Gli agenti assicurativi e i broker assicurativi sono intermediari tra il cliente e la compagnia assicurativa. I rappresentanti della compagnia assicurativa organizzano i lavori di prevendita per la conclusione del contratto e accompagnano l'assicurato prima di firmare il contratto assicurativo. Qual è la differenza tra un broker e un agente, proviamo a capirlo.
Quadro legislativo
Lo status legale degli agenti assicurativi e dei broker assicurativi è definito nella Legge "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa". Sono partecipanti al rapporto assicurativo. Anche agenti e broker sono soggetti del mercato assicurativo direttamente coinvolti nella vendita di prodotti assicurativi ai clienti interessati. Dati i requisiti di legge, le compagnie assicurative promuovono i loro prodotti attirando intermediari: agenti assicurativi e broker assicurativi.
Oltre al documento principale che regola il sistema assicurativo, le loro attività sono regolate dal codice civile, da una serie di leggi federali sulle società per azioni e dalle società a responsabilità limitata, dal regolamento sul mantenimento del registro dei broker assicurativi e da altri statuti.
Funzioni degli intermediari assicurativi
Le attività degli agenti assicurativi e dei broker sono espresse nella fornitura di servizi di intermediazione alle compagnie assicurative e ai loro clienti sui seguenti aspetti:
- attrarre clienti per polizze assicurative;
- conclusione di contratti assicurativi;
- accompagnare i documenti assicurativi durante la loro validità;
- modifica dei contratti esistenti in caso di modifica delle condizioni materiali;
- liquidazione dei pagamenti assicurativi dall'esecuzione dell'atto alla ricezione del risarcimento monetario;
- consulenza sulla conclusione di contratti assicurativi.
Divieto di attività degli intermediari assicurativi
Le persone che hanno un casellario giudiziale non atteso nella loro biografia non hanno il diritto di impegnarsi in attività assicurative e agire come agenti assicurativi o broker. È inoltre vietato mediare uno specialista il cui casellario giudiziario non si estingue. Anche i leader delle compagnie assicurative che hanno gestito l'organizzazione negli ultimi tre anni prima di dichiarare bancarotta la società, non possono svolgere attività assicurative intermedie. Le stesse restrizioni si applicano ai dipendenti delle compagnie assicurative che lavorano direttamente con gli organi di gestione dell'organizzazione e le sue filiali.
Un agente assicurativo, un broker con una compagnia assicurativa non registrata nel nostro paese, non ha il diritto di stipulare alcun rapporto contrattuale. L'unica eccezione a questo divieto si applica ai contratti di riassicurazione.
Responsabilità degli intermediari assicurativi
L'agente e il broker della compagnia assicurativa sono responsabili di:
- fallimento o scarso rendimento delle loro funzioni dirette;
- divulgazione di informazioni che costituiscono un segreto commerciale di una compagnia di assicurazioni;
- trasferimento di dati personali dei clienti;
- conformità delle informazioni fornite per l'attuazione della mediazione.
Per lavorare con gli assicurati, gli intermediari assicurativi hanno il diritto di ricevere dati sulle condizioni finanziarie dell'assicuratore, la disponibilità di autorizzazioni per l'attuazione di attività assicurative.
Agente assicurativo - persona
Sia un cittadino che un'entità legale possono lavorare come agenti assicurativi. Un individuo può essere un imprenditore individuale, lavorare con un contratto di lavoro o un accordo di diritto civile.
Il monitoraggio del lavoro degli agenti assicurativi viene svolto dall'organizzazione assicurativa. I suoi dipendenti controllano i rapporti degli agenti sul lavoro svolto per il periodo specificato nel contratto firmato. Di norma, una volta ogni due o cinque giorni, l'agente assicurativo è tenuto a presentarsi alla compagnia assicurativa. Fornisce copie delle polizze assicurative realizzate, presenta moduli in bianco per la verifica, presenta i contributi ricevuti dall'assicurato.
L'agente assicurativo promuove i prodotti assicurativi dall'organizzazione assicurativa all'assicurato. Inoltre, per la qualità delle attività dell'agenzia, informa i potenziali consumatori in merito al tipo di assicurazione, al costo della polizza, al livello di protezione assicurativa.
Agente assicurativo - persona giuridica
Un agente assicurativo può essere un'organizzazione o una società. Di norma, si tratta di una società che, per natura della sua attività, ha un rapporto indiretto con il settore assicurativo. Possono essere organizzazioni turistiche, concessionarie di automobili, servizi automobilistici, studi legali (notai, periti, avvocati).
Inoltre, le compagnie assicurative possono essere studi legali creati allo scopo di fornire alle compagnie assicurative servizi di intermediazione (agenti).
Broker assicurativo
Le attività di intermediazione come broker assicurativo possono essere svolte da una persona fisica o giuridica. Per fare ciò, è necessario seguire la procedura di registrazione obbligatoria. Se una società opera come broker assicurativo, è obbligatorio indicare questo tipo di attività nel suo statuto o regolamento. Se una persona decide di impegnarsi nel lavoro assicurativo del broker, deve essere registrata come entità commerciale con un'indicazione dell'attività del broker nei documenti di registrazione.
Per la condotta legale delle operazioni assicurative, un broker assicurativo deve essere iscritto nel registro dei broker assicurativi. Deve assicurare la sua responsabilità civile per eventuali perdite derivanti dalle sue attività. Entrando in una relazione contrattuale con un broker assicurativo, la compagnia assicurativa determina i tipi di prodotti assicurativi per la sua attuazione, l'entità della commissione di intermediazione per il lavoro svolto, la procedura per il trasferimento delle commissioni per le polizze assicurative vendute.
Parametri generali di mediazione
Le caratteristiche comparative degli agenti assicurativi e dei broker assicurativi ci consentono di concludere che sia le persone fisiche che le persone giuridiche possono agire da intermediari. Sia l'agente che il broker lavorano con compagnie assicurative, instaurano un rapporto contrattuale con esse. Questi intermediari lavorano con potenziali assicuratori che stipulano contratti assicurativi. I broker assicurativi e gli agenti assicurativi non hanno il diritto legale di parlare e registrarsi come beneficiari.
Gli intermediari assicurativi non sono responsabili dei risultati finanziari della compagnia assicurativa. Inoltre, non possono partecipare alla determinazione dell'importo della compensazione assicurativa al verificarsi di un evento assicurativo. Sulla base dei risultati del lavoro svolto, i broker assicurativi e gli agenti assicurativi ricevono una remunerazione degli agenti, calcolata in una determinata percentuale dei premi assicurativi ricevuti.
La differenza tra un broker assicurativo e un agente assicurativo
La principale discrepanza tra le attività di questi intermediari assicurativi è che l'agente agisce solo per conto della compagnia assicurativa, e il broker può rappresentare gli interessi sia dell'assicuratore che dell'assicurato. L'agente riferisce del proprio lavoro solo all'assicuratore. Il broker è responsabile sia per l'assicurato che per la compagnia assicurativa per l'esecuzione di qualità degli obblighi contrattuali.
Sia i normali cittadini che gli studi legali possono impegnarsi nella mediazione nel settore assicurativo.La differenza tra un agente assicurativo e un broker assicurativo è che l'intermediazione è possibile solo con autorizzazioni per questo tipo di attività. Pertanto, nella maggior parte dei casi, i broker legali lavorano come broker assicurativi.
Di norma, le attività degli agenti assicurativi si limitano a lavorare con una compagnia assicurativa. Ci sono situazioni in cui, quando stipula un contratto di agenzia, l'organizzazione assicurativa obbliga l'agente a non lavorare nell'interesse di altri assicuratori. Nella maggior parte dei casi, ciò si applica al lavoro in base a contratti di lavoro. Un broker assicurativo nella sua attività ha il diritto illimitato di lavorare con un numero qualsiasi di organizzazioni assicurative.
Oltre a lavorare con clienti e compagnie assicurative, un broker assicurativo può fornire servizi legali agli acquirenti di prodotti assicurativi. Pertanto, al verificarsi di un evento assicurativo, l'intermediario organizza la raccolta di documenti a conferma del fatto dell'incidente e dell'entità delle perdite subite. Inoltre, il broker può essere un intermediario tra l'assicurato e la compagnia assicurativa per risolvere le questioni relative al pagamento del risarcimento assicurativo.
Organizzazione di intermediari assicurativi
Il controllo del lavoro degli agenti assicurativi e dei broker assicurativi viene effettuato dalla compagnia assicurativa e dall'organizzazione di vigilanza assicurativa definita dalla legge. Gli assicuratori organizzano la contabilità degli intermediari assicurativi con i quali hanno firmato accordi contrattuali. Tali registri sono generalmente pubblicati su pagine Internet ufficiali in modo che i potenziali assicuratori possano verificare le informazioni sull'intermediario.
Gli agenti assicurativi non sono dipendenti a tempo pieno di organizzazioni assicurative. Per condurre lavori con agenti assicurativi negli uffici degli assicuratori, sono state sviluppate disposizioni sulla procedura per il loro lavoro, accordi con loro, responsabilità per le violazioni, termini per la presentazione delle relazioni sul lavoro svolto.
Oggi le compagnie assicurative stanno cercando di ridurre i costi di pagamento dei broker assicurativi e degli agenti assicurativi. A tal fine, le vendite dirette e l'acquisizione di una polizza assicurativa via Internet stanno guadagnando sempre più fatturato. Le vendite dirette sono collegate alla visita di un potenziale cliente direttamente all'ufficio dell'assicuratore e all'acquisto del documento assicurativo necessario dal gestore. La crescita delle vendite online è dovuta alla riluttanza degli assicurati a perdere tempo visitando gli uffici assicurativi. In questa situazione, gli agenti assicurativi e i broker sono tenuti a trovare nuovi metodi e approcci per attirare i clienti e aumentare il volume dei premi assicurativi ricevuti.