ביטוח תאונות מרצון מבטיח תמיכה כספית למבוטחים ובני משפחותיהם במקרה חירום. את הסכום הכולל של הפיצויים ניתן לבחור באופן עצמאי, תוך התחשבות ברמת ההכנסה שלך ושל מידת הסיכון במקצוע או בתחביב הנבחר. אם המפרנס במשפחה נפטר או נכה כתוצאה מתאונה, משפחתו תקבל תמיכה כלכלית ולא תסתיים ללא פרנסה.
תאונה אפשרית - סיבה לחשוב על ביטוח
אנו כה רגילים לחיות בעולם מסוכן שאיננו מודעים לתאונות הטרגיות הצפויות לנו. סכנות יכולות לעקוף אותנו במקומות הכי לא צפויים: במהלך ארוחות, ספורט, טיולים בתחבורה ציבורית ועוד. כל סוג של תאונות: ממחלה פשוטה ועד לפציעה קשה - הביאו לא רק כאבים מרתקים, אלא גם עלויות חומר כבד. בנוסף לעלויות חובה של טיפול ורכישת תרופות, המטופל מצפה לנכות זמנית. ואם המחלה קשה מספיק, הקורבן עלול להישאר נכה - והדבר ישפיע בעצב הטוב ביותר על רווחתו של עצמו ובני משפחתו.
באופן לא מפתיע, ביטוח תאונות מרצון במדינות מפותחות הוא חובה לכל שכבות האוכלוסייה. ללא ביטוח אי אפשר לקבל טיפול בריאותי טוב או למצוא עבודה הגונה. וביטוח ילדים הפך לחובה במדינות רבות. בהדרגה, ההבנה של הצורך בביטוח מגיעה במדינה שלנו.
נגד מה אתה יכול לבטח
ניתן לרכוש פוליסת ביטוח תאונות מרצון לטובת מי שחתם על החוזה או לטובת צדדים שלישיים. להלן מופיעים סוגי התאונות למניעת רכישת פוליסות. זהו:
- להיפצע;
- נכות עקב תאונה;
- אשפוז ואחריו התערבות כירורגית כתוצאה מתאונה;
- נכות עקב פציעה;
- מוות.
ביטוח תאונות תעשייתיות מרצון אינו מכסה מקרים בהם הוכח אופיו הנורמאלי של הנזק. זה חל על מצבים בהם המבוטח גרם לתאונה עקב שיכרון אלכוהול או סמים. שיפוי ביטוח לא יתקבל גם אם הפגיעה התקבלה עקב ביצוע פעולות בלתי חוקיות.
טפסים לביטוח תאונות
כרגע חברות הביטוח מוכרות ביטוח מפני תאונות בשתי צורות:
- הגנה על פרטים;
- ביטוח תאגידי (קבוצתי).
במקרה הראשון, קונה הפוליסה מבטח את עצמו או אדם אחר ומשלם באופן עצמאי את תרומות החובה, בשני - החברה נושאת בעלויות כאלה. ביטוח תאגידי מרמז כי הפוליסה מונפקת לא לעובדים יחידים, אלא לכל הצוות של בית המלאכה, המחלקה או הארגון בכללותו. יתרה מזאת, התקופה בה פועל משטר הביטוח מוגבלת לשעות עבודה או ימי חול - לפי שיקול דעת הנהלת המיזם.
כיצד פועלת מדיניות תאגידית?
הסוג התאגידי של הסיוע הביטוח משלם דמי ביטוח תאונות בהתנדבות, על בסיס עקרונות ההגנה על העבודה ומדיניות נאמנה כלפי עובדיו. ביטוחים כאלה הם טבעיים עבור תאגידים אירופיים וצפון אמריקה, כאשר הביטוח הוא מרכיב חובה בחבילה החברתית. פוליסת ביטוח קולקטיבית מהווה תמיכה כספית רצינית עבור עובדי החברה, שכן במקרה של תאונה כולם יוכלו לסמוך לא רק על תרומות מרצון של עמיתים, אלא גם על סיוע כספי משמעותי למשפחתם. פוליסות כאלה מועילות גם לארגון שחתם חוזה ביטוח תאונות תאגידי תאגידי: זה מעלה את יוקרתו של הארגון ומגן עליו מפני הוצאות בלתי צפויות, כולל קנסות ממפקחת הגנת העבודה, הוצאות לעורכי דין ותמיכה משפחתית לעובד שנפגע. בנוסף, עלות תיקי הביטוח זולה בהרבה מרכישת פוליסות אינדיבידואליות עבור כל עובד.
סוגי ביטוחים
חוזי ביטוח נחתמים בכוח או באופציה. במקרה הראשון, החברה מחייבת את החוק לחתום על החוזה. בשני, הרצון הרצון של העובד לפצות על הוצאות סבירות. שקול ביתר פירוט על שני סוגי הביטוחים.
ביטוח תאונות חובה מובטח על פי חוק עבור קטגוריות מסוימות של אזרחים המעורבים בתחומי פעילות חברתיים או כלכליים מסוימים. מדובר בצבא, נציגי רשויות אכיפת החוק, עובדי משרד החירום וכן הלאה. לפני מספר שנים היה צורך גם בביטוח נוסעים חובה, אולם כעת ביטל פריט זה והוחלף בביטוח חבות הספק.
ביטוח תאונות מרצון מבוסס על בחירתו החופשית של המבוטח. הרצון לבטח מבוסס על רצון בריא והגיוני לספק למשפחתך במקרה של אובדן כושר עבודה. המבוטח קובע באופן עצמאי כמה זמן יש להסכם חוזה וכמה יש לראות בו פיצוי ביטוח.
כללי ביטוח תאונות
כדי להגיש בקשה לפוליסת ביטוח תאונות מרצון, תזדקק לדרכון ולבקשה בכתב יד. אך אם בכוונתכם לרכוש ביטוח ממוקד עבור מיליוני רובל או מתכוון לעסוק בפעילות קיצונית כלשהי, המבטח עשוי לדרוש מכם אישורים ומסמכים נוספים.
מגבלות חוזה
המבוטח מחויב להכיר מגבלות מסוימות שהטיל ארגון הביטוח. התנאים הבסיסיים של ביטוח תאונות מרצון מגבילים היבטים שונים בחוזה: מגבלות עשויות להתייחס לגילו של המבקש, פיצוי סופי, מצבו הבריאותי (מבטחים לא ששים לספק ביטוח תאונות לאזרחים חולים קשה, אנשים עם מוגבלות).
תקופת ביטוח
נקודה חשובה בכל פוליסה היא תיאום תנאי הביטוח. הם יכולים להציע על ידי חברת הביטוח עצמה, או שהם יכולים להיות מוסכמים על ידי המבוטח.
התקופה המוסכמת יכולה להיות:
- מסביב לשעון;
- לתקופת העיסוק בפעילות מקצועית ומעבר ממקום העבודה ובחזרה;
- רק לתקופת מילוי תפקידים רשמיים;
- לזמן שהוסכם בעבר (במהלך יום ספורט או סיור אופניים וכו ').
באופן כללי ניתן לסכם חוזה ביטוח לתקופה אחרת - מיום (למשל, לתקופת המעבר) לעשרות שנים. אם מונפק ביטוח מרצון, לרוב הפונים קונים פוליסה לתקופה שנתית, לעיתים למשך מספר שנים.ביטוח תאונות חיים ברוסיה הוא נדיר, אם כי באירופה ובארצות הברית זה כבר זמן רב מקובל. במקרה זה, משולמות כמעט כל חיי שכר טרחה, וכשהגיע לגיל לא עביד, המבוטח מחכה גם הוא להעלאת פנסיה.
כאשר הביטוח נכנס לתוקף
מועד ההתחלה של הביטוח מצוין בהכרח בחוזה. בדרך כלל, תקופת הביטוח מתחילה מהיום שלאחר היום ששולם דמי הביטוח. המקדמה מחושבת על סמך תגמולי הביטוח הצפויים וניתן לחשב אותה בטווח של 0.1% - 10%, תלוי במערכת הסיכונים. המדיניות מוצעת להנפיק באפשרויות שונות:
- עם כיסוי מסביב לשעון שמבטיח אספקת ביטוח בכל מקום בעולם, עם רשימת סיכונים מלאה. זה כולל ספורט פעיל או עבודה קיצונית. אם מתרחשת תאונה, ואחריה מתרחשות השלכות חמורות (ניתוח הנובע מגלישה למשל), ייעשה פיצוי כספי לכל האירועים שהתרחשו. חוזה כזה לביטוח חיים נבחר על ידי אנשים שרוצים להגן על עצמם ועל יקיריהם.
- מדיניות סיקור לפי שעה או יומית. ביטוח כזה מכסה פרק זמן מסוים - למשל זמן נסיעה, אירועי ספורט וכו '. זה כולל גם ביטוח ילדים באירועי ספורט שונים. מדיניות כזו מסכמת לרוב על ידי מארגני התחרויות השונות המבקשות למזער סיכונים אפשריים. אם האירוע עבר את הזמן והמקום המצוינים בחוזה, הוא לא ייחשב כאירוע ביטוחי, ולא ייגבה פיצוי בגינו.
נוהל לאירוע מבוטח
חוזה ביטוח מרצון אינו משחרר לחלוטין את הנהנה מהפעולות הנדרשות שיעזרו לו להפחית את הנזק שנגרם משילוב של נסיבות. נהפוך הוא, אמבולנס שלא הוזמן מייד, הזנחת ייעוץ רפואי, עשוי להפוך לבסיס לחברת הביטוח לסרב לפיצויים בגין הפסדים.
אז מה צריך לעשות כאשר נוצר מצב ביטוח:
- פנה לייעוץ רפואי מייד.
- הודע למבטח על המקרה (ככלל, ניתן לעשות זאת לא יאוחר משלושים יום לאחר האירוע).
- הגיש לחברת הביטוח בקשה להחזר יחד עם מסמכים המאשרים את התרחשות מקרה הביטוח.
- עם מותו של המבוטח, על המוטב הסופי (שמעמדו אושר בחוזה ביטוח חיים) או יורשו של המבוטח להגיש לחברת הביטוח מסמכים המאשרים את הזכות לקבל החזר (צו למינוי המוטב או מעשה ירושה, אותו צריך לקבל המקבל שישה חודשים לאחר מות המבוטח פרצופים).
- בבקשת תגמולי ביטוח יש להגיש דרכון ופוליסה (ניתן להשיג את מרשם המסמכים הדרוש מהמבטח).
- נציג החברה בוחן את תוקף הבקשה תוך 10-60 יום, מחשב את הסכום הסופי של תשלום הביטוח ומעביר אותו ללקוח, אם האחרון הגיש את המסמכים הדרושים ואין כל סיבה למחות על התרחשות מקרה הביטוח. התדיינות משפטית בתאונות יכולה להעביר תשלום פיצויים: עד להכרעתו של בית המשפט המבטח לא יוכל להסדיר את מקרה הביטוח ולבצע תשלום.
- אם ברצונך לערער על גובה הפיצוי או על סירוב חברת הביטוח, יש לך זכות לכתוב הצהרה לרשות הפיקוח.
שיעורי ביטוח
עבור חבילות ביטוח רגילות, המבוטח יכול לקבוע באופן עצמאי את גודל התרומה ואת תשלום הביטוח האפשרי שהוא יכול להרשות לעצמו. התרומה מחושבת על בסיס מערך הסיכונים שצוין בחבילה.ככל שהסיכונים הגלומים בתיק הביטוח יהיו גדולים יותר המקדמה. המבטח קובע באופן עצמאי את גבול התעריפים העליונים והתחתונים. זה יכול להתחיל עם 0.12% מסכום הפיצוי הסביר, ולהסתיים עם 10% עבור סוגי הביטוחים המסוכנים ביותר. מה קובע את התרומה הסופית?
- העבודה העיקרית של המבוטח (ככל שהוא מסוכן יותר, כך תרומות רבות יותר);
- תחביבים עכשוויים (לאוהבי ספורט מסוכן, עליית העמלות);
- גיל המבוטח (אנשים מבוגרים, קטינים יצטרכו לשלם יותר);
- מין (אצל גברים שחצו את אבן הדרך של ארבעים שנה, עלות הביטוח עולה בצורה ניכרת);
- בריאות ורווחת המבוטח (הפרמיות גבוהות יותר עבור הסובלים ממחלות כרוניות);
- היסטוריית ביטוח (ללקוחות קבועים, מבטחים מקטינים את התעריף);
- מספר המבוטחים (ההפרשות במסגרת חוזי חברות, תוכניות ביטוח המשפחה מופחתות);
- תקופת ביטוח (לכל שנה שלאחר מכן החוזה תקף, המבוטח יינתן ללא ספק הנחה מדמי הביטוח);
- מספר הסיכונים המבוטחים (ככל שיש יותר, כך מחיר הפוליסה גבוה יותר);
- פוליסת חברת ביטוח.
סכום התשלומים לאחר התרחשות מקרה הביטוח תלוי בסוגי הסיכונים שנקבעו. אם כתוצאה מנסיבות, איבד המבוטח באופן זמני את יכולתו לעבוד, מוקצה גמלה מזומן יומית, בהתאם לחלק הקבוע של שיפוי הביטוח. אם אדם הפך חסר יכולת מלא לעבודה, מחכה לו תשלום חד פעמי, המהווה חלק מסוים מהסכום הכולל של פוליסת הביטוח. לבסוף, כתוצאה ממותו של המוטב, מחכה פיצוי מלא או פיצוי מלא כפול, תלוי בתנאי חוזה הביטוח.
לכל אחד יש אפשרות לשלם דמי ביטוח בכל פעם או בתשלומים לפי לוח הזמנים שהוסכם עם חברת הביטוח. לפני חתימת חוזה הביטוח, יש להכיר את הערות השולחן והתוספים הכתובים באותיות קטנות, ולדון עם המבטח בכל הנקודות הבלתי מובנות. כך שתמנעו מחילוקי דעות קשים במקרה של מקרה מבוטח ותגיעו לפשרה ללא התערבות שיפוטית.