בעידן המשבר הפיננסי המילה "ארגון מחדש" יכולה להפחיד אפילו משקיע מנוסה. הבנקים סגורים, או שהם נקלטים על ידי מוסדות פיננסיים אחרים. מה צריכים המשקיעים לעשות?
מהות
תיקון הוא הליך הבראה של מוסד פיננסי. זה נחשב מצליח אם פשיטת רגל בנקאית מנע. על פי חוק הפדרציה הרוסית "על חדלות פירעון של מוסד אשראי", ארגון מחדש, מינוי מנהל ביניים וארגון מחדש הם אמצעים שווים שמטרתם למנוע פשיטת רגל.
רקע
באמנות. 4 לחוק, מתוארות העילות להליך ההבראה:
- אי שביעות רצון מתביעות הנושים במהלך ששת החודשים האחרונים התחייבויות כספיות אי תשלום תשלומים תוך 3 ימים בגלל היעדר כספים בחשבונות כתבים;
- הפרה של תקני הלימות ההון;
- ירידה בהון בשיעור של 20% ומעלה בהשוואה לערכו המקסימלי בשנה הקודמת;
- הפרה של תקני הנזילות הנוכחיים בחודש ביותר מ- 10%;
- ירידה בהון מתחת לרמה המורשית.
הפסקה האחרונה חלה רק על מוסדות הפועלים בשוק למעלה משלוש שנים.
פעולות
אם מתרחש אחד מהתנאים לעיל, ראש הבנק תוך 10 יום פונה לדירקטוריון בבקשה לארגון מחדש, מודיע על כך למוסד הטריטוריאלי של בנק רוסיה. על המפקח לקבל החלטה תוך 10 יום ולדווח לבנק המרכזי. במקרה של הפרת המועדים, בנק רוסיה יטפל בנושא שיפור המוסד הפיננסי.
אם הבנק המרכזי עצמו מגלה עובדה של ירידה בתקנים, הוא שולח לבנק בקשה להביא את סכום ההון בתור. הוא עשוי גם לערב את סוכנות ביטוח הפיקדונות (DIA) בתהליך ההחלמה. בשלב הבא נבדקת כדאיות ארגון מחדש של הבנק. אם ה- DIA מסרב להשתתף בשיקום, הרישיון ייקח מהמוסד הפיננסי. אם הסוכנות תסכים להשתתף בתהליך שיפור הפירעון, תתחיל ארגון מחדש של הבנק. מה המשמעות של זה?
הסוכנות ערכה תוכנית שיקום, בחיפוש אחר משקיעים. מימון מלא בנק על ידי מדינה פירושו לא. התיקון במערכת הבנקאית מתבצע על ידי ה- DIA, הבנק המרכזי והמשקיע. המייסדים עשויים גם לספק סיוע כספי. נוהל הארגון מחדש קובע כי המוסד יונהג על ידי ממשל זמני שמונה על ידי בנק רוסיה. DIA מבצעת בדיקה מפורטת של פנקס המשקיעים. אנשים שסכום ההפקדה שלהם, כולל ריבית, אינו עולה על 1.4 מיליון רובל, יכולים לצפות להחזר השקעה של 100%.
מה מבוטח?
מוגנים כל הכספים של יחידים ואנשים פרטיים הממוקמים על פיקדונות וחשבונות שוטפים. הם מוכרים אוטומטית כמבוטחים לאחר פתיחת הפיקדון. אך ישנם יוצאים מן הכלל לכלל זה. לא כפוף לביטוח:
- פיקדונות שאושרו על ידי תעודת חיסכון לביצוע;
- כספים בחשבונות עורכי דין המיועדים לפעילות מקצועית;
- נכסים שהועברו לנאמנות;
- פיקדונות בסניפי מוסד אשראי בחו"ל;
- מזומנים אלקטרוניים;
- שטרות מתכת לא-אישית.
ביטול רישיון VS
אל תבלבלו בין המונחים "פירוק" ו"ארגון מחדש בנקאי ". מה המשמעות של זה? במקרה של ביטול רישיון אסור למוסד אשראי לעסוק בפעילות בנקאית. לאחר סיום ההליכים המשפטיים הוא הופך לפשיטת רגל. מונה נאמן לפשיטת רגל, כל הרכוש נמכר.ועל חשבון התמורה וההלוואות הפופולריות כל ההתחייבויות נפרעות.
תקנה היא התאוששות של הבנק. הבנק המרכזי אינו לוקח את הרישיון. המוסד ממשיך לעבוד. הנהלה זמנית מוצגת בבנק, הבעלים משתנה. הבנק המרכזי נותן למשקיע חדש הלוואה לתמיכה בנזילות מיידית. הבנק ממשיך לעבוד.
בתיאוריה, הכל בסדר. אך בפועל, הבעלים החדש עשוי להכניס איסור על סיום מוקדם של פיקדונות כאמצעי שמטרתו להחזיר את המצב הכספי. מבחינת המוסד הפיננסי זהו מהלך הגיוני. יתכן והלוואת הבנק המרכזי לא תספיק בכדי להחזיר את הנזילות. אך המשקיעים מוכי הפאניקה יתחילו לפעול בצורה בלתי סבירה. בפרט, הם עשויים לפנות לבנק המרכזי בבקשה לביטול הרישיון מהבנק המשוקם. חשוב להבין כי ל- DIA פשוט אין די כסף בכדי לשלם את כל הביטוחים במקרה של פשיטת רגל של מוסד גדול. מקרים כאלה כבר קיימים. לדוגמא, הארגון מחדש בבנק מוסקבה הוארך עד 2018. בתהליך ההחלמה עלתה רשימת הנכסים במצוקה בכ- 12.7 מיליארד רובל נוספים. כתוצאה מכך, הצטרפותה של מוסד אשראי ל- VTB נדחית ללא הגבלת זמן.
מה לעשות
ראשית, אל תיבהל. אם הבנק המרכזי לא הציג מורטוריום על משיכה מוקדמת של פיקדונות, בטיחות הכספים בבנק המחוטא מדאיגה, אתם מוכנים לאבד חלק מהריבית שנצברה - צרו קשר עם משרד הבנק בבקשה להחזיר את הפיקדון לפני לוח הזמנים. אם תנאי ההלוואה אטרקטיביים, תנו לכסף להישאר במוסד האשראי. לאחר הרמת ההקפאה תוכלו להחזיר את התרומה בבטחה. תקנה היא התאוששות של הבנק. אבל אם זה לא עובד, הדבר הגרוע ביותר שיכול לקרות הוא שלילת הרישיון. מה צריכים המשקיעים לעשות במקרה זה?
- בדוק באתר ה- DIA האם ארגון מחדש מתבצע בבנק מסוים.
- גלה מאיזה תאריך בקשות ממשקיעים מתקבלות.
- להופיע עם דרכון בתוך התקופה שצוינה ולכתוב בקשה להחזר.
- אם סכום כל הפיקדונות, כולל ריבית, לא יעלה על 1.4 מיליון רובל, אחרי 3 יום בנקאות הכספים יועברו לפרטים שצוינו.
זה המצב בתיאוריה. בפועל, כאשר מנתחים את פעילויותיו של בנק משוקם, מתברר לא פעם שרוב המסמכים מזויפים. בדיקה מתחילה לזהות את המפקידים בבנקים האמיתיים. תהליך זה לוקח הרבה זמן. אנשים נאלצו לחכות לכספם מספר חודשים.
אם סכום ההפקדה, בהתחשב בריבית, הוא יותר מ -1.4 מיליון רובל, אתה יכול להחזיר את כל מה שהוא מעל ההפרש המבוטח רק לאחר ייצור תחרותי - מכירת נכסים ורכוש. בדרך כלל תהליך זה אורך שנתיים. דרישותיהם של אנשים מסתפקים מלכתחילה, IP - בשלישית.
בעיה זו מאיימת בעיקר על המחזיקים פיקדונות מטבע. בתחילת 2015, כאשר הרובל פוחת יותר מפעמיים, התאמת הפעילות בוצעה באופן פעיל במגזר הבנקאי, בעלי פיקדונות דולר לא הצליחו להשיג את חסכונותיהם. סכום הפיקדון והריבית חושב מחדש לפי שער הרובל לפי הבנק המרכזי ביום ביטול הרישיון. כתוצאה מכך, מפקידים שהיו להם יותר מ- 700 אלף רובל בחשבונותיהם נשרו אוטומטית מתוכנית DIA.
אין לקזז מותר
לעתים קרובות מאוד אנשים מקבלים הלוואה ופיקדון בבנק אחד. אם נמשכים הליכי פשיטת רגל, סכום הפיצוי יופחת בסכום ההלוואה. קיזוז אסור. כלומר, אם לקוח הוציא הלוואה של מיליון רובל ופיקדון של 2.4 מיליון רובל בבנק, אז בכדי להחזיר את הכספים, תחילה עליך להחזיר את ההלוואה, ואז תוכל לקבל פיקדון בסך 1.4 מיליון רובל. עד לנקודה זו הבנק יכול לשלם רק: 1.4-1 = 0.4 מיליון רובל.
