תעודת בנק: סוגים, אחוזים

פיקדונות בבנקים הם כלי לייצור הכנסה קטנה אך יציבה. עם זאת, לעתים נדירות הריבית עליהם מכסה את שיעור האינפלציה הריאלי. לכן, במקום ההפקדה הרגילה, תוכלו להנפיק אישור בנק. ריבית נצברת בשיעור גבוה יותר, ותקופת המחזור עשויה להיות אפילו יום אחד.

הגדרה

בפרק 44 לחוק האזרחי של הפדרציה הרוסית נאמר כי אישור בנק הוא הבנק המרכזי, המאשר את עובדת הפקדת הכספים לחשבון ואת זכותו של המפקיד לקבל סכום מסוים של כספים לאחר הזמן הנקוב. המסמך מונפק על ידי מוסד אשראי בלבד. סדר תפוצתו של הבנק המרכזי בשוק מוסדר באמצעות מכתב בנק רוסיה מס '14-3-20.

הבנק המרכזי מונפק רק בטופס עם מידה גבוהה של הגנה. זה מפרט את תנאי המחזור, התשלום והשחרור. ריבית הקופון משולמת ברובלים רוסיים לפי השיעור שנקבע. לבנק אין זכות לשנותו באופן חד צדדי. הריבית משולמת בעת החזר שווי הבנק המרכזי. אם האישור מוצג לפני לוח הזמנים, ההכנסה מחושבת בשיעורים הניתנים להפקדות לזמן קבוע. אינך יכול להאריך את תקופת התוקף של מסמך.

הכנסות הריבית על ניירות ערך כאלה גבוהים יותר מהפקדות רגילות. עם זאת, אישורים אינם משתתפים במערכת הביטוח. לפיכך, במקרה של פשיטת רגל של מוסד אשראי, המחזיקים לא יוכלו לקבל את כספם.

תעודת בנק: סוגים

תעודות הפיקדון מיועדות לגורמים משפטיים. ניתן להנפיק אותם עד יום אחד. רק אישורי חיסכון זמינים לאנשים פרטיים, שתקופת ההפצה שלהם בשוק יכולה להגיע בין 3 חודשים לשלוש שנים.

ניתן להציג תעודות בנק נושאות לצדדים שלישיים. זכויות בניירות ערך אלה מועברות ללא הנפקה מחודשת. צדדים שלישיים יכולים לקבל הכנסה בתעודה אישית רק אם יש משימה. כל התשלומים למכירה ורכישת ניירות ערך מבוצעים בצורה לא מזומנת. לאחר תום התקופה המצוינת במסמך, התעודה הופכת לבנק המרכזי לפי דרישה. כלומר, על גוף האשראי לשלם את הסכום שצוין לבקשת הלקוח.

דרישות

אישור בנק נחשב תקף אם הנתונים הבאים זמינים:

• שם המסמך;
• מספר, סדרה;
• תאריך פתיחה;
• סכום הפיקדון;
• התחייבות הבנק להחזיר את הסכום, כולל ריבית;
• תאריך התביעה;
• שיעור הכנסות ריבית, כולל עם הצגת מצגת מוקדמת;
• הסכום המגיע (במספרים ובמילים);
• חשבון בנק;
• שם מלא המפקיד ונתוני הדרכון שלו, קבצים מצורפים לתעודה לרישום המשימה (למפקיד רשום)
• חתימת גורמים אחראיים בבנק.

מוסד האשראי רשאי לציין פרטים נוספים.

הפגישה

חלוקת תביעה לניירות ערך רשומים מתבצעת בגב המסמך או בגליונות נוספים. ההסכם נחתם על ידי הבעלים הישנים והחדשים, הגורם המשפטי המוסמך לבצע פעולות מסוג זה, ונחתם. ניתן להעביר תעודת חשבון בנק רק לפני מועד הפירעון.

קצת סטטיסטיקות

תעודה, פיקדון בבנק מספקים הזדמנות לקבל הכנסה נוספת. למרות שהבנק המרכזי מביא ריביות רבות יותר, הביקוש שלו משתנה ללא הרף. הביקוש הגדול ביותר לתעודות נצפה בשנת 2007, אז הונפקו 46.7% מניירות הערך הלא רשומים במשך עד שנה. לאחר המשבר הפיננסי, הביקוש צנח בחדות. בשנת 2011 נמכרו תעודות בשווי של 11.5 מיליון רובל, שזה פחות ב -50% לעומת 2007. בשנים 2014-2015 היה גידול חד בהשקעות.במשך שנה אחת מכרו הבנקים לבנק המרכזי סך של 349.7 מיליון רובל, מתוכם 78% תעודות עם תקופת תוקף של יותר משנה.

היתרונות

לתעודה (פיקדון בבנק) מאפיינים של פיקדון קונבנציונאלי וניירות ערך. הריבית קבועה במהלך ביצוע המסמך, וההכנסה משולמת בעת החזרו. בדומה לבנק המרכזי, ניתן להעביר תעודה לצדדים שלישיים, להוריש או להשאיר כמשכון. בשני המקרים האחרונים, העברת זכויות התביעה יכולה להיות קשה. לאחר פקיעת המסמך יש להוציא מחדש. לפיכך, יהיה צורך לשנות את הצוואה, מאחר ופרטי הבנק המרכזי ישתנו.

לתיירים, אישור בנק יכול להחליף צ'קים במזומן. כדי לא לשאת איתך חבורה של שטרות כשאתה מטייל ברחבי הארץ, אתה יכול להנפיק אישור. ניתן למכור אותו בכל סניף בבנק המנפיק. אם המסמך לא פג תוקף, חישוב ההכנסה יבוצע רק למספר ימי השימוש בפועל בבנק המרכזי בשיעור הביקוש. חסרון נוסף הוא שלא לא לכל הבנקים יש רשת סניפים מפותחת ברחבי הארץ. ולא כל סניף של אותו בנק יכול לקבל מסמך כזה.

ניתן לשחזר תעודה רשומה במהירות אם היא אבודה או נגנבה. לצורך כך פיתחו הבנקים נוהל להוצאת כפילות. צדדים שלישיים לא יוכלו לפדות תחת אישור כזה.

חסרונות

אישור כספי בנקאי אינו מעורב במערכת ביטוח ההפקדה. כלומר, במקרה של פשיטת רגל של מוסד פיננסי, בעלי ניירות ערך לא יקבלו פיצוי מהמבטח.

הכנסות ריבית ממוסות בשיעור של 35%, ממש כמו פיקדון רגיל. אם הבנק המרכזי קובע את צבירת ההכנסה בשיעור של 11%, ושיעור המימון המחודש הוא 9%, הרי שהסכום שנגבה בשיעור של 1.5% כפוף למיסוי. כיום הבנקים קובעים תשואות מעל שיעור המימון מחדש רק עבור תעודות לטווח ארוך עבור כמות גדולה של השקעות. אז לאחר שהנפיק תעודת בנק של Sberbank במשך שלוש שנים, אתה יכול לקבל עד 10% לשנה. ככל שהסכום גדול יותר, כך השיעור גבוה יותר.

אישורים אישיים חייבים במס הכנסה אישי אם המסמך שינה את הבעלות, כלומר במקרה של ירושה, מתנה או העברת ניירות ערך לאדם אחר. במקרה זה, סוכן המס הוא המקבל הכנסה. אתה יכול להימנע מתשלום הכנסה על ידי הגשת תשלום לשירות המס הפדרלי המאשר את עלות קניית נייר הערך. על תעודות נושא אין כל מס. זה מסביר את הביקוש הגבוה עבורם.

תנאי טיפול

מוסד אשראי רשאי להעמיד תעודות רק לאחר רישום תנאי ההנפקה בסניף הטריטוריאלי של בנק רוסיה. בעלי תעודות יכולים להיות תושבים וגם לא תושבים. לשם כך, מספיק להפקיד מזומן בחשבון.

אישור חוץ בנקאי הוא הבנק המרכזי, שאינו מציין את שם הבעלים. מי שמביא את המסמך, על הבנק לשלם אגרה למחזיק.

בשנות ה -30 של אירופה, שוק תעודות החיסכון היה עשיר מאוד. מסמכים הועברו, הוצגו ונמכרו כל הזמן. אך כחלק מהמאבק נגד הלבנת הון הוחמרו תנאי ההנפקה ופירעון הכספים. ועד שנות ה -70 תעודות נושא הפכו לנדירות. באוקראינה, למשל, החל מה -1 בדצמבר 2014, הופסק הנפקת ניירות ערך כאלה לחלוטין. ניירות ערך שנמכרו קודם לכן נפרעו על ידי העברת כספים שאינם מזומנים לחשבון המוביל. רק אישורים רשומים המונפקים במטבעות לאומיים וזרים עם פירעון של יותר מ- 6 חודשים נותרו במחזור.

תנאי שוק לשנת 2017

כיום ניתן להנפיק תעודת בנק ללקוחות עסקיים בגזפרומבנק, אוראלסיב, בנק ווזרוז'ני ו Otkritie FC. תגמול ריבית תלוי בתקופת ההפקדה ובסכום. לדוגמה, Otkrytie FC מציעה ללקוחותיה תעודה לשלושה חודשים, המספקת הכנסה של 8.95%.Prominvestbank משלמת אגרה דומה אם הסכום ממוקם עד מיליון רובל.

על פי בנק רוסיה, ברבעון הראשון של 2017 הונפקו למעלה מ- 1,200 תעודות. לבנק המרכזי מבוקש גדול עם פירעון של עד שנה.

גם הנפקת תעודות החיסכון מופחתת מעט. הרוסים מעדיפים תעודות ארוכות טווח.

תקופת כהונה

נייר ערך נסחר בשוק משלושה חודשים לשלוש שנים. במקרה זה, התוסף אינו מסופק. במהלך הנפקת תעודות הבנקים שוקלים מייד את אפשרות הפדיון המוקדם. במקרה זה המחזיק מקבל ערך נומינלי, תוך התחשבות בריבית בשיעור מופחת. בפועל, Sberbank, UBRD, Bars, Finservice ו- Expobank מממשים תעודות כאלה בשיעור של 0.01%. "CentroCredit" משלמת שכר בטווח של 3.5-6% בהתאם לתקופת ההשקעה הראשונית. Intechbank מיישמת את השער על פי הערך הנקוב של הבנק המרכזי: עד 4.99 מיליון רובל. - 3%, מעל - 5%.

אישור

לא כל הסניפים של אפילו בנק גדול יכולים להנפיק תעודה. לכן, הדבר הראשון שעליך להבהיר באתר האינטרנט של מוסד האשראי את הכתובת של הסניף הרצוי. בעל תעודה יכול להיות אזרח מעל גיל 14. תושבי חוץ יכולים לשלם לבנק המרכזי רק על ידי העברת כספים מחשבון כרטיס לפיקדון. לצורך ההרשמה עליך לספק דרכון וכל מסמך זיהוי שני.

האישור מורכב מטופס ושדרה. הראשון מונפק ללקוח, והשני נשאר במוסד האשראי. אתה יכול להשקיע בכל סכום בטווח שצוין. במקרה של אובדן המסמך, עליך להודיע ​​מייד למוסד האשראי. שחזור זכויות לתעודה שלא הוגדרה יתאפשר רק דרך בית המשפט. הרבה יותר קל לזהות את בעל ניירות הערך הרשומים. במקרה של נזק לטופס, הכספים יהיו זמינים למשיכה רק לאחר הבדיקה.

הצעות שוק

סברבנק היה מהראשונים שהנפיקו תעודות. מאז פברואר 2016 הופסק הנושא של הבנק המרכזי לגופים עסקיים באופן זמני. כיום הבנק מציע ללקוחות רק תעודות נושא. סכום ההשקעה המינימלי הוא 10 אלף רובל. השקיע את הסכום הנמוך מ- 50 אלף רובל. במשך כל תקופה לא הגיוני. ריבית השובר תחושב בשיעור של 0.01%. לאחר שהנפיק פיקדון לפחות 51 אלף רובל. עם פירעון של 3 חודשים אתה יכול לקבל הכנסה של 5.5% לשנה. במקרה של רכישת תעודה למשך 36 חודשים, האגרה תחושב בשיעור של 5.35% בשנה. סכום ההשקעה המקסימלי אינו מוגבל.

לבנק ממלכתי אחר, VTB, ולכל החטיבות המבניות שלו אין אישורים ליחידים בקו המוצרים. עם זאת, מוסדות אשראי מוציאים אישורים עבור לקוחות עסקיים של עסקים בינוניים וגדולים ומקבלים אותם לאחסון.

רווחיות

אישורים נפרדים בריבית גבוהה יותר מהפקדות רגילות. כל מוסד אשראי קובע וקובע באופן עצמאי את התעריף בחוזה. הבנקים אינם רשאים לשנותו במהלך תקופת המסמך.

אתה יכול לחשב את רמת הרווחיות של האישור בעצמך. לשם כך, פשוט השתמש בנוסחאות הבאות.

1. הכנסה = ((C1 - C0): C0) x (N / T) x 100, שם:

• C1 הוא העלות הסופית.
• С0 - עלות ראשונית.
• N הוא מספר הימים (חודשים) בשנה.
• T - מספר הימים (חודשים) מהבעלות בתעודה.

2. מחיר שוק = NA + NAP, שם:

• NS - הסכום הנומינלי.
• NAP - הכנסות ריבית שנצברו.

3. מחיר שוק = NS x PD x (D: 365 x 100), שם:

• PD - הכנסות ריבית.
• ד - מספר הימים שנותרו עד לפדיון הבנק המרכזי.

כך תוכלו לחשב באופן עצמאי את ההחזר על תעודה.