Spesso, i mutuatari si trovano di fronte al fatto che i loro costi di rimborso del debito sono significativamente più alti degli importi effettivi indicati da un funzionario del prestito sorridente e attraenti iscrizioni su banner pubblicitari. Al fine di rappresentare i costi reali del rimborso di un prestito, è innanzitutto necessario calcolare il tasso di interesse effettivo. Cos'è e come calcolarlo, lo diremo in questo articolo.
Il tasso di interesse effettivo è ...
Il tasso di interesse effettivo ha molte definizioni, ma tutte rivelano la stessa essenza da angolazioni diverse. Questo è:
- Tasso di credito, che comprende tutti i costi di manutenzione di un prestito, programmi assicurativi, commissioni, ecc.
- Tasso di interesse annuale composto, che è il valore della redditività stimata di una particolare transazione finanziaria.
- Il valore reale del prestito, che contiene tutti i costi del debitore durante il rimborso del debito.
- Valore reale del prestito superiore al tasso nominale.
Per comprendere meglio l'essenza del tasso effettivo, in seguito tracceremo un piccolo parallelo con il nominale annunciato.
Cosa include l'EPS sulle carte
Ti avvertiamo che il tasso di interesse effettivo più elevato ti attende quando richiedi una carta di credito così popolare oggi. EPS conterrà:
- Pagamento (commissione) per il rilascio di "plastica".
- Commissione per la manutenzione della carta.
- Commissione di mantenimento del conto corrente.
- Commissione per le transazioni sulla carta.
- Se del caso, una commissione di conversione di valuta.
- In caso di violazione dei termini del contratto di prestito - una sanzione per il superamento del limite o il ritardo nel pagamento.
- E, in effetti, pagare l'ammontare del debito e pagare gli interessi su di esso a un tasso nominale.
Da ciò si può trarre la seguente conclusione: non fermarsi alla banca che offre il tasso nominale più basso. Forse in un'altra organizzazione, dove questa cifra è leggermente più alta, la percentuale effettiva sarà inferiore di parecchie percentuali. Quale potrebbe essere la ragione di ciò? A causa della mancanza di un numero di commissioni (ad esempio, per condurre un r / s, emettere una carta di credito), l'acquisto "volontario-obbligatorio" di prodotti assicurativi per un importo inferiore, ecc. Non esitate a chiedere a un funzionario in prestito di dare voce all'EPS. E solo sulla base di questo valore per selezionare il prestatore.
Tasso di interesse nominale ed effettivo
Il tasso nominale è un importo fisso, la dimensione del pagamento annuo in eccesso per il prestito, che si vede su opuscoli pubblicitari interessanti. Non include i costi di assicurazione, commissioni, commissioni di manutenzione della carta di credito - tutte quelle spese che devi sostenere insieme al pagamento di interessi sul prestito e al rimborso del prestito.
Perché il cliente non ha espresso immediatamente l'importo pari al tasso di interesse effettivo? Innanzitutto, questo valore è molto difficile da calcolare in anticipo. Ad esempio, se un cliente è in ritardo di pagamento o diverse rate, questo importo cambierà in una parte maggiore rispetto a quella che verrà calcolata per prima, a causa dell'accumulo di interessi. E in secondo luogo, la banca perderà semplicemente i clienti se annuncia loro tutte le loro spese reali.
Il fatto che l'ufficiale del prestito dica al cliente solo il tasso nominale non è una bufala o "lavaggio del cervello". Sicuramente nel tuo contratto di prestito viene chiamato il pagamento in eccesso che ti attrae - il tasso di interesse nominale. Purtroppo, l'omissione di questo mutuatario è che prima di concludere il contratto non ha chiesto all'operatore almeno l'importo approssimativo del tasso di interesse annuale effettivo.
Tassi nominali ed effettivi relativi ai depositi
Per quanto riguarda i depositi bancari, ecco una situazione completamente diversa:
- Tasso di interesse nominale - Un importo fisso del reddito annuale, espresso in percentuale. Ad esempio, il 9% all'anno.
- Tasso di interesse effettivo - Questo è un valore variabile del tuo profitto, a seconda di alcune condizioni prescritte nel contratto. Per quanto riguarda i depositi, è superiore al tasso nominale. Ciò è principalmente caratteristico dei depositi con capitalizzazione (interessi "composti", interessi sugli interessi), quando l'ammontare degli interessi maturati viene aggiunto all'importo del deposito dopo un certo periodo e, nel periodo successivo, l'interesse viene maturato su questo valore monetario già aumentato. Un deposito con il 9% annuo con capitalizzazione porterà molti più profitti dello stesso senza capitalizzazione. È importante tener conto della sua periodicità: se si verifica ogni mese, è molto più redditizio del caso in cui gli interessi "composti" vengono calcolati una volta ogni sei mesi.
E ora passiamo alla questione "malata": i prestiti.
Funzionalità efficaci dei tassi di interesse
L'EPS deve essere prescritto nell'accordo di prestito - questo è prescritto dalla Banca centrale russa. Ma molti si trovano di fronte al fatto che i loro costi reali sono molto più elevati e questo valore! Ciò è dovuto al fatto che la banca calcola l'EPS secondo la formula proposta dalla Banca centrale della Federazione Russa, che presenta una serie di inconvenienti: i premi assicurativi e alcune delle altre perdite non vengono prese in considerazione.
Ti avvertiamo che il tasso di interesse effettivo è un valore che sarà sempre superiore al nominale anche per un modello idealistico di una banca che non offre pacchetti assicurativi, commissioni. Il motivo è che qui, oltre ai depositi, vi sono pagamenti di interessi e rendite "composti": una parte va a ripagare il corpo del debito e l'altra a interessi su di esso. Cioè, per ogni mese, gli interessi maturano non solo sull'importo che hai preso in prestito dalla banca, ma anche sull'importo degli interessi che non hai ancora pagato.
Calcolo del tasso di interesse effettivo
Il modo più sicuro per presentare i costi di rimborso del prestito nel modo più preciso possibile è determinare tu stesso il tasso di interesse effettivo, utilizzando la formula pronta. Prima di tutto, è necessario chiarire con quale periodo maturano gli interessi sul prestito - ogni mese, trimestre, anno, ininterrottamente, ecc. Bene, ovviamente, è necessario conoscere il tasso nominale del prestito.
Quindi, utilizzare la seguente formula:
E = (1 + N / P)P - 1, dove:
- E è il tasso di interesse effettivo:
- N - tasso nominale;
- P - il numero di periodi di calcolo degli interessi per un anno.
Se gli interessi vengono accumulati continuamente, allora funzionerà un'altra formula:
E = eH - 1, dove:
- E - tasso di interesse effettivo;
- N - tasso nominale;
- e è un numero costante pari a 2.718.
Purtroppo, le formule di cui sopra non prevedono l'inclusione nel risultato di spese che dovrai assolutamente sostenere in relazione all'acquisto di prodotti assicurativi e all'emissione di certificati.
Il secondo metodo di calcolo dell'EPS
Un'altra formula con cui è possibile calcolare il tasso di interesse effettivo è la seguente:
0 = (progressione geometrica) PV / (1 + EPS)(Dn - D1) / 365 , dove:
- PV - la dimensione dell'ultimo pagamento;
- EPS - tasso di interesse effettivo;
- Dn - data dell'ultimo pagamento del prestito;
- D1 - data del primo pagamento del prestito.
I calcoli sono complicati dal fatto che per trovare l'EPS è necessario risolvere questa equazione.
Un'altra versione della formula:
K = P1 + ((progressione geometrica) Pn / (1 + EPS)iln , dove:
- K - importo del prestito;
- P1 - primo pagamento sul prestito (è necessario tenere conto di tutte le commissioni, i pagamenti assicurativi);
- Pn - l'ultimo pagamento sul prestito (è inoltre necessario includere non solo l'ammontare del rimborso dell'organismo del debito e degli interessi su di esso, ma anche tutti i pagamenti accidentali);
- EPS - tasso di interesse effettivo;
- iln - tempo dell'ultimo pagamento.
- n - mese di pagamento sul conto (12, 15, 36, ecc.)
Metodi di conteggio alternativi
La formula del tasso di interesse effettivo non è l'unico modo che ti mostrerà le tue spese reali:
1. Utilizzare calcolatori online, oltre a quelli presentati sul Web, da semplici a molto dettagliati, tenendo conto di tutti i pagamenti.
2. Fare riferimento al programma Exel:
- La funzione EFFECT () ti aiuterà a fare calcoli usando la prima formula.
- SERIESSUM è utile per i calcoli utilizzando la seconda formula.
Pertanto, si può notare che, pur conoscendo il tasso nominale, la dimensione di tutte le commissioni e il costo dei prodotti assicurativi, noi stessi (come, per inciso, uno specialista del prestito) saremo in grado di calcolare solo il valore approssimativo dell'EPS. Gli insediamenti indipendenti sono complicati da interessi "complessi", pagamenti di rendite, interessi in caso di ritardo nel pagamento, che non possono essere previsti in anticipo.