הבנה מודרנית של כלכלת המדינה אינה אפשרית ללא בנקים ומוסדות אחרים המספקים שירותים פיננסיים. הלוואות אקטיביות ידועות כמגדילות את מהירות התנועה ויצירת הון חדש.
מרבית ההלוואות הינן הלוואות צרכניות.
במאמר זה נשקול סוג הלוואה מסוג זה, נגלה את השיעורים הממוצעים וכן את התנאים להנפקתה.
איזה סוג שירות זה?
הלוואות צרכניות הן הלוואות שמקבלים אנשים לצריכה אישית. הם יכולים להיות בצורה של כסף או בצורה של סחורות. לעתים קרובות המלווים הם בנקים או איגודי אשראי.
המאפיינים המבדילים המאפיינים הלוואות צרכניות בין הלוואות מסחריות הם כמות התחייבויות קטנה יחסית וריבית גבוהה.
סוגי הלוואות לאוכלוסייה
לפני ניתוח הריבית והתנאים להלוואות מסוג זה, אנו מדגישים את הסוגים העיקריים שלהם שנמצאים ופופולריים בפדרציה הרוסית:
- הלוואות במזומן לצרכן.
- הלוואות לסחורות ושירותים.
- הלוואות רכב.
- משכנתא.
כל אחד מסוגי ההלוואות לעיל נבדל על ידי תנאיו ושיעורי הריבית הממוצעים השוררים בשוק השירותים הפיננסיים. ננתח כל אחד מהם בנפרד.
הלוואה במזומן
הלוואות צרכניות מסוג זה נחשבות ליקרות ביותר. הסיבה לכך נובעת מהעלייה בסיכון לברירת המחדל להלוואות. למעשה, בנקים או מוסדות פיננסיים אחרים מחלקים מזומנים לצרכיו של הלווה, בלי לדעת איך הוא מתכנן להוציא את זה.
כדי להבטיח החזר כספי, הבנקים מציעים ללווים לבצע עריכת חוזה לביטוח חיים. אם אין כסף לשלם את החוזה באופן מיידי, אז מומלץ לכלול אותו בסכום ההלוואה.
מוצרים דומים מוצעים בכ- 15-20% לשנה. לדוגמה, תחת הלוואה צרכנית כזו, Sberbank מציעה שיעור של 15.9%.
הסכום המקסימלי תלוי במדיניות הבנק, הצעותיהם של מוסדות פיננסיים שונים עשויים להשתנות משמעותית. בדרך כלל הם מציעים עד 1.5 מיליון רובל.
האם קשה להנפיק?
לא כל מי שרוצה לקחת הלוואה צרכנית במזומן. אז אם יש לכם היסטוריית אשראי גרועה לפחות בבנק אחד, ההסתברות לסירוב אוטומטי גבוהה כשאתם נכנסים ליישום המקביל במוסדות אחרים. תקופת בדיקת היישום היא בין 1 ל 2-3 ימים.
אם אנו מדברים על משך ההלוואה, נקבע בדרך כלל פרק זמן של 3-60 חודשים להחזר ההלוואה במלואו.
לרוב ישנן הצעות כאלה עם תשלום קצבה לקצבה, כלומר בכל חודש יש לשלם את אותו הסכום, לפרוע את החוב לפי לוח הזמנים שצוין בהסכם ההלוואה.
ניתן לחשב אשראי צרכני דרך האינטרנט: כמעט לכל הבנקים באתרי האינטרנט שלהם יש מחשבון מקוון מיוחד.
למוצרים ושירותים
אולי כל אחד מאיתנו התמודד עם העובדה שכשהם הגיעו לחנות מוצרי הבית, הם מיד רצו לקנות לעצמם משהו. אבל מעטים יכולים פשוט להיכנס לרצפת המסחר, לבחור את מה שהם אהבו ולשלם מייד את החשבון.
שער הרובל יורד בהדרגה ואיתו הציוד הופך ליקר יותר. לפיכך, רבים נוטים לקחת הלוואה צרכנית על ציוד, ושובר את התשלום זמן רב ככל האפשר על מנת לנגן אותו בבטחה.
על מנת להקל על הליך זה, בנקים שוכרים כמה מטרים רבועים ברצפות סחר גדולות וממקמים שם את היועץ הפיננסי שלהם, שתפקידו העיקרי הוא להנפיק הלוואות לסחורות. אז ממש במקום תוכלו לחשב הלוואה צרכנית ולדבר על תנאיה.
הריבית על הלוואות מסוג זה היא בסדר גודל נמוך יותר מאשר באופציה במזומן. זה קרה כי ראשית, הבנק יודע לאיזו מטרה הוא מממן את הלווה, ושנית, במקרה של אי תשלום תשלומי חובה, הוא יכול להחרים את הסחורה שנרכשה, ובכך לפצות על נזקיה. תקופת העסקה כזו עשויה להשתנות בין 3 ל -24 חודשים על 15-20% לשנה.
לעתים קרובות נערכים מבצעים מסוגים שונים, המאפשרים לקחת את הסחורה בתוכנית ההשלמה שנקראת, שהיא אותה הלוואה, אך בתנאי החוזה עמלת הבנק כפופה ל -0% לכללים מסוימים.
אין כסף לרכב?
קניית מכונית חדשה היא תמיד אירוע משמח. אכן, עבור נהגים המכוניות שלהם אינן רק אמצעי תחבורה, אלא נושא של גאווה, אליו הן מוכנות להקדיש זמן רב.
אך לרוע המזל מכונית די יקרה אם משווים בין עלות מכונית רגילה לשכר הממוצע של אדם המתגורר בפדרציה הרוסית. לעזרתם מגיעים בנקים שמוכנים להנפיק הלוואה צרכנית.
שיעורי ההלוואות אטרקטיביים: בין 14 ל 18%. גודל ההלוואה המקסימלי תלוי במידה רבה בבנק עצמו, אך בממוצע ניתן להתמקד במכוניות בשווי של עד 10 מיליון רובל.
הלוואות מסוג זה ברוב הבנקים מרמזות על מקדמה חובה. כך הם בודקים את יכולת הפירעון של הלקוח.
בקשה להלוואה צרכנית לרכישת רכב מונפקת תוך 10 דקות. ההחלטה תצטרך להמתין מספר ימים. המונח תלוי בעקרונות ובמנגנונים לאימות מידע, כמו גם במתן פסק דין (בחלק מהמקרים זה קורה באופן אוטומטי, ובאחרים - ידנית).
כמוצר נוסף, הבנקים מציעים לפרסם מדיניות CASCO ו- CTP, שעלותם יכולה להיכלל בגוף ההלוואה. כמובן שזה יהיה יקר בהרבה, אך האחריות לרכב ואחריות הנהג יבוטחו במלואן מפני מצבים בלתי צפויים שיביאו לפגיעה ברכוש ובבריאות.
משכנתא
יש הרבה בדיחות שונות בנושא "משכנתא = עבדות" וכו '. האם האשראי הצרכני הזה מסוכן?
תנאי הלוואות מסוג זה הם שקופים וברורים למדי:
- תקופת הלוואה עד 20-25 שנים;
- הריבית השנתית היא ברמה של 10-15%;
- סכום מינימלי מ- 500 אלף רובל;
- מקדמה של 10% לפחות.
מדוע הם כל כך מגוחכים בקרב האנשים. הכל בגלל תנאי ההלוואה הארוכים, הלווה משלם סכומי כסף גדולים מדי, וזה מספיק בכדי לקנות מספר דירות.
כלומר, במשך עשר שנים בשיעור של 10%, תשלמו רק לבנק סכום שישווה לערך הבית שלכם על ידי תשלום אחוז אחד בלבד. מה לעשות? אחרי הכל, התקופות בהן המדינה קיבלה על עצמה את ההתחייבויות לספק דירות ובתים לאזרחיה הסתיימו מזמן ואנחנו חיים בעידן הקפיטליזם.
כמובן שהממשלה עושה כל שביכולתה בכדי לספק לאזרחים הפגיעים וחסרי הכשירה פיסת גג מעל ראשם, אך הם מחכים בתור כבר שנים. לכן אנשים רבים מעדיפים להנפיק משכנתא, בלית ברירה.
מה נדרש בכדי לקבל הלוואה?
אתה רק צריך להביא איתך את הדרכון ואת קוד הזיהוי שלך כדי לקבל הלוואה צרכנית. סברבנק, כמו מוסדות פיננסיים אחרים, עשויה לדרוש דוח הכנסה ומסמכים אחרים בהתאם לסוג ההלוואה המונפקת, למשל, תעודת הרכב המשפחה וכו '.
אם המסמכים מסודרים, יש לך הכנסה יציבה, המספקת בכדי לשלם חשבונות שירות, ארוחות, תמיכה משפחתית וריבית על ההלוואה, סביר להניח שהבקשה תאושר.
עם זאת, אם התנאים לעיל מתקיימים על ידך, אתה עדיין יכול לקבל סירוב על פי בקשה. ברוב המקרים זה נובע מהיסטוריית אשראי שלילית. לעתים קרובות מאוד, אנשים מושכים כסף מכרטיסי אשראי ואינם מחזירים את ההלוואה במועד.
זה כרוך בהיווצרותם של חובות שהגיעו בעבר, שמתחילים לאפיין אותם לווים חסרי מצפון. ומיד בהיסטוריה נקבע סימן ביקורת מקביל, שבעתיד יבריח מוסדות פיננסיים שונים שלקוח כזה יצור קשר בכדי לקבל הלוואה צרכנית.
איזה בנק עדיף?
לא ניתן לענות על שאלה זו באופן חד משמעי, שכן בכל מקום יש מלכודות. הטעות העיקרית שאנשים מבצעים בבחירת מלווה היא לשים לב אך ורק לריבית על ההלוואה.
ראוי לציין כי שיעורים אלה בפרסום או בשלטי חוצות הם רק חלק מהמספר הכולל של תשלומי יתר על הלוואה. עמלות שונות עבור הנפקה, שירות, פירעון מוקדם של הלוואה וכו '
כדי לא ליפול לתחבולת הפרסום, בקש ממנהל הבנק דוגמה להסכם הלוואה ובחן אותו היטב. הנתונים הסטטיסטיים מראים שרק אדם אחד מתוך 10 קורא את המסמכים עליהם הוא חותם עד הסוף. אם אתה הופך לאדם זה, אתה יכול להיות בטוח שלא תצפה להפתעות לא נעימות.
שימו לב גם לסוג ההימור: אם הוא צף, בחנו את התנאים שבהם הוא יכול להשתנות. אחרת, הפתעות אפשריות בצורה של עלייה חדה בעניין ללא הודעה מוקדמת.
ועדיף שבנקים יבחרו בבעלות המדינה או באלה השייכים לקבוצות פיננסיות בינלאומיות, שכן היציבות והאמינות שלהם גבוהות בהרבה ממוסדות אחרים.
