מקרה מבוטח. תשלומי תביעות ביטוח. סוגי אירועים מבוטחים

מערכת הביטוח הקיימת כולה בנויה לפי סדר דמי ביטוח, תיקים ותשלומים שלאחר מכן. אנשים מנסים להגן על עצמם כלכלית על ידי ביטוח ביטחונם הכספי על ידי כריתת חוזה מתאים עם החברות הרלוונטיות, ובכך הם מצפים לקבל פיצוי במקרה של מקרה ביטוח.

פרשנות המושג הנדון

אירוע מבוטח הוא מכלול של גורמים משפטיים שמשמעותו לא רק ביטוח מפני השלכות של סכנה מסוימת, אלא גם מפני התרחשותם בשוגג, כמו גם פגיעתם בחפץ המבוטח במסגרת החוזה הרלוונטי.

המקרה הנדון הוא התופעה (אירוע) שעלולה לא להתרחש כלל. אופי אקראי מסוג זה של תופעה זו הוא שקובע את טיב יחסי הביטוח. התאונה הינה אובייקטיבית גרידא לאור המחסור במידע מלא לגבי האפשרות לאירוע שלילי.

אירוע מבוטח הוא מבנה תלת ממדי, שבקשר אליו האירוע שהתרחש מסווג ככזה רק אם ישנם שלושה אלמנטים: הופעת הסכנה, הפגיעה, הקשר הסיבתי ביניהם. והתוצאה המשפטית של התרחשות אירוע כזה (שינוי נושא ביחס להתחייבויות המבטח) קשורה גם לאלמנטים שלעיל.

אנו יכולים לומר כי אירוע מבוטח הוא אירוע מיוחד, שהתרחשותו מובילה ללגיטימיות של חובות המבטח הקבועות בחוזה הביטוח הרלוונטי.

על פי חובות אלה, לאחר התרחשות מקרה ביטוח מסוים, מבטח זה מחויב לפצות על נזק מהותי שנגרם למבוטח או למבוטחים - צדדים שלישיים המלווים ביטוח חבות.

רשימת האירועים המבוטחים מוגדרת בפירוט בחוזה הרלוונטי. זה בדרך כלל סגור.

המונח המשפטי המשמש לעיתים קרובות "אירוע מבוטח" מתורגם מלטינית כ"מוות, אירוע, נפילה, תאונה, אירוע, נסיבות ". בחוק הרוסי הוא מתפרש כאירוע שכבר התרחש, אשר נקבע בחוק או בחוזה ביטוח ועם התרחשותו מתחייב המבטח בתשלום הביטוח המתאים למבוטח שצוין, או לצד ג 'אחר, או למבוטח.

אם נשקול ביטוח רכוש, כאן האירוע המבוטח הוא אחד הנסיבות המפורטות בחוזה הרלוונטי שהביא לפחת או נזק, אובדן, אובדן רכוש נשוא הביטוח.

החוזה הרלוונטי עשוי לפרט תנאים נוספים. לדוגמא, DOSAGO (ביטוח מרצון משלים לביטוח חובה של צד ג 'לרכב אחריות, הרחבת סמכויות ביטוח החובה בגין חבות צד ג' לרכב) הופך להיות מוסמך בזמן בו הנזק שנגרם על ידי מבוטח זה לצדדים שלישיים עולה על הסכום הנקוב בחוזה ביטוח חבות חובה.

לגבי קטגוריה כמו ביטוח אישי אז אירוע מבוטח (ביטוח FL, ליתר דיוק) הוא אירוע שגרם נכות, או אובדן בריאות או מוות.

דוגמה למקרה לא טיפוסי שנחשב במצב זה יכולה להיות קבלה לאוניברסיטה או לידת ילד.

כאן ראוי להזכיר עוד הגדרה אחת: תאונה תעשייתית נחשבת למבוטחת אם זה קרה למבוטח או לאדם אחר שחייב ביטוח חובה כנגד המקרים הנדונים במהלך פעילויות ייצור, כמו גם מחלות מקצוע.

במצב בו במהלך הליך החקירה של תאונה עם כל מבוטח נקבעה רשלנות גסה שלו, אשר לאחר מכן הייתה כרוכה בהתרחשות או עלייה של הפגיעה בבריאותו, יש לקבוע את מידת האשמה של משתתף זה באחוזים.

סוגי אירועים מבוטחים

נהוג להבחין בשני סוגים עיקריים של ביטוחים: מרצון וחובה. תהליך זה כפוף לכל הסחורות המהותיות הידועות שנמצאות במסגרת מחזור אזרחי (מכלול העסקאות שנעשו על ידי קבלנים, שבסיסן הוא תמיד יחסי ההתחייבות). אך בהחלט אין כל אמצעי הגנה ביחס למעשים בלתי חוקיים.

ניתן להבדיל אירועים מבוטחים ביחס לענף הביטוח, היינו:

1. רכוש (הגנה על נכסים מהותיים, למשל, נזק לרכב או לבניינים, שנה רזה וכו ').
2. ביטוח אחריות (זה כולל את הרשימה הרחבה ביותר של אירועים מבוטחים, אשר לרוב ממלאים על ידי מצב חירום וישויות משפטיות, למשל, פיצוי אם המבוטח לא מילא את התחייבויותיו על פי הסכם אספקת המוצר או לא החזיר את ההלוואה במועד וכו ').
3. אישי (הגנה מפני נכות, תאונות, פגיעה בבריאות, חיים, למשל, ביטוח לילדים עם קצבה נוספת).
4. חברתית (הגנה על האוכלוסייה במצב של הידרדרות במצבה הכלכלי, למשל, פרישה עקב ותק או נכות, וכן אירוע ביטוח סוציאלי - אובדן מפרנס וכו ').
5. ביטוח הסיכונים של יזמים (הגנתם במקרה של אובדן הכנסה, מלכ"ר, הפסד וכו ').

אחרון האמור לעיל הוא הסיכוי היחיד ליזמים שלא לאבד את עסקיהם, במיוחד במצב הכלכלי הנוכחי במדינה (לא יציב במיוחד, בפרט ביחס לביקוש הצרכני).

בעת כריתת הסכם לכל סוגי אירועי הביטוח, מבוטח מחויב לפצות על הפסדים שנגרמו עקב נסיבות בלתי צפויות בפעילות היזם.

דוגמה לאירוע מבוטח יכולה להיות פשיטת רגל של צד שכנגד (לרוב היזמים חוששים מהתיק הזה). במגזר החקלאי, ככלל, הם מבטחים מפני בצורת אפשרית או שיטפונות בלתי צפויים. וכשנוסעים לחו"ל, הביטוח מסייע בכיסוי קל של כל העלויות הכרוכות בעלויות הטיפול בעיקר במחלות אקזוטיות.

ביטוח חובה: תנאי התרחשות, סוגים

זה מתרחש בנוכחות לפחות אחד משלושה תנאים:

1. ביטוח מרצון זהה לביטוח חובה, הסיכונים אינם בר ביצוע מבחינה מסחרית, מבחינת מבטחים.
2. זה גם הרבה יותר יקר ממה שנחשב.
3. המבוטח מעריך את חשיבותם של סיכונים כאלה.

עם זאת, קיים צורך חברתי אובייקטיבי בהגנה מפני סיכונים כאלה. בהקשר זה המדינה נוקטת את החוק הרלוונטי בנושא ביטוח חובה.

ברוסיה כיום ביטוח הוא חובה בתחומים הבאים:

1. CTP, חוק בנושא שאומץ בשנת 2003, השפיע לטובה הן על מצבי היום בכבישים והן על ההתפתחות המהירה של כל הביטוחים במדינה כולה.

לא יהיה במקום לדעת שהיישום (מקרה מבוטח - תאונה) לגבי תשלום הביטוח הנדרש משתנה בהתאם למי שממלא אותו (הניזוק אינו לקוח ביטוח CTP, המבוטח, הנפגע הוא לקוח ביטוח CTP).

2. MHI, לפיה כל אזרח במדינתנו מוכר כמבוטח.

3. OSGOP (חובה ביטוח חבות מובילים) עד 2013 הייתה רשמיות טהורה (2 רובל 30 קופיק בעלות כרטיס רכבת). בהחלט הכספים הללו לא הספיקו אפילו לטיפול חלקי. יתרה מזאת, בינואר 2013 נחקק עד היום חוק לפיו התשלום המינימלי במצב מותו של נוסע הוא 2 מיליון רובל, וכן 25 אלף רובל נוספים. - הלווייתו. החיסרון היה העובדה שהחוק נכנס לתוקף בתחילת ינואר, והחל להוציא רישיונות לביטוח חובה זה רק בסוף החודש. עד לאותו רגע, מובילים ביטחו את עצמם מרצונם או שילמו בעצמם תשלומים לקורבנות.

4. OPO (ביטוח חבות חובה להפעלת מתקני ייצור מסוכנים). אין חובה ישירה לספק ביטוח זה עבור חברות, ורכישת רישיון מ- Rostekhnadzor עבור סוגי הפעילויות הרלוונטיות מותרת רק אם קיימת פוליסה מיוחדת. ככלל, מספיק מספיק ביטוח של 100 אלף רובל. אי אפשר לקרוא להגנה כזו רצינית. חוק זה נמצא כעת תחת עדכון.

5. ביטוח חובה של אנשי צבא, אשר (בהיבט החוקתי והמשפטי) מובטח על ידי המדינה כחבר הכוחות המזוינים של הפדרציה הרוסית, בנוסף לתשלומים מסוגים אחרים, סכום הפיצוי בגין נזק שנגרם לפיצוי על תוצאות האירוע המבוטח, כולל נזק מוסרי וחומרי. .

כרגע נדון כי יש לבצע ביטוחים בקטגוריות הבאות:

• דיור (הצעת חוק דומה מקודמת על ידי גוסטרוי);
• FL ו- YL המספקים שירותי רפואה בשטח רוסיה;
• אחריות יצרני מוצרים ושירותים (לרוב מדובר בסניפים של חברות מערביות הזקוקות לדוחות מועצת המניות שלהם).

אלה הנחיות נכונות מאוד להתפתחות ענף זה. חבל שהם נמצאים רק בשלב הדיון.

לסיכום, ניתן לומר כי ברוסיה ביטוח רכב המנוע "ההכרחי ביותר" (CTP). הכיוונים הנותרים אינם מפותחים או נמצאים בשלב קיפאון.

רישום תיקי ביטוח

על פי החוק הרוסי, החוזים והכללים של סוג הביטוח הנכס קובעים את הנהלים המתאימים לקביעת התנאים והנוהל לתשלום תגמולי הביטוח הנדרשים, דהיינו:

• קביעת הבסיס לתשלום תביעות ביטוח מסוימות;
• הסדרת העילות לעיל והצדקת המתודולוגיה לחישוב הסכום הספציפי של שיפוי הביטוח המגיע.

רשימת המסמכים המאשרת את התרחשותם של אירועים מבוטחים והזדהותם עם תנאי הביטוח

הבסיס לתשלום שיפוי הביטוח הנדרש הוא התרחשותם של אירועים מבוטחים בהתאם לחוזה הביטוח. התרחשותם, כמו גם זיהוי תנאי ביטוח, מאושרים עוד יותר על ידי המסמכים הבאים:

• הצהרה של המבוטח בדבר התרחשות אירוע מבוטח;
• רשימה של רכוש שנהרס או נגנב או פגום;
• מעשה ביטוח מיוחד על הרס (נזק או גניבה) של רכוש.

יש לבצע את המסמך האחרון של האמור לעיל בהתאם לכללי הביטוח. זה מאשר את עובדתו, נסיבותיו וסיבותיו של מקרה הביטוח.באופן בלעדי על בסיסו, ניתן לחשב את סכום הנזק שנגרם לרכוש המבוטח, לחשב את סכום השיפוי הביטוחי, ולקבוע את זכותו של המבוטח לקבלו.

אילו נתונים יכולים לשמש בסיס לחישוב שיפוי הביטוח המגיע?

הבסיס לחישוב סכום שיפוי הביטוח המגיע (ישירות למבטח) הוא המידע הבא:

• המסופק בבקשה על ידי המבוטח;
• משתקף והוקם על ידי המבטח במעשה ביטוח מיוחד;
• הניתנים על ידי הרשויות המוסמכות (במצב של פנייה לאלה).

מה ביטוי העלות של הנזק במקרה הנדון?

זהו שווי הרכוש הפגום או האבוד (חלק ממנו) שנקבע באמצעות הערכת שווי ביטוחית. סכום תגמולי הביטוח נקבע על בסיס נזק שחושב בעבר, וכפוף לתנאי חוזה הביטוח, ומייצג את חלקו או את מלוא הנזק המיועד להנפיק למבוטח, על פי תנאיו.

במקרה של ביטוח יחסי (עבור ערך מבוטח חלקי או ביטוח משנה), ישולם השיפוי המגיע בגובה הפרופורציה המתאימה (ביחס לסכום המבוטח לערכו). במילים פשוטות, זהו חלק מהנזק שנגרם בפועל לרכוש, שבגינו שילם המבוטח את התרומות המתאימות.

רישום מקרי ביטוח לפי מערכת הסיכון הראשונה מיושם לרוב בחיים האמיתיים, הלקוח מקבל פיצוי בגין הנזק שנגרם לסכום שאינו עולה על סכום ביטוח מסוים, שעל בסיסו שילם משתתף זה דמי ביטוח. אם ההפסדים הם פחות מקבועים סכום ביטוח ואז החוזה ממשיך להיות מיושם כחלק מהיתר שלו.

מות הלווה כאירוע מבוטח בהלוואה

על פי החוק האזרחי ברוסיה (סעיף 1175), חובות חוב שטרם שולמו של הלווה המנוח עוברות ליורשים. בהתאם למאמר לעיל, ראשית, הם אחראים עליהם אך ורק במסגרת הרכוש שהועבר. לדוגמא, אם סכום החוב הוא 500 אלף רובל, והיורש קיבל 200 אלף רובל בלבד, אז התחייבויותיו כלפי הבנק לא יכולות לעלות על הסכום שהועבר בפועל.

שנית, סכום החוב הכולל המועבר למספר יורשים מחולק כחוק באופן יחסי למניות הירושה המקבילה שהתקבלה.

שלישית, אם חוב מובטח באמצעות משכון (למשל במצב של הלוואת רכב או משכנתא), היורשים עוברים, בנוסף לחוב עצמו, את הפריט המשועבד. לרוב הבנק מאשר בקלות את ההחלטה למכור אותה, בתנאי שהסכום הדרוש להחזר ההלוואה יישלח מיד לבנק. לאחר פירעון ההלוואה, היורשים מקבלים את הסכום שנותר (אם קיים).

רביעית, במצב בו נוצרת צוואה לטובת אזרחים קטינים, התוצאה היא שהם, יחד עם יורשים בוגרים, רוכשים את חובות המנוח, המשולמים על ידי נציגיהם החוקיים (אפוטרופוסים או הורים).

כולל נסיבות שעברו ניתוח

במקרה הביטוח האשראי הנדון יש כמה ניואנסים:

1. אם הירושה לא התקבלה כחוק על ידי מישהו והסכם ההלוואה לא היה מובטח, אז הבנק רשאי כחוק לדרוש את המכירה המיידית של נכס זה מהמכירה הפומבית.

2. במצב בו בני משפחה של חייב שנפטר משתמשים ברכושו (למשל, הם רשומים שם או גרים), אך לא תמיד מתנהגים כיורשים, אז פורמלית הם לא יורשים חובות.עם זאת, במידה והבנק הרלוונטי מוטל על דיור זה, בני משפחה אלה מאבדים את הזכות להשתמש בנכס זה, וכפופים גם הם לפינוי. אך על פי חוק הדיור והמשפחה הרוסי הקיים כיום, במקרים מיוחדים אי אפשר לפנות אותם. דוגמא לכך היא איסור על פגיעה בזכויותיהם של ילדים קטינים או על זכויותיהם של בני משפחה שאין להם דיור אחר.

3. יורשי הלווה יהיו אחראים להלוואה עוד לפני הרישום החוקי של הזכות הראויה לירושה המגיעה.

מקרה ביטוח האשראי הנדון הוא דוגמא מובהקת לכך שהחוק הרוסי במסגרת סוגיה זו הוא קשה ובלתי מעורער כמעט.

"הפחתת חילוט"

זהו מאמר של הקוד האזרחי (333). התחשבות באירוע מבוטח (לגבי העברת הלוואה ממלווה שנפטר ליורשים) בהיבט זה פותחת מספר אפשרויות. ראשית, לבנק יש את הזכות לעמוד (להפחית או לבטל את הקנסות) על ידי כריתת הסכם חביב אם היורש לא ינסה לחלוק על החוב והוא מוכן לפרוע אותו לחלוטין.

שנית, היורש רשאי לערער על ידי העובדה שהעיכוב אינו ברשלנותו של החייב שהוטבע זה עתה, אלא תוצאה של נסיבות בלתי צפויות (מות הלווה המקורי). ייתכן כי לא הודיעו ליורש על נקודה זו. שלישית, יש לו את הזכות לנטרל ויתור על ויתור על הירושה המגיעה.

דמי ביטוח תאונות

הניואנס בפן המשפטי של הסדרת חובה זו ביטוח סוציאלי נראה כי המרכיבים המשמעותיים של התעריפים נקבעו בתקנות שונות.

דמי ביטוח (תאונה במקרה זה נושא ביטוח החובה) מטבעם החוקי הם תשלומי מיסים, מכיוון שהם עומדים בכל תכונותיהם ללא יוצא מן הכלל. בהתחשב בעובדה זו, אנו יכולים לומר כי כללי חקיקת המס הרוסית חלים גם על היחסים הקשורים בתשלומם (ריבית על ריבית פיגורים בגין העברות נדרשות לגוף ה- FSS, סנקציות כספיות נגד הלא-משלמים של תרומות אלה, כמו גם בנקים שהפרו את הצו העברותיהם לקרן וכו ').

האם עובדים נחשבים למבוטחים?

על פי החוק הפדרלי בנושא ביטוח סוציאלי חובה כנגד כל מיני תאונות במהלך פעילויות ייצור, כמו גם מחלות מקצוע, הם כמובן מוכרים על ידי מבוטחים.

לעובדים מסופקים התשלומים הבאים עבור אירוע מבוטח בעבודה:

1. הקצבה המפצה על אי כושר זמני לעבודה עקב תאונה במהלך פעילות הייצור (במצב בו היא מתעכבת על ידי המעביד במשך יותר מחודש, לזכות הקורבן יש זכות לאחר קבלת בקשה לקבל אותה בסניף האזורי הרוסי בקופת הביטוח הסוציאלי).
2. תשלומים חודשיים (ביטוח).
3. תשלום חד פעמי (ביטוח).
4. פיצוי עבור כל העלויות הנוספות (עבור שיקום חברתי, רפואי ותעסוקתי).

הבסיס להוצאת הקצבה מהסוג הראשון הוא חופשת מחלה. התשלומים האמורים לעיל עבור אירועים מבוטחים בתעשייה חייבים להיעשות על ידי המעביד באופן מתאים (במלואו ובמועד).