Az új év kezdetekor a polgárokat érdekli a különféle életterületekre vonatkozó jogszabályok változása. Általában nem lépnek hatályba a következő év első hónapjától, de néha nagyon óvatosan fel kell készülniük a követelmények teljes körű teljesítésére. Ez különösen igaz a vállalkozókra, akik például nagyon komolyan aggódnak a társadalombiztosítás változásai miatt. Minden autótulajdonos számára hasznos lesz megismerkedni az OSAGO újításaival, mivel ezt a dokumentumot a négykerekű járművek összes tulajdonosának tekintik a legfontosabbnak. Ezért elmondjuk az olvasóknak a biztosítási rendszer minden olyan változásáról, amely az ország lakosságának legnagyobb részét érinti. Ezenkívül ebben a cikkben az általános biztosítási kérdésekkel foglalkozunk, valamint rövid történeti hátteret adunk a biztosítási szerződést megkötött két fél közötti ilyen típusú kapcsolatokról (az ilyen típusú dokumentumok megváltoztatásának feltételeit a cikk egyik szakaszában közöljük).
Mi a biztosítás?
A biztosítási változások megfontolása előtt meg kell értenie ennek a kifejezésnek a jelentését. A szó széles értelemben a két fél között fennálló bizonyos kapcsolatoknak és kölcsönös kötelezettségeknek jellemezhető, amelyek elsősorban a tulajdonjogok védelmére vonatkoznak. A védelem hatálya azonban magában foglalhatja a biztosítási kárigények szélesebb körét, amelyek bekövetkezésekor a szerződés egyik fele fizeti a másiknak bizonyos pénzbeli kártalanítást. Azon biztosítási díjakból alakul ki, amelyeket a biztosított a szervezet alapjához fizet.
Nem szabad megfeledkezni arról, hogy történelmileg többféle biztosítási módot és módszert fejlesztettek ki, amelyek jelenleg periodikusan megváltoznak. A biztosítási feltételeket mindig a szerződés írja elő és a törvény szabályozza. Sőt, sok honfitársunk úgy véli, hogy ezen a területen minden újítás rendkívül fontos, mivel ezek a népesség minden szegmensét érintik.
Történelmi háttér
A szakértők szerint a biztosítási gyakorlatnak nagyon ókori története van, és az ókorok óta kíséri az emberiséget. Ha az első típusú biztosításról beszélünk, akkor Babilonban és a Római Birodalomban jelent meg. Ebben az időszakban ez a tevékenység kölcsönös segítségnyújtás formájában valósult meg. Olyan esetekben találta magát, amikor a közösség egyik tagja nehéz helyzetbe került, és valamilyen támogatásra volt szüksége.
Az első változások a biztosításban a kereskedelem fejlődésének és a társadalom szerkezetének bonyolultsága miatt következtek be. Ezután szakszervezetek és más szervezetek jelentek meg, különféle alapon (például vallási) egyesülve. Érdemes megjegyezni, hogy a biztosítási kifizetést eredetileg nem pénzben fejezték ki. Bizonyos esetek bekövetkezésekor a segítségre szoruló személy természetben kapta meg azt. És csak az árupénz-kapcsolatok fejlődése vezetett ahhoz, hogy az ilyen típusú tevékenység közvetlenül kapcsolódik a pénzügyekhez.
Idővel az Európában a biztosításban bekövetkezett változások széles körben elterjedtek, és ezt a tevékenységet önálló területré alakították, amely a saját törvényei szerint működik. Fajokra osztották, amelyek megjelennek a társadalom fejlődésével és igényeitől függően. Például a hajózási biztosítás nagyon aktívan fejlődött. A történészek ezt a tengeri felfedezések időszakának tulajdonítják, amely Európát a tizennegyedik század körül söpörte.
A tizenhetedik század közepén megjelent a vagyonbiztosítás.Ez elsősorban a londoni nagy tűzzel társul. Kicsit később felmerült a személyi életbiztosítás. A tizenkilencedik századra Európában több mint száz típusú vagyont és személyi védelmet lehetett számolni.
Jelenleg az európai országokban ez a rendszer az egyik legfontosabb gondolat. Az állam szabályozza, és sok fajtája minden polgár számára kötelező. A biztosítási törvény változásait rendszeres időközönként vezetik be, és mindig megfelelnek az adott idő valóságának. A biztosítók mindig azonnal reagálnak a vállalat növekvő igényeire, és új szolgáltatásokat vezetnek be az ügyfelek vonzása érdekében.
Az oroszországi biztosítási rendszer: az ókorból a Szovjetunió idejéig
Ha országunkról beszélünk, akkor az ilyen tevékenység a társadalom fejlődésének hajnalán is ismert volt őseink számára. A kölcsönös segítségnyújtást első formájának nevezhetjük, mint Európában. Ezt az elemet még az első törvénykönyv - az Orosz Igazság - megjegyezte. Elmondhatjuk, hogy a tizenegyedik században az ilyen típusú biztosítás minden szláv szokás volt.
Öt évszázaddal később az állam először kezdett aktívan részt venni a biztosítási folyamatban. Az oroszországi területen folytatott gyakori támadások során több száz szláv rabot tartottak, akiket később rabszolga piacokon adtak el. Megváltásuk érdekében egy speciális alapot hoztak létre, ahol a pénz egy speciális adó befizetésével jött. A szakértők az ilyen tevékenységeket első kötelező polgári biztosításnak hívják Oroszországban.
A tizennyolcadik század vége óta megfigyelések történtek a polgárok vagyonbiztosításának bevezetésére. Ezt olyan bankintézményeken keresztül hajtották végre, amelyek kölcsönöket csak azoknak adtak ki, akik házukat vagy ingatlanüket biztosítják. Ez a gyakorlat azonban nem volt nagyon sikeres, és a lakosság többsége nem volt rá igény.
A tizenkilencedik századra az orosz biztosítási rendszer hosszú utat tett meg, és az ország gazdaságának részévé vált. Különböző típusú szervezeteket különböztette meg, amelyek jogszerűen vehettek részt ebben a tevékenységben. Ráadásul ezek a vállalatok párhuzamosan léteztek és különféle szolgáltatásokat nyújtottak. Az adott időszakban működő biztosítási szervezetek fő kategóriái közül a következőket lehet nevezni:
- részvénytársaságok (ingatlan- és életbiztosításban részt vettek);
- kötelező kölcsönös zemstvo biztosítás (ugyanakkor jogaik voltak e tevékenység önkéntes típusaira);
- kölcsönös segítségnyújtási pénztárak (önkéntes biztosítótársaságok).
A szovjet időkben csak az államnak volt joga a biztosítási tevékenységekhez. Minden formáját végrehajtotta, ideértve a külföldi kereskedelemhez kapcsolódó kockázatok figyelembevételét is. A biztosításban bekövetkezett minden változást az állam kezdeményezett, és bizonyos törvények szabályozták azokat.
A biztosítás alapelvei ma hazánkban
A modern társadalomban a biztosítás az élet szerves része, néhány típusa kötelező, mások önkéntes, és csak az állampolgárok döntenek rájuk.
Ha azokról az alapelvekről beszélünk, amelyek alapján ez a rendszer felépül, akkor mindenekelőtt szeretném felhívni a figyelmet a versenyre. Új biztosítási formákban, számos kiegészítő szolgáltatásban, a biztosítási szerződés módosításában, az ügyfelek számára könnyebb és érthetőbb formában, valamint a tarifák csökkentésében fejeződik ki. Ilyen környezetben csak azok a szervezetek részesülnek nagy fejlődésben, amelyek képesek rugalmasan alkalmazkodni a gyorsan változó gazdasági feltételekhez.
Érdekes módon az utóbbi években maguk a biztosítási modellek is megváltoztak. Például évek óta hajlamos elhagyni a közvetítőket.
E tevékenység egyik alapelve a biztosítási szervezetek közötti együttműködés. Különböző szinteken fordul elő: belföldön vagy a nagy globális vállalatok között.
A biztosítás típusai
A szakértők között nincs konszenzus ebben a kérdésben. Különösen eltérnek a külföldi és az orosz közgazdászok megközelítései. Európában szokás két típusú biztosítást jelezni. Az első a polgárok életét és annak védelmével kapcsolatos összes kockázatot érinti. A második magában foglalja az összes többi fajt, amelyeket egy nagy csoportba egyesítenek.
Az orosz szakértők munkáikban különféle megközelítéseket vetnek fel a biztosítási típusok tekintetében. Ennek alapján e tevékenység két, három vagy akár négy változatát különböztetjük meg. Például a szerződés típusa megkülönbözteti a vagyont és a személyi biztosítást. Más szakemberek a felelősség- és kockázatbiztosítást egészítik ki. Ezért meglehetősen nehéz eldönteni, melyik megközelítés a helyes. De ha ezt a tevékenységet a leggyakoribb és legnépszerűbb szerződések alapján vesszük figyelembe, akkor három fajtáját különböztethetjük meg, nagy csoportokban egyesítve:
- Private. Ez a kategória többféle biztosítást foglal magában: egészségügyi, egészségbiztosítási, rokkantsági, baleset- és betegségbiztosítást.
- Az ingatlan. Ez a szakasz az ingatlan birtoklásával kapcsolatos kockázatokat tartalmazza. Ide tartoznak a pénzügyi, üzleti és egyéb kockázati kategóriák. Ez a kategória magában foglalja a közlekedés biztosítását, a vállalkozások vagyonát, az árukat és így tovább.
- Felelősségbiztosítás. Ebben az esetben a kártérítés nem a szerződést megkötő személynek, hanem a dokumentumban megjelölt harmadik félnek történik.
Természetesen ez nagyon durva megoszlás kategóriákba, de éppen ehhez támaszkodik az ilyen tevékenységekben részt vevő polgárok és szervezetek.
Biztosítási nyomtatványok
Az Orosz Föderációban a biztosítási törvények egyetlen, időszakosan bevezetett változása nem változtatja meg e tevékenység alapvető formáit. Ezek közül csak kettő van: kötelező és önkéntes. Ezt a pillanatot törvény rögzíti, és évek óta nem változik.
A kötelező biztosítást úgy lehet jellemezni, mint egy olyan tevékenységet, amely magában foglalja az állam szigorú ellenőrzését. Ez arra kötelezi a társaságokat, hogy bizonyos tárgyakat biztosítsanak, a polgárokat pedig a szerződésben meghatározott ütemterv szerint járulékot fizetjenek be.
Ez a nyomtatvány lefedi a törvényben felsorolt személyek vagy tárgyak teljes kategóriáját, és megjelöli a minimális biztosítási kártalanítást is. Ezen felül az állam szabályozza az ilyen típusú tevékenységekkel kapcsolatos egyéb kérdéseket is. Például a törvény meghatározza a felek összes jogait és kötelezettségeit, normákat, tárgyak listáját és egyéb árnyalatokat.
Az önkéntes biztosítást csak részben az állam szabályozza. Lehet, hogy felsorolja az ehhez az űrlaphoz kapcsolódó objektumok listáját, valamint meghatározhatja a tevékenység néhány általános feltételeit. Specifikusabb feltételeket maguk a vállalatok dolgoznak ki. Leggyakrabban a biztosítók kombinálják ezeket a célokat, és együtt dolgoznak a szabályokon. Ez kiegyenlíti a számos vállalatot egymással, és kizárja az ügyfél számára kedvezőbb feltételekkel rendelkező szervezetek kialakulását. Ez természetesen részben ellentmond a verseny alapelveinek, de lehetőséget ad a biztosítók számára, hogy nyugodtan végezzék tevékenységüket egyenlő alapon.
Az önkéntes biztosításnak számos megkülönböztető jellemzője van:
- a szerződést csak a biztosító feltételei alapján kötik, de a biztosított kezdeményezésére;
- tárgyak vagy személyek szelektív lefedettsége;
- a szerződés kezdete és vége jelenlétét, annak folyamatosságát az ügyfél szabad akarata biztosítja meghosszabbítás útján;
- a biztosító és az ügyfél között csak az első részlet megfizetése után lehet megállapodni.
Általánosságban elmondható, hogy az ilyen típusú biztosítás csak önkéntes alapon érvényes.
A CTP biztosítás megváltozik
Körülbelül tizenöt évvel ezelőtt először fogadták el az OSAGO törvényt.Az ilyen típusú biztosítást kötelezőnek tekintik, ezért az állam gondosan szabályozza. Mivel országunk lakosságának többsége rendelkezik családonként legalább egy járművel, könnyű kitalálni, hogy az autóbiztosítás változásai szinte mindannyiunkat érintik.
Mindenekelőtt a változások a veszteségek megtérítésére, a biztosítási esemény nyilvántartásának szabályaira vonatkoznak, ha több jármű egyidejűleg ütközik egymással, valamint az OSAGO formákkal. Kódok jelennek meg rajtuk, amelyek segítségével megismerheti az összes információt a biztosítottról. Ezenkívül megvédi az űrlapokat a hamisítástól, amelynek csökkentenie kell a hamis biztosítási kötvények eladását.
Ebben az évben az OSAGO biztosításban bekövetkezett változások a biztosítási költség kiszámítását is befolyásolják. Nem csak a vezetési stílustól és a balesetek számától függ az elmúlt időszakban, hanem azok súlyosságától is. Érdekes, hogy figyelembe veszik, hogy ki a jármű tulajdonosa - jogi személy vagy magánszemély.
Mivel a biztosítás költsége kétségtelenül növekszik, a biztosítási kifizetések növekedni fognak. A maximális kifizetés másfél millió rubel. A következő tényezők befolyásolják a tisztességbiztosítási szerződés árát ebben az évben:
- alapkamat (a járművezető életkorától és szolgálati idejétől függően számítják ki);
- utazási minőség;
- regionális tarifák, amelyek eltérőek a régiókban.
Ne feledje, hogy a tarifák nem a járműtulajdonosokhoz kapcsolódnak, hanem maga az autó. A nem fegyelmezett járművezetők magasabb díjat fizetnek a biztosításért. Nekik speciális skálát használnak.
Az új jogszabály értelmében a biztosítási kötvény hiánya miatt kiszabott bírság nem változik. Néhány kezdeményezési csoport azonban támogatja a szigorítást. Ezért valószínű, hogy a gépjármű-biztosítási szerződés megváltoztatását a hamis kötvény vagy annak teljes hiánya miatt a bírság nyolcszázról nyolc ezer rubelre történő növelése követi.
A biztosítási kötvény pontosan úgy néz ki, mint egy papír. Úgy gondolják, hogy gyakrabban dolgozzák ki, és maga az eljárás sokkal könnyebbé válik. Néhány változás a biztosítási igények típusát érinti. Az autótulajdonosok továbbra is választhatnak pénzbeli visszatérítés vagy javítási munkák között. A javítási idő azonban harminc napra korlátozódik azon állomásokon, amelyek különleges megállapodásokat kötöttek a biztosítótársaságokkal. Azokban az esetekben, amikor javításért felárat kell fizetni, a biztosított javára kell dönteni. Készpénzt kell fizetni húsz napon belül, miközben szigorítják a biztosítókat kiszabó büntetéseket.
Változások a kötelező nyugdíjbiztosításban
Nagyon izgatott nyugdíjasok tanulmányozzák az újításokat, amelyek ebben az évben várják rájuk. A nyugdíjbiztosításban bekövetkező változások azonban nem olyan elterjedtek, mint e tevékenység más területein.
Január 1-jétől a nyugdíj biztosítási részét három és tíz tized százalékkal növelik. Ez jelentősen meghaladja a várt inflációt. Ugyanakkor növekszik a nyugdíjpont költsége, valamint a rögzített kifizetés összege. Újra indexelni fogják. Ennek eredményeként az országban az átlagos nyugdíj tizennégy ezer rubelre nő.
Figyelemre méltó, hogy a fenti változások mindenféle nyugdíjat érintenek, kivéve a hivatalosan dolgozó nyugdíjasok által fizetett kifizetéseket. Még mindig nem kell őket újraszámítani és indexálni.
Egészségbiztosítás
2018 kezdetével várunk néhány változást az egészségbiztosításról szóló törvényben. Ezek hatással lesznek a népesség különböző kategóriáira. Például azok a külföldiek, akik korábban nem rendelkeztek állampolgársággal, most szembesülnek azzal, hogy ingyenes politikájukat megszüntetik. Át kell rendezni őket, figyelembe véve azt a tényt, hogy minden ilyen dokumentum érvényességi ideje érvényes. Ez egy naptári évre korlátozódik.
Folytatódnak az előkészületek az önálló vállalkozók polgárainak megszüntetésére is. A népességnek ez a kategóriája jövedelemben részesül, de nem fizet adót, ezért megfosztják neki az ingyenes orvosi ellátás jogától.
Az egészségbiztosításnak a szövetségi törvényben foglalt változásai tükrözik azokat az összegeket is, amelyeket az állam fizet, amikor az orvosok vidéken költöznek.
Szociális biztosítás
Az idén a társadalombiztosításról szóló törvénymódosítások kötelezik a vállalkozókat, hogy biztosítsák alkalmazottaikat ipari balesetek és foglalkozási megbetegedések ellen. A módosítások e záradékának csökkentenie kell a balesetek számát és növelnie kell a munkáltatók felelősségét alkalmazottaikért.
Most a vállalkozónak nemcsak átalányösszeget kell fizetnie, hanem minden orvosi költséget is meg kell fizetnie, beleértve a rehabilitációs időszakot is. A munkáltató vállalja továbbá, hogy intézkedéseket hoz a munkahelyi sérülések megelőzésére.
Ezen túlmenően a vállalkozók változásokra várnak a biztosítási díjak szigorú jelentési nyomtatványainak kitöltésekor. A társadalombiztosítási alap bizonyos típusú jelentéseknél megváltoztatja a dokumentumok benyújtásának határidejét is. Mindezen pontokat ebben az évben figyelembe kell venni a munka megtervezésekor.
Összegzésként elmondhatjuk, hogy a kormány minden évben intézkedéseket hoz polgárainak életének javítása érdekében, ezek részét képezik a biztosítási szabályok változásai. Ezért nem kell félnie az újításoktól, csak alaposan meg kell tanulmányozni és elfogadni.