Allo stato attuale, è importante per ogni persona avere determinate garanzie che non solo possano fornire protezione finanziaria per la proprietà, ma anche fornire ai cittadini fiducia nel futuro e che, anche con disabilità totale o parziale, riceveranno sostegno dal datore di lavoro o dallo stato. Ciò può essere ottenuto grazie al sistema assicurativo esistente a spese dei contributi delle parti interessate.
descrizione
È importante per ogni persona che ha deciso di stipulare un contratto assicurativo o lo ha già firmato per sapere che cos'è la copertura assicurativa. Questo è un pagamento assicurativo, che nell'assicurazione immobiliare viene talvolta chiamato compensazione assicurativa. Indica il grado di valutazione dell'immobile prescritto nell'accordo (importo assicurativo) in relazione al suo valore effettivo.
In altre parole, questa è l'espressione di valore di un determinato importo in una determinata valuta, per la quale viene concluso il contratto di assicurazione. Il concetto di copertura assicurativa viene utilizzato per stabilire gli obblighi generali dell'assicuratore nella totalità dei tipi di assicurazione.
Se l'assicurato subisce perdite, può ricevere un risarcimento in contanti e in natura. Ad esempio, nell'assicurazione automobilistica, una società può, invece di pagare un risarcimento, riparare un'automobile o sostituirne le parti.
Per ricevere il risarcimento, è necessario il verificarsi di un evento assicurato - un incidente prescritto nel contratto. Dopo il verificarsi di questo evento e il suo riconoscimento come assicurato riceve il diritto al risarcimento delle perdite dell'assicuratore.
Forme di copertura assicurativa
Gli eventi assicurativi che si verificano sono divisi in vari gruppi. La classificazione più popolare dei moduli per oggetto di assicurazione, che comprende le seguenti categorie:
1. Assicurazione di proprietà. Lo scopo principale dell'assicurazione sulla proprietà è la protezione ufficiale degli immobili e il risarcimento per possibili danni. La sua proprietà comprende qualsiasi proprietà di proprietà dell'assicurato:
- trasporti;
- immobili residenziali;
- appezzamenti di terra;
- il raccolto;
- animali;
- inventario;
- attrezzatura ecc.
2. Assicurazione personale. Ti permette di assicurare la salute e persino la vita umana. Include:
- assicurazione sanitaria e vita;
- assicurazione sociale;
- assicurazione pensionistica;
- assicurazione sanitaria, ecc.
Questo tipo di assicurazione consente di fornire protezione contro i possibili rischi che minacciano la salute, la salute e, in alcuni casi, la vita di una persona. Poiché è impossibile valutare oggettivamente la vita o il decesso, gli importi dell'assicurazione vengono calcolati tenendo conto delle capacità finanziarie dell'assicurato e dei suoi desideri. In questo caso, la persona assicurata può solo tentare di prevenire difficoltà finanziarie che potrebbero verificarsi dopo una perdita di capacità lavorativa o morte.
Sistemi assicurativi
Il termine "sistema assicurativo" viene utilizzato per formulare un metodo di compensazione per le perdite subite. A seconda del sistema, viene calcolato il rapporto tra copertura assicurativa e perdita reale. Ad esempio, se un oggetto valutato a 10 milioni di rubli è assicurato con 5 milioni, in questo caso il livello di copertura assicurativa sarà del 50%.
Esistono diversi sistemi che utilizzano vari metodi di compensazione delle perdite.
Assicurazione sul valore reale
Questo tipo di assicurazione è abbastanza diffusa. Il sistema assicurativo inizia ad applicarsi dopo la valutazione della proprietà lo stesso giorno in cui il contratto è stato concluso e firmato. L'importo del risarcimento quando si verifica un evento assicurativo sarà il valore effettivo dell'oggetto. Il pagamento verrà effettuato per intero.
Sistema di responsabilità proporzionale
Quando si esegue un'assicurazione immobiliare incompleta in vari settori commerciali, viene spesso utilizzato un sistema di responsabilità proporzionale. Il pagamento del risarcimento in questo caso sarà quella frazione della perdita, che sarà uguale al rapporto tra la valutazione assicurativa e il valore reale della proprietà. Ne consegue che il rapporto tra i pagamenti assicurativi e le perdite subite corrisponderà al rapporto tra l'importo dell'assicurazione e il valore dell'immobile.
Sistema di primo rischio
L'essenza di questo sistema è che il danno alla proprietà all'interno dell'importo assicurativo specificato nell'accordo sarà pagato per intero (il cosiddetto primo rischio) e le perdite oltre l'importo concordato (il cosiddetto secondo rischio) non saranno compensate. Questo tipo di assicurazione viene spesso utilizzato nella preparazione di contratti per la conservazione di veicoli personali e immobiliari.
Supponiamo che la somma assicurata alla conclusione dell'accordo fosse di 10 milioni di rubli. Quindi verrà rimborsata una perdita di 5 milioni di rubli. Tuttavia, se l'importo del danno è di 14 milioni di rubli, l'assicuratore pagherà alla vittima 10 milioni di rubli e l'importo residuo (4 milioni di rubli) rimarrà in sospeso.
Assicurazione costi
Il sistema utilizzato per l'assicurazione al valore della proprietà sostitutiva viene utilizzato quando si stipula e si firma un accordo in cui si afferma che l'importo della compensazione assicurativa è il prezzo della proprietà, escluso l'ammortamento maturato. Si scopre che l'importo dei pagamenti di compensazione sarà uguale al costo di un nuovo oggetto del tipo appropriato.
Sistema di responsabilità
Questo sistema assicurativo è usato abbastanza raramente. Il metodo si è sviluppato storicamente ed è stato utilizzato in URSS fino al 1934 durante la registrazione delle assicurazioni per ortaggi e colture orticole in agricoltura. L'essenza del metodo è determinare nel contratto l'importo minimo e massimo del danno risarcibile.
Sistema assicurativo doppio (triplo)
A volte ci sono situazioni in cui l'assicurato per lo stesso oggetto stipula contratti con diversi assicuratori. Di conseguenza, l'importo totale accumulato dei pagamenti di compensazione da tutte le compagnie assicurative potrebbe teoricamente superare il valore reale dell'oggetto. In tale situazione, se si verifica un evento assicurativo, la compensazione assicurativa viene distribuita proporzionalmente tra gli assicuratori in base all'importo dei pagamenti che appaiono nei contratti, riducendo così l'importo della responsabilità assicurativa per ciascuno di essi.
Supponiamo che il valore reale di una proprietà sia di 10 milioni di rubli. Una persona ha concluso un accordo con una compagnia assicurativa per 9 milioni di rubli e con un'altra - per 6 milioni, quindi, in caso di completa distruzione della proprietà assicurata, l'importo totale della copertura assicurativa da entrambi gli assicuratori sarà di 10 milioni di rubli. La prima azienda pagherà 6 milioni di rubli e la seconda - 4 milioni di rubli.
Alcuni dei suddetti sistemi assicurativi possono essere utilizzati per la conclusione di contratti di assicurazione personali (e non solo per l'assicurazione di proprietà).
Esecuzione del contratto
Il modulo dell'accordo è sempre approvato dalle normative applicabili nella compagnia assicurativa ed è un documento predefinito di un certo tipo, a dimostrazione del fatto dell'assicurazione.
Il contratto di assicurazione di proprietà obbligatoria o il contratto di sicurezza personale devono contenere informazioni su:
- condizioni temporanee di assicurazione;
- parti coinvolte nella registrazione dell'assicurazione;
- proprietà per la quale viene stipulato un accordo;
- l'importo e la procedura per il pagamento del risarcimento assicurativo;
- conti bancari;
- eventi assicurativi;
- importo e frequenza del pagamento dei contributi.
L'accordo è certificato dalle firme di tutte le parti e dal sigillo dell'assicuratore.
Per stipulare un accordo, l'assicurato deve scrivere una dichiarazione indicante tutte le condizioni assicurative. L'accordo diventa effettivo dopo che la persona assicurata ha pagato i premi assicurativi prescritti e apposto le firme delle parti interessate. Successivamente, l'assicurato riceve una polizza assicurativa - un documento che conferma il fatto di firmare il contratto assicurativo. Contiene tutte le informazioni specificate nel contratto di assicurazione.
La procedura per il pagamento della copertura assicurativa
Il debito principale dell'assicuratore consiste nel versare un risarcimento in situazioni in cui si verifica un evento assicurativo.
Un pagamento assicurativo è un certo importo documentato (che può essere espresso sia in contanti che in natura) specificato nell'accordo o approvato dalla legge federale "sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa". È pagato dall'assicuratore alla persona che ha firmato un contratto di assicurazione di proprietà con lui (in alcuni casi, un contratto di assicurazione individuale).
Il valore limite della somma assicurata versata dalla compagnia a seguito di un danno all'oggetto assicurativo è specificato nel contratto, che indica anche la durata del contratto. Per ricevere un'assicurazione di risarcimento, l'assicurato deve raccogliere tutti i documenti approvati dalla legge e comprovanti il verificarsi dell'evento assicurato, nonché presentare un documento di identità e una polizza assicurativa.
L'importo assicurato concordato nell'accordo può essere pagato in valuta russa - rubli, a meno che nel contratto non sia indicata un'altra valuta. In caso di ritardo nei pagamenti obbligatori, l'assicuratore deve, ai sensi dell'articolo 395 del codice civile della Federazione Russa, pagare una sanzione, talvolta presentata come percentuale dell'importo non pagato in tempo (se previsto dalle norme dell'accordo).
Pagamenti di assicurazione di proprietà
La copertura assicurativa è un concetto che viene spesso chiamato "indennizzo assicurativo" quando si registra un'assicurazione immobiliare. Questo nome è più vicino al punto, poiché comporta perdite subite in caso di danni a cose di proprietà dell'assicurato.
Dopo che si è verificato l'evento assicurativo, l'assicurato è tenuto a comunicare allo specialista della compagnia assicurativa la sua ricorrenza per il periodo di tempo specificato nell'accordo. Puoi farlo in diversi modi: usando una telefonata, una lettera o con una visita personale. Successivamente, viene presentato un modulo di domanda per il pagamento della copertura assicurativa, la polizza assicurativa originale e le conclusioni indipendenti degli organismi autorizzati sulle cause e le circostanze dell'incidente.
Dopo aver ricevuto la domanda, il rappresentante dell'assicuratore redige un certificato assicurativo, al quale allega vari documenti di prova: certificati di svalutazione di beni immobili, atti di distruzione di proprietà, atti di esame indipendente, calcolo di perdite e importi assicurativi.
Quindi, entro una settimana (se non diversamente specificato nell'accordo), i fondi vengono assegnati per il pagamento della copertura assicurativa in contanti o in forma non in contanti.
Il danno deve essere pagato entro i limiti dell'importo assicurativo specificato nell'accordo. Ciò può includere le spese sostenute dall'assicuratore durante i tentativi di salvare la proprietà, anche se queste misure non hanno dato un risultato positivo. L'indennità assicurativa sotto forma di denaro contante può essere sostituita da beni simili a quelli persi.
Pagamenti nell'assicurazione individuale
La denominazione "importo assicurativo", così come il concetto di "copertura assicurativa", è una parola sinonimo della frase "pagamenti effettuati nell'ambito di un contratto assicurativo individuale". In tal caso, la compagnia assicurativa si impegna a pagare una volta o ad una certa frequenza l'importo del denaro stipulato dal contratto, a seconda dei termini del contratto in cui è stata raggiunta l'età stabilita, si sono verificati danni alla salute della persona assicurata, nonché in caso di un altro evento assicurativo. Le pensioni possono essere pagate, rendite - importi fissi pagati con una certa periodicità, rendite - pagamenti periodici consecutivi.
Ritiro di pagamenti dall'assicuratore
La compagnia di assicurazione ha il pieno diritto di non pagare la copertura assicurativa. Ciò è consentito nei seguenti casi previsti dalla legge:
1) se il contraente non ha avvertito del verificarsi dell'evento assicurato entro il termine concordato;
2) se l'evento assicurato si verifica a causa dell'intenzione dell'assicurato;
3) a causa di grave negligenza dell'assicurato (motivo insufficiente per il rifiuto di versare un risarcimento nell'assicurazione individuale);
4) quando si è verificata l'azione di forza maggiore:
- manovre militari
- esplosione nucleare
- guerra civile;
5) se la confisca della proprietà o la sua distruzione è stata effettuata da enti statali autorizzati.
In altre situazioni, l'assicuratore è tenuto a rimborsare integralmente tutte le perdite subite dalla persona assicurata, dal beneficiario o dall'assicurato.
conclusione
La copertura assicurativa è un concetto che ha diversi significati. In alcuni casi, viene utilizzato per indicare gli importi pagati nell'assicurazione personale, in altri indica il rapporto tra la valutazione assicurativa e il valore totale della proprietà assicurata nell'assicurazione immobiliare. La copertura assicurativa può essere pagata in contanti e non, nonché in natura, e l'importo totale del risarcimento dipende dalla categoria di evento assicurativo e dalle disposizioni specificate nell'accordo.
In alcuni casi, la compagnia di assicurazione ha l'autorità di non risarcire danni alla proprietà o lesioni personali. Molto spesso ciò è dovuto a ragioni per le quali si deve incolpare lo stesso assicurato.