L'ipoteca per la maggior parte dei russi sembra essere l'unica soluzione al problema degli alloggi. Ma la situazione economica instabile, i travolgenti tassi di interesse sui mutui, i tagli di posti di lavoro non contribuiscono allo sviluppo di un programma ipotecario che fornisce alle giovani famiglie le condizioni per espandere la famiglia o alla crescita demografica con un miglioramento della qualità della vita di coloro che hanno bisogno di condizioni abitative. A proposito, nel 2017 il tasso di natalità è diminuito dell'11% rispetto al 2016. E, secondo demografi e sociologi, il calo del tasso di natalità dovuto a problemi abitativi sarà di anno in anno, minacciando una catastrofe demografica, fino al 2034.
Lo stato sta adottando misure per facilitare i programmi di edilizia creditizia rendendo gli alloggi più accessibili, ma spetta alle banche prendere decisioni sulle condizioni per l'emissione di prestiti ipotecari e la riduzione del tasso ipotecario.
Condizioni di sviluppo del mutuo
Il mercato dei mutui in Russia esiste da soli 20 anni. Ma a causa della caratteristica opacità della politica bancaria, non tutti coloro che vogliono acquistare un alloggio attraverso un mutuo possono farlo - non c'è mai fiducia nella possibilità di pagare la rata successiva, nella stabilità del tasso di interesse, non c'è garanzia dell'affidabilità della banca stessa.
Dal 2010, la legislazione ha iniziato ad apparire decreti che regolano le attività delle banche in relazione ai prestiti ipotecari. Grazie a queste condizioni legali, le banche non possono:
- Modificare unilateralmente il tasso di interesse sul prestito o la durata del prestito, a meno che ciò non sia indicato nel contratto come "punizione" per lunghi ritardi del mutuatario.
- Includi le spese nascoste nel contratto a titolo oneroso e per iscritto, non nei pagamenti assicurativi.
- Immettere le informazioni importanti in caratteri piccoli nel contratto.
- Nascondi l'intero costo del prestito.
Al momento della conclusione di un prestito in istituti bancari, vi era una restrizione sull'importo della penalità per il rimborso tardivo del pagamento successivo, che non dovrebbe superare il tasso chiave della Banca centrale alla data della firma del contratto di prestito, vale a dire che dovrebbe essere invariato nel corso del contratto. Il tasso chiave della Banca centrale è il tasso di interesse al quale le banche accettano prestiti a breve termine (1 settimana). Il tasso chiave da luglio 2017 è del 9,25% all'anno.
Opzioni per l'abbassamento dei tassi ipotecari
I pagamenti di mutui ipotecari possono essere ridotti utilizzando diverse opzioni che è necessario studiare attentamente prima di contattare la banca.
- Il rifinanziamento ipotecario è un rifinanziamento di un mutuo in corso in una nuova banca. Allo stesso tempo, i pagamenti possono diminuire a causa dell'estensione del termine di pagamento.
- La ristrutturazione consiste nel riemettere l'attuale mutuo nella stessa banca, ma a nuove condizioni, al fine di alleggerire l'onere ipotecario del mutuatario. In questo caso, viene concluso un accordo aggiuntivo al presente accordo con accordi fissi sulle condizioni per ulteriori pagamenti sul mutuo o un nuovo contratto di prestito.
- Il sostegno statale sociale è una riduzione dei tassi ipotecari al 6% rimborsando parte dei pagamenti ipotecari e acconti dalla sovvenzione statale nell'ambito del programma Ipoteca familiare.
- È consigliabile ricorrere alla magistratura se la banca viola i termini del contratto di mutuo, comprese le modifiche unilaterali degli interessi stabiliti per il prestito per il prestito, che non sono conformi agli ordini della Banca centrale della Federazione Russa. In questo caso, il mutuatario presenta una domanda per ricalcolare il costo totale e i pagamenti sul mutuo, nonché le modifiche dei termini del contratto di mutuo su base obbligatoria da parte della banca.
Per rinnovare il contratto al fine di ridurre il tasso ipotecario, è meglio contattare la banca in cui vengono effettuati i pagamenti salariali o altri pagamenti, depositi, depositi, altri conti con fondi su di essi. In una tale banca, è più facile concludere un contratto di mutuo a condizioni favorevoli, con un tasso di interesse ipotecario ridotto.
Sovvenzione statale "Ipoteca sulla famiglia"
All'inizio del 2018 è stata adottata una legge sui prestiti ipotecari, un programma di sussidi preferenziali che consente alle famiglie con bambini di acquistare gli alloggi di alta qualità necessari a condizioni preferenziali. Questo programma stimola il mercato dei mutui e promuove la costruzione di alloggi. Il programma di riduzione dei tassi ipotecari nel 2018 è valido fino al 2022 e prevede di aiutare 500 mila famiglie in questo modo in Russia.
Il significato del programma è fornire sostegno statale alle famiglie il cui 2 °, 3 ° figlio nasce nel periodo indicato - questa è un'opportunità per prendere un mutuo al 6% annuo. Il resto dell'interesse ipotecario verso la banca è compensato dallo Stato. Un punto importante è la scelta dell'alloggio e il suo costo. Secondo il programma, i mutui sono sovvenzionati solo in nuovi edifici con un costo non superiore a otto milioni di rubli - per i residenti di Mosca e San Pietroburgo (comprese le regioni di queste città) - e tre milioni di rubli - per tutte le altre regioni. Gli alloggi secondari non sono sovvenzionati. Con un prestito che è stato preso su alloggi prima dell'inizio del programma, c'è anche la possibilità di abbassare il tasso di interesse sul mutuo, secondo i termini del programma.
Per ottenere un interesse ipotecario favorevole nell'ambito del programma di sussidi statali, è necessario contattare gli istituti bancari che partecipano al programma, i più riconosciuti dei quali sono Sberbank, VTB, AHML.
Rifinanziamento ipotecario
Nei casi in cui i pagamenti del prestito diventano schiaccianti a causa di circostanze insormontabili - riduzione del salario, incapacità temporanea per lavoro, licenziamento, è possibile rimborsare l'importo del prestito residuo a un'altra banca, ovvero rifinanziare il debito esistente. Tale prestito è mirato e dovrebbe mirare esclusivamente al rimborso di un prestito esistente. Il rifinanziamento dei mutui è offerto da molte banche nel mercato russo, ma per la possibilità di un nuovo prestito è necessario rispettare le condizioni delle banche.
Il rifinanziamento è disponibile alle seguenti condizioni:
- L'età del mutuatario va dai 21 ai 65 anni.
- Il mutuatario non ha ritardi nell'attuale contratto di prestito o ritardi simili non superano i 10 giorni.
- I pagamenti sul prestito in corso sono stati effettuati per almeno 6-10 mesi.
- Fino alla fine del contratto attuale per più di 6 mesi.
- Il mutuatario è un cittadino della Russia con un posto permanente di registrazione.
- Il mutuatario è assunto e legalmente retribuito, con almeno 1 anno di esperienza.
- I pagamenti mensili del prestito non devono superare il 60% della retribuzione.
- Storia creditizia positiva.
Documenti per rifinanziamento
Per il rifinanziamento, è necessario presentare alla banca selezionata un documento della banca creditrice, il prestito in cui si prevede di rifinanziare, sul consenso al rifinanziamento, nonché i dettagli di questa banca, l'importo che deve essere trasferito per il rimborso e le informazioni sulle insolvenze del debitore. Questo documento è valido solo per 3 giorni, quindi deve essere inviato dopo aver scelto una nuova banca.
La procedura di rifinanziamento con l'obiettivo di ridurre il tasso di interesse sui mutui è il trasferimento di fondi dal nuovo conto bancario al conto presso la banca in cui il prestito è chiuso e la nuova registrazione della proprietà della garanzia alla banca in cui verranno effettuati pagamenti mensili ai sensi del nuovo accordo.
Tale servizio è vantaggioso se il prestito era stato originariamente assunto in valuta estera o a un tasso di interesse variabile, il che è estremamente scomodo in un contesto economico instabile. I costi per il completamento della procedura di rifinanziamento, compresi un perito immobiliare, la certificazione di documenti da parte di un notaio, la fornitura di nuovi certificati, aumenteranno significativamente l'ammontare dei pagamenti sul rifinanziamento. Ma allo stesso tempo, i pagamenti mensili su un nuovo prestito possono essere significativamente ridotti, specialmente se il rifinanziamento combina tutti i pagamenti di credito effettuati nella prima banca. Possono esserci fino a 5 tipi di tali pagamenti.
Ristrutturazione del debito
La ristrutturazione del mutuo consente di rivedere le singole condizioni del contratto e di adeguarlo in modo più redditizio per il mutuatario al fine di evitare multe, sanzioni e ritardi. La revisione del contratto di prestito in corso include domande su come abbassare il tasso di interesse sul mutuo, differire i pagamenti fino a 12 mesi, i cosiddetti giorni festivi, cambiare la valuta del prestito corrente, aumentare la durata del contratto di prestito, pagare solo l'organismo del prestito per un certo periodo, cambiare i pagamenti mensili.
Per fornire tale revisione, il mutuatario deve scrivere una petizione chiedendo una riduzione dei tassi di interesse sull'ipoteca attuale, nonché convincere la banca dei motivi che costringono il mutuatario a chiedere lealtà. Questi motivi includono:
- salari più bassi;
- il licenziamento;
- nascita di bambini;
- disabilità temporanea.
La ristrutturazione alla fine è sempre più costosa, poiché il prolungamento del termine di pagamento aumenta il pagamento in eccesso degli interessi.
Riduzione del tasso ipotecario in Sberbank
Nella banca più democratica del nostro paese, Sberbank, viene fornito un programma per ridurre i pagamenti di interessi sul credito "Rifinanziamento". Il tasso per il programma è del 13,9% all'anno.
La procedura consente di risparmiare importi significativi in periodi di tempo lunghi per il pagamento dei mutui. Sberbank può modificare i termini del contratto di mutuo in base ai termini della ristrutturazione. Per fare ciò, è necessario presentare una domanda per abbassare il tasso ipotecario presso Sberbank. Allo stesso tempo, la scadenza può essere prolungata o accorciata se il tasso di interesse in banca è ridotto.
Come candidarsi
Esistono due modi affidabili per richiedere un tasso di interesse inferiore su un mutuo. Il più standard è contattare l'ufficio bancario di persona e il più conveniente è compilare una domanda tramite la funzione "conto personale" sul sito Web, ad esempio Sberbank. Quando si compila una domanda, è importante controllare la cronologia dei crediti, poiché ritardi e debiti possono impedire una risposta positiva da parte della banca.
Per compilare una domanda, è necessario trovare una funzione nel proprio account per inviare un messaggio in cui è possibile inviare una domanda per abbassare il tasso di interesse su un mutuo. Quindi scrivi l'oggetto della lettera - rifinanziare un tasso ipotecario. La lettera deve essere accompagnata da un modulo di domanda precompilato dal desktop del computer con l'eventuale firma elettronica. Se non esiste una firma elettronica, quindi, dopo aver compilato e stampato il modulo di domanda per ridurre il tasso ipotecario, firmarlo, scansionarlo e salvarlo. Quindi invia tramite il tuo account.
Puoi richiedere personalmente un tasso di interesse più basso su un mutuo presso Sberbank chiedendo al gestore un modulo di domanda. Se si dispone di un modulo già pronto, verrà sicuramente rilasciato e se non ci sono moduli, la domanda può essere inviata in qualsiasi modulo.
Come compilare una domanda
Una domanda di esempio per abbassare il tasso ipotecario è fornita dal dipendente della banca, in cui è prevista la domanda per questo problema.
- L'intestazione della domanda indica dove viene presentato il documento, il suo nome completo, i dati del passaporto: serie, numero, da chi è stato rilasciato e quando, l'indirizzo di registrazione si trova nello stesso posto.
- Direttamente sotto la parola "dichiarazione" si indica che il richiedente è un mutuatario in base al contratto - il numero e la data della firma del contratto. Più avanti nel testo della domanda: "Vi chiedo di abbassare il tasso di interesse sul contratto di mutuo (numero di contratto, data della firma) per un motivo (motivo indicato)."
- È importante indicare nell'applicazione come la banca può dare una risposta - per notificare la decisione: di persona, tramite posta ordinaria o e-mail. Indicare indirizzo, telefono, e-mail. Alla fine della domanda, la data deve essere completamente indicata. e firma.
- Per l'affidabilità dei dati sul prestito corrente, si consiglia di allegare una copia del contratto di mutuo, un estratto sul saldo del debito, un estratto conto, un estratto dell'USRN.
- L'esame di una domanda di riduzione del tasso ipotecario di Sberbank richiede 1-1,5 mesi.
Condizioni per la modifica del contratto
Nelle organizzazioni bancarie è obbligatoria l'informazione dei clienti debitori in caso di variazioni del tasso di interesse sui prestiti ipotecari, al fine di fornire condizioni più convenienti per i mutuatari. Le informazioni vengono inviate via SMS ai numeri di cellulare o sotto forma di notifiche via e-mail o indirizzo mail. Con una generale riduzione del tasso di interesse, per ordine della direzione della banca, le informazioni vengono inviate alla rinfusa. Ma ci sono casi di lealtà nei confronti di un singolo mutuatario che paga con cura rate mensili per un lungo periodo di tempo - considerano individualmente la questione della riduzione del tasso di interesse.
Quando il mutuatario apprende da solo sulla possibilità di ridurre il tasso ipotecario associato a una modifica del programma del prestatore, l'iniziativa viene dal mutuatario del cliente. In questa situazione, il mutuatario rilascia una dichiarazione indipendente alla direzione in merito a una possibile riduzione del tasso di interesse sull'ipoteca esistente, riceve una decisione, quindi viene preparato un accordo aggiuntivo appropriato per l'accordo esistente con un tasso di interesse modificato o un accordo con nuove condizioni.
Il mutuatario esegue un'analisi indipendente della situazione del mercato dei mutui nella sua regione. E, se si verifica una diminuzione del tasso di interesse sull'ipoteca, essa presenta le domande di rifinanziamento alle banche selezionate.
