ארגון מיקרו-פיננסים הוא חברה המתמחה בעבודה עם כסף. החברה מספקת לנזקקים כמויות חובות קטנות לזמן קצר. הלוואות כאלה אינן דומות להלוואות צרכניות שמציעות בנקים ממלכתיים או פרטיים, מכיוון שאינך צריך לאסוף חבילת תיעוד. לכן, בכדי לקבל כסף מארגון מיקרו-פיננסי ברוסיה, אינכם צריכים להציג תעודה המאשרת הכנסה או מידע על ותק. מרבית הארגונים האלה דורשים דרכון בלבד, על בסיסם הם מלווים כסף. עם זאת, לא בכדי - הריבית על הלוואות גבוהה משמעותית בהשוואה לבקשת הלוואה צרכנית רגילה.
תכונות של עבודה
ארגון מיקרו-מימון הוא חברה המספקת כסף באשראי ללא ערבים. בדרך כלל לוקח לא יותר מרבע שעה לקבל החלטה ולהעביר את הסכום, ורבים מבטיחים לתת כסף ללקוח תוך חמש דקות בלבד אם ההצעה תקבל אישור. ככלל, הלקוח יכול לבחור אחת מהאפשרויות לקבלת כספים:
- העברה לכרטיס;
- מערכות תשלום אלקטרוניות;
- משלוח כסף באמצעות שליח;
- קבלה אישית בקופה.
המצב עם מתן שירותים מוסדר על ידי החוק הפדרלי 151 "על ארגוני מיקרו-מימון".
בלי לצאת מהבית
היתרון העיקרי של חברות מסוג זה הוא היכולת להשיג כסף באשראי, תרתי משמע, מבלי לעזוב את קירות הדירה שלך. ארגון מיקרו-מימון הוא מערכת עבודה כל כך ייחודית כאשר לקוח מקבל לרשותו כמה כסף שהוא צריך, ויש לו גישה רק לאינטרנט.
כל אזרח בוגר ברוסיה שיש לו היתר שהייה ולא הורשע בעבר בהונאה יכול לבקש הלוואה דרך האינטרנט. עם זאת, אל תמהרו ונטלו הלוואה בחברה הראשונה שהגיעה ליד. יש המון אפשרויות, חברות שונות מציעות אפשרויות שונות מבחינת הרווחיות. חלקם עשויים אף להרוס לקוח לא קשוב, לא אחראי ויישר דייקן. לכן עליכם לנתח את כל ההצעות הזמינות בכדי למצוא את המתאימים ביותר ביניהם. ארגוני מיקרו-מימון הם תחום בו שולטת תחרות קשה.
בחירה חכמה
האפשרות הקלה ביותר היא ללמוד, להשוות בין ההצעות של הארגונים הגדולים בארצנו המציעים מיקרו אשראי. יש לשים לב לפרמטרים הבאים:
- ריבית;
- תכונות של הסדר;
- חוקיות העסק.
כדי לבדוק את האחרון, עליכם לפנות לפנקס המדינה של ארגוני מיקרו-מימון. אם החברה לא מופיעה בה, מדובר בהונאה של 100%.
לאחר ניתוח המידע תוכלו לבחור אחת או יותר מהחברות הרווחיות ביותר, לאן ולשלוח את טופס הבקשה שהושלם. חשוב להזין רק מידע אמין, מכיוון ששירות האבטחה תמיד בודק את מידת הדיוק של המידע. במקרה זה הלקוח מציין מהי מסגרת הזמן וכמה הוא מצפה. למספר רב של חברות LLC (ארגוני מיקרו-מימון בעיקר עובדים בצורה זו של יזמות) יש אתרים משלהם שבהם קיים שאלון סטנדרטי למילוי. מילוי זה די פשוט, וההחלטה על היישום נלקחת בדרך כלל תוך חצי שעה בלבד.
טעויות של פעם: חסרי סיכוי או שיש אפשרויות?
כאשר לקוח מעוניין במיקרו-לון, הוא בודק תחילה את מרשם ארגוני המיקרו-פיננסים, מחפש שם חברה שמתעניינת, ורק אם היא זמינה ברשימה זו שולח בקשה לשיתוף פעולה. בנקים משתמשים בתכנית דומה ובודקים כל הלווה פוטנציאלי אם יש היסטוריית אשראי גרועה. חברות פיננסיות גדולות, כולל חברות ממשלתיות, רגישות במיוחד לכך. אם נעשו טעויות בעבר, בעיקר חובות חמורים, סביר מאוד שהתוכנית תידחה, גם אם הלקוח מוכן לשכנע את המנהלים בחריצותם וכנותם הפעם. נתוני לווה מתבקשים ממשרד האשראי.
ארגוני מיקרו-פיננסים, שרשימתם מתוחזקת באופן מרכזי, היא רשימת חברות שאינן עובדות עם בסיס נתונים שכזה. כלומר, אפילו עם קווים שליליים בהיסטוריית האשראי, ניתן לקבל סכום קטן. אני חייב לומר שרוב הלקוחות של ארגוני מיקרו-מימון הם רק אותם אנשים שלא יכולים להשיג כסף בחובות מבנק רגיל.
ומי עוד?
חוסך ארגון מיקרו-כספי בשכרם של לא רק מי שיש לו הלוואות מאיחור. חברות כאלה מוכנות לתת כסף גם למי שאין רשמית עבודה או מקור הכנסה רגיל אחר. אבל בבנק רגיל המובטלים לא צריכים להסתמך על שום דבר - אלה הכללים.
אני חייב לומר, בארצנו בשנים האחרונות, יותר ויותר חברות כאלה. אבל תושבי העיירה עד היום לא תמיד מדמיינים בבירור מדוע חברות אלו שורדות ומרוויחות. והפרטים של מיקרו אשראי עבור רבים הם תעלומה מאחורי שבעה כלבי ים. מעטים יודעים כי הוענק החוק הפדרלי "על ארגוני מיקרו-פיננסים" המסדיר שוק זה. מכאן הסטראוטיפים שעבודתם של חברות כאלה אינה נשלטת בכלל, ובאופן כללי כל זה רק הונאה.
רקע היסטורי
בארצנו, לראשונה נפתחו ארגוני מיקרו-פיננסים (הבנק המרכזי רושם את כל החברות מסוג זה) בשנות ה -90, ומאז התחום מתפתח באופן פעיל. תחילה זה לא עורר עניין רב בקרב האוכלוסייה, מכיוון שאנשים חששו מהונאה. אך בשנת 2010, סוף סוף, הוכנס חוק שמסדיר שירותים כאלה, והרחבת התחום המשפטי עוררה עלייה במספר הלקוחות עם הנושים.
תכונות של עבודה
לרוב מונפקים מיקרו-לוואות למשך חודש, אשר בחוברות הפרסום מנוסח כ"פני שכר ". עם זאת, כסף יכול לקבל גם מי שאין לו שכר - סטודנטים, גמלאים. הסיכונים הכרוכים בהלוואות לקבוצת אוכלוסייה כזו כלולים בריבית.
אחת הטענות המשמעותיות ביותר של מתנגדי ארגוני מיקרו-מימון היא אחוז גדול מאוד שקבעה חברה כזו על כסף שהונפק ללקוחות באשראי. לאחר ניתוח ההצעות הנוכחיות, ניתן להסיק: בממוצע, השיעור הוא כ -2% ליום, או לשנה - 730%. נכון, יש לזכור שבמשך תקופה ארוכה מחודש הם פשוט לא יתנו כסף. ההנחה היא שהמטרה העיקרית של מיקרוגרמות כאלה היא לאפשר ללקוחות לעמוד בשכרם. בעיקרון מונפקים סכומים של עד 25 אלף, ותשלום יתר במונחים של כסף אמיתי, אפילו בריבית גבוהה, הופך לסכום לא חשוב.
היצע וביקוש: הקשר ברור
העניין בפעילותן של חברות מיקרו-מימון הולך וגדל משנה לשנה, מה שמעורר עלייה במספר חברות כאלה בשוק. כמעט מדי יום, כתריסר חברות מגישות בקשות להכללה בפנקס המדינה. כמובן שהתחרות בשוק זה קשה, ויש צורך לבוא באופן קבוע עם טכניקות חדשות, דרכים למשוך לקוחות, כדי לא לאבד את כל הבסיס.
הרצון להפוך את חברותיהם לנגישות ואטרקטיביות יותר עבור ההמונים עורר את המעבר של ארגוני מיקרו-מימון רבים למרחב וירטואלי.חלקם מספקים את שירותיהם רק באינטרנט, ללא משרדים פיזיים באופן עקרוני. אם הלקוח זקוק לכסף במזומן, הוא יכול לקבל אותו בכספומט (אם ארגון המיקרו-מימון ביצע העברה לכרטיס) או בנקודת הנפקת מערכת התשלומים האלקטרונית.
הווה, עתיד ותועלת עבור האדם
מומחים רבים מסכימים כי ארגוני מיקרו-מימון משפיעים מאוד על כלכלת המדינה. ובכן, העובדה שיש להם השפעה על הפעילות הכלכלית של אנשים בודדים אינה ניתנת להכחשה. עם זאת, זה חיובי רק כאשר החברה נבחרה נכון.
כאשר מחליטים לטובת חברות MFI, חשוב ללמוד לא רק את המרשם של כל החברות הללו כדי לוודא שיש חן בעיניה. עליכם לבדוק גם את הדירוגים העצמאיים של חברות מיקרו-מימון, להכיר את הביקורות של מי שהשתמשו בשירותיהם. זה יאפשר לכם לצלם תמונה מלאה: האם השירותים שמספקת החברה איכותיים? האם החישובים שקופים? האם החברה מצייתת לחוקים, ובראשם החוק הפדרלי לפעילות מיקרו-פיננסים וארגוני מיקרו-מימון?
על חוקים ותקנות
במשך כמעט שני עשורים, המסגרת המשפטית לא כללה תקנים המסדירים את פעילותן של חברות שמספקות כסף לפני משכורות. הכל השתנה בשנת 2010, כאשר בקיץ, ממש בתחילת יולי, התקבל החוק הפדרלי 151.
המעשה המשפטי החדש לא רק תיאר את המאפיינים של ארגוני מיקרו-מימון, אלא גם קבע נוהל לבקרת עבודתם על ידי רשויות המדינה. החוק מבהיר בבירור כיצד באילו תנאים, עם שמירה על אילו כללי נוהל, ניתן להעניק מיקרוגל. החוק משקף גם את כל החובות והזכויות של הבנק המרכזי ברוסיה בכל הקשור לארגוני מיקרו-מימון.
האם אתה זה שאנו רואים שאתה?
בשנים האחרונות מספר החברות המספקות מיקרו-הלוואות גדל משמעותית, וכמה ארגונים, שניסו למשוך לקוח, החליטו להשתמש באסטרטגיה לא צפויה למדי - הם מהווים "כפילות" של חברות ה- MFI הידועות והאמינות יותר. לא ידוע כמה דופלרים כאלה קיימים בשוק, אך כל החברות הגדולות מתלוננות באופן קבוע על הונאה כזו. מישהו מנסה לגנוב אתר, לוגו, סגנון.
במקביל, החברה מאבדת אחוז מסוים של לקוחות, אך מבחינתה זה לא קטלני, אך ניתן להשאיר לקוח אשר סומך על רמאים ללא פרוטה בכיס, שנשדד על ידי רמאים. לפיכך, כל מי שמשתמש בשירותי MFI אמור להיות מסוגל לחשב כפילים ולהיזהר מאינטראקציה איתם.
איך זה עובד?
כמה סיפורים כאלה פורסמו! בשלב מסוים עובדי החברה מגלים פרסומת למתן שירותים שלכאורה הוגשו בשם הארגון שלהם - והם לא התכוונו להגיש אותה. ובכן, כמובן, פרטי הקשר שונים לחלוטין. בדרך כלל במצבים כאלה מתברר מהר מאוד כי רמאים, על ידי הצעת ריבית נמוכה על הלוואה והתמקדות בטווח עבודה ארוך, מושכים לקוחות. נתוני הדרכון הונאים מגורמים מעוניינים, אולם לאחר מכן הלקוחות אינם מקבלים את כספם - במקום זאת הם מתמודדים עם בעיות רבות, שכן רמאים מנפיקים הלוואות אחרות בדרכוניהם.
דופלרים עובדים בשוק MFI ומרוויחים כסף במגוון שיטות לא חוקיות. החוזה כולל עמלה, תנאים לא נאותים, תשלומים נוספים, שלעולם לא היו מבקשים על ידי חברה כנה, שמתחתם מוסווה הכפיל. כתוצאה מכך הלקוח מנוי לתנאים ההרסניים. ובכן, אזרחים שמשוכנעים כי הם משתפים פעולה עם חברה ידועה, מזהים הונאה, מביאים את כעסם לא על האשם האמיתי, אלא על המותג שמתחתיו התחפש.
איך להגן על עצמך?
לפני זמן לא רב השיקו הבנק המרכזי ברוסיה וינדקס פרויקט משותף המאפשר לאנשים רגילים להשתמש בשירותי MFI, אך להימנע מרמאים.מדובר בסימון חברות. כל ארגון שנרשם ברמת המדינה ונכלל ב- SRO מקבל סמן מיוחד שמשתקף על ידי מערכת החיפוש. כלומר, המשתמש רואה את התג ומבין שמדובר בארגון מיקרו-מימון אמיתי שבבעלותו אתר אמיתי.
ניתן לסמן את הסימון, כאשר אתה לוחץ עליו המשתמש עובר לאתר האינטרנט של הבנק המרכזי, שם הוא רואה את החברה ברשימת חברות ההפעלה שנרשמו באופן שנקבע. מערכת כזו צמצמה משמעותית את היקף ההונאה ברשת הווירטואלית. אבל רמאים, אם רגולטור המדינה ימצא אותם באינטרנט, נחסמים על ידי מנוע חיפוש. גם אם החברה חשודה רק בפעילות בלתי חוקית, לבקשת הרשות הרשמית, המשאב שלה נחסם עד לבירור הנסיבות.