תשלום חלקי מראש של הלוואה: מה צריך הלווה לדעת?

במאמר נספר לכם על מה צריך הלווה לשים לב אם הוא מעוניין בפירעון מוקדם של הלוואה בסברבנק או בכל בנק אחר במדינה.

שיטות פירעון מוקדם

פירעון מוקדם מלא של ההלוואה כרוך ביצירת הסכום הדרוש לסגירת הסכם ההלוואה. כל החוב העיקרי מוחזר, והריבית משולמת עבור תקופת השימוש בפועל בקרנות אשראי.

במקרה של תשלום מראש חלקי הלקוח משלם את הסכום העולה על התשלום החודשי, אך אינו מכסה את החוב במלואו. החוב מופחת, וריבית חוזרת. בהתאם לבנק, החזר מסוג זה יכול להפחית את מועד התשלום החודשי או לקצר את תקופת ההלוואה. בחלק מהארגונים ניתנת ללווה אפשרות לבחור בין שתי האפשרויות הללו.

מתי זה רווחי?

רצוי להחזיר הלוואות לפני לוח הזמנים במחצית הראשונה של תקופת ההלוואה, במיוחד כשמדובר בלוח זמנים לקצבה.

כאשר ההלוואה נפרעת בתשלומים שווים, תוכנית ההחזר מתוכננת כך שבחודשים הראשונים התשלומים כללו בעיקר ריבית. באופן גס, בתשלום של 10 אלף רובל בחודש הראשון, הריבית תסתכם ב 8,000 רובל, וגוף ההלוואה שנקרא - אלפיים רובל. בחודש האחרון זה יהיה הפוך.

לכן, לאחר ששילמתם באופן מלא במחצית הראשונה של הקדנציה, אתם באמת חוסכים בריבית - אתם פשוט לא צריכים לשלם להם. במחצית השנייה של הקדנציה, ההחזר המוקדם כבר אינו כה רווחי, מכיוון שכבר שילמתם את חלק הארי מהריבית ולמעשה החזרת רק את גוף ההלוואה.

אם כסף חופשי בדרך כלל עובד בשבילך (אתה משקיע אותו בעסקים, בנדל"ן, במניות), אז בטווח הרחוק לא כדאי להרוויח כספים לפירעון מוקדם.

האם זה משולם?

מאז נובמבר 2011 נקבעה בחקיקה זכות הלווה להחזר הלוואה לפני לוח הזמנים והחוק הוא רטרואקטיבי. אפילו בנקים גדולים, בין אם Russian Standard, Sberbank או VTB, אינם יכולים לאסור על פירעון מוקדם של הלוואה. זה חל על כל סוגי ההלוואות.

לבנק אין הזכות לגבות קנסות ואגרות בגין פירעון מוקדם. במקרה זה, פנה לבית המשפט.

כיצד מתנהל תהליך התשלום מראש?

התשובה לשאלה זו מתקבלת בצורה הטובה ביותר ישירות מבנק הנושים. לדוגמה, פירעון מוקדם של הלוואה בסברבנק מתבצע עם הצהרה, בה יש לציין את התאריך (יום עסקים חובה) של ההחזר המוקדם והסכום.

ב"בנק הקיץ "זה קל יותר: עליך להתקשר למוקד החיוג או לפנות למשרד הבנק לפחות יום אחד לפני ביצוע התשלום הבא בכדי להבהיר את הסכום לפירעון מוקדם. אם יתברר שהכספים שהופקדו פחות מהנדרש לסגירת החוב, ייעשה פירעון מוקדם חלקי של ההלוואה.

יש שתי נקודות מהותיות. ראשית, אם מתבצעת פירעון מוקדם מלא של ההלוואה, עליכם לדעת מהו סכום ההחזר המדויק לפרוטה. שנית, יש להזהיר את הבנק על כוונתו לשלם לפני לוח הזמנים, אחרת הוא פשוט לא ימחיק כספים מעבר לסכום התשלום החודשי.

בעת רישום הלוואה חדשה אנו ממליצים לך לברר מייד את המורכבויות של פירעון מוקדם, כך שלא יתעוררו אי הבנות בעתיד.

שוב על בקשת ההחזר

לווים רבים מתעצבנים מהצורך לבקר שוב בסניף הבנק בכדי לכתוב בקשה לפירעון מוקדם של ההלוואה. בוא נראה מה החוק "אודות אשראי צרכני. "

אם ההלוואה אינה הולמת, אז מבלי להודיע ​​למלווה, אתה יכול להחזיר את הסכום כולו בתוך ארבעה עשר יום מיום ההלוואה. אם זו הלוואה ממוקדת, אז תוך שלושים יום. בשני המקרים על הלווה לשלם ריבית עבור הימים בהם עמדו הכספים לרשותו, גם אם לא השתמש בכסף.

אם חלפו המועדים לעיל, החייב מחויב להודיע ​​לבנק על כוונתו לשלם לפני לוח הזמנים לפחות שלושים יום קלנדריים אם לא נקבעה בחוזה תקופה קצרה יותר.

אם מתבצעת פירעון מוקדם של ההלוואה, לבנק יש את הזכות לקבוע את הדרישה כי תשלום חלקי של החוב מתרחש רק ביום העברת התשלום הבא.

כיצד לגלות את הסכום שיש לשלם

צרו קשר עם הבנק ובקשו לחשב את הסכום. אם מסיבה כלשהי אינך סומך על הבנק או חושד שטעית, נסה לחשב אותו בעצמך.

תזדקק לתזמון פירעון בכדי לדעת את סכום הקרן. אליו אתה צריך להוסיף את כמות הריבית הצבורה, המחושבת על ידי הנוסחה הבאה. שיעור ההלוואה מחולק במספר הימים בשנה. התוצאה מוכפלת במספר הימים שחלפו ממועד התשלום האחרון, ובסכום החוב שלאחר מועד התשלום הבא. הריבית מצוינת בצורה עשרונית, כלומר 20% ייראו כמו 0.2.

נניח שלקחת ב -1 בינואר הלוואה למשך שנה בסכום של 100 אלף רובל ב 20%. תשלומים חודשיים משולמים ב -1 לכל חודש, אך ב- 10 במרץ החלטתם לבצע פירעון מוקדם של ההלוואה. יתרת החוב העיקרי היא 75 אלף רובל.

אנו שוקלים עניין: 0.2 / 365 * 9 * 75000 = 369.9 רובל. סה"כ אתה צריך לתת 75,369.9 רובל.

הכל הרבה יותר פשוט אם ברצונך לשלם במועד ביצוע התשלום החודשי. מספיק להוסיף את סכום התשלום החודשי ואת הקרן.

זכור כי הריבית מצטברת בדיוק עד למועד בו השתמשת בפועל בכספי אשראי. אם אתה משלם תשלום מוקדם ב -5, הבנק אינו רשאי לגבות ריבית במשך החודש המלא. ועוד יותר מכך, הפרה בוטה תהיה גביית הריבית למשך כל תקופת ההלוואה שצוינה בחוזה, למרות התשלום המוקדם.

יתרונות של פירעון מוקדם

סכום התשלום יתר מופחת משמעותית, במיוחד אם מתבצע החזר מוקדם של הלוואת המשכנתא. אתה משלם ריבית רק עבור תקופת השימוש בפועל בהלוואה. בהתאם, אם אתה מחזיר אותו לפני לוח הזמנים, חסוך בריבית.

אם רק חלק מהסכום משולם לפני לוח הזמנים, זה מקטין את תקופת ההלוואה או את סכום התשלומים החודשיים.

לבסוף, כאשר הצורך לשלם סכום מסוים חודשי תלוי זמן רב, זה מעצבן פסיכולוגית. אל תזלזל בסיפוק המוסרי של ההתיישבות המוקדמת.

חסרונות להחזר מוקדם

פירעון מוקדם של הלוואה בבנק מועיל ללווה, אך לא למוסד אשראי. זה בסדר אם אתה מחזיר הלוואה אחת או שתיים לפני לוח הזמנים. אם אתה עושה זאת באופן קבוע, אל תתפלא כאשר הבנקים יתחילו לסרב להנפיק הלוואות חדשות.

ככל שהלווה משלם את ההלוואה, הבנק מרוויח יותר מריבית. אם אתה כל הזמן "מגביל" רווחים אלה, תהפוך ללקוח לא רצוי. אופי ההחזר (עם עיכובים בזמן, לפני לוח הזמנים וכו ') נרשם בהיסטוריית האשראי, כך שלא ניתן להסתיר מידע זה.

החסרונות ובעיות אפשריות

אם ביצעת פירעון מוקדם של הלוואה, הקפד לוודא זאת. גם אם עובדי הבנק מבטיחים לכם כי החוזה נסגר, בקשו אישור להחזר החוב המלא.

מקרים שבהם התשלום האחרון אינו "מגיע" לבנק אינם נדירים. לדוגמה, שלחת כסף דרך הטרמינל, אך הם "אבדו". זה טוב אם הבנק שלך ישלח הודעה זועמת על תשלום מאוחר ביום התשלום הבא.אם לא תשלח אותו, לא תדע זמן רב כי לכאורה התשלום התעכב, וכל הזמן הזה יחויב בקנסות וקנסות.

או גרוע מכך: הלקוח ביצע תשלום באמצעות מתווך וחישב בצורה שגויה את הסכום הכולל, תוך התחשבות בדמי ההעברה. המתווך דחה את העמלה ושלח לבנק הנושים פחות מהנדרש. גם אם לא היו מספיק עשרה סנטים, תוכנית הבנק ללא נשמה תחליט שעיכבת.

אז בקש עזרה, זו זכותך. אם עובדי בנק יתחילו להתווכח, הזכירו להם את סעיף 408 לחוק האזרחי של הפדרציה הרוסית. אם אומרים לך שהם לא יכולים להוציא מסמך, מכיוון ש"הבוס נמצא בחופשה "," אישורים לא מונפקים בבנק שלנו "," החותם אבד "," מספיק מסרונים על פירעון ", דעי שכולם תירוצים. דבר נוסף הוא שאסור לרוץ לתעודה למחרת לאחר ביצוע התשלום, מכיוון שהחשבון אכן עדיין לא ייסגר. אבל אם בעוד חודש הבנק מוצא סיבות לא להוציא אישור, זה הזמן להתחיל לקלל אתו.

אם הבנק מסרב מכל וכל להנפיק תעודה, שלח לו בקשה בכתב למסירתו בדואר או פנה אליו באופן אישי כדי שנציג הבנק יחתום על הקבלה על העותק השני של הבקשה. אם לאחר חודש הבנק עדיין לא מנפיק תעודה, התלונן לבנק המרכזי או הגיש תביעה.

ביטוח החזר

ידוע שביטוח בבקשת הלוואה הוא מרצון חובה. אם מתבצע החזר מוקדם של ההלוואה, ניתן לפצות חלקית את הביטוח. אלא אם כן, כמובן, הדבר מותר על פי חוזה הביטוח, ואם השירות שילם אותו בכל פעם.

מוחזר החלק של הכספים המועברים למבטח לתקופה שאינה עברה. לשם כך יש צורך לשלוח מכתב רשום ובו הודעה לחברת הביטוח ובה הצהרה המבקשת להחזיר את התשלום יתר. צרף עותק של הסכם ההלוואה ותעודת החזר מלא.

אם החברה מסרבת, תוכלו לפנות לבית משפט. המבטח רשאי גם לנכות חלק מהסכום לכיסוי עלויות שירותו בחוזה.

אם הלווה שילם תשלומים חודשיים או שנתיים, סיום הסכם ההלוואה מסיים אוטומטית את תשלומי הביטוח. במקרה זה, הכסף לא יוחזר.

לפיכך, אנו יכולים לומר כי ההחזר המוקדם של ההלוואה מתבצע בערך על פי האלגוריתם הבא: כדי לברר את התכונות של הליך ההחזר המוקדם בבנק שלך, ציין את הסכום ותאריך התשלום, הפקדת כספים וודא כי הסכם ההלוואה נסגר.