tőle független, valamint vágyainak eseményeinek megjelenésével jár. Ezért a biztosítási szerződés képes lesz eloszlatni a negatív érzelmeket az előre nem látható veszteségektől, és lehetővé teszi a normál működés folytatását.