האשראי נכנס לתוקף לחיי החברה המודרנית. שתי המדינות ואזרחיהן חיים בחובות. זה מובן, עם משכורות קטנות, החיסכון לדבר הכרחי ולא ממש ארוך ומייגע, אבל לוקח שנים לחסוך לדירה או לרכב חדש וטוב. עם כלכלה שכיף ככל יכולתה (הרובל לא יציב, המחירים עולים כל הזמן, ולכל דבר), פשוט אי אפשר לחזות את העתיד. לכן הלוואה עבור אנשים רבים היא הזדמנות לחיות כאן ועכשיו. אבל כאן הכל לא כל כך פשוט: אתה יכול ליפול תחת אחת מתכניות ההונאה בבקשת הלוואה.
המינוח
נעסוק במושג עצמו.
אשראי (קרדיט קרדיום - הלוואה מקרוב קרדיטר - אמון) - יחסים כלכליים בהם אחד הצדדים אינו מחזיר כסף או משאבים אחרים שהתקבלו מייד מהצד השני, אלא מבטיח לספק החזר (תשלום) או החזר משאבים בעתיד. למעשה הלוואה היא רישום חוקי של התחייבות כלכלית.
במילים אחרות, אדם שואל כסף מהבנק למטרותיו שלו, ומשיב אותם מאוחר יותר, בחלקים ובריבית, כלומר, הוא לקח 100 רובל, החזיר 120. התוכנית לכאורה פשוטה וישרה, אך תנאי האשראי וההלוואה הפשוטים. כאשר רק מספיק דרכון, הוא יצר שיטות הונאה רבות בעת הגשת בקשה להלוואה. הנה כמה מהם.
התחתנתי בלעדיי
הלוואה מונפקת על מסמכים מזויפים. כמובן, לא הבנק ולא מי שדרכו מוציאה הלוואה אינם מודעים לכך. על פי הסטטיסטיקה, עד 70,000 הלוואות כאלה מונפקות בשנה. זוהי השיטה הנפוצה ביותר להונאת אשראי.
עבור סוג זה של הונאה, הרמאים מזייפים או גונבים מסמכים, אך דרכון אבוד הופך למתנת גורל. עד שאדם יבין מה מה, ניתן להנפיק עד 3 מיליון רובל עבור המסמך האבוד שלו תוך זמן קצר. אשראי צרכני הוא המתאים ביותר להונאה מסוג זה. כפי שעולה הניסיון הרב-שנתי של בנקאות, עם הונאה מסוג זה, קשה לעקוב אחר התוקפים, ולעיתים כמעט ואי אפשר למצוא.
וסיה, אתה מכבד אותי?
בעת הגשת בקשה להלוואה מנוצלים קשרים קרובים או משפחתיים. בתואנה של היסטוריית אשראי גרועה או אי עמידה בדרישות בנקאיות, מרמהים משכנעים קרובי משפחה, חברים, חברים או מכרים לקחת הלוואה או להיות ערב, תוך הבטחת שכל הכסף ישולם במועד. אכן, מספר תשלומים עוברים ואז "החברים" נעלמים. וכל חובות החוב מוטלים על אנשים הונאים.
זהו אחד מסוגי ההונאה חסרי המגעים ביותר בקבלת הלוואה, מכיוון שהוא משמיד אמון בין אנשים. אם אינכם רוצים לקלקל יחסים ולא להתאכזב מאנשים, אז בשום פנים ואופן אל תיכנסו לחובות חוב.
כסף בבוקר, כסאות ערב
כל אחד ובכל מקום יכול ליפול על הרמאים. רשתות שיווק רבות, במיוחד אלה שמוכרות מכשירי חשמל לבית, רוכשות אשראי. בשטח פורה זה, הונאת אשראי פורחת. המנגנון העיקרי להפניית הונאה הוא תאוות בצע אנושית.
והתכנית עובדת כך: הקונה קונה טלוויזיה עבור 100 אלף רובל, וכשמבקש הלוואה, הרמאי מציע לקנות ממנו סחורות תמורת 40-50 אלף, בנוסף הוא לוקח על עצמו את החזר ההלוואה, אך הקונה צריך לשלם 10% מהמקדמה.מדוע אנשים "מנקרים" בפיתיון כזה? אלמנטרי, רק רצון עז לכסף קל מעיב על המוח. ואז "המיטיב" נעלם, ואדם משלם הלוואה עבור טובין שאין לו, מכיוון שעל כל מסמכי הבנק חתימותיו. רק גבינה במלכודת עכבר היא בחינם.
סמוך אך אמת
ישנם מקרים תכופים בהם עובדי הבנק עצמם עוסקים בהונאה במהלך עיבוד ההלוואה. הם עשויים להיות בקנוניה או עוזרים לעבריינים. אחת מתכניות "עיבוד" אלה של הלקוח פועלת תחת הפרסומת: "הלוואה מהירה ללא תעודת הכנסה." כאשר לקוח מגיש בקשה להלוואה ומגיש מסמכים, נערכים דרכונו מספר הסכמי הלוואה.
לצורך אמינות רבה יותר הוא מתבקש לשלם עבור כרטיס אשראי, ואז, בתואנה מתקבלת על הדעת, הם מסרבים לתת הלוואה. לאחר זמן מה, אדם חסר חשד מתחיל לקבל התראות מהבנק על פירעון חובות. באופן טבעי, שובל הרמאים התקרר זה מכבר.
עורב שחור, למה אתה מסתלסל
דרך נוספת לקחת כמעט בכנות כסף מאזרחים היא באמצעות פעילויות של סוחרים שחורים. הם מציעים "לנקות" את המסמכים בתשלום קטן, כלומר לזייף דוח הכנסה וכדומה, כך שבקשת ההלוואה תאושר על ידי הבנק. אך מלכתחילה, סוג זה של הונאה מסכן את הלקוח עצמו, מכיוון שבדרך כלל מסמכים מזויפים מתגלים על ידי שירות האבטחה. לאחר מכן, הבנק לא רק לא מנפיק הלוואה, אלא גם מעביר לו "כרטיס זאב", כלומר עם היסטוריית אשראי פגומה. וזה במקרה הטוב, במקרה הרע - לקוח צער כזה מחכה לעונש מינהלי או פלילי.
ללא מגורים ספציפיים
אחד מסוגי ההונאה האכזריים ביותר בבקשת הלוואה נרשם בשנת 2017 במוסקבה ובמספר ערים גדולות אחרות - זוהי ביצוע "במסווה" של הסכם רכישה ומכירה של נדל"ן. המטרה של רמאים כאלה הייתה פנסיונרים הזקוקים לכסף. בעת הגשת בקשה להלוואה, יחד עם הסכמי הלוואה, גמלאי חתם באופן אישי אך שלא במודע על מסמך על מכירת דירה. נוכלים פועלים בקונצרט, ומתמקדים בחוסר זהירות ובאנאלפביתיות המשפטית של אנשים.
לאדם זקן, שמהירותו הקוגניטיבית יורדת עם הגיל, ניתן מספר גדול של ניירות לחתימה. יחד עם זאת, תשומת הלב של האדם מוסחת כל הזמן משיחות ושאלות כך שהוא לא יכול להתרכז בקריאת מסמכים. בנוסף, הלקוח מונע ללא הרף, ומצטיין חוסר זמן. כתוצאה מכך, במצב של לחץ, הלקוח חותם על כל דבר שרמאים מונחים עליו, ונשאר ללא דירות ברחוב. יש רק דרך אחת להוכיח את עובדת הונאת אשראי במצב זה: להכריז על העסקה כפסולה עד להוצאת הדירה מפנקס הזכוכית. עורכי דין מציעים בהצהרה לבית המשפט כי הם מדגישים את חוסר המקצועיות שלהם ואת חוסר ההתאמה בגובה השווי הקאסטרתי של הדירות שנמכרו.
המקרים המתוארים הם רק קצה הקרחון: הרמאים משתפרים ומציגים תוכניות רווח חדשות.
איך לא להפוך לקורבן?
רמאים הם פסיכולוגים טובים. הם משחקים על חולשות אנושיות: תאוות בצע, חוסר זהירות, אמינות וכו 'כדי לא להפוך לקורבנות של הונאה בבקשת הלוואה בבנק, יש לקחת בחשבון את הדברים הבאים:
- הגש בקשה להלוואה למוסדות וארגונים מהימנים. לפחות לבנק בעל מוניטין יש משרד ואתר משלו.
- אל תמסור את המסמכים שלך אפילו לחבריך, אל תחשוף נתונים אישיים. אל תשאיר עותקים של מסמכים בארגונים לא ידועים.
- הכרז מייד על אי תוקפם של מסמכים אישיים שאבדו הצהרה למשטרה ופתק בעיתון.
- אל תחתום על מסמכים במהירות, קרא בעיון כל עמוד: גופנים גדולים וקטנים כאחד.
- השלט על היסטוריית האשראי שלך - זה יעזור לעקוב אחר "הקוזאקים הלא-תקולים", כלומר הלוואות של אנשים אחרים.הוציא הודעת SMS על כל שינוי: הנפקת הלוואה על שמך, שימוש בנתונים האישיים שלך וכו '.
- היו הגונים ומצפוניים ביחסים עם ארגוני אשראי.
באופן אידיאלי, הדרך האמינה ביותר להימנע מלהפוך קורבן להונאת אשראי היא לחיות באמצעים שלנו ולא לקחת הלוואות. אבל מה אם המתרסלים כבר עשירים על חשבונכם?
מה לעשות עם הלוואות "של אנשים אחרים"?
הדבר הראשון שאדם הוליך חווה כשהוא מגלה על חובות האשראי שלו הוא הלם. העיקר כאן הוא לא להיבהל, אלא לפעול באופן החלטי והרמוני.
הדבר הראשון שצריך לעשות הוא לכתוב הצהרת הונאה של המשטרה.
בשלב הבא עליכם לדרוש עותק של ההסכמים עם הבנק לצורך זיהוי החתימה. ערכו בדיקה גרפולוגית.
אז עליכם להגיש תביעה בבנק, אשר מציינת את הסיבה האובייקטיבית (אם הייתה עובדה) לחוסר האפשרות הפיזית שלכם לקבל הלוואה: יציאה, אובדן מסמכים וכו '.
לאחר מכן יש לבקש עותק של מצלמות המעקב לצורך זיהוי.
והכי חשוב - התכוננו לאירועי בית משפט מתישים.
דיני הונאה
בשנת 2012 נוספו לחוק הפלילי של הפדרציה הרוסית מאמרים הקובעים עונשים בגין סוגים שונים של הונאות, לרבות הונאה בקבלת הלוואות בנקאיות. במאמר מדעי מצביע הסופר ק. מורינס על תכונה אחת. סעיף 159.1 לחוק הפלילי של הפדרציה הרוסית "הונאת אשראי" מרמז על:
- מבנה פשע - גניבת כסף;
- עבריין - לווה חסר מצפון שמסר מידע כוזב ומסמכים כוזבים;
- הקורבן הוא ארגון אשראי.
הכותב מציע הבנה מפורטת של המצב. ממי המאמר מגן מפני הונאת אשראי?
בעיות ביישום
אם לשפוט לפי הנוסח, סעיף 159.1 לחוק הפלילי של הפדרציה הרוסית נועד להגן על בנקים וארגוני אשראי מפני פולשים. אך אם לשפוט לפי תוכניות ההונאה, לא רק בנקים, אלא גם אזרחים מכובדים, הופכים קורבנות להונאות. כאן, אנשים הסובלים מהונאה בבקשת הלוואה מגיעים להגנה, סעיף 159 לחוק הפלילי של הפדרציה הרוסית "הונאה" וסעיפים 176 לחוק הפלילי של הפדרציה הרוסית ו- 14.11 לחוק העבירות המינהליות של הפדרציה הרוסית "קבלת הלוואה בלתי חוקית".
בעיית עורכי הדין של יישום מאמרי החוק הפלילי נדונה בחום בקרב עורכי דין, מכיוון שהיא מייצרת תחרות בין החברים. חומרתם ועונשם של העבריינים (מקנס של 120,000 רובל למאסר של עד 6 שנים) תלויה באיזה מאמר יהיה מוסמך בתיק פלילי. אבל, כפי שמראה בפועל, לא תמיד ניתן להוכיח הונאת אשראי לפי סעיף 159.1 לחוק הפלילי של הפדרציה הרוסית, מכיוון שישנן אי-בהירות רבות: כיצד ניתן לאשר מידע כוזב ולא מדויק, האם הייתה כוונה זדונית וכו '.
על פי הסטטיסטיקה, ברוסיה כ 25,000 איש מורשעים בהונאה בשנה. וזה סכום קטן, מכיוון שהבנקים מספקים סיכונים של הונאה ואינם תובעים.
מי אשם?
עורכי דין רבים מסכימים כי ארגוני בנקאות עצמם תורמים להופעת הונאת אשראי. תחרות עזה בין בנקים ללקוחות הביאה לפישוט הדרישות בעת כריתת הסכמי הלוואה, לירידה באיכות האימות והשטחיות של הלווים.
כמו כן, בנקים לא אוהבים להוציא פשתן מלוכלך מבקתותיהם: הם מסתירים את עובדות אי-תשלום החובות כדי לא לקלקל את המוניטין שלהם, מה שתורם גם לפריחת ההונאה.
נוהג בנקאי אחר עומד לרשות המתנחלים: ברירת המחדל של החייב. ללווה אין כספים ורכוש לכיסוי החוב או שהחייב עצמו נעדר, אז הבנק מכיר בהלוואה כלא גרוע ומוחק אותה. בביטוח שלהם הבנקים מכניסים את כל הסיכונים לאי תשלום לריבית, כלומר אזרחים מכובדים שמשלמים גם עבור עצמם וגם "עבור אותו בחור" שוב סובלים מרמאים.
פצצת זמן
לאחרונה דנו התקשורת הרוסית ורונט על ההונאה הגדולה ביותר של הבנק המרכזי ברוסיה עם קודי מטבעות, שהחלה בשנת 1998 ונמשכת עד היום.
בשנות ה -90 החלום של הרוסים התגשם, וכולם הפכו למיליונרים. זה נבע מאינפלציה תזזיתית, שבאותן שנים כמעט פחתה את הרובל מדי יום. לעיסת מסטיק למשל, שעולה כעת 5 רובל, עלתה 1000 רובל תמורת הכסף הזה. בשנת 1998 מתרחש נקודת מטבע ו -1,000 רובל הופכים לרובל אחד. הכל חזר לקדמותו: מספר המיליונרים צנח בחדות. כעת, שכרם של הרוסים לא היה במיליונים, אלא במאות.
לפני שהרובל נקבע, קוד המטבע הרוסי היה 810 RUR, תוך החלפת כסף הקוד השתנה גם ל 643 RUB. לאחר 1 בינואר 2004, קוד 810 RUR הוכרז כלא חוקי בכל מעשי החקיקה. זה הוכר על ידי כולם פרט לבנק המרכזי שמנפיק את התקנות שלו, כאשר קוד 810 RUR מוכר כסימן לרובל ומשמש בכל פעולות הבנקאות: הלוואות מונפקות תחת הקוד 810 RUR, פיקדונות מתקבלים תחת הקוד 810 RUR וכו '. מסתבר שאנחנו מנפיק הלוואות במטבע שאינו קיים. מה המלכוד כאן?
הבעיה היא שהקוד 810 RUR לקוד 643 RUB הוא 1000 רובל ל -1 רובל. אם המפקיד שם, למשל, 2000 רובל וחתם על הסכם שבו קוד המטבע הוא 810 RUR, הבנק יכול לתת 2 רובל במקום 2000 רובל.
מי מרוויח מהבלבול הזה עם קודים? שאלה זו נותרה פתוחה. אבל לאנשים אכפת יותר. אירועי 1992, כאשר הצטברותם של כל אזרחי ברית המועצות שהיו מאוחסנים בספרים בבנק הממלכתי, עדיין נזכרו טריים בן לילה. האנשים נשדדו ממש לנגד עינינו, ואנשים לא יכלו לעשות דבר. כעת, כאשר הכלכלה אינה יציבה, רוח רפאים זו של רובל שאינו קיים, המופיעה בכל המסמכים הכספיים, לבקשת בעלי השלטון, יכולה להשאיר את האנשים חסרי כל חוק.