קואופרטיבי האשראי הראשונים החלו להיווצר ברוסיה בסוף המאה ה -19. אבל אחרי 1917 הם חוסלו לחלוטין. תחייתם החלה בסוף XX, והתפתחות מהירה - בתחילת המאה ה- XXI לאחר אימוץ חוקים רלוונטיים.
קואופרטיבי צרכני אשראי הם קהילות של גופים המשלבים את המאמצים והמשאבים שלהם כדי לעזור זה לזה בקבלת הלוואה בתנאים מסוימים. חברי הקואופרטיב יכולים להיות גם יחידים וגם ישויות משפטיות.
מסמכים הנוגעים לעבודת קואופרטיבים
כמעט כל קואופרטיבי הצרכנים ברוסיה מונחים על ידי החוק הפדרלי מיום 18 ביוני 2009 מס '190 "בנושא שיתוף פעולה באשראי".
לגבי קואופרטיבים חקלאיים נכתב חוק אחר: "על שיתוף פעולה חקלאי" מיום 12/08/95. כפי שניתן לראות ממידע זה, קואופרטיבים חקלאיים קיבלו מעמד חוקי הרבה יותר מוקדם.
שיכול להיות חבר בקואופרטיב
על מנת ליצור קואופרטיב אשראי (מטרה לא חקלאית) יש להקפיד על תנאים מסוימים.
- כאשר יוצרים קהילה כזו, אנשים צריכים להיות לפחות חמש עשרה, וכל אחד מהם צריך להיות בן 16.
- ישויות משפטיות מייצרות קואופרטיב אם המספר שלהן הוא חמש ומעלה.
- נוצרים קואופרטיבים מעורבים, המורכבים מיחידים וישויות משפטיות. המשתתפים בהם צריכים להיות לפחות שבעה.
- לאחר שנוצר הקהילה הקואופרטיבית ורשומה, מספר החברים לא צריך להיות נמוך מהמספר שנקבע. אם זה קורה, הארגון מחוסל.
המטרה העיקרית של הקואופרטיב
קואופרטיב זה לא נוצר כדי להרוויח. ארגונים אלה נוצרים כדי לספק סיוע כספי לחבריהם. הם אינם ארגונים מסחריים.
קואופרטיבים נוצרים על ידי המשתתפים, אותם ניתן לחלק לשתי קבוצות. לחלקם יש כסף "נוסף", בעוד שאחרים זקוקים לכך.
לאחר שקיבלו את הסכום הנדרש הם משקיעים אותו בעסק שלהם, ומי שמקצה כסף מקבל ריבית. זה היתרון שלהם מהשתתפות. בדרך כלל, הריבית במקרה זה גבוהה יותר מפיקדונות בבנקים.
מקורות הכספים
- יחידות מחבריה.
- הכנסה מהלוואות שהונפקו על ידי קואופרטיב אשראי צרכני.
- הון שגויס ממקורות אחרים.
- ישנו גם הפריט "מקורות אחרים", הכולל כספים שאינם אסורים על פי חוק.
תרומות
- חברות - נועדה להבטיח את המשך פעילות הארגון. מספרם מוסדר על ידי האמנה.
- מבוא (אם הם נכתבו באמנה). בדרך כלל הם הולכים לפתיחה, ניירת.
- יש צורך בתנאים נוספים כאשר מתעוררות נסיבות מתאימות, למשל, החזר הפסדים.
- תרומות הדדיות - כסף המועבר לקואופרטיב לצורך ביצוע פעילויות וייצור הכנסה. הם מחייבים ומרצון.
כספים שנוצרו מתרומות
- כספי קרן הסיוע הכספי עוברים לריבית לבעלי המניות.
- הקואופרטיב פועל ללא הרף על כסף מקרן נאמנות.
- לצרכי חירום צברו קרן מילואים. הוא הולך לכסות הפסדים.
העובדה שחברי הקואופרטיב מכירים זה את זה ומחוברים על ידי פעילויות משותפות אין פירושה שהם יחזירו את הכסף שהתקבל בזמן. לפיכך, נחתמים הסכמי הלוואה בינם לבין הקואופרטיב. ניתן להשתמש בערבות, ערבות או אחריות אחרת.
לאן הולך הכסף השיתופי
ניתן להשתמש בהם למטרות שאינן הלוואות, אם הדבר נדרש על ידי אמנת הקואופרטיב.אך מספרם לא צריך לעלות על מחצית מכלל הכספים שהתקבלו במהלך תקופה זו.
ההכנסות מחולקות בין כל החברים על פי יחידותיהם.
- שילם בסוף השנה.
- הם מתווספים למניות קיימות.
ביטוח סיכונים
מה ניתן לעשות כדי שהחברה לא תאבד את כספה?
הסיכון ממוזער באמצעות חקיקה.
- לא ניתן להנפיק הלוואות למי שאינו בעל מניות. יוצא דופן הוא מתן הלוואה לקואופרטיב גבוה יותר.
- הקואופרטיב אינו פועל בערבות לאנשים כלשהם במסגרת הסכם הלוואה, לרבות חבריו.
- שנתיים לאחר הקמתה, קואופרטיב צרכני אשראי לחיסכון יכול להנפיק עד 20 אחוז מסך הסכום שהונפק באותו הרגע לחבר אחד. לאחר שנתיים של פעילות, כמות זו יורדת ל 10%. זה תורם לעובדה כי לבדו אף אחד לא יכול להשתמש בכל הכמות.
- על מנת שהקואופרטיב לא יפסיד כסף על ידי השקעתו בעסק מפוקפק, אסור לעסוק בפעילות יזמית, הן בייצור סחורות והן בסחר. על מנת להגן באופן אמין יותר על הקואופרטיב מפני גביית חובות, לפעמים ליצור קרנות בלתי ניתנות לחלוקה, שעשויות לכלול חלק מהרכוש הקיים, אך היחידות והריבית המתקבלות עליהם אינן יכולות.
- קואופרטיב חייב להיות חלק מאחד ממפקדי SRO (ארגונים לוויסות עצמי). היא בודקת את הפעילות של כל הקואופרטיבים החברים בה ויש לה קופת ביטוח מהתרומות שלהם.
- ההון המורשה קובע מוות, אובדן כסף.
- קואופרטיב האשראי הצרכני מספק הלוואות בהסכמה עם כל המשתתפים.
- מפקח על פעילות שירות השווקים הפיננסיים.
מדוע קואופרטיב אשראי טוב יותר מאשר בנק
קואופרטיבי צרכני אשראי הם ארגוני מיקרו-מימון. הם יכולים לעזור לחלק מעסק קטן בכל אזור, לתת את האפשרות לקבל את הסכום הנכון לאותם נציגי עסקים שלא רוצים מכל סיבה שהיא לקבל הלוואה מהבנק. לפעמים הם לא מסתפקים בתזמון הקבלה, לפעמים - בריבית.
יש אנשים שפשוט לא יכולים לקבל הלוואה מבנק מכל סיבה שהיא. אין להם היסטוריית אשראי טובה; הם לא יכולים לאשר את הכנסתם. זה נכון לצעירים עם פרויקטים חדשים.
לא בכל מקום יש בנקים שבהם אתה יכול לקחת הלוואה, לסמוך על הכסף שלך. במקרה זה, קואופרטיב צרכני אשראי של אזרחים יעזור לאחד לקחת כסף, והשני להשקיע אותו.
רבים רואים בהשתתפות בקואופרטיבים השקעה ישירה של סכומים קטנים. על ידי הלוות כסף לאדם העוסק בסוג מסוים של עסק, המשקיע מקבל ממנו הכנסות, מבלי ליצור מיזם.
במדינות רבות, קואופרטיבי צרכני אשראי פופולריים מאוד בקרב האוכלוסייה.
הרווחיות בין 14 ל -18 אחוזים.
הסיכונים
הסיכון העיקרי הוא שהפירמידה הפיננסית הרגילה מוסתרת לרוב תחת קואופרטיב אשראי. יוצריה לוקחים כסף מאנשים גלויים ובמהרה נעלמים איתם.
כדי להבדיל ביניהם, אתה צריך:
- בחן בזהירות את המסמכים של ארגון זה. אם אתה מסורב להראות להם, כדאי לקחת בחשבון.
- פרסום פעיל של פעילות מעיד כי המטרה האמיתית של הארגון אינה לספק הלוואות לחבריו.
- אם הם מציעים מ- 10% לשנה.
- אל תתן ללמוד את הסכם ההלוואה.
- אם הם מציעים הטבות לאחר שתמצא אנשים אחרים.
קואופרטיבים כפריים
שיתוף פעולה צרכני אשראי חקלאי (SKPK) בנוסף לכסף בהון המורשה מכיל מניות נכסים.
בנוסף למשתתפים העיקריים, ישנם מקורבים.
משאבי SKPK כוללים מניות, הלוואות של כל החברים, רווחים וריבית. אתה יכול למשוך הלוואות מבנקים וקרנות מהתקציב.
- עד 250 אלף רובל מוקצים ליצירת החומר והבסיס הטכני. במשך 5 שנים. כדי לקבל אתה צריך תוכנית עסקית.
- הלוואות לטווח ארוך ניתנות למשך 5 שנים, לטווח קצר - למשך שנתיים.
לכן, בדצמבר 2015 הונהגה ממשלה זמנית בקואופרטיב צרכני האשראי "הון משפחתי". זה קרה בקשר לאי מילוי חובת התשלום במועד, על פי החוק הפדרלי לפשיטת רגל. אך מהביקורות שנכתבו כבר במרץ השנה, עולה כי מדובר בקואופרטיב צרכני אשראי אמין. עדויות של אנשים אמיתיים אומרים כי ראשי כל העובדים העובדים בחנויות נרשמו על ידי בעלי מניות ושילמו משכורות כריבית. זה נעשה כדי להתחמק ממסים. כתוצאה מכך, אנשים פוטרו מבלי לשלם משכורות, כלומר "ריבית". הם נותרו ללא משכורת ולא מקווים לקבל אותה.
מסקנות
קואופרטיבי צרכני אשראי לא צריכים להיות מתחרים לבנקים, אלא צריכים לשתף פעולה איתם. הם יכולים לקחת הלוואות מבנקים ולהביא אותם לשוק. אבל קואופרטיבים לצרכני אשראי צריכים להיות אטרקטיביים יותר. התנאים בהם צריכים להיות רכים יותר עבור הצרכן שלא לוקח הלוואה מהבנק.
קואופרטיבים מצליחים במדינות רבות לא רק אפשרו לקבל הלוואה ללא דרישות קפדניות. הם נתנו הלוואות לאותו חלק בחברה, שבנקים לא יכלו לתת לו.
ברוסיה החקיקה בתחום זה אינה מוסדרת. קואופרטיבי צרכני אשראי צברו יתרונות על פני בנקים. חלק מהאנליסטים מאמינים שלעתים הם יכולים להיכנס לחלוטין לתחום הפעילות של בנקים, וללא הגבלות ברורות ליצור פירמידות שונות. זה לא קורה בבנקים בגלל שהרגולציה שם קשה הרבה יותר.
