מהו השתתפות עצמית בביטוח?

חשוב לכל אדם לדאוג להגנה ושמירה מקסימאלית וארוכת טווח של רכושם ולצמצם ככל האפשר את הסיכון לפגיעה בו, ובמקרה של תאונות יוכל לשקם את הנכס בעלות מינימלית. ניתן להשיג זאת באמצעות נוהל כמו ביטוח רכוש. אך מעטים יודעים שאפשר להפחית את גובה דמי הביטוח באמצעות שימוש בזכיינית. בשלב הבא אנו שוקלים ביתר פירוט את ההגדרות של "מבוטח", "ביטוח", "מבטח" ו- "השתתפות עצמית בביטוח." מהן המלים הפשוטות הללו?

ביטוח

ביטוח הוא אחד מסוגי היחסים הכלכליים המשמשים להגנה על אינטרסים רכושיים של אנשים מפני הפסדים כספיים שונים. המבוטח הוא אדם המעוניין בבטיחות רכושו, ומשלם מעת לעת סכומים מסוימים (דמי ביטוח) למבטח - הערב לביטחון מקרקעין.

גם אם יקרה משהו לרכוש המבוטח, חברת הביטוח תתחייב בחובה לפצות באופן מלא או חלקי את הנזק שנגרם (כלומר, לבצע תשלומי ביטוח) בהתאם לתנאי ההסכם וההשתתפות העצמית המצוינת בו.

זיכיון

זיכיון ביטוח - מהן המילים הפשוטות הללו? זו סוג של פריבילגיה (בתרגום לצרפתית מצרפתית), המאפשרת לך לא להחזיר חלק מההפסדים שנגרמו. זה יכול להיות בגודל קבוע או מוגדר כאחוז מערך הנכס. במקרה של תאונה שתביא לנזק לרכוש, ינוכה ההשתתפות העצמית מהסכום הכולל של תשלומי הביטוח.

מבוטחים רבים בוטחים בזיכיון ומנסים להימנע ממנה. עם זאת, השימוש בו מוביל לחיסכון משמעותי במזומן. תעריף הביטוח תלוי בגודל הזיכיון: ככל שהוא נמוך יותר כך מחיר פוליסת הביטוח גבוה יותר (אך הנזק יכוסה באופן מלא יותר) ולהיפך.

בהתאם לתנאים הקבועים בכללי הביטוח, נבדלים מספר סוגים של השתתפות עצמית.

מותנה

בעת שימוש בהשתתפות עצמית שאינה השתתפות עצמית, הנזק יפוצה רק אם הוא עולה על ההשתתפות העצמית, אחרת המבטח לא ישלם. נניח שהנכס היה מבוטח במאה אלף רובל, ההשתתפות העצמית נקבעה לחמשת אלפים רובל. אם הנכס נפגע בסכום של 3,000 רובל, חברת הביטוח לא תשלם עבור תיקונים, ואם הנזק שנגרם לרכוש עלה על חמשת אלפי רובל, סכום הפיצוי ישולם במלואו, מבלי שנוכה את ההשתתפות העצמית.

נכון לעכשיו, הוא משמש לעיתים רחוקות, אם כי זה המעניין ביותר עבור שני הצדדים המשתפים פעולה. זאת בשל פעולות מרמה של לקוחות שביקשו להגדיל את כמות ההפסדים שנגרמו על מנת להשיג פיצוי מלא.

ללא תנאי בגודל קבוע

יש דבר כזה השתתפות עצמית ללא תנאי בביטוח. מה זה ההשתתפות העצמית ההשתתפות העצמית, כפי שמרמז השם, היא תמיד מינוס מסכום תשלומי הביטוח בסכום קבוע מבלי לקחת בחשבון תנאים כלשהם. זיכיון מסוג זה הוא הנפוץ ביותר.

שקול את הדוגמא לעיל. אם הנזק שנגרם הוא פחות מ 5000 רובל, המבטח לא יכסה אותו. אם הנזק לרכוש הוא, למשל, 12 אלף רובל, אזי ישולם פיצוי בסכום של שבעת אלפים רובל בניכוי ההשתתפות העצמית.

זה ההבדל בין זיכיונות מותנים ללא תנאי. בעת שימוש בהשתתפות עצמית מותנית, ההפסדים מתאוששים במלואם.סכום התשלום במקרה זה יהיה בדיוק 12,000 רובל.

ללא תנאי כאחוז מההפסד

ניתן לקבוע השתתפות עצמית ללא תנאי על פי חוזה ביטוח ביחס לחלק ההפסד. נניח שזה 6% מכמות הנזק. ואז, אם תגרום לך הפסד של 12,000 רובל, חברת הביטוח תשלם 11,280 רובל = (12,000 - (12,000 x 6%) כפיצוי).

עבור המבטח השימוש בהשתתפות עצמית קבועה משתלם יותר עבור כמויות קטנות של נזק, ושיעור ההשתתפות העצמית מאפשר לך לחסוך בתשלומים בגין הפסדים מהותיים גדולים של המבוטח. הרוב המכריע של החברות מסכמים חוזים עם שימוש בזכיינית ללא תנאי, לרוב קבועה, המשמשת לצמצום מספר היישומים.

זמני

השימוש בהשתתפות עצמית זמנית בהסכם מעיד כי שיפוי הביטוח ישולם רק אם יתקבלו הפסדים לאחר פרק זמן מסוים. אם התקופה שצוינה טרם פגה, המבוטח לא יקבל פיצוי.

השתתפות עצמית זמנית בביטוח מחושב ביחידות זמן. אם סוגו אינו מוגדר בחוזה, כברירת מחדל הוא מותנה, כלומר הפסדים לאחר תקופה מסוימת כפופים לפיצוי במלואו. בשל התכונות הספציפיות שלה, השתתפות עצמית כזו משמשת לרוב בביטוח להפרעות עסקיות, כאשר כל רגע של השבתה מוביל להפסד.

ההשתתפות העצמית הזמנית הנפוצה ביותר בחוזה הביטוח הייתה בקרב החדשים, שבזכותם הם מספקים לעצמם דחיית תשלומים. במהלך תקופה זו הם מצליחים לצבור הון התחלתי, ממנו מתבצעים לאחר מכן תשלומי ביטוח.

דינמי

הזיכיון הדינאמי בתנאי החוזה משתנה בכל מקרה ספציפי. חברות שונות מגדירות את זה אחרת. לרוב, בעת שימוש בזכיינית כזו, התרחשות האירוע המבוטח הראשון משולמת במלואה, וכל אחד אחריו מקטין את סכום התשלום בסכום מסוים.

לדוגמא, זיכיון דינמי עשוי להיראות כך: מקרה של נזק לרכוש - אין ניתוק עצמית; מקרה 2 - הסכום המופרך בביטוח הוא 5%; מקרה 3 - סכום התשלום מופחת ב- 20% וכו '. מסתבר שככל שלעתים קרובות הלקוחות נקלעים לסיטואציות מסוכנות, חלקם הגדול של הנזק שהם צריכים לשלם על חשבונם. השימוש בהשתתפות עצמית דינאמית הוא האפשרות הטובה ביותר בביטוח CASCO.

מועדף

מונח זה משמש לתיאור בהסכם אותם מקרים בהם לא מוחלים ההשתתפות העצמית בביטוח. חברות שונות מפרשות את זה אחרת.

לרוב, מושג ההשתתפות העצמית המועדפת נמצא בביטוח רכב. בתנאי שהתאונה לא נובעת מאשמת המבוטח, אלא בגלל נהג מכונית אחרת לא נעשה שימוש בהשתתפות העצמית. בפועל ניתן לקבל החזר זיכיון גם באמצעות זיכיון מסוג ללא תנאי מהמבטח האחראי לתאונה, אך לשם כך תצטרכו לאסוף מערך מסמכים מלא.

יצירת זיכיון "מועדף" מקטינה את סכום דמי הביטוח פחות משימוש בזנים אחרים, כולל ללא תנאי.

זיכיונות גבוהים ומחזור

בעת עריכת חוזי ביטוח נכסים גדולים, הם כוללים לפעמים תנאים להשתתפות עצמית גבוהה שהסכום שלהם מתחיל ממאה אלף דולר. במקרה של נזק לרכוש, חברת הביטוח משלמת את כל ההפסד עד לשיקום המתקן המלא. רק לאחר מכן, המבוטח בתוך הנכס מעניק לחברת הביטוח החזר של הסכום שנקבע ההשתתפות העצמית. ההשתתפות העצמית הגבוהה בחוזה ביטוח הנכס מגנה באופן מלא ביותר על האינטרסים של המבוטח בבית המשפט.

עיקרון הפעולה של זיכיון רגרסיה זהה לזה של גבוה, למעט יוצא מן הכלל: הסכום פחות משמעותי. חברת הביטוח מפצה במלואה על הנזק שהתקבל ובעל הפוליסה מחזיר את הסכום ההשתתפות העצמית שנקבעה.

חובה

סוג זה של השתתפות עצמית נפוץ בעיקר בביטוח CASCO. זוהי הדרישה של חברת הביטוח, היינו כי הארכת תוקף הביטוח אפשרית רק עם השתתפות עצמית חובה. השתתפות עצמית חובה בביטוח נקבעת בהסכם במקרים בהם הלקוח סבל מהפסד מסוים לפי החוזה הקודם. אם המבוטח מסרב לחתום על מסמך חדש, שיתוף פעולה נוסף שלו עם חברת הביטוח יופסק. סכום ההשתתפות העצמית החובה מחושב על פי סכום ההפסדים הקודמים.

ביטוח רכב

שקול מהו השתתפות עצמית בביטוח CASCO ו- CTP.

לרוב, ההשתתפות העצמית משמשת בביטוח רכב וולונטרי CASCO ומאושר בהסכמה הדדית של הצדדים. היתרון של הלקוח יהיה תלוי בסגנון הנהיגה שלו ובחוויה שלו. ככל שהנהג זהיר יותר, כך הוא יכול לחסוך בעת חתימת חוזה ביטוח.

אם הלקוח יכול לשלם באופן עצמאי עבור תיקונים קלים, לעתים נדירות הוא נכנס לתאונה ורוצה להגן על המכונית רק מפני גניבה, הגיוני שהוא יגייס השתתפות עצמית מקסימלית עם דמי ביטוח מינימליים. עם זאת, במקרה של תאונה קשה, מחצית מעלות התיקון תיפול על כתפי המבוטח.

אם הנהג נקלע לא פעם לתאונה, חברת הביטוח עשויה לחייב אותו להנפיק השתתפות עצמית ללא תנאי להארכת תקופת החוזה או לסרב להאריך אותה עוד יותר. לכן, לרוב, זה לא נחשב ללקוחות להיכנס לתאונות.

בביטוח CASCO, הימצאות אפילו השתתפות עצמית של 1% בסעיפי ההסכם יכולה להפחית משמעותית את מחיר פוליסת הביטוח. גודל הזיכיון נקבע בהסכמה הדדית. ההשתתפות העצמית נקבעת על ידי המדינה בביטוח ביטוח חבות רכב חובה.

פיצויים לזכיינות

מכיוון שחברות ביטוח מחזירות רק הפסדים בניכוי ההשתתפות העצמית שנקבעה בחוזה, חברות מסוימות מציעות ביטוח להחזר ההשתתפות העצמית. לרוב, נוהג זה נמצא בחברות להשכרת רכב, המקטינות את אחריות הנהג לסכום אפס ומחזירות לו לחלוטין את עלות הזיכיון.

בנוסף לפיצוי מלא בגין ההשתתפות העצמית, פוליסת ביטוח זו מכסה נזק לגלגלים ולחלונות המכונית. ניתן לבצע ביטוחים כאלה מראש, אפילו חצי שנה לפני המכונית השכורה, והיא תקפה ברחבי העולם.

מקצוענים

במבט ראשון נראה כי הזכיינית בביטוח מועילה רק למבטחים, ומבוטחים נותרו כלום בזה. עם זאת, זה לא לגמרי נכון. מבוטחים מקבלים גם את ההטבות שלהם.

1. זמינות של הנחה בעת תשלום דמי ביטוח. אם ביטוח הוא רק פורמליות, והאפשרות לספוג הפסדים חמורים נוטה לאפס, הרי שהאפשרות הטובה ביותר תהיה לקבוע את ההשתתפות העצמית המקסימלית עם הפחתה בו זמנית של התרומה.
2. עם קבלת נזק קל לרכוש, הלקוח משלם עבור תיקונים בכוחות עצמו. כתוצאה מכך, משוחרר זמן שבעל הפוליסה יצטרך לבזבז על מילוי מספר גדול של מסמכי נייר וביקור בחברת הביטוח.
3. בשל העובדה כי הנזק אינו מפוצה במלואו, הלקוח מבקש לטפל ברכושו ביתר זהירות ולהימנע מסיכון ככל שניתן, דבר המשפיע גם על הפחתת ההסתברות לאירוע מבוטח.

לסיכום

באופן כללי, עיצוב זיכיון מוביל לחיסכון משמעותי בכסף ובזמן המהווה גורם חשוב לאנשים רציניים ומצליחים המעריכים כל רגע בחייהם.אם נעשה שימוש בהשתתפות עצמית, ביטוח רכוש יועיל הדדית בכדי לספק פררוגטיבים מסוימים לחברות ביטוח וגם לאנשים עם נדל"ן מבוטח במסגרת חוזה.