L'assicurazione dei mutui è la chiave per l'acquisizione di un mutuo per la casa. La legislazione obbliga a garantire l'oggetto dell'impegno contro danni o perdite. Ma le organizzazioni creditizie chiedono abbastanza spesso l'invalidità e l'assicurazione sulla vita di un potenziale mutuatario. Cos'è l'assicurazione ipotecaria, è possibile rifiutare?
Perché ho bisogno di un'assicurazione?
I principali attori nel mercato dei prestiti immobiliari sono le banche. Concentrandosi sulla moderna legislazione fiscale, obbligano i loro clienti a stipulare un'assicurazione sulla proprietà acquisita. Il compito delle banche è ridurre al minimo i potenziali rischi. Concedere un mutuo per la casa è di per sé un'operazione rischiosa, poiché il denaro viene assegnato per un periodo massimo a un tasso di interesse minimo.
L'assicurazione del titolo ipotecario è necessaria per ridurre al minimo il rischio di contestare un'operazione in un procedimento giudiziario, in particolare per le abitazioni secondarie. Spesso, in pratica, ci sono anche casi di rivendita degli stessi appartamenti e altri errori. L'assicurazione sulla vita è necessaria sia per il mutuatario che per la banca. Poiché al verificarsi di un evento assicurato, i contributi ipotecari saranno pagati dalla compagnia assicurativa.
Eventi assicurati
Prima di firmare un mutuo e un contratto di assicurazione sulla vita, è necessario familiarizzare con l'elenco crediti assicurativi.
Se la vita del mutuatario è assicurata, tali casi sono:
- la morte;
- invalidità parziale o completa.
Quando si verificano questi casi, la proprietà rimane di proprietà del mutuatario e la compagnia di assicurazione rimborsa completamente il prestito.
Se l'oggetto assicurato è immobiliare:
- danni o perdita di proprietà a causa di incendi, inondazioni, catastrofi naturali;
- azioni illecite di terzi;
- difetti nel design.
L'assicurazione del titolo protegge dalla perdita di proprietà dei beni acquistati con un'ipoteca.
Se la proprietà è danneggiata, il mutuatario riceve un risarcimento assicurativo. E se si perde fisicamente e si perde il diritto di proprietà, il denaro viene pagato alla banca del creditore.
In questi casi, è necessario contattare immediatamente l'organizzazione assicurativa.
Processo di liquidazione
L'assicurazione dell'appartamento è rilasciata su base volontaria. Per fare ciò, è necessario compilare una richiesta per polizza assicurativa. Anche qui è necessario specificare l'elenco dei documenti che verranno allegati all'applicazione.
La compagnia di assicurazione ha il diritto di richiedere ulteriori informazioni e documenti non indicati nella domanda. Può anche verificare l'accuratezza delle informazioni fornite dal contraente. Quest'ultimo si impegna a comunicare tutte le circostanze rilevanti che incidono sul grado di identificazione del rischio.
Elenco dei documenti per l'assicurazione sulla vita
Di norma, la banca può emettere un'ipoteca e un'assicurazione sulla vita. Pertanto, l'assicurato richiede solo un passaporto.
Se si verifica un evento assicurato, l'elenco dei documenti da fornire viene sostanzialmente ampliato.
Alla morte del mutuatario, è necessario fornire:
- Un documento che conferma il fatto della morte.
- Aiuto su cause di morte.
- Estratto di aiuto dalla cartella clinica.
- Atto di incidente se questo è successo in fabbrica.
- Documenti rilasciati da organizzazioni competenti a conferma del verificarsi di un evento assicurato.
Se si perde la disabilità, è necessario fornire:
- Certificato del gruppo di disabilità.
- Documenti che confermano l'istituzione di una pensione di invalidità.
- Un certificato di diagnosi con una descrizione delle cause della disabilità.
- Estratto di aiuto dalla cartella clinica.
Assicurazione ipotecaria: costo
I rischi che la banca creditrice obbliga ad assicurare il mutuatario sono soggetti a determinati tassi.
L'assicurazione dell'appartamento avrà un costo dello 0,3-0,5% in più se il suo oggetto è lo stesso immobile. In questo caso, il tasso di interesse dipende dal materiale dei pavimenti, dalle condizioni tecniche della casa, dalla natura della decorazione della stanza e da altri problemi simili.
Il costo dell'assicurazione sulla vita di un mutuatario dipende dal tipo di attività, dall'età e dalla salute. Di norma, il tasso di interesse sull'assicurazione sulla vita non supera l'1,5%. La banca ha anche il diritto di richiedere l'assicurazione del reddito del debitore.
La tariffa per l'assicurazione del titolo non è superiore allo 0,7%.
Se riassumiamo tutti i costi assicurativi al momento della richiesta di un mutuo, la loro quota sarà di circa il 2% durante l'anno del valore residuo del prestito. Questi pagamenti devono essere effettuati una volta all'anno. A poco a poco, diminuiscono in proporzione al debito del debitore verso la banca.
È possibile rifiutare?
Puoi rifiutare l'assicurazione con un prestito immobiliare. In questo caso, la banca richiederà al mutuatario di rimborsare l'importo del debito previsto nel contratto.
Se l'assicurazione viene emessa presso la banca, molto probabilmente il mutuatario pagherà un importo eccessivo. In tal caso, l'assicurato può essere scelto indipendentemente. Inoltre, se necessario, può essere modificato. Dovrebbero essere scelte organizzazioni affidabili e affidabili per le quali i pagamenti di grandi dimensioni sono all'ordine del giorno.
Assicurazione ipotecaria: Sberbank (caratteristiche)
Sberbank è uno dei principali attori nel mercato dei prestiti immobiliari. Durante il processo di ottenimento di un mutuo, usa il proprio sistema assicurativo.
Sberbank considera l'assicurazione dei mutui come un servizio aggiuntivo. Inoltre, se il mutuatario lo ha rifiutato, il tasso di interesse sul mutuo aumenta immediatamente dell'1%. La presenza di un'assicurazione non è un prerequisito per l'emissione di un prestito.
La risoluzione della polizza assicurativa è possibile solo su richiesta del cliente. Per fare ciò, è necessario presentare una domanda appropriata e verrà presa in considerazione entro due settimane.
Se il mutuatario è già assicurato in un'altra organizzazione, la sua polizza deve soddisfare le condizioni:
- La politica deve assicurare la vita e la disabilità.
- La polizza deve coprire il periodo di rimborso del prestito immobiliare.
Sberbank ha stabilito i seguenti tassi di assicurazione:
- 1,99% - vita e salute;
- 2,5% - vita e salute con una scelta di condizioni aggiuntive;
- 2,99% - perdita di lavoro involontaria.
Principali vantaggi e svantaggi
Il principale svantaggio dell'assicurazione dei mutui è il costo del contratto. L'assicurazione del titolo legale è rilasciata per 3 anni. La vita e la salute sono assicurate per l'intero periodo dei pagamenti, il cui periodo massimo può raggiungere i 30 anni. Pertanto, l'importo dei pagamenti è piuttosto elevato. Il costo finale delle abitazioni aumenta dell'ammontare dei pagamenti assicurativi. Se il mutuatario rifiuta l'assicurazione, la banca può imporre ulteriori pagamenti, incluso l'aumento del tasso ipotecario.
I vantaggi includono:
- In casi assicurativi, l'assicurato paga il debito del debitore.
- I familiari del mutuatario non rimborseranno le rate.
- Bassa probabilità di perdita di proprietà.
- Un mutuo può essere rimborsato anche se ci sono problemi di salute.
Pertanto, l'assicurazione ipotecaria obbligatoria è vantaggiosa sia per il mutuatario che per il creditore. Poiché il contratto di mutuo per la casa ha un periodo piuttosto significativo, l'assicurazione del rischio consente di proteggersi da circostanze impreviste.