כאשר מתרחש משבר במדינות, בנקים רבים מתמודדים עם פשיטת רגל. תופעה זו מתרחשת במקרים בהם החברה אינה מסוגלת לשלם לנושים ומפסיקה להתקיים. הסיבה לכך שהבנק פושט רגל יכולה להיות ברירת המחדל בהלוואה, אובדן ערך הנכסים, הפסדים מפעולות. כל אחת מהסיבות המפורטות מביאה לכך שההון העצמי של הבנק מופחת. אם הוא נופל מתחת לאפס, הבנק מוכרז כפרע פירעון, וזה תורם לעובדה שההתחייבויות יעלו על הנכסים. במצבים כאלה, רואי החשבון בדרך כלל מחליטים להפסיק את הפעילות של מוסד פיננסי חד-פירעוני זה.
עיכוב החזר הלוואה
אם הלווה אינו יכול להחזיר את סכום הקרן של ההלוואה או תשלומי הריבית, זה נחשב לפירעון. במקרים כאלה החליטו רואי החשבון כי הבנק ימחיק את ההלוואה. המשמעות היא שאסור לה לכלול עוד הלוואה מאיחור במאזן. אם הבנק מרוויח באופן קבוע, מחיקת מספר הלוואות קטנות לא תשפיע על פעילותו ולא תשפיע על ההון, שכן סכום זה ייחסם על ידי הרווח שהתקבל מהלוואות אחרות.
לרוב, פשיטת רגל בבנק מתרחשת אם במשך תקופה ארוכה הוצאותיה עולות משמעותית מההכנסות.
ירידת מחירים
הסיבה השנייה לפשיטת רגל היא ירידת ערך ניירות הערך מיום רכישתם למכירה. אם הבנק רכש איגרות חוב, שהפכו מאוחר יותר לזולות בהרבה, זה יכול להוביל לפשיטת רגל. בשנות השלושים של המאה הקודמת, דווקא בגלל השפל בירידת ניירות הערך, הגישו בנקים רבים לפשיטת רגל.
אובדן
אחד הגורמים השכיחים ביותר לפשיטת רגל בבנקים הוא ההפסד מפעילויותיהם. הסיבה לכך היא שההון של מוסד פיננסי מופחת. מצב זה יכול להוביל לכך שהוא יהיה שווה לאפס, כתוצאה ממנו הבנק יפשט את הרגל. לרוב זה קורה מכיוון שהוא צריך לבצע תשלומים בסכומים כאלה שעולים בהרבה על הרווח מנכסים. לפיכך, ערך הנכסים מופחת, וההתחייבויות - גדלים, מה שמביא לירידה בהון העצמי של הבנק.
גורמים כלכליים, פוליטיים שונים כגורמי פשיטת הרגל
הסיבות לכך שהבנק פושט רגל עשויות להיות גורמים כלכליים:
- אינפלציה
- שיעור המסים והלוואות בנקאיות.
- שינויים בשערי חליפין.
- רמת ההכנסה של אוכלוסיית המדינה בה פועל הבנק.
ישנן גם סיבות פוליטיות שונות:
- פעולות וכוונות של רשויות מקומיות ומרכזיות.
- היחס של הרשויות הללו לסקטורים שונים במשק.
- נוכחות של קבוצות השפעה ברשויות ממשלתיות ומדיניות.
ראוי לציין כי ככלל, רק אחת הסיבות לעיל איננה יכולה להביא לחדלות פירעון של מוסד אשראי. פשיטת רגל בבנק מתרחשת עקב הליך ממושך.
החוק שעל בסיסו מצהיר הבנק על פשיטת רגל
יש חוק פשיטת רגל בנק מס '127 0FZ - זהו מעשה רגולטורי המסדיר את העילות בהן מוכרז מוסד פיננסי כפרע פירעון, נוהל פירוקו, כמו גם את רצף תביעות הנושים שיש לספק.
בנק נחשב לחדלות פירעון אם לא התחייבו התחייבויותיו תוך 14 יום לאחר תום המועד בו יבוצעו.
אם לבקשת בנק רוסיה יבוטל רישיונו של ארגון אשראי, בית המשפט לבוררות יוכל לפתוח בהליכי פשיטת רגל. המבקש יכול להיות נושה, חייב, גוף מורשה או בנק רוסיה עצמו.
אנשים הזכאים להיות מועמדים רשאים לפנות לבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית בבקשה לבטל רישיון בנקאי ממוסד פיננסי חדל פירעון. אם המוסד המוניטרי הראשי לא הגיב, אנשים אלה יכולים לערער לבית המשפט לבוררות כדי שיוכרז כמוסד פיננסי כפושט רגל.
על בנק רוסיה להגיב תוך חודש. לאחר מכן, המבקשים יכולים לפנות לבית הדין לבוררות עם העתק של הצו לביטול הרישיון, וזו תהיה הסיבה לפתיחת תיק פשיטת רגל.
בנק רוסיה רשאי לבטל באופן עצמאי רישיון ממוסד שיש לו סימני פשיטת רגל. במקרה זה, תוך 5 ימים הוא צריך להגיש עתירת פשיטת רגל לבית המשפט לבוררות.
אמצעי מניעה לפשיטת רגל
ראוי לציין כי כל בנק רוסי חמישי הוא בעייתי, ולכן ישנן שיטות מסוימות המונעות ומונעות את תחילת פשיטת הרגל:
- התאוששות כספית.
- מינוי מינהלת ביניים לניהול בנקים.
- ארגון מחדש של המוסד.
אם לא ניתן היה למנוע את פשיטת הרגל של הבנק, אז הוא מפסיק את פעילותו.
תכונות פשיטת רגל
גם הנושה וגם החייב יכולים להגיש לפשיטת רגל.
המשימות העיקריות שיש לבצע במהלך הליכי חדלות פירעון בנקאית הן: החזר חוב לנושים וכן שחזור כל התנאים הדרושים להמשך תפקוד המוסד.
עתירה לפשיטת רגל בבית משפט לבוררות היא הבסיס להצגת ראיות לתשלום חוב. אם הם לא, אז בית המשפט לבוררות מציג את אחד מהליכי פשיטת הרגל, שנקרא התבוננות.
במקרה של פשיטת רגל הבנק אינו יכול עוד לבצע פעולות כלשהן.
בנק הופך לפשיטת רגל כאשר אינו מסוגל לשלם את כל חובותיו. סיבה נוספת לחדלות פירעון של מוסד אשראי היא ירידת ערך ניירות הערך, מה שיכול להשפיע מאוד על עבודתו העתידית. מקרה שיכול למנוע פשיטת רגל של בנק כרוך במספר הליכים. יישומן יכול לשחזר את עבודתו הקודמת של מוסד אשראי ולחסוך אותו ממעמדו של חייב.
הליך פשיטת הרגל עצמו די ארוך ומסובך. על מנת למנוע הפסדים ועלויות של החייב, כמו גם הנושה, עליכם ליצור קשר עם עורכי דין המתמחים בתחום זה ויוכלו לספק את הסיוע הדרוש.
