כאשר מבטחים את האינטרסים של מישהו אחר, תמיד יש שני צדדים המיוצגים על ידי המבוטח והמבטח. מערכת היחסים ביניהם נקבעת על ידי מעשי חקיקה, שהעיקריים בהם הם החוק האזרחי, חוק הביטוח. ההליך עצמו מרמז על הצורך במתן ערבויות כספיות במקרה של הפרה או צמצום של רכושם ואינטרסים שאינם רכושיים של הצדדים. עם התרחשות מקרה ביטוח, המוטב יקבל פיצוי.
הרעיון של הביטוח הוא ש"שום דבר לא נמשך לנצח ": כלומר, ניתן להפר או להפר כל רכוש, חיים, בריאות אדם, אחריות אזרחית. המבוטח, המנסה לשים "כרית פיננסית", פונה למבטח על מנת להבטיח סיכונים אפשריים בפיצוי כספי. על המתקפה תביעות ביטוח מופיע צד ג 'ומקבל "הטבות" מהכרית הפיננסית של המבוטח. אדם כזה בפועל משפטי נקרא הנהנה.
מאפייני בחירת הנהנה
מאפיין של מושג הביטוח של המוטב הוא העובדה שכניסתו ליחסי הביטוח אינה מונעת מלכתחילה על ידי רצונותיו. ראשית כל נלקחים בחשבון האינטרסים של המבוטח והמבטח. בנוסף, הצדדים אינם מחויבים להודיע למוטב על התנאים והביצוע של ההסכם שנכרת ביניהם.
לפיכך, הנהנה הוא אדם הנקרא שלישי בחוזי ביטוח. מונח זה אינו מעוגן בחוק, אולם הנוהג בביטוח מאפשר לנו לברר את ההיבטים העיקריים של מושג זה.
מי הנהנה מביטוח?
המוטב נמצא בביטוח הן של אנשים והן של גורמים משפטיים. בנוסף, "המראה" של המוטב אינו הכרחי, יתכן והוא המבוטח. אולם דרישת חובה למוטב בצורתו הטהורה אינה מעניינת את התרחשותו של מקרה מבוטח.
לעתים קרובות הנהנה הוא מבוטח. ניתן לומר זאת אם נושא העסקה הוא קניין אישי או בריאות.
ביטוח אישי ורכוש: פרטים בקביעת המוטב
ביטוחים מסוגים שונים מכתיבים תנאים ספציפיים לקביעת המוטב - האדם המקבל תשלומי פיצויים במקרה של מקרה המצוין בחוזה.
בעת ביטוח רכוש, מוכר המוטב כאדם אשר האינטרסים שלו כוללים שמירה נכונה של הרכוש המבוטח. זה עם סוג זה של ביטוחים כי המוטב פועל בו זמנית כמשתתף בעסקה.
ביטוח אחריות הנובע מפגיעה, מניח כי הנהנה במקרה זה הופך אוטומטית לנפגע.
אחריות חוזית כרוכה במוטב באדם של הצד אליו יש להבטיח אחריות זו על פי החוזה. ביטוח סיכון עסקי מחייב את המוטב להכיר רק במבוטח.
אירוע מבוטח מיוחד הוא מות המבוטח בביטוח אישי: במצב זה היורשים יהיו הנהנים, אלא אם כן נקבע אחרת בחוזה.
ביטוח אישי מניח שאם המוטב לא מוגדר בה, אז במקרה של מות הצד בעסקה, יורשים הופכים להיותו.להלן התשובה לשאלה מי הנהנה במקרה זה. עם זאת, לא תוכל לקבל תשלומים מייד. כל הניואנסים יצוינו בחוזה. התשלומים יבוצעו רק מרגע הירושה. חקיקת ביטוח מאפשרת לנו לשקול כמוטב במקרים כאלה לא רק מבוגרים, אלא גם קטינים וקטינים.
בנוסף, ביטוח אישי לטובת אדם שאינו המבוטח יכול להיות אפשרי רק באישור בכתב של המבוטח. הפרה של הוראה זו מביאה לסיום החוזה בכללותו.
מראה הנהנה מאפשר לנו להתייחס לחוזי ביטוח מסוג זה כסוג של חוזים כביכול לטובת צד ג '.
עם זאת, עסקאות מסוג זה מעניקות למתבונן בחוץ לא רק זכויות, אלא גם חובות מסוימות, כמעט זהות לזכויותיו ולחובותיו של המבוטח.
זכויות המוטבים
לפיכך, למוטב במסגרת חוזה הביטוח יש את הזכויות הבאות:
- קבלת תשלומי פיצויים עם התרחשות מקרה מבוטח;
- ויתור על הזכויות בנכס המבוטח האבוד לטובת המבטח על מנת לקבל תשלומי ביטוח בהתאם לחוזה הביטוח;
- שימוש בנורמות חקיקה כלליות בתחום הביטוח, ללא קשר לנורמות הספציפיות שקבוע בפוליסת הביטוח;
- סודיות של נתונים אישיים של המוטב;
- פיצוי בגין הפסדים שנגרמו בסכום הסכום המבוטח ביחס לערך המבוטח של הרכוש האבוד;
- זכות קדימה לפיצויים בפני המבוטח;
- סירוב נזקי עדיפות לטובת המבוטח.
האחריות העיקרית של הנהנה
החובות העיקריות של הנהנה כוללות:
- מילוי התחייבויות על ידי המבוטח;
- הבטחת תשלום דמי ביטוח, פרמיות שהוסכם בעבר בחוזה הביטוח;
- ליידע את המבטח על שינויים משמעותיים בנסיבות המשפיעות על עליית הסיכון הביטוחי;
- הודעה על התרחשות מקרה ביטוח ובלבד שהנהנה מתכוון להעפיל לתשלומי ביטוח;
- להעביר למבטח את כל המידע הקשור לנושא ותנאי חוזה הביטוח במקרה של שיבוב;
- מסירת המסמכים הדרושים המאשרים את התרחשות האירוע המבוטח למוטבים במסגרת חוזי ביטוח אחריות אזרחית CTP, CASCO.
מהו ריבית ביטוח?
מושג נוסף הקשור קשר הדוק לאובייקט "המוטב", שיש לשים אליו לב, הוא "ריבית ביטוח". זה סוג של תמריץ לעסקה. לרוב ריבית כזו היא בעלת אופי כספי - היכולת לקבל פיצוי במקרה של מקרה מבוטח.
האם הריבית והסיכון הביטוחי זהים?
ישנם ניסיונות להשוות את ריבית הביטוח לסיכון ביטוחי, אך תרגול היישום אינו מאפשר לצמצם את שני המושגים. ריבית ביטוחית - פיצוי כספי במקרה של מקרה מבוטח, סיכון ביטוחי - מדובר במצבים פוטנציאליים המאיימים על הרכוש, על זכויות המבוטח.
עליכם להבין כי לאינטרס הביטוחי יש אופי כפול: הוא יכול להיות מנוסה על ידי המבוטח והמבוטח. הדואליות של מושג זה מאפשרת לנו להסיק כי למוטב צריך להיות אינטרס ביטוחי. על סמך האמור לעיל, אנו מגבשים הגדרה למושג "נהנה" - בביטוח גוף או גורם משפטי עם אינטרס ביטוחי לטובתו חוזה הסכם.
האם ניתן להחליף את המוטב בביטוח?
על פי שיקול דעתו של מבוטח, המוטב, במקרה שטרם מילא התחייבויות על פי חוזה הביטוח, עשוי להשתנות לאחר הודעה בכתב של המבטח. אחרת, וגם לאחר שהמוטב הגיש תביעות במסגרת חוזה הביטוח, לא ניתן להחליפו. חוזי ביטוח אישי קובעים החלפה כזו, אך הוא מתבצע רק בהסכמתו בכתב של המוטב.
בעת עריכת חוזה ביטוח בו מוגדר המוטב באופן ספציפי (הדבר אינו חל על CTP, CASCO, שם לא ניתן יהיה להכיר את המוטב מראש, מכיוון שהוא יהיה הקורבן בתאונת דרכים), חברות ביטוח דורשות למלא פרופילים של מוטבים, כמו למשל גילינו שיכולים להיות גם יחידים וגם ישויות משפטיות.
פרופילי המוטב (יחיד, ישות משפטית)
השאלון של האדם המוטב-הטבעי מציין ציון שם המשפחה, שם ופטרוניה, תאריך לידה ואזרחות. זה גם דורש התייחסות לנתוני הדרכון, קוד זיהוי, תעודת פנסיה. בנוסף, תנאי הכרחי למילוי שאלון כזה הוא ליידע על כתובת הרישום ומגורים בפועל אם האחרון אינו עולה בקנה אחד עם הרישום.
על השאלון של הגורם המשפטי המוטב להכיל מידע על שמו המלא והמקוצר, רישוםו (מספר זיהוי מס, מספר רישום המדינה הראשי, תאריך הרישום), כתובת (חוקית ואמיתית), אודות המשתתפים, נציגי הארגון (תפקיד, שם משפחה, שם, פטרוניום, אזרחות, תאריך קוד זיהוי לידה, פרטי דרכון).
מסקנה
לסיכום, ניתן לומר כי המוטב המבוטח הוא אדם המקבל פיצוי במקרה של מקרה מבוטח בהתאם לחוזה. עם זאת, אירוע זה לא תמיד חיובי. זה נכון במיוחד לגבי עסקאות ביטוח אישי. אחרי הכל, יחד עם פיצויים, מקבל המוטב גם בעיות בריאות, שלא תמיד ניתן לפתור גם בתמיכה כספית.
