פרמיית הביטוח, חישוב כזה והסדרת התשלומים הם המרכיבים החשובים ביותר בכל חוזה ביטוח. התעלמות או יישום בלתי הוגן של אותם יכולה להוביל לתוצאות השליליות ביותר עבור המבוטח. מסיבה זו, כל מי שמתכוון לערוך חוזה כזה צריך לקבל מושג ברור לגבי מושג דמי הביטוח, תפקידו בהליך הביטוח והפרטים של מילוי חובה זו של המבוטח.
מה הכוונה במושג זה?
פרמיית ביטוח היא כסף המגיע לחברת ביטוח בגין יישום סוג מסוים של ביטוח. תשלום כזה הוא אחד האחריות העיקרית של המבוטח. גודלו קובע את סכום תשלומי הביטוח הבאים. הסכם שנכרת בין הצדדים קובע בדרך כלל את גודלו, תנאיו והליך התשלום שלו, בהתאם לסוג הביטוח והניואנסים של מקרה מסוים.
מושג זה דורש שיקול דו צדדי:
- המהות הכלכלית של דמי הביטוח נעוצה בעובדה שהיא משמשת תמיכה מהותית לאינטרסים של המבטח במקרה של תוצאה לא רצויה.
- בצד המשפטי, הפרמיה איננה אלא התגלמות כספית של חובת הביטוח שגובה החוזה.
המושגים "פרמיית ביטוח" ו"סכום ביטוח ", בניגוד לאמונה הרווחת, אינם זהים. בעוד שהערך הראשון מחושב עבור כל החוזה בכללותו, השני הוא המקבילה הכספית לכל סיכון (אירוע) פרטני.
קשורים גם למושגים של דמי ביטוח ותעריפים. המונח "פרמיית ביטוח", או "תשלום", משמש בעת תשלום בתשלומים, ומשמעותו הכספים המועברים מדי פעם למבטח. תעריף הוא התעריף המשמש לחישוב סכום הפרמיה.
מינים
קיימים קריטריוני הסיווג הבאים לדמי ביטוח:
רגישות להתנהגות הסיכון:
- קבוע. זהו פרמיית ביטוח שתרומותיה אינן משתנות לאורך זמן.
- טבעי. הכמות שלו יציבה רק בתקופה מסוימת. בכל אחד מאיתנו, ניתן להתאים אותו בהתאם לאופי שינוי הסיכון.
מטרה מיועדת:
- מסוכן. הוא מייצג מזומן בסכום הדרוש כדי לפצות על הסיכונים האפשריים של חברת הביטוח. בדרך כלל תלוי בהסתברות המחושבת להתרחשותם של אירועי ביטוח הרלוונטיים במקרה מסוים.
- חסכון. זהו סוג מיוחד של פרמיית ביטוח חיים. הוא משמש בסוף החוזה על מנת להחזיר את המבוטח.
- בונוס נטו. היא קובעת את סכום הכספים המכסים את גודל תשלומי הביטוח לפרק זמן מסוים. אם הסיכון יתפתח באופן שווה, הוא יהיה שווה לפרמיית הסיכון; במקרה ההפוך, חברות הביטוח מיישמות בדרך כלל פרמיית ערבות נוספת כדי להגן על האינטרסים שלהן.
- פרמיה ברוטו. זה מייצג את מלוא הסכום של התשלום, כולל, בנוסף לפרמיה נטו, דמי פיצוי מסוגים שונים, למשל פרסום או כיסוי עלויות ביטוח.
עקרונות בסיסיים לחישוב דמי ביטוח
על סמך תפקידה הכלכלי, גודל דמי הביטוח צריך להיות כזה:
- החזר תביעות אפשריות במהלך תקופת החוזה.
- עתודות טופס.
- החזר כספים שהוצאו לעסק.
- ספק את הרווח של המבטח.
המחיר המרבי האפשרי למתן שירותי ביטוח תלוי בהיקף הביקוש הנוכחי לו ובגובה הריבית על פיקדונות בבנק, כמו גם במספר ותכני הסיכונים הכלולים בחוזה. עלות הפרמיה המלאה מורכבת מרוב הכספים הדרושים ליצירת עתודות המשמשות לפירעון התחייבויות של חברת הביטוח, והנוספה הנוספת את עלויות עשיית העסק, פיתוח מערך של אמצעי מניעה ומבטיחה את הרווח של המבטח.
על פי נוסחה מיוחדת שלוקחת בחשבון את תקופת ההתקשרות, סכומי הביטוח עבור סיכון ספציפי, הנוכחי שיעורי תעריף הנחות וקצבאות, ניתן לחשב את המבטח את הפרמיה המגיעה לו. כמות הסיכון הבסיסית בכל מקרה נקבעת על ידי המבוטח בהסכמה עם המבטח. יש לשקול בנפרד את שאר המרכיבים בחישוב.
שיעור ביטוח ופרמיית ביטוח
שיעור הביטוח מתייחס לשיעור שגובה כל יחידה. סכום ביטוח. בעת חישוב העלות הכוללת של השירות, המבטח יכול להשתמש בשני סוגים של אינדיקטורים:
- פיתוח משלו. במקרה זה, שיעורי התעריפים שנוצרו צריכים לקחת בחשבון את ההתנהגות האפשרית של סיכוני הביטוח ותכונותיו של אובייקט הביטוח.
- תקנות שהוגדרו על ידי רשויות הפיקוח. מקרים של השימוש בהם נקבעים בחוק. מדובר בעיקר בביטוח חובה.
כיום חסרה מתודולוגיית פיתוח מקובלת אחת. חישובי שיעורי הביטוח מתבצעים בדרך כלל באמצעות מערך מיוחד של כלים סטטיסטיים ומתמטיים. לכן, תלוי בסוג הביטוח למטרות אלה, השתמש בנתוני הביטוח והסטטיסטיקה הדמוגרפית. המטרה העיקרית של תהליך הפיתוח היא לקבוע את עלויות ביטוחו של נכס מסוים. באמצעות חישובים אקטואריים מחושבים העלות והעלות של כל שירות.
הנחות וקצבאות ביטוח
מרכיב משמעותי נוסף, עם השימוש החובה בו מחושבת דמי הביטוח, הוא כל מיני אינדיקטורים מתקנים, כלומר הנחות וקצבאות.
הפחתת מקדמים משמשים את המבטח לתגמל את המבוטח בתום לב, תוך מילוי כל התחייבויותיו, למשל לשמירת הרכוש או הרכב המבוטח. מינוף כזה מעודד גם את המבוטח לשיתוף פעולה ארוך טווח עם ארגון מסוים.
הפרמיות משמשות לאיסוף כספים נוספים שהוקצו לדברים הבאים:
- גיבוש קרנות הפיצויים של חברת הביטוח עם מדדי סיכון בפועל מעל לערכים הממוצע.
- יצירת עתודות עתודות לסוגי ביטוח בסיכון גבוה.
- מימון אמצעי מניעה.
- החזר עלויות הביטוח.
- פיצוי בגין הפסדי חברת הביטוח בגין העמדת התשלום בתשלומי תשלום הפרמיה.
טפסי תשלום פרמי ביטוח הניתנים להחלה
ההסכם שנחתם חייב להסדיר בהכרח את נוהל פירעון התחייבויות המבוטח. מנקודת מבט זו ניתן לחלק את כל תשלומי הבונוס לכאלה:
- חד פעמית או חד פעמית. זה מרמז על פירעון התחייבויותיו של המבוטח במלואו בצורת תרומה יחידה, בדרך כלל עם סיום החוזה. טופס זה משמש לרוב בארגון ביטוח חיים. סוגים לטווח הקצר מספקים גם תשלום חד פעמי, למשל, עם ביטוח מזוודות.
- תקופתי. בהסכמת הצדדים, קיימת אפשרות בהנחה שבמהלך משך החוזה ניתן לחייב דמי ביטוח תקופתיים - פרמיית ביטוח. תשלום כזה יכול להיות:
- הראשון. הוא מייצג את דמי הביטוח לתקופה הראשונית של החוזה.תשלום זה, כמו גם תשלום חד פעמי, הוא התנאי העיקרי להבטיח את התחלתם החוקית של יחסי ביטוח ויצירת התחייבויות המבטח.
- מעקב. זהו תשלום שמתבצע לאחר זמן מסוים לאחר תשלום התשלומים הראשונים וכל הקודם. שווי תקופת התוקף שלאחר מכן של הביטוח.
מקדמות ודמי ביטוח קודמים
בהתאם לזמן פירעון החובות, מוקצים דמי ביטוח מקדמים ודמי ביטוח קודמים. תחת הראשונה הבינו את התשלומים שעל מבוטח לבצע לפני תאריך היעד בהתאם לתנאי החוזה. בדרך כלל מדובר על הפקת כמה מהפרמיות. הצורך בשיטת תשלום כזו עולה בדרך כלל כאשר עם חתימת החוזה אי אפשר לקבוע את הסכום המדויק של התחייבויות המבוטח תחתיו. חשבונאות פרמיות ביטוח כזו משמשת להגברת השקיפות של המבטח.
הקודם הוא תשלום חיסכון. ניתן לבצע זאת בסכום דמי הביטוח או בחלקה עד תום תקופת התשלום באישור המבטח. יש לזכור כי במקרה של מקרה מבוטח המוקדם מהקבוע בחוזה, המבוטח או יורשו יכולים לקבל לא רק את תשלומי הביטוח המגיעים, אלא גם את התשלומים הקודמים הרשומים קודם לכן שתשלומם טרם פג.
תכונות של ביצוע תשלום דמי ביטוח ואיחור בתשלום
לאחר כריתת החוזה הופך תשלום דמי הביטוח התחייבות כספית המבוטח. יש לבצעו על ידי העברת (העברה, העברת) הסכום הנדרש לרשות המבטח. ברגע שהכסף מגיע אליו, ניתן לשקול את החובה לשלם את דמי הביטוח. בנוסף, ניתן להחלים אם יש למבטח את הזכות לקבל חיוב בגובה התשלום מחשבונו של המבוטח, וכן כאשר מתקזזות טענות הצדדים להסכם.
דמי הביטוח אינם חייבים לשלם ישירות על ידי המבוטח. המבטח רשאי לקבל כספים מצד שלישי במקרים הבאים:
- מהמבוטח במסגרת החוזה, אם באותה עת הוא אינו המבוטח.
- מהמשכיר.
- מהנהנה.
תפקיד מפתח בביצוע התחייבויות מסוג זה ממלא על ידי גורם העברת הכספים בזמן. אי עמידה בהם בפרק הזמן המוסכם נקרא עיכוב. עם זאת, מצבים עשויים להתעורר באופן שונה. גם אם המבוטח עשה הכל במועד, אין זה אומר שהמבטח יקבל את כספו במועד. בעת פיתרון סכסוך אפשרי, הרגע המתועד של שליחת או העברת כספים הוא מכריע, שלאחריו אין עוד למבוטח אותם.
עיכוב מוכח בתשלום עשוי להיות בעל השלכות על המבוטח, כמו למשל המבטח המציג תביעות לתשלום פרמיה בבית המשפט או איום סיום חוזה הביטוח.
אי תשלום דמי הביטוח
יש לשקול בנפרד את כל התוצאות האפשריות של כישלונו של המבוטח במילוי התחייבויותיו בשני מצבים.
אי תשלום האגרה הראשונה או החד פעמית:
- אפשרות ברירת המחדל של המבטח בהתחייבויותיו. זה קורה אם כל פרמיית הביטוח או המקדמה לא שולמה על ידי המבוטח ברגע שהאירוע המבוטח מתרחש במסגרת החוזה. לפעמים מסמך עשוי להכיל סעיף בעניין זה, האוסר על סירובו של המבטח. עם זאת, אפילו עם תוצאה כזו, הכיסוי הביטוחי יתחיל לא מוקדם יותר מאשר החזר החוב.
- כפייה לתשלום דמי ביטוח. למבטח הזכות להגן על האינטרסים שלו בבית המשפט.יחד עם זאת הוא רשאי לדרוש לא רק תשלום סכום הפרמיה, אלא גם ריבית בגין איחור כזה, כמו גם פיצוי בגין הוצאות שנגרמו בקשר לנסיבות אלה. החוק מאפשר לשלושה חודשים ממועד מועד התשלום לערער לבית המשפט.
- נסיגה חד צדדית מיחסים חוזיים. המבטח רשאי לבטל את תוקף המסמך ולחייב את הצד השני להחזיר את עלויותיו.
אי תשלום התשלומים הבאים:
- שליחת תזכורת חוב. אם החלקים הראשונים או כל הפרק הקודם של דמי הביטוח שולמו על ידי המבוטח, ניתן ליישם כל פעולה משפטית ביחס אליו רק אם אין השפעה חיובית משליחת מסמך כזה לכתובתו. התזכורת הנכונה חייבת להיות בכתב ולהכיל מידע על מועד התשלום וההשלכות המשפטיות של אי תשלוםו. אישור עובדת קבלתו על ידי המבוטח הוא גם חובה.
- גביית חובות כפויה. פעולותיו של המבטח דומות לאלו שהוא יכול לנקוט במקרה של אי תשלום הפרעון הראשון. עם זאת, ניתן להתחיל בהם על פי החוק רק לאחר שלא הצליחו לשלוח תזכורת להחזר חוב ללא הצלחה.
- סיום חוזה הביטוח. במצב זה, למבטח יש סיבה להפסיק יחסים משפטיים בעתיד. עם זאת, המבוטח רשאי להחזיר את השפעתם של הסכמים קודמים אם ישיב את חובו תוך חודש ממועד סיום. מצב חריג המבטל את חידוש החוזה האפשרי הוא התרחשות אירוע מבוטח.
החזר פרמיה לביטוח
החזר מלא או חלקי של הפרמיה ששולמה למבוטח מתאפשר כאשר לא ניתן יהיה להתרחש אירועים שנרשמו בחוזה. אין טעם להמשיך בקשר משפטי שכזה.
הסיבה להחזרה תהיה סיום מוקדם של החוזה הקשור למוות, שינוי בעלות חפץ ביטוח וכו 'למשל, ניתן להחזיר את פרמיית הביטוח CTP הן במקרה של אובדן הרכב, והן במקרה של מכירה חוזרת או מות הבעלים. במקרים אחרים של סיום יחסים משפטיים ביוזמת המבוטח, לא ניתן להחזיר את הכספים ששולמו על פי החוק.
ללא קשר לסוג הביטוח, על מנת להגן על האינטרסים שלה, על המבוטח לספק לחברה שסיימה את החוזה בקשה לסיומה המוקדם והחזר של חלק מפרמיית הביטוח עם ציון הסיבה הספציפית, העיתוי, פרטי הבנק להעברת הכספים. כמו כן יש לצרף אליו עותקים של פוליסת הביטוח ומסמך המאשר את תשלום ההפקדות. התשובה לבקשה כזו צריכה להיות הסכמת המבטח לסיים את החוזה המציין את הסכום שיש להחזיר או סירוב סביר.
