פונקציות ומהות ההלוואה

ההלוואות נוצרו הרבה לפני היווצרות הכלכלה המודרנית. כמעט כל אזרח הפדרציה הרוסית יכול לקבל הלוואה בכסף בתנאים מסוימים. עם זאת, הלוואות עשויות להשתנות בדרכים שונות. בהתאם לצורת ההלוואה וסוג ההלוואה, ישנם פרשנויות שונות לאותו מונח. תמצית ההלוואה ותפקידיה הם פתרון בעיות המתבצעות ברמה המדינה. מה הצורך באשראי וכמה הוא משפיע על הכלכלה המודרנית, נשקול בהמשך.

מושג הלוואות

ההלוואות הן מקור אינטגרלי להתפתחות כלכלית. שירותי הבנקים משמשים הן ברמה האזרחית והן ברמה הבין-עירונית.

הלוואה הינה עסקה בין מספר שותפים (מלווה ולווה). יחסי שותפים נוצרים על בסיס חלוקה מחדש של הכספים, על בסיס פירעון, דחיפות ותשלום. נושא ההלוואה הוא מזומן או רכוש.

כספים המועברים לשימוש זמני לתשלום בצורה של ריבית צבורה נקראים הון הלוואה. בתורו, הון הלוואה הוא מזומן המסופק לבעלים בתנאים מוסכמים. התנועה של הון הלוואות בספרות כלכלית מתייחסת כאל אשראי.

מהות האשראי

המהות העיקרית של ההלוואה היא חלוקה מחדש של הכספים הזמינים. זה מאפשר לך להחליף מזומנים ללא מזומנים, כלומר להחליף שטרות אמיתיים בכסף וירטואלי.

כרגע כל ההלוואות מונפקות במזומן, כך שהלוואות הן חלק בלתי נפרד מהיחסים הכספיים. ניתן להחזיר הלוואות - זהו ההבדל העיקרי בין פעולה זו לסוגים אחרים של יחסים כספיים. תמצית ההלוואה ופונקציה הם חלוקת הון מזומן מחדש.

קשרי ייצור תלויים גם באשראי, שכן בנק או גורם משפטי אחר מציע כספים ללווה בתנאי פירעון. ללא קשרים כאלה, היווצרותה של כלכלה ממלכתית היא בלתי אפשרית. כל עסק בשלבי פיתוח שונים עשוי להזדקק למימון בצורה של הלוואה. בתהליך ההתרבות החברה מרוויחה ומחזירה לנושה - שאול כספים עם ריבית.

עקרונות הלוואה

ישנם עקרונות כאלה שבלעדיהם אי אפשר לקבל הלוואה:

1. פירעון - הצורך להחזיר את ההלוואה לחשבון הנושה בטווח הקבוע בחוזה. אם לא מתקיימים תנאי זה, זכות הנושה להחיל עונשים. החובה להחזיר כספים נובעת מכך שבתום החוזה על הלווה לשלם את החוב ובכך לחדש את משאבי הבנק (המלווה).
2. דחיפות - דרישה להחזר הלוואה בתקופה מסוימת שנקבעה בהסכם.
3. בתשלום - מורכב בתשלום לא רק את סכום ההלוואה, אלא גם בריבית על השימוש בכספי אשראי. רווח בצורה של ריבית או כספים שהתקבלו בנוסף על ידי שימוש בכספים זמינים.

מהות ועקרונות האשראי מבוססים על שלושת התנאים הללו.

סוגי אשראי

לזיכויים, בהתאם לפרמטרים ותנאים, יש כמה הבדלים.

הבחין בין סוגים אלה של הלוואות:

1. תלוי במונח: לטווח קצר, לטווח בינוני ולטווח ארוך.
2. תלוי בצורת האבטחה: לא מאובטחת ומאובטחת (בערבות).
3. בהתאם לשיטת ההפרשה: צבירה חד פעמית, קו אשראי משיכת יתר ואופציות אחרות.
4. תלוי בשיטת ההחזר: לפי לוח התשלומים או תשלום חד פעמי.
5. תלוי בסוג הריבית: צף או קבוע.
6. תלוי בסוג צבירת הריבית: כל חודש או בסוף תקופת ההלוואה.
7. תלוי בשיטת ההלוואות: הלוואה או משיכת יתר.
8. תלוי במטבע הזוכה: לאומי או זר.
9. תלוי במספר המלווים: בנק שותף אחד או יותר.
10. תלוי בסוג הלווים: יחידים או ישויות משפטיות.

אופי וסוגי ההלוואות תלויים ישירות במדיניות הפיננסית של המדינה.

צורות הלוואה

ההלוואות מסווגות על פי מספר קריטריונים, שעיקרן הוא המצב החוקי של המלווה והלווה.

ישנן צורות כאלה של הלוואות מסורתיות:

• בנקאות
• מסחרי.
• צרכנית.
• בינלאומי
• מרגיע.
• מדינה.

מהות ו טפסי הלוואה נבדלים זה מזה בהתאם לסוגו.

הלוואה בנקאית

הלוואות במזומן ניתנות רק על ידי מוסדות פיננסיים המורשים לבצע פעילויות מסוג זה. הלוואה הניתנת על ידי בנק היא אחת מהעסקאות הפיננסיות הנפוצות ביותר ברמת המדינה. נושה יכול להיות ישות משפטית בלבד. בצורה של מכשיר המסדיר יחסים כאלה, נעשה שימוש בחוזה שנחתם. הריבית נקבעת בהתאם למדיניות האשראי של הבנק. הנוהל לחישוב ריבית והמגבלות המותרות נקבע ומוסדר על ידי הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית. הרלוונטיות של השגת כספים באשראי, מהות הפונקציה והצורה תלויה גם בבנק המרכזי.

הלוואה מסחרית

הלוואה מסחרית היא שטר חילופי כספים המשמש למיטוב היחסים הפיננסיים והכלכליים. ככלל, ישויות משפטיות ממלאות את התפקיד של גורמים מלווים, אשר לוקחות מכירות של מוצריהן כמטרתן העיקרית.

ככלי פיננסי פועל שטר. המלווה והלווה יכולים להיות גם ישויות משפטיות וגם יחידים. בעת מכירת שטר, חברת הנושים מחייבת את הלווה להחזיר את עלות המוצרים שנרכשו במועד, בתאריך להחזרה. תמצית ההלוואה המונפקת ב- MFI מורכבת בקבלת הלוואות לעניים.

הלוואת צריכה

הלוואות צרכניות מכוונות. כספים ניתנים למטרה ספציפית. ניתן להנפיק הלוואה במזומן או בצורה סחורה. המלווה יכול להיות בנקים וגופים משפטיים המורשים לספק שירות מסוג זה.

הלוואות צרכניות הנפוצה ביותר בקרב האוכלוסייה הרוסית. מדובר בהלוואות במזומן, כרטיסי אשראי, קניית טובין באשראי, רישום נדל"ן בערבות וכו '.

הלוואה בינלאומית

המושג "אשראי בינלאומי" פירושו סוג מסוים של יחסים פיננסיים ברמה הבינלאומית. הנושאים הם: מוסדות פיננסיים ואשראי בינלאומיים, ישויות משפטיות והממשלה.

ליחסים פיננסיים בין-בינוניים מסוג זה יש מעמד מיוחד, שכן האופי הכלכלי של האשראי תלוי בהם במובנים רבים. היציבות הפיננסית של המדינה עשויה להיות תלויה בהצלחתן של עסקאות פיננסיות כאלה.

הלוואת קרקע

מימון מסוג זה נעלם בהדרגה משוק ההלוואות. תמצית השירותים המפליאים היא מתן הלוואות במזומן על ידי ארגונים שאין להם רישיונות לספק סוג כזה של עסקה פיננסית. ברוב מדינות העולם הלוואות כאלה נחשבות בלתי חוקיות. עם זאת, בשל קשיים כלכליים מסוימים, לשירותים כאלה יש מקום בכלכלה הרוסית.

ככלל, ארגוני מיקרו-מימון מעורבים במתן הלוואות מסוג זה.רוסיה אימצה חוק המסדיר את נוהל הוצאת הרישיונות ואת פעילותם של ארגונים אלה.

הלוואת מדינה

הלוואת מדינה מייצג צורת יחסים ספציפית שבה צד אחד הוא המדינה והשני הוא אנשים משפטיים או טבעיים. המדינה יכולה להיות גם בתפקיד הנושה והלווה.

החזר הלוואות או מילוי התחייבויות כלשהן על ידי המדינה, בעוד שהאחרון נלקח על ידי אנשים או ישויות משפטיות, נקרא מענק.

במצב זה הנושה הוא המדינה. הפונקציה הרגולטורית והמבצעת מבוצעת על ידי הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית. אופי וצורות האשראי תלויים בענף.

המדינה מעניקה הלוואות לענפים הבאים:

• תעשיות ואזורים מסוימים הזקוקים למימון לצורך רווח נוסף לטובת המדינה;
• ארגונים מסחריים ובנקים;

בתור לווה יש למדינה הזכות להציב ניירות ערך, שטרות ומסמכים אחרים.

תמצית אשראי המדינה

הפירעון של המדינה תלוי ישירות בנכס שבבעלותו.

מהות ותפקידי אשראי המדינה:

• חלוקה - הלוואות ממשלתיות תופסות מקום שני לאחר הכנסות ממסים בהוצאות התקציב. פונקציית ההפצה מהווה את הכספים הריכוזיים של תקציב המדינה.
• רגולציה - על ידי מתן הלוואות ממוקדות פותחים ונוצרים סניפים פרטיים של עסקים. התפוצה הכספית שנוצרה עם קבלת הלוואה ממלכתית, באמצעות המדיניות החשבונאית, שולטת ומגייסת תקבולים פיננסיים. אשראי ממלכתי מסוגל לווסת את קצב הצמיחה הכלכלית ולייצב את תנודות הזרימה הפיננסית.

  כאשר המדינה פועלת כמלווה, היא מגרה את הביקוש לכספים שאולים, ובכך מעלה את הריבית.

• שליטה - המהות היא שליטה על חלוקת הכספים האופטימלית והנכונה.

ניהול הוא המשימה העיקרית שקובעת את טיב אשראי המדינה.

המטרות הכלכליות בהן חותרת המדינה כוללות ייצוב הכלכלה, עלייה בהיקפי הייצור והתחרותיות במדינה. השגת יעדים כלכליים וחברתיים אינה אפשרית ללא הסדרה של יחסי אשראי.

מטרות הלוואות המדינה הן ניהול אפקטיבי, חלוקה ושימוש בכספים שאולים ושאולים. הכיוון העיקרי הוא זיהוי נכון של סדרי העדיפויות לביצוע מדיניות אשראי ופירעון בזמן של כספים שאולים.

הצורך ומהות ההלוואה היא להבטיח ייצור רציף ובשל כך להאיץ את תזרים המזומנים. על ידי מתן הלוואות מופחתות עלויות ההבטחה. עקב ההלוואה מופחתות הוצאות הנפקה, חלוקה ואחסון של מטבע כספי.

אופיו ותפקידו של אשראי בשלבים שונים של התפתחות כלכלית אינם זהים. במהלך התאוששות כלכלית, הלוואה עוזרת לייצב את המצב בכיוון חיובי. בהאטה או באינפלציה כלכלית, הלוואות מייצרות עודף כסף, מה שהורס את התמונה הפיננסית שכבר לא יציבה.