לאף אחד אין הגנה מוחלטת מפני צרות שעלולות להיראות כמו רעמים משמים צלולים ומשבשות את מהלך החיים הקבוע. אי אפשר לחזות את ההתקפה שלהם, אבל יש דרך להיפגש מאובזר. ביטוח אישי הוא אחד מענפי המפתח, אשר בעדיפותם ניתן לכנות חיים ורווחתו של אדם.
תמצית הביטוח האישי
מושג האישי בדרך כלל מיוחס למכלול ביטוחים מסוגים שונים שמטרתם הופעה אפשרית של אירועים ספציפיים בחיי אדם. הוא מייצג את ההגנה על אינטרסים מהותיים במקרה של אירועים שהוגדרו מראש על ידי החוזה על חשבון חברת הביטוח.
מבחינה כלכלית אנו מדברים על חלוקה מחדש של הכספים הנוצרים על ידי דמי ביטוח של כל מי שרוצה להגן על עצמם ועל משפחתם מפני מצוקה בדרך זו. הבריאות, יכולת העבודה, חיי האדם וכל האינטרסים הקנייניים הקשורים להם הם האובייקטים העיקריים של הביטוח האישי. תשלומים במסגרת החוזה כאן אינם פיצוי על נזק, אלא סיוע מהותי למבוטחים ובני משפחותיהם במצבי חיים קשים.
מקורה של תופעה זו היה הקשר בין העובד למעביד, בעיקר מבחינת נכות. עקב שיפור הטכנולוגיה, פציעות תעשייתיות מוחלפות בהדרגה בפגיעות ביתיות ובתחבורה, שכיחות ותמותה של אנשים בגיל העבודה נותרה באותה רמה. נושא הפרשת הפנסיה של האזרחים לא מאבד רלוונטיות.
תכונות עיקריות של ביטוח אישי
בהיותו ענף עצמאי, לביטוח אישי יש מספר תכונות:
- חשיבות חברתית גבוהה. היא משמשת כערובה לקבלת טיפול רפואי, כמו גם מנגנון המסייע בשמירה על רמת חיים מקובלת במקרה של נכות.
- רק אדם ספציפי יכול להתנהג כמבוטח. בניגוד לסוגים אחרים שיכולים לעבוד עם האינטרסים של ארגונים, הביטוח האישי מכוון לאנשים פרטיים.
- הספציפיות של האובייקטים. חיים, בריאות ויכולת עבודה הם צורות בלתי מוחשיות שלא ניתן לקבוע את ערכן. לכן הערכת הנזק שנגרם בגלל התרחשות מקרה הביטוח אינה הגיונית.
- חוזים ארוכי טווח. סוגים מסוימים של ביטוחים אישיים מאופיינים בחוזים ארוכי טווח, בעוד שזה אינו מקובל לביטוח רכוש או חבות.
טיפולוגיה
הסיווג של ענף ביטוח זה יכול להתבצע על פי מספר פרמטרים.
בהתאם לתקופת תוקף החוזה:
- ביטוח לטווח קצר (עד שנה).
- לטווח בינוני (בין שנה לחמש שנים).
- לטווח ארוך (מעל 5 שנים).
בהתאם לצורת התשלומים הבאים בעקבות החוזה:
- בתשלומים חד פעמיים.
- עם תשלומים תקופתיים.
תלוי במספר המבוטחים בחוזה ספציפי:
- אינדיבידואל.
- קולקטיב.
תלוי באופי תשלום דמי הביטוח:
- עם הפקדה חד פעמית.
- עם תשלומים שנתיים.
- עם תשלומים חודשיים.
בהתאם להיקף האחריות, עשויים להיות מבוטחים הבאים:
- מוות או הישרדות.
- הופעת הנכות או הנכות.
- מתן טיפול רפואי.
סעיף הסיווג האחרון מייצג את הסוגים העיקריים של ביטוח אישי, ומחלק אותו לתתי ענפים, כגון מעורבים, רפואיים, פנסיוניים, ממומנים, כמו גם ביטוח חיים, הישרדות, מחלות וביטוח תאונות.
טפסים
החקיקה הנוכחית קובעת כי ביטוח רכוש ואישי בארצנו יכול להתבצע בשתי צורות - מרצון או חובה. בואו נתייחס לכל אחד מהם ביתר פירוט:
- ביטוח אישי חובה בכפוף לחוקים פדרליים ספציפיים. לדבריהם, לחברות הביטוח המשתתפות בתוכנית זו אין הזכות לסרב לאזרחים או לארגונים הפונים אליהם. נכון להיום, פועלות בארצנו תוכניות ביטוח חובה לעובדים בענפים ושירותים מסוימים, ועבור כולם, ניתן לקבל ביטוח רפואי חובה.
- ביטוח אישי מרצון אזרח יכול להיות מוחזק על סמך רצונו החופשי. פוליסה כזו בדרך כלל עולה יותר, אך מכילה הזדמנויות רבות יותר עבור המבוטח. על מנת להפוך לבעליה, עליכם לפנות לשירותיה של כל חברת ביטוח. יש לזכור כי לנציגתה הזכות לסרב להסגרה אם היא מטילה ספק במהימנותו של מי שפנה אליו.
ספציפיות
ניתן לסכם חוזה ביטוח אישי עם גורם אינדיבידואלי או משפטי, הקובע את רגע תחילת היחסים המשפטיים בינו לבין החברה. לדוגמא, כל ארגון אשר מרצון או בהתאם לחוק מחליט להגן על האינטרסים האישיים של עובדיו יכול לפעול כמבוטח. במקרה זה הסכם ההתקשרות הוא בהסכמת המבוטח.
ביטוח רכוש ואישי קובע כי עם חתימתו של מסמך העסקה הראשוני על ידי הצדדים יש להסכים על כל תנאי המפתח ולהביא בחשבון בטקסט, כלומר:
- משך החוזה. תאריכי ההתחלה והסיום של פעולתה קבועים.
- רשימת מבוטחים. אי הגשת רשימת המבוטחים כנספח לחוזה עשויה לשמש בסיס לפסולה.
- זכויות וחובות הצדדים לחוזה. מלבד המבוטח, המבוטח והמבטח, אנשים או ארגונים אחרים עשויים גם הם לפעול כאחרונים (תלוי בסוג הביטוח האישי).
- גיוס ותוכן של תביעות ביטוח. זה נקבע על פי סוג החוזה שייסגר.
- הסדרת התשלומים והתרומות. מאפיין של ביטוח אישי הוא העובדה כי למשל המעביד משלם את הפרמיות במסגרת החוזה, והעובד מקבל אותם.
אפשרויות ביטוח חיים. ביטוח פטירה
תחומי העניין של המבוטח הקשורים ישירות לחייו הם נושא תחום זה הכולל ביטוח אישי. ביטוח החיים מחולק לשלוש קטגוריות עיקריות: במקרה של מוות של אזרח, לשרוד עד לנקודה מסוימת, סוג מעורב. יש לזכור כי כריתת חוזים מסוג זה יכולה להתבצע אם המבוטח מעוניין באובייקט הביטוח. לדוגמא, עבור אזרח, חייו שלו חשובים, עבור המעביד - חיי עובד, עבור נושה - חייב.
חוזה הפטירה יכול להסכם על ידי המבוטח ביחס לעצמו או לאנשים אחרים בהסכמתם בכתב. סכום מבוטח במקרה זה, שולם עם אישור מותו של המבוטח. סוג זה של ביטוחים אישיים זנים משלו, כלומר:
- לכל החיים. כאן המבטח יידרש למלא את התחייבויותיו במקרה של מוות, בכל פעם שהיא תתרחש. גודל התעריף משתנה בהתאם למגדר, גיל, רמת בריאותו, סוג הפעילות של המבוטח. תשלום דמי ביטוח כאן זה יכול לקרות בעת ובעונה אחת.
- דחוף. במקרה זה, פרמטר חיוני הוא תקופת החוזה. אם המבוטח לא חי לראות את זה נגמר, נציגיו מקבלים תשלומים מתאימים. ביטוח אישי של אזרחים מסוג זה קובע כריתת הסכם לתקופה של 1 עד 20 שנה. הנתון המקסימלי מוגבל לגיל המבוטח בגיל 65-70. כאן התעריפים תלויים גם במאפיינים הפיזיולוגיים של האזרח. הרמה הכללית שלהם נמוכה יותר מאשר באפשרות לכל החיים.
ביטוח הישרדות
ביטוח אישי מסוג זה מורכב בכך שאזרח מקבל את תשלומיו החוקיים לאחר ששרד למועד המוסכם. הסכום הכולל מורכב מדמי הביטוח ששולמו ומההכנסה המתוכננת מהשקעתם. במצב בו המבוטח נפטר, לא מתבצעים תשלומים, ובעל הפוליסה מקבל את ההפרשות ששולמו בעבר. ביטוח ההישרדות מחולק כדלקמן:
- פנסיה. התכונה העיקרית היא יישום תקופתי של תשלומי ביטוח. כאשר אזרח מגיע לגיל פרישה, חברת הביטוח מחויבת בתשלומים קבועים לטובתו כתוספת להטבות פנסיה חברתיות. גובה דמי הביטוח תלוי במין, בגיל ובגודל הרצוי של הפנסיה העתידית.
- בתנאי תשלום שכר דירה. ארגון הביטוחים האישיים מסוג זה מספק את הזכות לבחור את התקופה לקבלת דמי השכירות הביטוחיים. הסכום הכולל מחושב בנפרד לשני אירועים - מות המבוטח והישרדות עד תום החוזה. ניתן לראות באלה כדבר אירועים מבוטחים: מוות במהלך תקופת החוזה, שרד עד למועד סיום תוקפו או תנאיו המוסכמים.
- קשרי נישואין. מקרה ביטוח מוכר רישום נישואין או הישרדות עד לנקודה מסוימת שלעולם לא הושלמו הנישואין. לפיכך, הורים מבטחים בדרך כלל ילדים מתחת לגיל 15.
- ילדים. במקרה זה, המבטחים הם ההורים, ותשלומים מתבצעים עם מות הילד, ששרד לגיל מסוים, וגורם נזק לבריאותו.
- חיסכון או חסכון. דמי הביטוח כאן נעשים על ידי תשלומים, בקשר אליהם ניתן לייחס את ההיקש לחשבון הפיקדון בבנק. כריתת הסכם כזה אינה מצריכה אישור רפואי של מצב הבריאות ומילוי שאלונים.
ביטוח מעורב
סוג זה משלב בין שתי האפשרויות הקודמות, ויכול לכלול גם ביטוח בריאות ותאונות. חישובים לביטוח אישי מסוג זה נעשים בשני המקרים: מותו של אדם או שרד לנקודה מסוימת.
הסכומים ששולמו במקרה של פגיעה בבריאות נבדלים ביחס לדרגת הנכות. במקרה של נכות, החוזה נמשך. במצבים מיוחדים ניתן להעניק הטבות בצורה של פטור מלא או חלקי מדמי ביטוח.
תשלומים עם התרחשות המוות מתבצעים אם התאבדות או אלכוהול, שיכרון סמים אינו מוכר כגורם. גודלם תלוי גם בנסיבות שגרמו למותו של המבוטח: במקרה של תאונה, שלש את סכום תשלומי הביטוח, במקרה של תאונה - כפול, בכל שאר המצבים - רווק. הסכומים משולמים במועד לאחר אישור עובדת האירוע המבוטח.
ביטוח בריאות ותאונות
ביטוח מסוג זה נועד לספק תמיכה כספית במקרה של אובדן בריאותו או מותו של המבוטח. זה יכול להתבצע בשתי צורות - חובה ורצון.
במדינה שלנו, הסוגים הבאים של ביטוח חובה מסוג זה תקפים:
- תאונות תעשייתיות ומחלות מקצוע. ביטוח אישי מסוג זה שוקל את האינטרסים הרכושיים של עובדים הסובלים מבעיות בריאות, שנפצעו, איבדו את יכולתם לעבוד ונפטרו כתוצאה מתאונה תעשייתית. החקיקה מחייבת את כל המעסיקים ללא יוצא מן הכלל לבצע הגנה סוציאלית מסוג זה לעובדיהם. שירות הביטוח הפדרלי אחראי על יישומו, לשם נשלחים דמי ביטוח. ארגון זה עוסק בפיתוח שנתי של מכסים חדשים. מקרה הביטוח כאן הוא עובדה מאושרת של פגיעה בבריאות, מוות כתוצאה מתאונה או מחלת מקצוע. מובטח לעובד העמדת גמלת נכות זמנית, תשלומי ביטוח חד-פעמי ותקופת ביטוח תקופתיים והחזר הוצאות נוספות.
- מדינה תוכניות ביטוח החיים והבריאות של עובדים בקטגוריות מסוימות. הרשאות כאלה מוענקות לעובדי משרד התובע, מפקחת המס ומשרד הפנים, סגנים, אנשי צבא, אסטרונאוטים ואחרים. סכום תשלום הביטוח לעובד מחושב על בסיס משכורתו. כדי לעסוק בפעילות מסוג זה, על חברת הביטוח להחזיק ברישיון המתאים.
- ביטוח נוסעים אישי. זה כולל בין עירוניות ותובלה אווירית, רכבת, כבישים ומים. נחתם חוזה משפטי בין ביטוח לחברת הובלה המייצגת את האינטרסים של הנוסעים. במקרה זה, סכום התרומה הכלול במחיר הכרטיס משולם על ידי האזרח עצמו. הביטוח משולם במקרה של פגיעה אישית או מוות כתוצאה מתאונת דרכים.
ביטוח תאונות מרצון הניתן על ידי אדם יורחב לבני משפחתו. ארגון המעוניין להגן על אנשים בעלי אינטרס מהותי אליו עשוי לפעול כמבוטח. ישנם המון סוגים של ביטוחים כאלה: פרטניים וקולקטיביים, מלאים או חלקיים, למבוגרים או ילדים.
עם התרחשות מקרה ביטוח, המבוטח או נציגו יכולים לסמוך על סוגי הכיסויים הבאים:
- מימון הטיפול הרפואי הניתן.
- קצבה יומית במקרה של נכות זמנית.
- הטבות מהותיות בגין נכות או מוות.
תכונות ביטוח בריאות
ביטוח בריאות אישי מתייחס לסוג מיוחד של ביטוחים, אשר מטרתו לספק ערבויות לסיוע מוסמך בעת הצורך. מקצועות המפתח שלו הם המבוטח, המבוטח, ארגון הביטוח והמוסד הרפואי. בדרך כלל קיים בשתי צורות.
ביטוח חובה כחלק מהפעילות החברתית הממלכתית נועד לספק לאזרחי הפדרציה הרוסית מערך שירותים מינימלי מסוים המסופק על ידי מוסדות רפואיים הפועלים במסגרת התוכנית הפדרלית. אזרחים שאינם עובדים מבוטחים על ידי המדינה, עובדים - על ידי המעביד. לא כל החברות מסוגלות להנפיק פוליסות ביטוח רפואיות, אלא רק אלה המורשות לפעילות מסוג זה.
ביטוח מרצון מסוגל לספק סיוע מעבר לכמויות בערבות המדינה. מטרתו היא הסיכון הכרוך בכמות העלויות העשויה להידרש במקרה מסוים של טיפול.
הנה סיכום של שני סוגים של הסכמים בין הצדדים:
- המבוטח וחברת הביטוח. בהתאם לכך, על האחרונים לארגן ולממן אספקת שירותים רפואיים לאזרחים מבוטחים.
- חברת ביטוח ומוסדות רפואיים. תנאי הביטוח האישי על פי הסכם כזה מחייבים את האחרון לספק את הסיוע הדרוש לכל האנשים ברשימת העיקולים.
