בתהליך מהספק לצרכן, כמו גם בין חוליות הביניים של שרשרת הסחר, נחשפים הסחורה למגוון רחב של מצבי סיכון, אשר יישומם יכול להוביל לנזקיהם או אפילו לאובדן בלתי ניתן לשינוי.
למרות שכיום כל מאמצי המובילים נועדו להבטיח את בטיחותם של חפצים שהועברו, אי אפשר לשלול לחלוטין את האפשרות לאירועים שליליים. במקרה זה, ביטוח מטען הוא עזרה טובה בהגנה על אינטרסים של רכוש.
מהו ביטוח מטען?
תחת ביטוח מטען מובן סוג של ביטוח רכוש, אשר מטרתו העיקרית היא להגן על האינטרסים של בעל החפץ שהועבר מפני סיכוני תובלה אפשריים במהלך מעברו לאורך המסלול מהשולח לנמען. כאן מדובר על הובלות שונות, כולל פנים ובינלאומיות. יש לזהות ארבעה סוגים עיקריים המהווים את ענפי המשנה לביטוח הובלה:
- רכב.
- מסילה.
- אנטנה.
- מים.
יש לציין כי ביטוח מטען חובה אינו מוגדר כיום במדינתנו על פי חוק. זה מתבצע אך ורק בהתנדבות.
הסיכונים הכרוכים בביטוח מטען תלויים לחלוטין בסוג הרכב, במצבו הטכני, במזג האוויר ובתנאי האקלים הכלליים של האזור בו הוא יופעל. למרות שפע הסיטואציות הלא נעימות האפשריות שלעתים קרובות נתקלות בדרך, לא ניתן לבטח את כולם. רק סיכונים אלה יכולים להפוך לביטוח, ההסתברות להתרחשות ולנזק עתידי מהם ניתן למדוד במונחים כספיים.
עיקרי חוזה
מי שמחליט לבטח את המטען שלו צריך לפנות לחברה המתאימה עם בעיה זו לפני שהוא שולח אותה ליעדם. הסכם ביטוח מטען הוא המסמך העיקרי שיוזם קשרים משפטיים בין הצדדים ומתאר את נוהל האינטראקציה ביניהם. עליו לכלול גם את התנאים הקובעים, שהעדרם בתוכן מבטל את ההכרה בו בחוזה ביטוח רכוש, היינו:
- הסכם בין הצדדים לקביעת נכס מסוים או אינטרסים מהותיים כאובייקט ביטוחי
- רשימת תביעות הביטוח.
- סכום הסכום המבוטח.
- תקופות תוקף מוסכמות.
ניואנס חשוב בביטוח הנכס במהלך ההובלה הוא קביעת ההשתתפות העצמית המייצגת רמה מקסימאלית מסוימת של נזק מהותי. נוכחותו זו מבטלת את התחייבויות המבטח על פי החוזה. במילים אחרות, אם עלות ההפסדים הכוללת נמוכה מהמדד שעליו סיכמו הצדדים, לא משולם פיצוי. ניתן לתקן את ההשתתפות העצמית בצורה של סכום מסוים במזומן או בצורה של אחוז מעלות הביטוח הכוללת. זה יכול להיות גם:
- מותנה. מספק פיצוי על נזק מעל ההשתתפות העצמית.
- ללא תנאי. כאשר מתרחש אירוע מבוטח, התשלומים מתבצעים בניכוי שוויו.
החוזה לביטוח מטען עשוי לקבוע כי יש למבטח את הזכות לשיבוש - היכולת להציג תביעות מהותיות לצדדים שלישיים, לרבות אלה האשמים בגרימת נזק. זכות כזו יכולה להיות ממומשת על ידו רק לאחר ביצוע כל התשלומים המגיעים למבוטח. דוגמא לכך היא הנזק או ההפסד המוכח או אובדן של רכוש שהועבר או חלק ממנו עקב תקלה של המוביל.
במהלך תקופת החוזה עשויים להתרחש אירועים משמעותיים שמבטיחים שינוי במידת הסיכון. במקרה זה, בדיקת תנאיו אפשרית. מסיבה זו, מבוטח, לאחר שנודע לו על האירוע, מחויב להודיע למבטח בהקדם האפשרי.
סיכונים נפוצים
במשך כל התקופה בה מיושמים נוהלי הגנה ביטוחית על רכוש הובלה בעולם, פותחו סוגי ביטוחים ומשתמשים בהם באופן פעיל, כאשר לכל אחד מהם ניתן לסכם חוזה מתאים. אלה הם התנאים הקובעים את אחריותו של המבטח בגין:
- כל הסיכונים האפשריים. במצב זה, המדיניות מבטיחה הגנה על אינטרסים רכושיים בתאונה כללית. זה כרוך בנזק או אובדן של המטען כולו או חלקו מכל סיבה שהיא, למעט במקרים בהם למבוטח יש כוונה או רשלנות זדונית ביחס לחפץ המובל, לאחרון יש מאפיינים מיוחדים, כמו גם הופעת הסיכונים הצבאיים וחשיפת הקרינה. רשימת החריגים לחוזה מסוים נקבעת על ידי המבטח.
- תאונה פרטית. העיקרון ההפוך עובד כאן: החוזה מתאר מצבי סיכון שההתרחשות שלהם כפופה להגנה ביטוחית. יש לבצע תשלומים במקרה של נזק או אובדן של הרכוש כולו או חלקו כתוצאה מהתרחשות הנסיבות המוסכמות.
- חוסר אחריות לנזק, למעט במקרה של התרסקות. העיקרון של כריתת הסכם כזה דומה לגירסה הקודמת. עם זאת, במקרה זה, מרמז על פוליסת ביטוח המטען שיפוי רק במצב של אובדן מוחלט של רכוש שהועבר או חלק ממנו. בדרך כלל משתמשים בזה לביטוח ציוד אלקטרוני משומש בדרך זו, שכן גישה זו מסירה את אחריותו של המבטח לכל בעיה שקיימת כבר בזמן השליחה.
שני סוגי הביטוחים האחרונים, המבוססים על רשימת סיכונים ספציפיים, פחות נרחבים מהראשון היקר. ברוב המוחלט של המקרים, כריתת החוזה מתבצעת בדיוק בתנאים של כיסוי כל הסיכונים האפשריים.
סכום חד פעמי וביטוח תקופתי
משך החוזים יכול להיות שונה. בהתאם לתנאים אלה, נבדלים ביטוח מטען חד פעמי ותקופתי. הובלה חד פעמית היא מקרה סטנדרטי בו הסכם עם תקופת תוקף של 30-60 יום מרגע הזיכוי של הכספים לחשבון המבטח מספק ביטוח של הובלה ספציפית אחת.
כאשר מבטחים משלוחים תקופתיים, חוזה אחד (בדרך כלל אחד שנתי) מגן על משלוחים הומוגניים. המבטח במקרה זה מחויב להודיע למבטח על העגלה הבאה, וכי בתורו, מנפיק אדם פוליסת ביטוח. השימוש בסוג זה של הגנה מאפשר יישום מיוחד לחוזה - Bordero. זהו תיאור של כל טווחי התנועה המציין את נפחי התנאים המיוחדים של כל אחד מהם. ניתן לצבור דמי ביטוח הן במקרה מסוים והן מעת לעת, במהלך תקופת החוזה.
הנוהל לסיום חוזה
לאחר שקבע את הרשימה הדרושה של מצבי סיכון, על הלקוח לפנות לחברה העוסקת במתן שירותי הגנת ביטוח מטען.יחד עם הדרישות המתייחסות לתנאי הביטוח ולסכום הביטוח המשוער, הוא צריך להכין מידע מלא אודות החפץ שהועבר:
- שם מלא.
- מידע על האריזה, מידות ומשקל כולל.
- מאפייני המפתח של מסמכי המשלוח: מספרים ותאריכים.
- סוג הרכב המשמש ושיטת המשלוח.
- מידע על מספר המשלוחים.
- שם נקודות היציאה, היעד.
- תאריך יציאה מתוכנן.
- מידע אחר הרלוונטי בחישוב מידת הסיכון.
יש לספק למבטח מידע רקע והצעותיהם למבוטח יחד עם בקשה למתן שירותים. הצד המקבל רואה בכך, בהתאם לנתונים שנמסרו, מנתח את הסיכונים, קובע את תנאיו לביטוח מטען. ניתן לבחון ולתאר גם נכסים הכפופים לביטוח אם לדעת המבטח הדבר הכרחי. התוצאה של התהליך היא חתימה דו צדדית על החוזה.
כללי ביטוח - בסיס החוזה
כללי ביטוח מטען - מסמך שהונפק על ידי המבטח המשמש בסיס לסיום חוזה ביטוח כלשהו. הוא מסדיר את התנאים הכלליים ואת הליך האינטראקציה בין הצדדים, עשוי להכיל היבטים ביטוחיים נוספים. הם יהיו מחייבים את המבוטח אם יצוין צורך כזה בחוזה. תוכן "הכללים" עשוי להיות החלק העיקרי של המסמך או היישום. האפשרות השנייה כוללת מסירת עותק של הנייר למבוטח מיד עם חתימת החוזה והכניסה אליו.
בארצנו, כל חברת ביטוח מפתחת גרסה משלה למסמך זה. בכללי ביטוח המטען עשויים להיות הבדלים בניואנסים, אך עליהם לכלול סעיפי חובה לכולם. מסיבה זו, הם כפופים לרישוי חובה על ידי גורם מורשה - השירות הפדרלי לשווקים פיננסיים.
ביטוח מטען במהלך הובלה: תת-מגזרים
- ביטוח נסיעות אוויריות. העברת סחורה באוויר היא הצעירה והמבטיחה מכל השיטות. כך מועברים בדרך כלל עומסים קטנים. בכדי להעביר מתקנים גדולים יותר ניתן להשתמש בטיסות שכר של מטוסים מתמחים. הסיכון הביטוחי כאן הוא בדרך כלל נמוך מכיוון שהסעות מסוג זה נחשבות לבטוחות ביותר. חריגה ממסה המטען המרבית המותרת במקרה זה אינה מקובלת, מכיוון שהיא מאיימת על בטיחות הטיסה. מאותה סיבה, האפשרות לנזק או אובדן של טובין המועברים בדרך זו היא מינימלית. עבור סוגים מסוימים של מוצרים (למשל, ביגוד, מחשבים וציוד אלקטרוני אחר), הסיכון לגניבה הוא גבוה, במיוחד בנקודות שהות ביניים במהלך הנסיעה ליעד.
- ביטוח מטען ימי. תחבורה מסוג זה קשורה לסיכונים רבים, למשל, נזקים במהלך העמסה והפריקה או ההובלה, תנאי מזג אוויר קשים. למרות דרגת הסיכון הגבוהה, במקרים מסוימים משלוח מטענים באמצעות מים הוא הדרך היחידה להעבירו ליעדה. הובלות ימיות מאפשרות שימוש בביטוח מלא וחלקי של הובלות. האפשרות השנייה כוללת כיסוי ביטוחי של המטען רק בקטע נפרד מהמסלול. גובה הפרמיה במסגרת החוזה כאן תלוי בתנאי ההובלה, באורך המסלול, במספר נקודות הביניים ודברים אחרים.
- ביטוח לרכבות. פגיעה ברכוש במקרה של פרישה או עקירה של עגלה כתוצאה מתמרונים, כמו גם פגיעה בו עקב נזילה, גניבה - אלה הם מצבי הסיכון העיקריים הקשורים בהעברת המטען בדרך זו.הסט המדויק שלהם למקרה ביטוח ספציפי נקבע תוך התחשבות באופי המטען והרכב.
- ביטוח רכב. שיטת תחבורה זו נחשבת לסיכון הגבוה ביותר. מצב עניינים זה מוצדק על ידי נוכחותם של מספר רב של תאונות דרכים ופעולות בלתי חוקיות של צדדים שלישיים. גודל דמי הביטוח כאן תלוי במאפייני מסלול התחבורה, למשל רכב משא.
ביטוח נסיעות בינלאומי
הגלובליזציה של היחסים הכלכליים מביאה לעלייה בעוצמת הובלת המטענים בין מדינות שונות. תחבורה מסוג זה כוללת סיכונים משלה, כולל אפשרות לנזק ואובדן רכוש, העלולים להיווצר כתוצאה מאי הבנה בין נציגי מדינות שונות וכתוצאה מכך התדיינות משפטית, סכסוכים ועיכובים בזמן האספקה. מסיבה זו נעשה שימוש פעיל בביטוח מטען בינלאומי ברחבי העולם.
יש קוד בינלאומי לכללי סחר הנקרא Incoterms, המסדיר גם את פעילויות הביטוח בתחום זה. מטרת חוזה הביטוח יכולה להיות הן ייצוא והן רכוש מיובא. ברוב המקרים, כל צד בעסקת סחר מבטח את המטען במהלך ההובלה בחלקו מתוואי תנועתו, לרוב הוא מתרחש על פי העיקרון של "אחריות לכל הסיכונים האפשריים".
תכונות של ביטוח טובין מסוכנים
ביטוח טובין מסוכן בגלל איכויות ותכונות יוצאות דופן של חפצים מועברים מאופיין בסיכונים גבוהים. בשטחה של הפדרציה הרוסית קיימים חוקים ודרישות מיוחדים הקובעים את תקני הבטיחות להובלת נכס כזה, אולם החוקיות של הגנת הביטוח שלו אינה נקבעת כיום בחוק. חומרים וחפצים מסוכנים ובעיקר מסוכנים יכולים לשמש כחפץ.
מאפיין מובחן בביטוח מסוג זה של הובלה הוא שבנוסף לכיסוי הקלאסי של הנכס עצמו הוא כולל גם את אחריות המבוטח לסביבה ושל צדדים שלישיים. נפח האחרון מחושב בהתאם לכמות הנזק המרבית האפשרית שנגרמה. ביטוח תעבורה של טובין מסוג זה מציע להניח כי ניתן להסכם את החוזה על בסיס הסיכונים הבאים:
- מוות או נזק לסחורה.
- נזק לבריאות או לחיים, כמו גם נזק ואובדן רכוש של צדדים שלישיים כתוצאה מפעילות תובלה.
- זיהום סביבתי.
ביטוח אחריות מטען יכול להתבצע הן בנפרד עבור כל הובלה פרטנית, והן עבור מספר מסוים מהם לפרק זמן מוגדר מראש.
ביטוח אחריות הובלה
בתרגול עולמי ביטוח אחריות הובלה מטען - שיעור חובה המוכר באופן אוניברסלי בין אינטראקציות בין גורמים עסקיים. במדינתנו התפתח מצב מעט שונה. הגנה כזו על האינטרסים של מפעילי התובלה הינה וולונטרית. כמו כן, החלטה כזו כמו ביטוח מטען על ידי מוביל יכולה להתקבל בלחץ של לקוחות. הסיבה לכך היא שלא כולם רוצים להפקיד את הובלת הטובין לקבלן ללא פוליסת ביטוח חבות. אכן, נוכחותה מספקת יתרונות מסוימים לשני הצדדים:
- עם התרחשות מקרה ביטוח עקב תקלה של המוביל, מובטח לו פיצוי בגין הנזק שנגרם.
- הגברת האמון במוביל מסוים כשותף אמיתי.
- השירותים לאומדן הנפח ובירור הסיבות להתרחשות האירוע המבוטח ניתנים ללא עלות לבעל המטען.
נזק, אובדן, אובדן רכוש שהועבר, כמו גם הפסדים של בעליו הקשורים לעיכוב או הפרעה במסירה עקב תקלה של המוביל הם הסיבות העיקריות לתחילת האחריות. ניתן גם להבטיח את אחריות הספק מפני נזק שלא בכוונה.
אירוע מבוטח ותשלום
אם התרחש אירוע אחד או יותר מבוטחים במסגרת הסכם שנערך בעבר על ביטוח מטען, על המבוטח להודיע מייד לחברת הביטוח על כך. מידע מקדים שכזה יכול להיעשות בכל דרך אפשרית: בטלפון, בפקס או בדואר אלקטרוני, מבלי להיכשל בציון החובה של מקום ושעת האירוע, הגורמים הנטענים וכמות האובדן.
ההודעה הרשמית היא הצהרה בכתב על התרחשות אירוע מבוטח, אותו יש לשלוח למבטח בדואר רשום, משלוח שליחים או באמצעות דואר אלקטרוני. תנאי ההגשה שלה שונים עבור כל חברת ביטוח והם צריכים להיות בטווח של 24 שעות עד 5 ימי עבודה.
המבוטח מחויב לעשות כל מאמץ להבטיח את שלמות הנכס נשוא החוזה עד לבדיקתו על ידי נציג מורשה של המבטח. הוא יכול גם להעביר את המטען המושפע מהזירה אם הוא נדרש לשמור על רמת הבטיחות הראויה (בתנאי שיש אישור מהצד השני).
למבטח הזכות לדרוש מסירת מסמכים הדרושים לאישור עובדת התוקף ולקביעת מאפייני האירוע המבוטח, היינו:
- מידע על המבוטח (ליחידים - דרכון או תעודת זהות אחרת, לגורמים משפטיים - תעודת רישום ותיעוד מכונן).
- עדות לקיומו של חוזה ביטוח (חוזה מקורי, פוליסת ביטוח, הודעה על תחילת הובלה, כפילות של מסמך המאשר את עובדת תשלום דמי הביטוח במלואן, בקשה לתשלום ביטוח).
- ניירות המעידים על הימצאות ריבית רכוש באובייקט הביטוח (סט חוזי מכר, חשבוניות, חשבוניות, חשבוניות ותיעוד חשבוניות אחר).
- מסמכים המוכיחים את עובדת ההובלה (הסכם עם חברת ההובלות, בקשה להסעות, ליווי תיעוד הובלה).
- ניירות המאשרים את התרחשות האירוע המבוטח (העיקרי הוא מעשה מחסור ברכוש, שאר הרכב תלוי בסוג ההובלה).
- מסמכים המאשרים את כמות הנזק שנגרם. זהו חישוב סכומי ביטוח תשלומים, חוות דעת מומחים, צילומים וכו '.
- מסמכים המאשרים את מימוש זכות השיבוב (העתקי תביעות נגד חברת ההובלה, מכתבי תגובה והערות).
מסקנה
ביטוח הובלת מטען קובע תקופה של שבועיים ממועד קבלת כל המסמכים המבוקשים לאירוע מבוטח לצורך בדיקת כל נסיבות המקרה על ידי המבטח, והחליטה על הסכמה לשלם פיצויים על פי החוזה. יחד עם זאת, על האחרון להודיע למבוטח בהכרה בתביעותיו או לספק סירוב בכתב עם רשימת נימוקים מפורטת. יש להעביר את הסכומים המגיעים במסגרת החוזה תוך 10 ימי בנק, והודעה על ההעברה נשלחת למקבלם. יום משיכת הכספים מחשבונו של חברת הביטוח נחשב למועד תשלום תגמולי הביטוח.
