Qualsiasi mutuatario dovrebbe sapere che quando si applica per un mutuo, non deve assicurare la sua vita e salute.
Tuttavia, quando si applica per l'assicurazione, gli verranno fornite condizioni più favorevoli per un prestito, nonché una riduzione del tasso di interesse. Pertanto, se hai bisogno di un'assicurazione ipotecaria, ognuno decide da solo. Come mostrano le statistiche, le persone ricorrono sempre più ai servizi delle banche, in particolare dei mutui. Come hanno mostrato i risultati dello scorso anno, il numero di prestiti ipotecari è raddoppiato.
Perché i russi hanno bisogno di un mutuo?
Prima di tutto, i mutuatari hanno apprezzato il fatto che i tassi dei mutui siano scesi, che continuano oggi. Ma ciò ha interessato solo coloro che, insieme al contratto, stipulano un'assicurazione ipotecaria. Se il cliente lo rifiuta, la tariffa verrà di conseguenza aumentata. Parliamo di tutti i dettagli e le insidie di questo processo e traggiamo conclusioni.
Devo accettare i termini della banca?
Naturalmente, il cliente può rifiutare di stipulare un contratto di assicurazione ipotecaria, poiché si tratta di un costo aggiuntivo. Vale la pena sapere che un servizio così fortemente imposto non è affatto obbligatorio e che nessuna banca ha il diritto di costringere un cliente a registrarlo, figuriamoci rifiutare di concedere un mutuo. Come dimostra la pratica, quando si rifiuta l'assicurazione globale, il tasso di interesse aumenta segretamente dello 0,4-1,3% annuo.
Di fatto, le banche ricevono limitate opportunità di ridurre i propri rischi, il che comporta un aumento degli interessi sul prestito. Anche se sembra che questa sia una piccola percentuale di interesse, ma si riversa in decine di migliaia di rubli. Pertanto, nella maggior parte dei casi, è meglio pagare e stipulare un'assicurazione ipotecaria (che cos'è - considereremo più dettagliatamente di seguito). Questa azione sarà molto più redditizia rispetto alle offerte più elevate.
Assicurazione sulla vita e sulla salute dei mutui
Accettando di ottenere un prestito su base bancaria, puoi davvero proteggere e salvare la tua famiglia da molti problemi. Se il dolore si verifica in famiglia, il mutuatario muore o diventa incapace di lavorare, nessuno può sfrattare gli eredi, ma solo a condizione che il mutuatario abbia stipulato un'assicurazione. Ma per prendere la decisione finale sull'opportunità di concludere un contratto di assicurazione ipotecaria, solo tu.
Il pagamento dell'assicurazione viene effettuato una volta all'anno per l'intera durata del prestito. Se parliamo dell'assicurazione del titolo di proprietà, è necessaria solo per tre anni. Cioè, a quel tempo, fino alla scadenza dello statuto delle limitazioni, che viene assegnato per contestare le transazioni immobiliari. È necessario assicurare il titolo non solo per l'alloggio secondario, ma anche per quello primario. Tutto dipende, ancora una volta, dal mutuatario stesso.
Non voglio l'assicurazione - paga!
Molte persone pensano che l'assicurazione VTB (assicurazione ipotecaria) sia un servizio obbligatorio, poiché le banche precedenti avevano il diritto di costringere i clienti a erogare questo servizio. Ma ora è cambiato tutto. Un paio di anni fa è stata adottata una risoluzione che disciplina tutte le versioni di accordi tra società di credito e assicurazioni.
Da allora, l'assicurazione obbligatoria per ottenere un mutuo è teoricamente necessaria solo per le garanzie. Tutto il resto è soggetto alla scelta del cliente. Pertanto, quasi tutti i mutuatari hanno iniziato a rifiutare l'assicurazione per risparmiare denaro. Le banche hanno subito molte perdite e per coprirle hanno iniziato a emettere prestiti a tassi di interesse elevati.Quasi tutte le organizzazioni creditizie del paese hanno utilizzato questo esempio e ora è diventato difficile trovare un'ipoteca redditizia senza assicurazione. In media, il tasso aumenta del 3-4%.
Assicurazione completa
Assicurazione ipotecaria completa - che cos'è? Questo è un tale tipo di assicurazione, che include tutti i tipi contemporaneamente. Questa è l'assicurazione sulla vita, la salute e le garanzie, oltre a molti altri tipi. Tale prodotto è molto più economico. Inoltre, il tasso di interesse sarà fissato per tutta la durata del prestito. Per quanto riguarda i pagamenti stessi, diminuiranno, poiché dipendono dall'ammontare del debito. Questo è un segno distintivo dell'assicurazione globale.
Ho bisogno di un'assicurazione?
Secondo la legge, l'assicurazione VTB (assicurazione ipotecaria) non è richiesta. Questo vale solo per il deposito cauzionale. Ma le banche dovrebbero ridurre al minimo i loro rischi, perché un'ipoteca viene emessa per molto tempo a un tasso basso. Pertanto, è vantaggioso per le organizzazioni creditizie che i mutuatari assicurino la loro vita, salute e appartamento.
Come accennato in precedenza, il titolo della proprietà ha senso assicurare solo per tre anni. Ciò è dovuto allo statuto delle limitazioni per le controversie con gli appartamenti. Le banche in qualche modo dimenticano che ci sono casi di doppia vendita, intenzionale o errata. Per quanto riguarda la risposta sulla necessità di un'assicurazione sulla vita, è nascosta nelle statistiche, dal momento che non ci sono quasi fallimenti. Da un lato, per coloro che non hanno stipulato un'assicurazione, le banche aumentano i tassi di interesse, ma dall'altro lato, i mutuatari sono ben consapevoli che tutto può accadere nella vita e viene acquistato un appartamento in modo che i bambini possano viverci tranquillamente. Quindi, se si tiene conto di tutti i rischi, quindi, un'assicurazione ipotecaria completa è vantaggiosa sia per il cliente che per la banca.
Problema di prezzo
Probabilmente, non dovresti parlare di ogni tipo di assicurazione separatamente, poiché ogni compagnia assicurativa offre prodotti completi, che di solito includono tre diverse assicurazioni di cui la banca ha bisogno. Tale pacchetto costa dallo 0,5 all'1,5% del costo totale del prestito. Se ogni rischio è assicurato separatamente, sarà molto più costoso.
Assicurazione sui mutui - che cos'è? Questa è una cosa molto individuale, può essere diversa, poiché i clienti sono diversi. Se il mutuo viene emesso per un giovane che lavora in ufficio e colleziona francobolli o farfalle, allora per lui l'assicurazione costerà meno che per un metallurgista di cinquant'anni che illumina la luna come stuntman. Probabilmente non vale nemmeno la pena dire perché.
Il prezzo dell'assicurazione dipende anche dalla proprietà acquisita, in quanto funge da impegno. Ad esempio, se un giovane del primo caso ha deciso di acquistare una casa in una zona soggetta a terremoti, l'assicurazione costerà, ovviamente, di più.
Qual è la dimensione del pagamento?
Se il costo degli alloggi è di 3 milioni di rubli (un milione di fondi propri e 2, rispettivamente, presi in prestito) ad un tasso del 12% annuo, i pagamenti del prestito ammonteranno a 22 mila rubli. Se aggiungi un'assicurazione qui, ad esempio, per un importo pari all'uno percento del costo del prestito, si scopre che nel primo anno dovrai pagare in eccesso 20 mila rubli, che è quasi uguale al pagamento mensile. Nel tempo, al diminuire del debito di base, il costo dell'assicurazione diminuirà. D'altra parte, ogni anno anche l'appartamento acquistato diventa vecchio e quindi la dimensione dell'assicurazione è estremamente difficile da prevedere.
Cosa fare quando si verifica un evento assicurato?
Quando si verifica un evento assicurativo, è necessario informare la compagnia assicurativa e la banca per avviare il meccanismo assicurativo. Il fatto è che la banca riceverà il pagamento, e quindi il problema verrà deciso tra la banca e la compagnia assicurativa, anche se il cliente, ovviamente, vale la pena monitorare la situazione.
Cosa fare se, quando si verifica un evento assicurato, non c'è abbastanza denaro per ripagare il debito?
L'assicurazione ipotecaria (Sberbank o qualsiasi altra banca) presuppone che un caso del genere non si verifichi, poiché prima di accordarsi con la banca, la compagnia assicurativa specifica l'importo del debito. E la banca, da parte sua, non consentirà che almeno parte del debito sia coperto dalla polizza.
Possono rifiutare di pagare?
Assicurazione sui mutui - che cosa hai già capito, ma una compagnia di assicurazioni può rifiutare di pagare?
In questo caso, se ritieni di avere ragione, contatta il tribunale arbitrale. La cosa principale qui non è dimenticare che la banca sarà il tuo alleato. Solo ora sarà inutile intentare causa se, al momento della conclusione del contratto assicurativo, fosse nascosto un fatto che, per qualsiasi motivo, ha portato al verificarsi dell'evento assicurativo. In tale situazione, il tribunale sarà dalla parte dell'assicuratore e l'appartamento dovrà essere venduto.
Posso recedere dal contratto di assicurazione?
Certo, è possibile, ma poi la banca chiederà di pagare il resto del debito, che è previsto dal contratto, e questo non è un importo così piccolo. Quindi, se vuoi cambiare la compagnia assicurativa, coordinalo con la banca e ottieni la sua approvazione. Di norma, gli enti creditizi cercano di lavorare con grandi aziende per le quali i grandi pagamenti non sono un evento terribile. Pertanto, non puoi preoccuparti che rimarrai senza pagamento.
Alla fine, vorrei dare un consiglio: è meglio trovare una compagnia assicurativa che venderà l'assicurazione a condizioni più favorevoli, perché quando realizzi un tale prodotto in una banca, è molto probabile che tu paghi una somma che è abbastanza tangibile per il budget.
conclusione
Prima di prendere un mutuo, assicurati di pensare all'assicurazione. Ne hai bisogno? O ti senti a tuo agio con un tasso di interesse aumentato? Quali rischi possono sorgere durante il periodo di rimborso del prestito? Inoltre, prova a calcolare quanto ti costerà l'assicurazione e un aumento del tasso di interesse. Cosa sarà più redditizio alla fine? Forse in questo caso l'assicurazione non è affatto spaventosa? Pensa molto bene e solo dopo aver risolto tutti questi problemi puoi finalmente capire se vale la pena stipulare un'assicurazione.
