ביטוח הדדי הוא סוג של הגנה, המבוסס על הסכם ספציפי ונובע מפיצוי בגין הפסדים הנובעים מנסיבות מקריות. במקרה זה היא מתבצעת באמצעות קרן כספית מיוחדת המורכבת מתרומות של משתתפים בתהליך. כל המבוטחים חברים בחברת ביטוח הדדית. לביצוע פעולות מסוימות הם אחראים.
מושגי יסוד
ביטוח הדדי ברוסיה הוא שיטה פופולרית ליצירת מוצרים חדשים בתחום זה של העסק ויש לו כמה מאפיינים אופייניים:
- הקמת קרן ביטוח אחידה, הפועלת בצורה של בעלות משותפת של כל עמית.
- שילוב משאבים כספיים של המשתתפים העיקריים בתהליך.
- למבוטחים יש אותן זכויות וחובות בתהליך ניהול הקרן.
- אין לאף אחד מחברת הביטוח הזכות לנהל את הקופה בכוחות עצמם.
- כל מבוטח אחראי לחובות.
תכונות
בביטוח הדדי, כל אחד לוקח על עצמו את האחריות לשלב את המשאבים שלו ומשאבים של אחרים שיש להם כוונות זהות ביחס לאינטרסים הרכושיים שלהם. איחוד כזה מתבצע על בסיס ההסכם שכל אותם אזרחים משתתפים ביצירת קרן יחידה, ובמקביל קובעים את הכספים שלהם. בעלות לאורך זמן הופכת לזכות בעלות משותפת, וזה נותן לכל מבוטח אפשרות להשתתף במוצרי ביטוח.
אך האחריות שהוא נושא במקרה זה בגין התחייבויות הופכת להיות משותפת עם מבטחים אחרים. כך שבביטוח הדדי חל העיקרון המתבטא בזכויות הדדיות למשאבים הכספיים הקיימים בקרן.
שיטת ביטוח זו היא תכונה נוספת. זה מורכב בעובדה שאותו אדם יכול לפעול כקונה השירות ובעלים של הקופה שנוצרה על בסיס הסכם ביטוח הדדי. תכונה זו באה לידי ביטוי בכך שיחסים בין שני צדדי התהליך יכולים להתעורר בדרך מסוימת.
במקרה של שימוש בסוג זה של ביטוחים, הניהול מתבצע באמצעות אותן החלטות שמתקבלות באסיפה הכללית. האחריות העיקרית מוטלת על חברת הביטוח.
בפרקטיקה המקומית שירות מסוג זה הוא ללא מטרות רווח, שכן כל משתתפיו עושים זאת לא למטרות רווח, אלא כדי ליצור מוצר ביטוח משלהם.
התפתחות ברוסיה
ההיסטוריה של התפתחות הביטוח ההדדי ברוסיה כוללת מספר תקופות. בשלב הראשון נצפתה היווצרות, בשנייה - חיסול כל הארגונים המעורבים בפעילויות מסוג זה. התקופה השלישית של ההתארגנות של חברות ביטוח הדדי כללה התפתחות לא רשמית של חברות אלה.
כיום ישנם תנאים מוקדמים להקמת שירות זה מבחינת כל הנורמות החוקיות. ברוסיה ביטוחים מסוג זה מבוצעים על ידי ארגונים מיוחדים. בעולם המודרני ביטוח הדדי הוא ביטוח רכוש ואינטרסים רכושיים אחרים של חברים בסוג זה של עמותה.
החברה הבין-אזורית
העמותה הארגונית ללא כוונת רווח, האגודה לביטוח צרכני הדדי-צרכנים היא אגודה מרצון של יחידים וגופים משפטיים. הדבר נעשה על מנת להגן על בסיס הדדיות אינטרסים רכושיים. התהליך מתבצע באמצעות צבירת כספי ביטוח וכל האחריות המשותפת למספר הבת וההתחייבויות. חברת הביטוח ההדדי הבין-אזורית מבצעת את פעילותה על בסיס רישיון מהבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית.
מה זה ביטוח משנה?
ביטוח משנה קם כבר במאה ה -19 בגרמניה. באמצע המאה הופיעו החברות הראשונות המתמחות בפעילות מסוג זה: קלן, שוויץ, חברות ביטוח משנה במינכן, וקצת אחר כך - רוסית. בתקופה זו המין האנושי שרד מלחמות עולם, קטליזמות, אסונות גדולים. ביטוח משנה הוא דרך להבטיח את הקיימות הפיננסית של חברות הביטוח. זה אישר את הצורך ואת האפשרות לפתח פעילות מסוג זה.
ביטוחים הדדיים וביטוח משנה הם סוגים של הגנה. זוהי מערכת יחסים ספציפית בין מבטחים על פי המאמר של התרחשות עודף סיכונים. כאשר הם מבטחים את הסיכון שלהם העולה על יכולותיהם שלהם, במצב זה חלק של סיכון כזה מועבר למבטח אחר, אשר בתורו מתחייב בתורו לשלם במלואו את החלק שנגרם במקרה של מקרה מבוטח. פעולה שמתייחסת להעברת הסיכון או לחלק מסוים ממנה נקראת מושב.
חברות שמעורבות בתהליך מסוג זה נקראות מבטחי משנה וביטוח משנה. במקרה זה, לכל ארגון המשתתף יש את הזכות לעסוק בביטוח משנה בלבד, מבלי לבצע פעולות ביטוח ישירות. יתר על כן, יהיה לה מעמד של מבטחת משנה מקצועית.
ביטוח משותף כסוג נפרד של שירות
זהו סוג של ביטוח הדדי. מובן ששני משתתפים או יותר בתהליך, בהסכמה משותפת, לוקחים במקביל סיכונים גדולים למדי לביטוח.
כאשר מבוטח משותף, מבוטחים למבוטח פוליסות ביטוח משותפות או נפרדות, המבוססות על חלקי הסיכון שקיבלו המבטחים. מניות ההתחייבות במקרה זה נקבעות ביחס לפרמיה שקיבלה. בפועל, המבטח המשותף, המשתתף בחלק קטן יותר, עוקב אחר אותם תנאים שמאושרים על ידי המבטח, שיש לו חלק גדול. בעת ביטוח משותף של אובייקט מסוים, חברות חותמות על הסכם יחיד המכיל את התנאים הקובעים את הזכויות והחובות של כל המשתתפים בתהליך זה.
בריכת ביטוח
אחד מסוגי הביטוחים המשותפים הם בריכות ביטוח שהפכו לנפוצות לאחרונה. לסוג זה של ביטוחים משותפים, לחברי הבריכה יש אחריות משותפת לסיכונים הנלקחים. כדי לנהל את הבריכה, משתתפיו יוצרים לשכה זמנית, שהיא נציגה של הבריכה. זה לא נחשב לישות משפטית. בנוסף, חברת ניהול המיועדת במיוחד לשם כך יכולה לנהל עסק מסוג עמותה מסוג זה (מתווכי ביטוח פועלים לרוב בתפקיד זה).
חשוב להבדיל בין ביטוח משותף לביטוח כפול, שלעתים הוא סימן לחוסר תום לב של המבוטח. במקרה של ביטוח כפול, האחריות המשותפת של המבטחים גבוהה מהערך המבוטח ובמקרה של מקרה מבוטח עשויה להתרחש העשרה לא צודקת.
תכונות ביטוח משנה
כפי שמראה כל תחומי ביטוח המשנה, אין להתייחס אליו רק מנקודת המבט של הסיכונים האישיים. יש לקחת בחשבון גם סיבות אחרות המסבירות את התפקיד החשוב של ביטוח משנה כדרך להבטיח את היציבות הפיננסית של חברה.לדוגמא, ארגון עלול לעמוד בפני סיכון של עלויות כספיות לא רק בגלל איום הנזק.
חברת ביטוח זהירה מתחשבת בסיכון להפסדים כתוצאה מחבות, כמו גם למספר גדול של סיכונים לא גדולים מדי, תוך התחשבות בהתרחשות מקרה אחד, למשל רעידת אדמה, שיטפון, הוריקן ונסיבות בלתי צפויות אחרות. כמו כן, עליה לספק את האפשרות שתוך שנה תוצג בפני חברת הביטוח מספר גדול של תביעות החורגות מהממוצע. ניתן להעביר את החבות הקשורה למקרה כזה למבטחי משנה אחרים.
כיצד לחזות הפסדים מאסון
מאפיין נוסף של ביטוח משנה הוא היכולת לחזות את כל התאונות האמורות. לכן, הצורך בביטוח משנה מוגדר לרוב כפיצוי על נזק:
- סיכון אחד מרכזי;
- סיכון חד פעמי;
- בגלל התרחשות של מצב קטסטרופלי אחד.
היתרונות
היתרון בביטוח המשנה הוא שכתוצאה מכך מושגת יציבות התוצאות של פעילויות הארגון לאורך שנים רבות. זהו גורם חשוב ביותר בהבטחת היציבות החומרית של המבטחים.
סוגי חוזי ביטוח משנה
ישנן שלוש אפשרויות לחוזים כאלה:
- הסכם ביטוח משנה חובה, המחייב את מבטח המשנה להעביר חלקים מסוימים מכל הסיכונים שהופיעו בזמן מסוים, למבטח משנה אינדיבידואלי, אשר מתחייב לקבלם.
- ביטוח משנה אופציונלי. הסכם כזה נחתם בהתנדבות: מבטח המשנה מוזמן לקבל את הסיכונים המבוטחים, אך הוא רשאי לסרב להתחייבויות מסוג זה.
- ביטוח משנה חובה אופציונלי, כאשר מבטח המשנה יכול להעביר את הסיכונים, והם חייבים להתקבל על ידי הצד השני.
תוכניות להשתתפות מבטחי המשנה בפעילות ביטוח משנה:
- לא פרופורציונאלי הוא הסכם אובדן חיים לפיו ריבית ההשתתפות מכסה הפסדים של מבטח המשנה לא גבוה מהסכום שצוין בהסכם. זה משמש להגנה על תיקי הביטוח של חברות מפני ההפסדים הגדולים והבלתי צפויים. כאן יש גם חוזה טיול לביצוע הפסדים, בו הפסדים מכוסים על ידי מבטח המשנה עד גבול שנקבע, ועל גבול כזה על ידי המבטח.
- פרופורציונאלי, בו יש ביטוח משנה מקיף ומכסה.
ישנם חוזי ביטוח משנה אופציונליים המייצגים עסקה פרטנית לגבי סיכון אחד. המאפיין המובהק שלה הוא העובדה שלשני הצדדים יש אפשרות להעריך באופן אינדיבידואלי את הסיכון: לממלאי בפתרון הנושא, ולזוכה בהחלטה על אימוץ סיכון בסכום מסוים.
הסכם ביטוח משנה חובה, במסגרתו הממונה מסכים להעביר חלק מניות בכל הסיכונים, אם הסכום הכולל שלהם גבוה מההשתתפות העצמית שנקבעה מראש במבטח. עם זאת, הסכם זה מטיל חובה על מבטח המשנה לקבל מניות בסיכונים כאלה. קשר מסוג זה מועיל ביותר למקצה, מכיוון שכל הסיכונים מאובטחים אוטומטית.
הסכם המעבר או החובה האופציונלי-חובה מעניק לממונה את החופש לקבל החלטות כלשהן, כולל באיזה סכום וביחס לאילו סיכונים יש להעביר למקבל. במקביל, האחרון מחויב לקבל מניות בסיכונים בתנאים המוסכמים מראש. צורת חוזה זו עשויה להיות לא בטוחה ולא רווחית עבור מבטח המשנה, מכיוון שמבטח המשנה יכול להעביר את הסיכונים המסוכנים ביותר.
