"הרשימה השחורה" של הבנק מרמזת על בסיס שבו נכנסים לקוחות לא אמינים עם היסטוריה פיננסית מפונקת. אי אפשר להיכנס לזה בלי שום סיבה שהיא, וגם לצאת זה לא קל בכלל. המשימה העיקרית עבור מי שלוקח הלוואה צריכה להיות פירעון בזמן. אבל בחיים ישנם מצבים שבהם הכל יוצא משליטה. במאמר נבחן כיצד לצאת מ"רשימה שחורה "של בנקים.
מה הרשימה השחורה?
על פי החוק הפדראלי "על מנת לנטרל את הלגליזציה של התמורה מפשע", הבנקים נדרשים לפקח ולאמת לקוחות הפותחים חשבונות, ובעבודתם. כתוצאה מהביקורת, אם יתקבלו נתונים מתפשרים, למוסד הפיננסי הזכות לסרב לנהל פעולות בנקאיות או שירותים אחרים. במקרה זה הלקוח נכלל ב"רשימה השחורה ", זהה לכל הבנקים.
במצבים מסוימים, חשבון לקוח בנק עשוי להיחסם, גישה להעברות או לחשבון אישי יכול להיות מוגבל, אך אין זה אומר שהוא נכלל ברשימה כזו. אבל אם זה קרה, אתה צריך לחשוב בדחיפות כיצד לצאת מ"רשימה שחורה "של בנקים, שכן היסטוריית אשראי גרועה מאיימת עם כמה בעיות.
מי מקבל ולמה?
ניתן לכלול ברשימה זו גם אנשים פרטיים וגם ישויות משפטיות מהסיבות הבאות:
- השתתפות מקרית או מרצון בהונאות הונאה.
- עבר פלילי מנוקה או מצטיין.
- מעצר רכוש או כספי של הלווה, כפי שהוחלט על ידי בית המשפט.
- חובות מאיחור או שלא שולמו למוסד פיננסי.
- תשלומים מאוחרים רגילים.
- מסירת מידע כוזב בכוונה.
- הכרה של לקוח כאדם לא כשיר.
האם ניתן לצאת מ"רשימה שחורה "של הבנק, נשקול בהמשך המאמר.
קריטריונים
הקריטריונים העיקריים להיכנס לרשימה כזו הם מאפיינים שליליים, כולל:
- עיכובים בתשלומי הלוואות וברירות מחדל אחרות בהסכם הלוואה.
- חובות קיימים בגין התחייבויות כספיות אחרות (מיסים שלא שולמו, קנסות, מזונות, חובות קהילתיים).
- עבר פלילי, שקשור בעיקר לפשעים כלכליים.
- הגשת תיעוד מזויף או מידע כוזב ביודעין.
- הליך פשיטת רגל או קיים בעבר.
- מופיעים בכל תיקים פליליים, הונאה וכן הלאה.
- קיום עונשי שיפוט.
- הגבלות על חלוקת חשבונות ורכוש שהוטלו על ידי בית משפט או הוצאה לפועל.
- הכרה באדם כחוסר כשירות משפטית או שהוא רשום במוסד פסיכיאטרי.
מה זה מאיים
כניסה לפנקס כזה אינה משפט ואינה אומרת סירוב מוחלט לשיתוף פעולה. שירות הייעוץ ייעץ תמיד כיצד לצאת מ"רשימה שחורה "של בנקים. כמו כן, ברמה המחוקקת, מוסד אינו רשאי להגביל את הגישה של הלקוח לשירותים פיננסיים. אלה רק נתונים שהבנק יכול להשתמש בהם לפי שיקול דעתו.
על פי החלטת ההנהלה, מומחה שירות הלקוחות יכול לערוך חוזה חדש, למרות היסטוריה בנקאית פגומה. לכן השאלה איפה ואיך ניתן לקבל הלוואה, אם אתה כבר נמצא ב"רשימה השחורה ", לא אמורה להיות מפחידה. אז החלטה חיובית יכולה להתקבל על ידי מוסד פיננסי אחר, בניגוד למקום בו האיחור קבוע.
במקרה של סירוב, לבנק צריך להיות סיבה משמעותית יותר מאשר למצוא את הלקוח הפוטנציאלי בארון תיקים שחור. בבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית במכתב ההסבר שלה "על חשבונאות למידע על מקרים של סירוב לביצוע פעולות" עולה כי המידע שהלקוח קיבל סירובים בשיתוף עם מוסדות פיננסיים אחרים אינו הסיבה היחידה לסירוב לספק שירותים.
לכן כאשר עולה השאלה, כיצד לצאת מ"רשימה שחורה "של הבנק המרכזי, עליכם לזכור את הדברים הבאים. אם הוכרע תיק הסירוב בבית המשפט, על המוסד הפיננסי לספק ראיות תיעודיות לכך שהיות בפנקס כזה אינה הטענה העיקרית לטובת ההחלטה. חייבים להיות קריטריונים אחרים לקבלת החלטה מתאימה.
איך לצאת: הוראות שלב אחר שלב
על פי התיקונים שבוצעו בחוק הפדרלי מס '115 במארס השנה, ניתן לטשטש את המוניטין של הלקוח ואת ההסרה מ"רשימה שחורה "של בנקים. איך לצאת מזה במקרה זה? מנגנון זה פועל באופן הבא:
- על ידי הגשת בקשה מתאימה לבנק, תוכלו לברר את הסיבה לכניסה לפנקס לא אמין. בנוסף, במקרה של סירוב לשתף פעולה, על מוסד אשראי לבסס את החלטתו.
- במקרה של "לא" או טענות לא מספיק הגיוניות, ללקוח יש את הזכות להגיש מסמכים לתמורה, אשר על בסיסם, לאחר האימות, הבנק יכול לקבל החלטה נוספת. חשוב לציין כי מסמכים מסוג זה מוגשים לארגון שסירב לשתף פעולה. לעתים קרובות יש מקרים בהם בנקים אחרים מוכנים לסיים התחייבויות משותפות עם הלקוח, בעוד שהוא נשאר ב"רשימה השחורה ". הבנק שסירב לשירות יכול לסגת ממנו תוך ציון סיבה זו.
- בממוצע לוקח 10 ימים לבחון מסמכי הסבר שהוגשו.
- בהתבסס על תוצאות הבדיקה הלקוח מקבל אחת מאפשרויות התשובה. ראשית, הבנק מושך את הסירוב ושולח את הנתונים הרלוונטיים לרוזפוניטורינג, שם הם רושמים פתקים ומוציאים אותם מ"הרשימה השחורה ". בהתגלמות אחרת, ההכרה בעילות הסירוב תקפה, הלקוח עדיין נחשב לא אמין.
- אם הלווה לא מסכים עם החלטת המוסד הפיננסי, יש לו את הזכות לפנות למחלקת הבין-מונטרית של הבנק המרכזי. כאן, ועדה שהורכבה במיוחד בוחנת מסמכים מהלקוח והבנק הכושל. תוך 20 יום מתקבלת החלטה ונשלחת לרוזפוניטורינג. אם זה יתקבל לטובת הלקוח, אז תוך 1-2 חודשים הוא יימחק מה"רשימה השחורה ", והבנק יהיה מחויב לשתף פעולה.
מידע על הסיבות לסירוב
כעת גילינו מה "הרשימה השחורה" של הבנק וכיצד הוא מגיע לשם. אך יחד עם זאת, יש להקפיד בבירור על היסודות החוקיים של פעולה זו.
בהתאם לחוק, על הבנק להסביר את סיבת הסירוב, אך בשום מקום לא מצוין כיצד הוא יכול לעשות זאת. ככלל, מוסד אשראי משתמש בקודים הנוכחיים של רוזפיניטור בעת יצירת תגובה שלילית לבקשה. הרשימה היא כדלקמן:
- הארגון רשום בכתובת ההמונית (חריגים הם קניונים ומרכזים עסקיים).
- מינימום או גדול מעט מגודל ההון המורשה.
- כתובת הגורם המשפטי דומה לרישום נציג הרשות המבצעת במקום המגורים.
- היעדר גוף ביצוע בכתובת משפטית.
- מייסד, רואה חשבון, עובד - אדם אחד.
- השילוב בו זמנית של אותם פוסטים במספר משימות.
כל אחת מהסיבות הללו עשויה להיות סיבה לגיטימית לסירוב לשתף פעולה. הבנק יכול לקבל נתונים אלה באופן פתוח או סגור. נתונים פתוחים זמינים במאגר הכללי של שירותי מיסוי, הגירה, ביטוח ושירותים אחרים. מקורות סגורים לא נמסרו על ידי הבנק.אם אתה נמצא ב"רשימה השחורה "של בנקים, עליך לנסות להבין כיצד לתקן את המצב בעתיד הקרוב.
מסמכים להסבר הכנסות החברה
אין דרישות מוסדרות לתיעוד ככאלה. החברה, לפי שיקול דעתה, בוחרת כיצד להעיד על פעילותה היזמית הלגיטימית, ולא לתת נימוקים למסקנות כי היא עוסקת במימון התמורה משיטות לא חוקיות.
לרוב, מופרזים בקלות החשדות על ידי מתן נתונים שניתן להקליט:
- בהחזר המס האחרון;
- הסברים מדוע החזר המס אינו זמין;
- תשלומים על תשלום ניכויי מס, אם הם עברו בבנק אחר;
- הסכמי שותפות, לפיהם מצוין תנועה של כל כספי החברה.
מה לעשות כדי לא להיכנס לרישום של לקוחות לא אמינים
אם אתה נכנס למצב כל כך לא נעים, אסור לעכב את פיתרון השאלה כיצד לצאת מ"רשימה שחורה "של בנקים. ארגון פיננסי אחר יכול לעזור בכך על ידי הנפקת הלוואה אחרת, או שתצטרך ללוות כסף מחברים או מקרובי משפחה. קיימת אפשרות נוספת - בקש מהבנק להתקין את תשלום הפיגור אם נסיבות חמורות קדמו לו.
איש אינו בטוח מלהופיע ברשימה השחורה. עם זאת, בעקבות כמה המלצות, אתה יכול למזער סיכון זה למינימום:
- אל תאפשר לרשימה השחורה של אף אחד מהקריטריונים המפורטים.
- אין צורך לשאוף להיות לקוח אידיאלי, גורם לחשדות ובדיקות מיותרות, עדיף להיראות ממוצע.
- יש חשבון חיוב עם יתרה ממוצעת ותנועת כספים קבועה או השתמש בשירותים בנקאיים אחרים באופן שוטף.
- אל תנסה להאריך את מצבך הכלכלי ולמסור מידע שגוי.
- בעת הגשת בקשה לשירותי אשראי, עליך להעריך באמת את היכולות הפיננסיות שלך. עם הכנסה יציבה, העומס האופטימלי הוא 30% מסך הרווחים.
- עקוב אחר היסטוריית האשראי שלך, התאמת עמדות בעייתיות.
- בחן היטב את תנאי החוזה. ראשית כל זה יעזור להימנע מהפתעות לא נעימות, וגם בעיני עובדי הבנק ייצרו רושם של לקוח רציני.
כיצד לעקוף את "הרשימות השחורות" של הבנקים: טיפים
עליכם לדעת כי הנתונים על העיכוב נופלים לרישום הבלתי אמין אם חורג מההשהיה במשך יותר מעשרה ימים. עד למועד האחרון, אי תשלום נחשב טכני. במצב כזה אתה צריך לנסות לחסל אותו בדחיפות. היסטוריית האשראי לא תסבול.
במקרה של מצב חיים קשה, אינך צריך להסתתר ממוסד פיננסי. נהפוך הוא, עליך לנסוע לשם ולנסות לפתור את הבעיה יחד.
הפיתרון יכול להיות הלוואה בבנק אחר. ובכן, אם תנאי החוזה שם יהיו טובים יותר.
יש לזכור כי בנוסף לקריטריונים המקובלים להערכת הלווה, המוסד משתמש גם באלה פרטניים, ולכן יש סיכוי לקבל הלוואה חדשה עם תקופת החזר שונה לזו הישנה.
התנהגות אחראית בפתרון סוגיות פיננסיות, ניהול מתחשב של כספים בעצמם ושאולים היא המפתח לשיתוף פעולה הדדי עם הבנק. אתה צריך לנסות לא להיכנס לרישום כזה, מכיוון שייקח קצת זמן לצאת ממנו.