L'assicurazione danni copre un ampio segmento del mercato assicurativo. Una parte significativa di essa si basa sul principio della partecipazione obbligatoria. È caratterizzato da alcune funzionalità.
Definizione di assicurazione
L'attività assicurativa è la tutela degli interessi di cittadini e organizzazioni in caso di eventi avversi. Con loro si intendono i danni o la distruzione di proprietà, che causano danni alla vita e alla salute, causando danni morali.
Il sistema assicurativo è strutturato come segue: le parti stipulano nelle circostanze dell'accordo in cui la compagnia assicurativa paga un determinato importo. La persona assicurata si impegna a pagare un importo regolarmente concordato o fornisce un contributo per l'intero periodo degli obblighi della compagnia.
Nel sistema di assicurazione volontaria, le parti decidono abbastanza liberamente su quali condizioni stipulare un contratto.
La partecipazione obbligatoria, in particolare all'assicurazione della responsabilità civile per danni, è attentamente regolata dallo Stato. Le società private vi prendono parte attiva, ma esclusivamente a condizioni statali.
I contratti sono conclusi secondo la forma standard, la deviazione dalle condizioni sviluppate dallo stato è minima. Ciò vale innanzitutto per le condizioni di responsabilità e gli importi dei pagamenti.
Alcune caratteristiche dell'assicurazione come sistema di servizi
E l'assicurazione di responsabilità civile volontaria e obbligatoria ha un certo "massimale". Cioè, se il danno ha superato l'importo previsto dal contratto o dal regolamento, l'importo residuo è pagato dalla persona colpevole. Tuttavia, nella maggior parte dei casi l'assicurazione copre l'entità del danno.
Una persona è inclusa nel sistema assicurativo in diversi modi:
- conclusione di un accordo;
- ammissione ai militari o ad un altro servizio pubblico.
La seconda opzione prevede l'assicurazione automatica.
Regolamento legislativo
- GK - il documento di base che stabilisce i principi e le regole dell'attività assicurativa;
- la legge "sull'organizzazione delle attività assicurative";
- leggi su alcuni tipi di assicurazione (sociale, medica, ecc.);
- leggi sul sistema di trasporto (carte e codici di trasporto);
- disposizioni sullo statuto di determinate categorie di dipendenti che disciplinano l'assicurazione della loro vita, salute e responsabilità;
- atti normativi delle autorità centrali emanati per far rispettare determinate disposizioni di legge (norme assicurative, contratti tipo, ecc.).
Le regole di assicurazione della responsabilità civile per danni fanno parte della legge, previa approvazione da parte dell'ente statale. Di conseguenza, sono equiparati agli atti giuridici in vigore.
Le regole assicurative, offerte al di fuori del sistema assicurativo obbligatorio, hanno lo status di una transazione a senso unico e, nell'ambito del processo, un cittadino ha il diritto di contestare le sue disposizioni individuali.
Spesso, una società impegnata nell'assicurazione obbligatoria sviluppa le sue regole sulla base dell'assicurazione obbligatoria, quindi è necessario prestare attenzione al loro contenuto e quanto rispettano la legge.
Assicurazione obbligatoria
Parlando di assicurazione di responsabilità civile per danni, ricordare prima di tutto la responsabilità degli automobilisti. Tuttavia, non sono gli unici che la legge impone di avere una polizza assicurativa.
Ad esempio, assicurazione sociale e sanitaria. Lo stato assicura separatamente i dipendenti pubblici, in particolare i funzionari delle forze dell'ordine, i giudici, il personale militare, ecc.
L'assicurazione è fornita per determinati tipi di attività. Ad esempio, è possibile specificare notai, costruttori, periti. Nel caso dei notai, data l'importanza delle loro attività, l'assicurazione è doppia - da parte della società (camera notarile) e personale.
Nel caso di costruttori e periti, l'assicurazione di responsabilità civile per danni è fornita dall'associazione (SRO), che raccoglie un fondo speciale in caso di tali spese e acquisisce anche un'assicurazione.
Il rifiuto o l'elusione dell'assicurazione obbligatoria comporta due conseguenze negative:
- sanzioni dallo stato per eludere o rifiutare di assicurare le loro attività;
- l'onere del danno ricade interamente sull'autore.
Conclusione di un accordo
La conclusione del contratto è possibile in diversi modi:
- firma di un documento completo;
- ricevuta di ricevuta che conferma sia il pagamento dei servizi sia l'assicurazione;
- compilando una domanda, previa approvazione, viene emessa una polizza assicurativa di responsabilità civile per danni.
La prima opzione viene applicata se viene concluso un contratto non standard e le parti hanno sviluppato condizioni a seguito di negoziati.
La seconda opzione si trova quando si acquista un biglietto per veicoli. La terza opzione è quella di acquistare un'assicurazione in condizioni standard. Ciò include l'assicurazione del rischio d'impresa.
Parte del contratto sono copie di documenti. Ad esempio, ogni conducente conosce l'elenco dei documenti, senza il quale non è possibile ottenere una polizza assicurativa. Senza di essi, la conclusione di un accordo con una compagnia assicurativa è impossibile.
Nel sistema di assicurazione volontaria, le società che forniscono servizi sviluppano autonomamente le regole per la conclusione di un contratto, in particolare:
- modulo di domanda e procedura per la sua presentazione;
- elenco dei documenti richiesti in ciascun tipo di assicurazione.
Il sito Web di tali società contiene informazioni sull'elenco dei servizi e sul pacchetto di documenti che devono essere forniti.
Polizza assicurativa
Il risultato dell'accordo è l'emissione della polizza. Questo è il documento principale che conferma la conclusione di un contratto assicurativo.
La legge stabilisce una serie di requisiti per il contenuto della politica:
- si chiama sempre una politica e nient'altro;
- nome dell'azienda, posizione e dati del conto bancario;
- Nome completo della persona a cui viene rilasciata l'assicurazione;
- oggetto (veicoli, merci, ecc.);
- importo dei contributi, procedura e condizioni di pagamento;
- dimensione del pagamento dell'assicurazione o formula per il suo calcolo;
- rischi assicurativi (ad esempio morte o danni materiali);
- periodo di validità della polizza;
- regole per modificare le condizioni assicurative o risolvere la polizza;
- data di rilascio e firma della persona che rilascia il documento;
- altre condizioni che le parti ritengono necessarie.
Un esempio di emissione di politiche è il sistema OSAGO, che fornisce un'assicurazione di responsabilità civile per danni a terzi.
La legge consente l'emissione di una politica per uno o più oggetti o più operazioni.
beneficiario
La legislazione contiene il concetto di beneficiario: una persona a favore della quale la compagnia assicurativa effettua pagamenti al verificarsi di un evento assicurato.
Nel solito caso, la persona assicurata o qualcun altro da lui indicato agisce come suo, se ciò è espressamente indicato nel testo dell'accordo. Nell'assicurazione di responsabilità civile in caso di danno, il beneficiario è sempre la persona che ha subito il danno.
Ricevuta dei pagamenti
L'assicurazione di responsabilità civile obbligatoria funziona come segue: la compagnia di assicurazione paga denaro a condizione che un pacchetto di documenti venga ricevuto dal cliente.
È determinato dalle specifiche delle relazioni giuridiche. Ad esempio, CTP. La base per ricevere denaro è un protocollo della polizia o un "protocollo europeo" firmato dalle parti.
Quindi, viene effettuata una valutazione del danno causato dagli specialisti associati alla società.
Le norme assicurative prevedono termini per la presentazione dei documenti e la loro composizione. Se i documenti non vengono inviati per intero o in ritardo, i pagamenti possono essere rifiutati o verranno ricevuti anche in ritardo.
Funzionalità OSAGO
L'importo dei pagamenti a favore della compagnia assicurativa è calcolato in base alle caratteristiche tecniche del veicolo (dimensioni del motore, numero di passeggeri) e all'esperienza di guida del conducente.
- Risarcimento per danni causati alla vita, alla salute e alla proprietà dei cittadini;
- gli importi marginali dei pagamenti a favore delle vittime cambiano periodicamente verso l'alto;
- la durata della polizza è generalmente di 12 mesi; la legge prevede anche periodi più brevi (fino a 3 mesi).
Responsabilità del vettore
Il contratto di assicurazione di responsabilità civile per danni causati dal vettore è concluso per 12 mesi. C'è una differenza tra i vettori che operano all'interno del paese e oltre i suoi confini. Esistono più requisiti per i vettori internazionali, ma è stato ampliato anche l'elenco dei rischi.
In particolare, le coperture assicurative:
- distruzione e danni ai beni;
- danno causato alla salute dei cittadini;
- danno causato dai dipendenti dell'azienda.
L'assicurazione è di solito pagata in base a una decisione del tribunale.
Assicurazione aziendale
Dal 2012, la Russia ha assicurato le attività delle imprese le cui attività possono danneggiare l'ambiente. E come risultato della vita, della salute e della proprietà dei cittadini. Il sistema tariffario sta gradualmente migliorando e vi è un aumento degli importi pagati alle vittime.
Responsabilità del prodotto
Ora fornito un'assicurazione di responsabilità civile per danni derivanti da carenza di merci. Sono causati sia da difetti nel sistema di produzione, sia da carenze e bassa qualità delle materie prime utilizzate nel processo di produzione.
La responsabilità dei produttori è assicurata per la durata della garanzia, la società ha il diritto di estendere la validità dell'assicurazione pagando a un tasso più elevato.
L'assicurazione, come in altri casi, si estende a danni, salute, vita e proprietà, risarcimento per danni non patrimoniali, pagamento di spese legali, spese di chiarimento di tutte le circostanze e servizi del perito.
Il risarcimento è pagato:
- previo consenso dell'assicurato e dell'assicuratore;
- fatto salvo l'adozione di tutte le misure necessarie per garantire il livello di qualità;
- Le istruzioni per l'uso sono ragionevolmente chiare e complete.
La mancanza del consenso del produttore o della compagnia assicurativa al pagamento di un risarcimento può essere elusa se esiste una decisione del Servizio federale per la supervisione della protezione dei diritti dei consumatori e del benessere umano o di un tribunale, che è più efficace.
La compagnia di assicurazione ha il diritto di rifiutare i pagamenti se il danno è associato ai seguenti fattori:
- invecchiamento del materiale causato da processi naturali;
- caratteristiche di produzione;
- difetti materiali nascosti che non potevano essere previsti.
Rischi di attività professionale
Esempi includono notai, avvocati, investigatori privati e rappresentanti di altre professioni.
L'assicurazione è valida per 12 mesi, i pagamenti vengono effettuati sulla base di una decisione del tribunale che conferma il fatto del danno.
La compagnia di assicurazione rifiuta di pagare se la persona assicurata:
- ha mostrato grave negligenza;
- ha commesso un reato deliberato con conseguente insorgenza di un evento assicurato;
- c'è una cospirazione della persona assicurata con le vittime.
Non importa se un contratto sia stato formalmente concluso con la persona lesa o meno.
In conclusione
Pertanto, oggi il sistema di assicurazione obbligatoria di responsabilità copre un numero significativo di cittadini e organizzazioni.
È accuratamente regolato dallo stato, ma i principali attori sono compagnie private.
Le regole assicurative sono sviluppate secondo un unico schema, mentre ci sono differenze significative.